Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.
Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей .
Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.
Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.
Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.
Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.
Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:
В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.
Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка - максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.
Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.
Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.
Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:
Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.
Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.
Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:
Условия предоставления:
Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.
При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:
Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.
В жизни каждого человека возникает необходимость взять кредит, будь-то на машину или квартиру. Всегда хочется улучшить свое материальное положение, даже при наличии небольшого официального дохода. Но расстраиваться не стоит, даже у тех, у кого маленькая зарплата вполне реально получить достаточно заемных средств. Одним из вариантов приобретения заветных квадратных метров является ипотека. В данный момент государственными органами разрабатываются условия для обеспечения молодых семей собственным жильем.
Наиболее лояльным в предоставлении кредитов является Сбербанк. Его сеть распространена по всей территории страны и условия, которые он выдвигает к работникам, у которых низкая зарплата весьма небольшие.
Решения о выдаче потребительского кредита принимается в индивидуальном порядке и на основании предоставленных документов и с учетом личных обстоятельств. Но, даже имея, небольшая зарплата не является поводом отказывать себе в приобретении значимых объектов.
Сбербанк (как и прочие банки ан территории страны) предоставляет кредит заявителю, исходя из разницы между его зарплатой и расходами. Именной этой суммой банк и руководствуется при выдаче кредита и максимальном сроке погашения. А поскольку заявителем показывается маленькая зарплата, то ипотека для него, запретный и далекий плод, т.к. сумма, которую может выдать ему банк не решает никаких его проблем. И скорейшие фото своего долгожданного жилья приходится ждать не один год.
Решающим фактором в этом вопросе является размер оклада, из которого будут происходить расчеты. Например, при доходе в 20 тыс. рублей и приблизительных расходах в сумме 15 тыс. рублей будущий заемщик хочет взять кредит на приобретение жилья. Максимальная сумма, на которую он может претендовать будет: 5 тыс. руб. (свободная сумма каждый месяц)* 60 месяц (максимальный срок кредитования)+ 20% ставка кредита, итого получается он может получить кредит на сумму 189 тыс. руб.
В итоге просчетов, получается совсем небольшая сумма, но имея, другое жилье или автомобиль, реализовав, которые можно получить дополнительную сумму средств. А сложив все, может получиться приличная сумма, которая необходима. Такая же схема просчета и для приобретения автомобиля.
При наличии собственных накоплений, существуют и другие условия, на которых ипотека не так обременительна.
В банках есть льготные программы, которые и рассчитаны на работников, у которых маленькая зарплата. В таких программах максимальный срок, на который может быть предоставлена ипотека – от 20 до 30 лет. Поэтому для человека с небольшим доходом вполне реально взять заем на сумму свыше 500 тыс. руб., а это уже серьезная сумма и приобретая что-либо человек может реализовать все свои желания.
Многие люди, работая в государственных учреждениях, имеют дополнительный доход и заработок. Также им предоставляются различные субсидии и государственная помощь. В некоторых случаях маленькая зарплата поможет им приобрести на льготных условиях свое собственное жилье. Также ипотека может получаться под социальную программу материнского капитала.
Приобретение жилья без привлечения заемных средств сегодня доступно не многим. Поэтому покупка собственной квартиры в ипотеку не теряет своей актуальности. Для оформления ипотеки требуется соблюдение ряда условий, в том числе, и определенный уровень доходов заемщика. С какой зарплатой реально взять ипотеку, что делать, если доход низкий, расскажем далее.
Оформление ипотеки регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ, а также Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они устанавливают общие требования к заключению ипотечных займов. Вопросы размера доходов заемщиков законом никак не регулируются. Поэтому каждое банковское учреждение вправе предъявлять к ним свои условия. Главное, чтобы уровень заработка (иного дохода) обеспечивал возможность надлежащего погашения должником кредита.
Чтобы взять ипотеку в любом банке, надо получать официальную стабильную зарплату. Нерегулярный заработок, неофициальный доход не вызовут доверия у кредиторов. Получить ипотечный заем с маленькой зарплатой тоже затруднительно. Если доход клиента равняется или приближен к МРОТу, то существует большой риск несвоевременной выплаты по кредиту, образования долга.
Кроме того, значение имеет и стаж работы клиента у последнего работодателя. Если доход хороший, но работник еще не зарекомендовал себя или находится на испытательном сроке, то вероятность его увольнения велика. В такой ситуации о стабильности заработка говорить не приходится. Кредиторы перед предоставлением займа изучают справки клиента о доходах, его трудовую книжку.
Конкретного размера подходящей зарплаты для оформления ипотеки нет, все зависит от размера и срока предоставления займа. Обычно банки требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40 % от заработка. Эта цифра в разных кредитных учреждениях может незначительно различаться, она колеблется в пределах 30-50%.
Кредитор при выдаче ипотечного займа обращает внимание не только на размер дохода, но и его стабильность, официальный статус, продолжительность стажа на одном рабочем месте. Банки могут принимать во внимание также наличие у клиента иных доходов, ликвидной недвижимости, доходы остальных членов его семьи.
Все крупные кредиторы предоставляют ипотечные займы. В Сбербанке реализуется много ипотечных программ на разных условиях. В большинстве случаев заемщикам нужно подтвердить размер своих доходов. При этом в расчет берется только основной официальный заработок, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Ежемесячные расходы на погашения займа не должны превышать половины заработка клиента. Лучше, если этот показатель будет в пределах 40%.
В отделениях Сбербанка по регионам требования к заемщикам могут незначительно различаться. Некоторые программы банка не требуют подтверждения размера доходов клиента (к примеру, военная ипотека, жилье для молодых семей).
Если финансовое положение клиента не попадает под указанные критерии, это не означает невозможности оформления ипотеки. Увеличить шансы на получение кредита можно и иными способами.
Маленький заработок означает для банка большой риск невыплаты кредита. Для того, чтобы его снизить можно предоставить кредитору определенную гарантию получения заемных средств. Этого можно добиться привлечением поручителей или созаемщиков. Они разделят с заемщиком ответственность за невыплату кредита.
Другим способом получения займа при низких доходах является изменение условий кредитования. К примеру, можно увеличить размер первоначального взноса, срок возврата кредита, сумму займа. При вступлении в некоторые специальные ипотечные программы можно также снизить требования к уровню доходов клиента.
С маленьким белым доходом получить ипотеку при соблюдении нескорых условий реально. Будет ли оформлена ипотека с серой зарплатой в размере 12000? Обычно банки берут в расчет лишь белый заработок, подтвержденный официальными справками. Однако дополнительные доходы могут удостоверяться документами о расходах клиента, заключенными им договорами и иными бумагами. В совокупности с выполнением клиентом иных требований банка, предоставления дополнительных гарантий, этого может оказаться достаточно.
Ипотека с маленьким стажем работы и небольшим доходом для многих представляется невозможной. Но первоначальный взнос не единственный способ увеличить шансы на оформление ипотеки. Получить ипотечный займ также поможет привлечение поручителей, созаемщиков, увеличение срока кредитования, размера заемных средств.
Для того, чтобы будущему клиенту банка оценить свои шансы на получение займа, он может рассчитать примерные ежемесячные платежи по нему. Это можно сделать с помощью онлайн калькуляторов, непосредственно банке или самостоятельно, уточнив все условия кредитования.
Если клиенту требуется получение ипотечного займа в размере 2 000 000 руб., то расчет будет примерно следующим.
Учитывая величину ежемесячной выплаты получается, что оптимальный размер зарплаты должен составлять 40 -50 тыс. руб.
Следуя указанной выше схеме получаем ежемесячный платеж для кредита в 3 500 000 руб. на тех же условиях в размере 44 000 руб. Следовательно, заработок клиента должен быть не ниже 70-80 тыс. руб.
Что касается заработка в размере 9 000 руб., то для Москвы и Санкт-Петербурга он даже не превышает МРОТ. Поэтому вероятность получения кредита с таким доходом невелика. Если только клиент не имеет на руках большую часть требуемой суммы, может сделать первоначальный взнос в размере 50 %, предоставить иные гарантии выплаты.
При заработке в размере в 20 тыс. руб. при указанных условиях кредитования (9%, 120 мес.) можно рассчитывать на получение ипотечного займа в сумме примерно миллион рублей. При увеличении срока соответственно увеличится и доступная сумма займа.
При отсутствии любых официальных доходов оформление ипотеки тоже возможно. Однако для этого требуется предоставление банку иных гарантий возврата кредита.
Напомним, что банки принимают от клиентов только сведения о белых доходах. Серые доходы учитывают не все кредиторы. А ипотека с черной зарплатой даже в размере 40000 руб. маловероятна. Помимо заработка могут учитываться и иные источники доходов клиента:
При внесение клиентом первоначального взноса в большом размере условия предоставления займа значительно улучшаются. Банками в этих случаях уменьшаются ставки по кредитам, снижаются требования к уровню доходов клиента.
Обеспеченные залогом обязательства заемщика по возврату кредита также более выгодны банку. При невыплате кредита он может вернуть свои деньги путем реализации заложенного имущества. Поэтому доходы клиента не будут играть такой большой роли, как при его отсутствии.
При отсутствии дохода у заемщика на помощь может прийти созаемщик. Довольно часто в этой роли выступают супруги. При оформлении ипотечного займа на нескольких лиц учитывается их совокупный доход. Поэтому заработка второй стороны может быть достаточно для получения кредита.
Во многих банках сегодня действуют специальные программы кредитования. Они предоставляются на особых условиях определенной категории гражадн. При кредитовании по социальным программам часто используются субсидии, гарантии от государства. Поэтому требования к доходам заемщиков снижаются или вовсе не предъявляются. К примеру, ипотека для бюджетников, молодых специалистов, военных.
Ипотеку с таким уровнем доходов могут дать. Это будет зависеть от суммы требуемого займа, его срока, наличия первоначального взноса, дополнительных доходов, поручителей и других гарантий возврата кредита.
С зарплатой в размере 16 тыс. руб. рассчитывать на большую cумму кредита не стоит. Но при наличии созаемщика с хорошим доходом, оплаты большого первоначального взноса и это возможно.
Любой банк не будет принимать в расчет неофициальный заработок клиента. Это создает большие риски невыплаты кредита. Поэтому при отсутствии иных доходов, поручителей, первоначального взноса, созаемщиков получение кредита маловероятно.
Получение ипотеки теоретически возможно с любым заработком при условии наличия дополнительных доходов или гарантий возврата займа.
При зарплате в 25 тыс. руб. для увеличения размера кредита можно заручиться поддержкой поручителей, увеличить срок кредитования, привлечь созаемщиков, заплатить большой первоначальный взнос.
В России достаточно большое количество людей получает зарплату в конвертах. Например, официально человеку выплачивается только лишь определенная законодательством минимальная заработная плата, а остальное вознаграждение за его труд выплачивается в неофициальном порядке.
С одной стороны работник, как и работодатель, получает при таком варианте возможность зарабатывать больше, поскольку они не платят налогов, однако когда следует показать реальную, а не официальную зарплату, возникают проблемы – банки могут банально отказать таким потенциальным заемщикам. Кроме того, не у всех в стране зарплаты высокие: доходы просто не позволяют накопить на квартиру, и поэтому единственным выходом здесь является ипотека.
Но финансовые учреждения, как уже говорилось выше, относятся к платежеспособности своих потенциальных клиентов очень внимательно, и размер получаемых теми доходов имеет здесь весьма важное значение. Поэтому многие россияне задаются сегодня вопросом: как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Однако на самом деле проблему взятия ипотечного кредита при небольшой официальной зарплате все-таки можно решить, и для ее решения есть сразу несколько вариантов. Давайте рассмотрим данные варианты более детально. Например, при наличии у человека банковского счета с лежащей на нем определенной суммой денег. В таком случае банк вполне может пойти навстречу потенциальному заемщику – документы о наличие счета могут быть приняты в качестве подтверждения его платежеспособности.
Не исключен вариант, когда банк, даже при небольшой официальной зарплате заемщика, соглашается на выдачу ему ипотеки, сократив объем ежемесячных взносов и одновременно с этим увеличив срок погашения кредита. Для того чтобы внести первый взнос, составляющий, как правило, 10 процентов от всей стоимости покупки, можно взять потребительский кредит, обратившись, в том числе, и к другому банку. Здесь нужно внимательно изучать предложения на рынке потребительского кредитования, чтобы вы в конечном итоге не переплачивали потом огромные проценты, невнимательно ознакомившись с договором или не поняв менеджера.
Для лиц с небольшой официальной зарплатой есть еще и такие варианты получения ипотеки, как:
Банк готов выдать ипотечный кредит лицу с невысоким официальным доходом в случае, если у того безупречная кредитная история. В первую очередь на такой вариант способны рассчитывать лица, ранее уже бравшие кредит в этом же банке и успешно его погасившие.
Ещё в конце позапрошлого, 2014, года в страну пришел кризис. В связи с этим произошли немалые изменения. Они коснулись и финансовой сферы. Значительно выросли предъявляемые к заемщикам требования. И это мало кого обрадовало. Многие стали задаваться вопросами: "Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Что в таком случае делать?" Итак, вопросы немаловажные, так что стоит дать на них ответ.
Итак, рассказывая о том, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, стоит упомянуть об одной законной хитрости. У одного человека вряд ли получится осилить ипотеку самостоятельно. Все потому, что суммы ежемесячной платы очень даже высокие. Обычно это не один десяток тысяч рублей. Потом, когда человек будет подавать в банк заявление, в нем надо будет указать, что супруг(а) также получает зарплату. Этот факт обязательно будет принят во внимание финансовым учреждением. В общем, если человек озадачен вопросом “дадут ли мне ипотеку”, есть выход: к делу можно привлечь свою вторую половинку. В финансовых вопросах это называется "созаемщик".
Но всё же один из супругов в таком случае должен неплохо зарабатывать. Надо понимать, что на семейный бюджет придется теперь не только жить, но еще и выплачивать долг.
Если у человека есть неплохая подработка, то об этом тоже не стоит забывать. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, а неофициальная – очень даже солидная? Что ж, выход есть. Можно попробовать подтвердить и свой дополнительный доход. К примеру, если человек официально сдаёт дом, квартиру или машину в аренду, то он может оформить соответствующую бумагу (можно сказать, вторая справка о зарплате, только неофициальной) и принести её в банк вместе со всеми необходимыми для оформления документами. Банки, надо сказать, позитивно относятся к дополнительным источникам дохода. Потому вполне могут одобрить.
Но бывают такие ситуации, что денег действительно катастрофически мало. И человек понимает, что суммы действительно может не хватить для покрытия ежемесячных платежей по кредиту. Но и в этом случае есть выход. Стоит поискать себе поручителя. Обычно ими становятся близкие друзья или родственники. Но важно принять во внимание тот факт, что если появится проблема финансового характера, и у человека не будет денег, чтобы оплатить взнос, то это ляжет на плечи поручителей. Мало кто сегодня согласится на это. К тому же надо помнить, что в случае с ипотекой банковское учреждение в обязательном порядке требует внести первоначальный платёж. И обычно это 20% от стоимости того жилища, которое хочет купить человек. Конечно, есть предложения и без первоначального взноса. Но и у них есть минус, а заключается он в повышенной процентной ставке.
Еще одна тема, которую хотелось бы обсудить, рассказывая о том, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Что ж, допустим, человек нашел поручителя, причем даже не одного, а нескольких. И они согласны вписать собственные ФИО в договор. А теперь другой вопрос: "Где взять сумму для первоначального взноса?" Что ж, можно взять потребительский кредит, но в другом банке. Так делают многие. Но вот сможет ли человек выплатить все свои займы? Вряд ли сумма будет маленькой. Потому надо сто раз подумать перед тем, как решиться на это. Никто не хочет стать заложником одновременно двух финансовых учреждений.
И ещё. Если банк, в котором человек принял решение брать ипотеку, узнает, что у него есть еще какой-либо незакрытый займ, то кредит ему не одобрят.
Что ж, как можно видеть, если справка о зарплате не удовлетворит банк, то о жилье, вероятно, придется забыть. Но что делать? С какой зарплатой дают ипотеку? Официальная заработная плата человека должна составлять как минимум 40 тысяч рублей в месяц. В этом случае он сможет каждый месяц отдавать по 16 тыс. руб. в качестве выплаты за свою задолженность. Безусловно, бывает, что ежемесячный долг устанавливают в размере 8-9 тысяч рублей. Но тогда и срок, на который растянется всё это, увеличится, как и процентная ставка. Вообще, надо запомнить – лучше оформлять ипотеку на минимальное количество лет. Лучше на какое-то время “затянуть пояс”, чем переплачивать баснословные суммы.
Кстати, нередко банки дают возможность заложить имущество. Если у человека уже есть недвижимость (собственный дом, например, или квартира), то банк вполне может рассмотреть их в качестве залога.
И напоследок хотелось бы упомянуть о самом важном. О том, как рассчитать ипотеку по зарплате. Это сделать легко – есть специальные калькуляторы. У каждого банка он свой, поскольку отличаются условия, предоставляемые клиентам для займов, и проценты. Но в целом принцип везде одинаковый.
Итак, допустим, человек получает в месяц 40 тысяч рублей. И решил он взять взаймы у банка сумму в размере 2 864 000 рублей, чего вполне хватает на 1-2-комнатную квартиру в каком-нибудь развитом российском городе (например, в Краснодаре, в Сочи, в Ростове-на-Дону и т. д.), не в центре, но в хорошем районе. И срок его займа составил 240 месяцев. То есть двадцать лет. В таком случае каждый месяц ему придется отдавать банку примерно 12 800 рублей. В принципе, это даже не треть зарплаты. Но что касательно общей переплаты? Допустим, процентная ставка составляет 12.5%. В таком случае за все 20 лет человек выплатит 3 072 000 рублей. Общая переплата составит 208 000 р. В принципе, это не так уж и много – по 10 400 рублей в год. Вот только огорчает то, что длиться это всё будет 20 лет. Но если выплатить займ раньше, то всё может закончиться сравнительно быстро.
