В целях безопасности банковские карты заемщиков проходят через специальную процедуру проверки, в ходе которой микрофинансовые организации получают подтверждение того, что пластик действительно принадлежит владельцу. Как организован данный процесс?
Многие заемщики желают получить на банковскую карту, поскольку это удобно и быстро. По сути, такой способ получения заемных средств доступен круглосуточно, независимо от того, какой день в календаре: рабочий или выходной.
Однако, прежде чем перечислить деньги на карту, микрофинансовые организации должны убедиться в том, что карта действительно принадлежит гражданину.
Как сообщается на сайте компании « », для подтверждения банковской карты заемщику необходимо будет перейти в личном кабинете на защищенную страницу, где следует ввести данные карты. После этого на карте будет заморожена символическая сумма в размере до 10 рублей. Уже через сутки сумму разморозят.
Для чего нужна подобная блокировка? Как правило, это делается для того, чтобы заемщик точно указал в специальном поле размер замороженной суммы. Предполагается, что если заемщик является владельцем карты, то у него подключена услуга SMS-оповещения, либо есть доступ к интернет-банкингу, либо он может связаться со службой клиентской поддержки банка.
Иными словами, заемщику не составит труда узнать размер блокированной суммы. Если подключена услуга SMS-оповещения, то на его номер телефона придет сообщение с указанием замороженной суммы. В случае с интернет-банкингом необходимо зайти в личный кабинет и отследить все последние операции по счету. При звонке в банк заемщику придется пройти идентификацию, после чего он сможет узнать размер заблокированной суммы.
Замороженная на карте сумма часто представляет собой нецелое число. Например, ее размер может составлять 2,79 руб. Заемщик должен вписать сумму вплоть до копейки в специальное поле. На этом процедуру подтверждения карты можно считать завершенной.
Требования к карте
Микрофинансовые организации предъявляют требования и к самой карте. Как отмечают в компании « », к регистрации не принимаются неименные карты, виртуальные, предоплаченные, карты, которые не поддерживают автоматическое списание или моментальное зачисление.
На сайте заемщиков предупреждают, что банковская карта должна быть выпущена банком, который находится на территории РФ, до окончания срока действия карты должно оставаться не менее 3 месяцев, карта должна поддерживать 3D Secure или SecureCode.
Компания « » отмечает, что перевод средств не может быть осуществлен, если ФИО, указанные в заявке, и ФИО на банковской карте отличаются.
В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.
Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.
Существуют два основных вида проверок:
В зависимости от того, как в проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.
Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.
Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.
Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.
Замечание
. Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.
Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.
Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.
На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.
Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.
Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.
Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.
На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.
На текущий момент получить займ в МФО невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.
Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:
Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.
Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.
Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.
Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:
ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.
МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.
ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.
На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.
Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.
Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.
Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы ( , ). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.
Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.
Исполнительный розыск должника — это принудительная мера взыскания, которая основывается на ст. 65 Федерального закона №229. Она включает в себя не только установление местонахождения ответчика, но и его имущества, счетов и доходов. Также кредитор имеет право самостоятельно вести поиски заемщиков и передавать эту информацию в ФССП.
Сегодня в России живут 147 млн человек из них 50 млн взяли кредит в банках, МФО или у частных кредиторов. Больше половины делали это неоднократно.
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
В связи с, плохой экономической ситуацией в стране 10% заемщиков не могут рассчитаться с долгами.
Люди боятся идти на контакт с банками или коллекторскими агентствами и начинают скрываться от них:
Банки, хотят вернуть деньги совместно с процентами и начинают проводить розыск должника. У каждого банка своя система поиска, но в общих чертах они похожи. Сотрудники службы безопасности, это бывшие работники правоохранительных структур из-за этого наблюдается схожесть действий.
Непосредственно, сам розыск разделен на несколько этапов. За каждый, из которых, отвечают определенные сотрудники различных отделов взыскания.
Это могут быть:
Анализ данных заемщика:
Важно! Коллекторы и сотрудники взыскания банка, заносят итог переговоров в программу. При следующем звонке отображается весь разговор и все договоренности.
Коллектор позвонил по всем контактным телефонам, в разное время суток и дней недели. Телефоны оказались неконтактны.
Что происходит в этом случае:
Если должника удается найти, то уже переходят непосредственно к проблеме долга, если нет, то продолжают поиски.
По телефонным базам, устанавливают домашние телефоны соседей. Прозванивают их и устанавливают:
Оставляют контактную информацию.
Важно! Соседи, в отличие от родственников, не пытаются скрыть информацию о должнике и рассказывают все, что знают. Часто, люди не выдерживают звонки коллекторов соседям и выходят на связь, а в дальнейшем и оплачивают долг.
Соседи постоянно ругаются с должником, давят на него, просят оплатить долг. Лишь бы звонки прекратились.
Если телефоны должника отключены или не отвечают, соседи подтверждают, что заемщик выписан из квартиры и его местонахождение неизвестно. Коллеги говорят, что он давно уволен, то розыск в таком случае проходит следующим образом:
Многие коллекторы или сотрудники взыскания, бывшие сотрудники различных государственных силовых ведомств.
Через своих коллег, они «пробивают» по действующим базам полиции или ФССП:
Банки и коллекторские агентства часто устанавливают себе такие базы данных, как «Кронус» и «Спрут».
В этих программах отображены все данные на человека:
Всю работу проделывают сотрудники группы обзвона, не выходя из кабинета. Если человека найти не удалось, то полученную информацию передают в работу выездной группы. Которая, устанавливает визуальный контакт с родственниками, друзьями, коллегами должника.
Выездники определяют расстояние до предполагаемого места жительства должника, смотрят сумму долга и количество оплат. Затем осуществляют выезд по имеющимся адресам, включая рабочий. Не забывают навестить соседей. Если человек найден, то у него берут контактные телефоны и проводят работу по взысканию задолженности.
Важно! Результаты выезда вносятся в компьютер. Если сумма долга маленькая, а расстояние до фактического места проживания должника большое (от 150 км до центрального офиса), то выезд осуществлен не будет.
Розыск имущества является приоритетным направлением взыскания. Сотрудники кредитных организаций не могут самостоятельно проникать в жилище должников и забирать вещи которые им понравятся. ТОЛЬКО приставы вправе применять подобные методы в рамках исполнительного производства.
Также приставы могут предложить кредитору забрать на баланс часть вещей заемщика. Например, недвижимость или автомобиль.
Как это происходит:
Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой .
Пристав может вскрывать жилье ответчика, даже если дома никого нет и на основании гл. 8 ст. 69 ФЗ-229 проводить меры по обращению взыскания на имущество. Но подобное применяется редко и только при крупных долгах.
Если ФССП не смогло отыскать имущество по месту проживания должника, то кредитор вправе написать заявление на розыск этого имущества. Например, банк по своим каналам узнает, что у заемщика есть недвижимость, сделку по которой можно оспорить. В такой ситуации пишется ходатайство о проведении проверки этого объекта. И если приставы выявят факт ничтожности сделки, они арестуют недвижимость в счет погашения долга.
Розыск должника не ограничивается нашей страной. По нормам международного права он может быть осуществлен и в других государствах (ст. 65 ч. 2 ФЗ-229).
Фактически, если человек задолжал крупную сумму его будут искать всеми способами даже за границей и нередко это дает свои результаты. Взыскание других стран по требованию российской стороны арестовывает имущество наших соотечественников, которые решили сбежать за рубеж.
Совет! Если у вас большой долг не нужно пытаться сбежать, захотят найдут. Лучше воспользуйтесь законным правом банкротства. После признания вашей несостоятельности любые дальнейшие действия кредиторов попадут под Уголовный кодекс (вымогательство).
Приставы или кредиторы, получив исполнительный лист, могут обратиться в ГИБДД с просьбой объявить залоговое авто в розыск, если должник пытается его спрятать.
С этого момента машина попадает в стоп-лист всех гаишников в России. Когда ее номера высвечиваются на камерах, система «Поток» оповещает об этом стражей порядка, которые тут же останавливают транспорт и отвозят его на штрафстоянку.
Также данный автомобиль нельзя поставить на учет.
Важно! Если вы решили продать залоговую машину без согласия банка, например, получив дубликат ПТС, то это уголовное деяние (ст. 159 УК РФ мошенничество).
Коллекторы проводят серьезную работу по выявлению должников, но в 80% она безрезультатна. Если человек решил не оплачивать долг, то заставить его это сделать очень трудно. Судиться с банками можно годами. Действия приставов оспариваются и отменяются.
Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация, опишите свою ситуацию в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта. Мы ответим вам в ближайшее время и обязательно поможем.
Для обеспечения безопасности все банковские карты, указанные заемщиком при оформлении заявки на микрозайм проходят тщательную проверку, направленную на то, чтобы доказать, что карточка действительно принадлежит указанному владельцу.
Как происходит проверка?
Банковская карточка — удобный способ получить микрозайм. Способ получения заемных средств прост и удобен, и может осуществляться круглосуточно, в праздничные и выходные дни. Однако перед тем как произвести зачисление заемных средств микрофинансовая компания обязана убедиться, что указанная в заявке карточка действительно принадлежит тому, кто указал её реквизиты.
На сайте микрофинансовой компании «СрочноДеньги» для подтверждения банковской карточки необходимо осуществить переход в кабинете пользователя в защищённую зону, где требуется заполнить реквизиты карты. После этого на карт-счёте будет заморожена небольшая сумма до 10 рублей, которую через 24 часа разморозят.
В чём смысл такой блокировки? Это делается с той целью, чтобы потенциальный заемщик точно указал в специальном поле, какая сумма на карт-счете была заморожена. Предполагается, что у владельца карты функционирует смс-оповещения или есть возможность воспользоваться интернет-банкингом. Также узнать сумму, которую заморозили, владелец карты может, связавшись с техподдержкой банка и назвав установленное кодовое слово. Т.е. владельцу карты не сложно узнать сумму, которая подверглась блокировке. При подключении смс-оповещений на телефон придёт сообщение, в котором будет отражена замороженная сумма. Для использования интернет-банкингом нужно зайти в личный кабинет, а при звонке в техподдержку необходимо назвать кодовое слово и пройти идентификацию.
Для обеспечения безопасности замороженная сумма не является целым числом. Размер её может составлять, например, 4,56 рублей. Клиент должен вписать сумму до копейки в специальное поле. Таким образом проводится процедура проверки банковской карты.
Какие требования МФО предъявляют к банковской карте?
Микрофинансовые компании предъявляют ряд требований к самой карточке. Например, компания «Турбозайм» не принимает к регистрации карты, на которых не указано имя владельца, а также виртуальные, предоплаченные карты и не поддерживающие автоматическое списание или моментальное зачисление средств.
Компания MangoMoney на своём сайте предупреждает, что карта должна быть изготовлена банком, находящиеся на территории России, а до окончания срока её действия должно быть не менее трёх месяцев. Карта также должна поддерживать режим 3D Secure или SecureCode.
Большинство МФО предупреждают своих клиентов, что в случае несовпадения указанного в заявке имени и фамилия и ФИО на карточке, заемные денежные средства не будут перечислены.
Среди россиян существует миф о том, что в микрофинансовых организациях (МФО) деньги в долг выдаются всем подряд. Это не так. Компании по выдаче займов всегда проводят проверку своих клиентов, и в определенном смысле их скоринг намного сложнее, чем в банках. Ведь МФО необходимо принять решение быстрее, а значит, и обрабатывать огромный объем информации приходится в максимально сжатые сроки. Причем это не единственное отличие от банковского скоринга. Поэтому мы решили детально рассказать о проверке заемщиков в МФО перед выдачей займов.
В зависимости от политики МФО, ее внутренних регламентирующих норм и выбранной бизнес-модели используется один из двух вариантов проверки клиентов:
Автоматический;
Оба эти способа отличаются в основном только технической составляющей. Основная информация практически идентична. Учитывая этот факт, большинство компаний по выдаче займов, которые работают достаточно долго на рынке микрофинасирования, стараются переходить от ручного скоринга к автоматическому. Связано это с большей экономией времени и расходов на содержание штатных сотрудников.
Не стоит думать, что автоматическая проверка клиентов производится только специальной программой. Она выполняет основную и самую объемную часть работы, выдавая итоговый результат, на основе которого ответственный сотрудник МФО производит дополнительные действия по проверке или переходит к идентификации заемщика для выдачи денег.
Также и название «ручной» скоринг не говорит о том, что менеджер компании производит все расчеты вручную, самостоятельно отправляет в каждую инстанцию запросы и т.п. В его обязанности входит конечное сопоставление всей полученной информации, и принятие окончательного решения.
