Когда заемщик оформляет кредит в банке, с ним заключается кредитный договор, который действует ровно тот срок, что в этом договоре прописан. Здесь вроде все понятно. Но, ситуации бывают разные, и в некоторых из них может потребоваться досрочное расторжение кредитного договора. Однако, процедура расторжения договора не из простых, и редко когда заканчивается успехом для заемщика. Мы же в свою очередь описали все случаи, в которых вы можете расторгнуть кредитный договор досрочно.
Кредитный договор вы можете просто отменить до тех пор, пока не получите деньги на руки. Эту возможность дает п.2 статьи 821 ГК РФ. Ну, мало ли, вдруг вы передумали, или за это время нашли кредит по более выгодной ставке. В этом случае, вам необходимо уведомить банк, и кредитный договор будет закрыт.
Правда, с 1 июля 2014 года (после вступления в силу закона о потребительском кредитовании) всё изменится, и вы сможете погашать кредит досрочно полностью или частично, просто сообщив в банк за 30 дней до планируемой даты погашения (если по договору не установлен меньший срок). И, никаких санкций со стороны банка в этом случае быть не может.
Кредитный договор – это сделка, по которой банк или другой кредитор обязаны предоставить финансовые средства заемщику на установленный срок. В нем прописаны обязанности обеих сторон, данные о сумме кредита, о сроке и условиях его предоставления.
Но большинство заемщиков не подозревают о том, что банк может изменить условия договора или расторгнуть его совсем. Такое же право есть и получателя кредита. В нашей статье мы поговорим о том, возможно ли расторгнуть кредитный договор с банком.
Лучший вариант расторжения сделки – по взаимному соглашению сторон. В одностороннем порядке его можно расторгнуть по решению суда.
Зачастую таким инициатором выступает банк. Основаниями для досрочного прекращения им действия договора могут быть:
Например, если банк находится на стадии приближения к банкротству, он может потребовать денежные средства с заемщика, оповестив его об этом за 90 дней. Договор также может быть расторгнут, если заемщик пропускает платежи по кредиту и имеет крупный долг.
Прекратить действие кредитного договора можно как в одностороннем порядке, так и с согласия обеих сторон. У заемщика так же есть право сделать это через суд. Он имеет право оспорить договор, если:
Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор, может потребоваться пройти несколько этапов:
Перечислим основные требования к составлению заявления в банк:
Срок рассмотрения такого обращения не должен превышать 7 дней. Часто сотрудники банка умышленно затягивают процедуру рассмотрения заявления.
Заявление передается в двух экземплярах секретарю, в нем обязательно должны быть указаны причины расторжения. Документ необходимо отправить в банк заказной почтой. Можно отнести его и лично, но в этом случае стоит взять с собой копию.
Важно : Расторжение договора с соглашением сторон (общая договоренность кредитора и заемщика) может осуществиться только в том случае, если интересы обеих сторон не будут ущемлены. Денежные средства, полученные в кредит, должны быть возвращены в полном объеме.
Если вам отказали в расторжении договора, то, как было указано выше, вы можете подать иск. Но практика показывает, что такие претензии удовлетворяются крайне редко. Поэтому перед обращением в высшие инстанции стоит проконсультироваться с юристом по кредитованию.
Требования к содержанию искового заявления в суд установлены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Образец искового заявления в суд можно скачать ниже.
На судебном заседании должны присутствовать обе стороны, каждая из которых будет доказывать свою правоту. Для того, чтобы оспорить договор, необходимо грамотно обосновать свою правовую позицию. Главное – быть готовым к долгому и трудному судебному процессу.
Заемщик также может подать в суд исковое заявление, заплатив госпошлину – 200 рублей.
Обычно суд встает на сторону банка. Но бывают исключения, и суд принимает позицию заемщика, отмечая представленные им аргументы. Но подсчитать точную вероятность того, какое решение примет суд, почти невозможно. Поэтому перед обращением лучше проконсультироваться у профессиональных юристов.
К заявлению нужно будет добавить:
Все эти документы нужно будет подать в канцелярию суда, вместе с иском на банк. Кроме того, вам понадобится предоставить в банк доказательства того, что банком были нарушены условия договора, договор был подписан принудительно или вас ввели в заблуждение и есть тому доказательства, или же документы, подтверждающие, что вы стали банкротом.
Кредитный договор между банковским учреждением и заемщиком может быть расторгнут по соглашению сторон и/или по решению суда – это указано в статье 450 ГК РФ. Существует ряд ситуаций, в которых заемщик должен знать, как правильно расторгнуть кредитный договор, чтобы в будущем у него не возникало проблем.
Оглавление:По соглашению сторон договор займа может быть расторгнут в двух случаях – была полностью погашена сумма кредита, либо истек срок договора, но задолженность осталась.
Согласно статье 408 ГК РФ при погашении задолженности кредитный договор между банковским учреждением и заемщиком автоматически прекращает свое существование. В таком случае никаких дополнительных документов подписывать заемщику не нужно – речь идет о прекращении кредитного договора или дополнительного соглашения по уже выплаченному займу.
К сожалению, заемщики после погашения кредита не задумываются о том, что у них перед банком могут быть и другие обязательства. Например, в ходе подписания кредитного договора были подписаны и обязательства оплаты кредитного счета или банковской карты. Вот эти договоры автоматически не расторгаются, даже если заемщик полностью погасил кредит. Со временем у него накапливаются новые долги (например, оплата за ведение банковского счета), на нее учреждение накладывает штрафы и пени – сумма может стать достаточно большой.
Важно! Чтобы вышеописанное не произошло, заемщик после погашения всей задолженности по кредитному договору должен обратиться в банк и написать заявление о прекращении действия сопутствующих договоров. Сразу же после приема такого заявления нужно потребовать у банка справку о том, что заемщик не имеет никаких задолженностей перед учреждением.
Очень часто случается так, что срок кредитного договора истек, а задолженность еще не погашена. Окончание срока кредитного договора не является поводом для автоматического его расторжения, заемщик должен будет выплатить всю сумму займа, проценты и пени/штрафы, наложенные банком в связи с просрочкой платежей.
Самое разумное решение – обращение в банковское учреждение с заявлением о реструктуризации долга. Банки, как правило, не отказывают в такой просьбе клиентам, заемщикам становится платить легче и они успешно заканчивают свою кредитную эпопею. Если реструктуризация не удалась, то есть смысл обратиться в суд – пусть он принимает решение по поводу правомерности/неправомерности отказа. Кстати, в судебном порядке может быть принято решение о снятии с заемщика уже наложенных пени и штрафов – в результате сумма задолженности может значительно сократиться.
Обратите внимание: скрываться от банка по причине задолженности по кредитному договору нет никакого смысла! Банк вправе , они в любом случае найдут недобросовестного заемщика и будут требовать с него денег.
Досрочно расторгнуть кредитный договор можно разными способами, все зависит от того, как именно был заключен договор займа.
Если кредитный договор подразумевает единоразовое получение заемных средств от банка, то условия его досрочного расторжения будут прописаны в документе. Но даже если пункта в самом договоре нет, то он будет автоматически расторгнут при погашении задолженности в соответствии со статьей 450 ГК РФ.
Если же между банковским учреждением и заемщиком подписан договор о выделении кредитной линии и задолженность уже погашена, то для расторжения договора (в случае отсутствия намерений пользоваться банковскими средствами) нужно будет обратиться в банк с заявлением. В заявлении укажите намерение расторгнуть кредитный договор по соглашению двух сторон, укажите, что задолженности по займу не имеете.
Заемщик может требовать расторжение кредитного договора в судебном порядке:
Чтобы расторжение кредитного договора в судебном порядке было проведено грамотно, необходимо следовать определенному алгоритму:
Банк должен в течение срока, указанного заемщиком в письме, дать ответ на заявление. В крайнем случае, нужно будет выждать 30 дней с момента отправления письма, и тогда уже можно будет обращаться в суд.
Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд. Такое заявление подается только в письменном виде, в нем указывается:
К исковому заявлению необходимо приложить следующие документы:
Иск подается либо непосредственно истцом/заемщиком, либо его представителем на основании нотариально заверенной доверенности на ведение всех дел.
Обратите внимание:
если по какой-либо причине истец не может явиться на судебное заседание, то он обязан уведомить об этом суд, приложить к своему заявлению документы, которые подтвердят наличие уважительных причин.
Решение суда вступает в силу после истечения апелляционного срока – как правило, он составляет 30 дней. Если никаких жалоб не было подано со стороны банковского учреждения, а истец полностью удовлетворен решением суда, то кредитный договор будет расторгнут с того момента, как вступило в силу решение суда.
Расторжение кредитного договора – процесс быстрый только при условии полного погашения задолженности. Во всех остальных случаях придется запастись терпением и действовать строго в рамках закона.
Вы оформили кредит, но поняли, что поторопились с решением. В Европе и США после заключения подобной сделки дается определенное время на то, чтобы отказаться от услуг банка без штрафов и судебных тяжб. Возможно ли аннулировать кредит в отечественных фин.учреждениях и что для этого нужно - узнаете из статьи.Заемщик имеет право не аргументировать причину желания аннулировать кредит, но обязан сообщить кредитору о своих намерениях до определенного срока (это время указывается в приложении КД).
Как аннулировать кредит в зависимости от его вида
Отказ от кредита регламентирован статьей Гражданского Кодекса. Некоторые банки, предполагая подобный исход, предусматривают штрафные санкции на случай аннулирования КД.
В 2013 г. подписан закон «О потребительском кредите». Он предусматривает возврат денег без штрафов/комиссий в течение двух недель после сделки. На практике такую возможность предоставляют не все банки. Это нужно уточнять в отделениях учреждений.
При аннулировании потребительского кредита заемщику нужно будет выплатить проценты за то время, когда он пользовался финансами, взятыми в долг. Это выгоднее, чем платить налог на эту же сумму. В соответствии с Налоговым Кодексом, обременением облагаются деньги, которые находились даже во временном пользовании (если на них не насчитаны проценты).
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит. Однако подобная процедура возможна далеко не всегда.
Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: «Как отказаться от кредита? Какова правильная последовательность действий? И что нужно учитывать при расторжении кредитного договора?»
На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.
Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.
Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.
Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.
Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.
Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.
Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.
Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.
Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.
Читайте также:
Где взять кредит на открытие бизнеса с нуля?
Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.
Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.
Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.
Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:
Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.
Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.
Этапы расторжения кредитного договора
Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.
Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.
Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.
| № п/п | Этап | Примечание |
|---|---|---|
| 1 | Оповестить банк | На этом этапе очень важно учесть время. Чем раньше клиент оповестит банк, тем выше будут шансы получить положительное решение банка. |
| 2 | Написать соответствующее заявление | В документе нужно указать причину, а так же подробно описать ситуацию, при которой необходим отказ от кредита. |
| 3 | Ожидать ответа банка | На адрес клиента должно прийти письмо от финансовой организации с ответом на заявление. Он может быть как положительным, так и отрицательным. В любом случае банк предложит ряд действий для урегулирования вопроса. |
| 4 | Уведомить банк | После получения письма, требуется уведомить банк о согласии, или несогласии с предложенным планом действий. |
Читайте также:
7 норм трудового законодательства, о которых знают не все
Стоит отметить, что расторжение кредитного договора лучше всего осуществить мирным путем. Банк при необходимости сможет пойти на уступки, и рассмотрит возникшие вопросы в индивидуальном порядке.
Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.
К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.
Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:
Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.
