Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта - это не кредит.
2. Минимальный платеж - это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.
Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:
1. Кредитная карта - это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» - воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %
Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%
Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:
Ставим срок погашения один год и что мы видим?
Кто хочет нормально посмотреть картинку - откройте ее в отдельной вкладке.
А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:
2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте - это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.
3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» - кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное - не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.
Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)
При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.
При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС - как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.
Я не стал заявлять в полицию о пропавшей кредитной карте, потому что кто бы ее не украл, не потратит больше, чем моя супруга.
Американская народная мудрость
Кредитная карта является особенным банковским продуктом, который обладает рядом специфических особенностей, с которыми мы и попытаемся разобраться в данной статье.
Однако прежде всего надо развеять одно достаточно распространенное заблуждение. Так сложилось, что любая банковская платежная карта у нас обычно называется кредитной картой . Но это далеко не всегда так. На самом деле банковские платежные карты бывают двух видов.
1. Дебетовая карта (англ. Debit Card ) - является наиболее распространенным типом банковских платежных карт. Она является полностью предоплаченной, то есть клиент может осуществлять операции в рамках остатка своих средств на его счете в банке. Проще говоря, банк следует принципу монтера Мечникова «Утром – деньги, вечером - стулья». Клиент должен сначала внести деньги на счет, и только после этого он сможет осуществлять операции при помощи дебетовой карты исключительно в рамках внесенной суммы. Кредитные средства по дебетовым картам не предоставляются!
2. Кредитная карта (англ. Credit Card ). Является банковским продуктом, который направлен на приобретение товаров или оплату услуг в кредит. То есть в этом случае уже действует контрпредложение Остапа Бендера монтеру Мечникову «А может быть, сегодня - стулья, а завтра - деньги?». Клиенту не нужно вносить собственные средства на свой банковский счет, чтобы расплачиваться кредитной картой. Вместо этого банк открывает клиенту кредитную линию , с определенным лимитом, в рамках которого клиент может расплачиваться кредитной картой. (Подробнее о механизме действия кредитной линии можно прочитать в статье «Кредитная линия »)
Итак, как дебетовые, так и кредитные карты созданы, главным образом, для осуществления безналичных платежей для оплаты товаров или услуг. Однако основным отличием является то, что при помощи дебетовой карты клиент производит оплату за свои средства, а при помощи кредитки – за средства банка.
Как самостоятельный банковский продукт, кредитная карта обладает рядом специфических особенностей.
1. Средства, предоставляемые банком заемщику, не предполагают обязательного целевого использования, как, например, в случае с ипотекой , когда банк предоставляет средства на приобретение конкретного объекта недвижимости. Другими словами, заемщик может тратить деньги на свое усмотрение.
2. Средства, предоставляемые банком в рамках лимита по кредитной карте, не обеспечены материальным залогом . Например, при покупке автомобиля в кредит залогом или обеспечением выступает сам автомобиль. В случае с кредитной картой единственным «обеспечением» является источник доходов заемщика. Другими словами, для получения кредитной карты надо подтвердить свои доходы (например, справкой с места работы или налоговой декларацией), от размера которых будет зависеть размер лимита. То есть, чем выше доходы заемщика, тем больше будет лимит по кредитной карте.
3. Погашение задолженности, возникшей по кредитной карте, не предполагает определенного графика платежей, как в случае с потребительским кредитом. Конечно, банк устанавливает определенные требования (они будут рассмотрены ниже), но в целом кредитная карта является самым гибким инструментом кредитования, который позволяет заемщику самому выбирать время получения кредита и, в некоторой степени, график погашения.
4. В силу перечисленных выше особенностей, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования, по сравнению с процентными ставками по другим инструментам.
Давайте рассмотрим основные требования, выдвигаемые заемщику для получения кредитной карты.
Как я уже говорил, основным условием получения кредитной карты является наличие подтвержденного источника доходов у заемщика. Он может быть подтвержден справкой с места работы, налоговой декларацией, бухгалтерской или финансовой отчетностью (если заемщик имеет свой собственный бизнес). На основании уровня доходов банк будет принимать решение о размере лимита, на который, впрочем, могут оказывать влияние и ряд других факторов.
- Семейное положение заемщика . Например, при прочих равных обстоятельствах заемщик с двумя детьми получит меньший лимит, чем заемщик с одним ребенком, поскольку у первого текущие расходы объективно выше.
- Возраст заемщика . Например, пенсионеру сложнее получить кредитную карту, даже имея стабильный источник дохода в виде пенсии. Банк может пойти на выдачу кредитной карты, но при прочих равных условиях снизит лимит. Также банки устанавливают и минимальный возрастной ценз – обычно кредитную карту могут получить лица, достигшие 21 года.
- Стаж и продолжительность работы на одном месте . Чем выше стаж и продолжительность работы на одном месте, тем ниже риск потери работы заемщиком, следовательно, он может рассчитывать на более высокий лимит. Лицо с небольшим стажем работы может вообще не получить кредитную карту. Продолжительность работы на одном месте также играет немаловажную роль. Обычно большинство банков требуют, чтобы заемщик на момент подачи заявления работал на текущем месте работы не менее 6 месяцев.
Для получения кредитной карты надо предоставить пакет стандартных документов, окончательный перечень которых устанавливается банком: паспорт, выписку из трудовой книжки или ее копию, справку о доходах, заявление и т.п.
Давайте рассмотрим основные условия обслуживания кредитной карты и расходы, с которыми столкнется ее владелец.
1. Размер лимита . Банки обычно ограничивают максимально возможный лимит, а также устанавливают минимальный лимит. Это делается для того, чтобы отсечь заемщиков с уровнем дохода ниже определенного уровня. Проще говоря, если Ваши доходы не позволяют получить минимально возможный лимит, то Вам откажут в выдаче кредитной карты. Как я уже говорил, размер лимита устанавливается индивидуально и зависит не только от дохода заемщика, но и от прочих факторов (описанных выше).
2. Плата за обслуживание кредитной карты . В большинстве случаев, банк будет обслуживать Вашу кредитную карту не бесплатно. Конкретный размер оплаты зависит от конкретного банка и класса карты (чем выше класс карты, тем дороже обслуживание). Как правило, эта сумма составляет примерно от 20 до 100 долларов США в год. Она может взиматься единоразово при выдаче карты, либо списываться частями, обычно ежемесячно, с остатка средств на счете клиента.
3. Комиссия за снятие наличных . Поскольку главная функция кредитной карты заключается в безналичной оплате товаров и услуг, банки делают невыгодным для клиента обналичивание средств. Для снятия денег в банкоматах и кассе банка без комиссий используются дебетовые карты. Размер комиссии за обналичивание обычно колеблется в диапазоне 3-4% от суммы. То есть, если Вы захотели снять со своей карты 100 у.е. в банкомате, Вам придется заплатить 3-4 у.е. комиссионных.
4. Базовая процентная ставка . Как я ужу упоминал, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования. Как правило, процентная ставка будет выше 20% годовых.
5. Штрафная процентная ставка . Если клиент не будет погашать текущую задолженность в сроки и согласно условиям, предусмотренным договором, то на сумму просроченной задолженности проценты будут начисляться по штрафной процентной ставке. Ее размер обычно равен полуторной или двойной базовой процентной ставке, но может быть и меньше.
6. Льготный период . Многие банки предлагают своим клиентам льготный период, обычно длящийся от 30 до 60 дней, в который действует так называемая «нулевая» процентная ставка (обычно 0,01% или 0,1%). Здесь следует очень внимательно читать договор, поскольку в этой части он содержит много нюансов. Итак, начнем с того, что продолжительность льготного периода обычно рассчитывается весьма интересным образом. Поскольку по кредитной карте невозможно заранее составить график платежей, то банк устанавливает его одинаковым для всех клиентов. Например, погашение текущей задолженности обычно осуществляется ежемесячно до конца месяца, то есть максимум в последний рабочий день. В связи с этим продолжительность льготного периода ограничена этой датой. Например, вы воспользовались кредитной картой, по которой установлен льготный период в 30 дней, 10 июня – это означает, что первое погашение Вы обязаны произвести до 30 июня. Хотя льготный период заявлен как 30 дней, но фактически он будет 20 дней, поскольку если Вы не осуществите платеж 30 июня, то у Вас возникнет просроченная задолженность, что автоматически приведет не к льготной, а к штрафной процентной ставке! Хотя теоретически льготный период в 30 дней возможен, если Вы воспользуетесь кредитной картой 1 июня.
В случае льготного периода в 60 дней, расчет его длительности осуществляется аналогично, за исключением того, что полное погашение задолженности должно быть осуществлено в месяце, следующем за тем, в котором Вы воспользовались кредитной картой. Чтобы разобраться в этом, давайте рассмотрим простой пример.
Пример. Допустим, по кредитной карте установлен льготный период 60 дней, погашение задолженности осуществляется ежемесячно до последнего дня каждого месяца. Чтобы получить право на льготную ставку, задолженность должна быть полностью погашена в течение льготного периода. Предположим, Вы воспользовались кредитной картой 12 августа. Это означает, что первый обязательный платеж Вы должны осуществить до 31 августа, а второй - до 30 сентября. В течение этого периода проценты начисляются по льготной процентной ставке, поэтому если задолженность не будет погашена полностью до 30 сентября, то проценты будут пересчитаны по базовой процентной ставке. Продолжительность льготного периода составит 19 дней в августе и 30 дней в сентябре, то есть 49 дней. Использовать весь льготный период можно только лишь в случае, когда Вы воспользуетесь кредитной картой 1 числа месяца.
Итак, сделаем для себя два важных вывода относительно льготного периода (если таковой предусмотрен договором).
7. Погашение текущей задолженности по кредитной карте . По своей сути кредитная карта является возобновляемой кредитной линией. Я не буду приводить пример погашения кредитной линии в этой статье (его необходимо посмотреть ), а ограничусь основными принципами с учетом определенной специфики.
В этом месте надо сделать небольшое отступление и прояснить один момент. Обязательства заемщика по кредитной карте состоят из двух частей: основной суммы кредита (иногда называемой «принципал») и процентов. Другими словами, заемщик обязан возвращать и те деньги, которые он взял долг, и выплачивать проценты. Потому и мы отдельно рассмотрим погашение основной суммы и процентов.
В подавляющем большинстве случаев задолженность должна погашаться ежемесячно, обычно до конца каждого месяца (хотя дата может быть любой, например, до 20-го числа каждого месяца). То есть для всех клиентов (в рамках одного типа кредитной карты) действует единый график погашения. Если Вы не пользовались своей картой, то есть у Вас не возник отрицательный баланс, то осуществлять очередной платеж не нужно. Проще говоря, Вам не надо ничего возвращать банку, поскольку Вы ничего не занимали. Однако нас интересует вариант использования кредитной карты и все возможные последствия, потому давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере.
Пример. Допустим, что заемщик воспользовался кредитной картой 5 сентября, оплатив покупку мобильного телефона стоимостью 1000 у.е. Условия по его кредитной карте следующие: лимит 2000 у.е., льготный период 45 дней, льготная процентная ставка 0% годовых, базовая процентная ставка 24% годовых, штрафная процентная ставка 36% годовых, временная база для начисления процентов 365 дней. Погашение текущей задолженности осуществляется ежемесячно до 15 числа, при этом заемщик должен погасить не менее 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.
В этом месте надо сделать еще одно отступление. Практически в любом договоре присутствует условие, что заемщик ежемесячно обязуется погашать какую-то часть от остатка задолженности. Обычно ее размер устанавливается в процентах и в большинстве случаев варьируется от 7 до 12%.
Но вернемся к нашему примеру и рассмотрим все возможные варианты развития событий.
Вариант А – Заемщик погасит задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.
Тут есть один нюанс, который необходимо уточнять в конкретном договоре. Если льготный период длится более 30 дней, то в любом случае у заемщика за этот период возникнет 2 обязательных платежа. В нашем случае 15 сентября и 15 октября. Некоторые банки могут освободить клиента от первого обязательного платежа, что несколько упрощает ситуацию. Но мы рассмотрим вариант с двумя обязательными платежами.
Итак, условия договора требуют, чтобы заемщик ежемесячно, не позднее 15 числа, осуществлял платеж, за счет которого должно быть погашено не менее 10% от остатка задолженности и начисленные на момент осуществления платежа проценты. Это означает, что 15 сентября заемщику будет необходимо выплатить не менее 100 у.е. (10% от 1000 у.е.) в счет погашения основной суммы кредита и начисленные к тому моменту проценты. Поскольку у нас действует «нулевая ставка», то и обязательства по ним в льготный период не возникают. Если льготная ставка, например, будет 0,01% годовых, то в месяц ставка составит 0,00833%. Поэтому на крупной сумме могут возникнуть чисто символические обязательства по процентам, которыми мы можем смело пренебречь, поскольку они не влияют на расчеты.
Допустим, заемщик внес 100 у.е. в счет погашения задолженности 15 сентября. Остаток его задолженности составит 900 у.е. Чтобы не допустить пересчета процентов по базовой процентной ставке, он должен погасить его полностью до следующей даты платежа. Если он внесет 900 у.е., например, 13 октября, то есть полностью погасит задолженность, ему не придется платить проценты по базовой процентной ставке.
Вариант Б – Заемщик не сможет погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.
Этот вариант несколько сложнее предыдущего. Предположим, что заемщик в первый обязательный платеж (15 сентября) планирует внести 100 у.е., а затем намеревается выплачивать по 350 у.е. в месяц.
Итак, после внесения 15 сентября 100 у.е. остаток задолженности составит 900 у.е., поскольку обязательства по процентам в течение льготного периода равны 0. 15 октября заемщик вносит еще 300 у.е. в счет погашения задолженности по кредитной карте. Вот тут начинается самое интересное – запускается механизм перерасчета процентов по базовой процентной ставке. Порядок перерасчета в разных банках может существенно отличаться. Основной камень преткновения в этом вопросе – как учитывать остаток задолженности. Тут возможны варианты, из которых я приведу два основных подхода, которые условно назову «упрощенный» и «точный».
«Упрощенный» подход предполагает, что все промежуточные изменения остатка задолженности не учитываются, а проценты начисляются на остаток, который был на определенную дату, например на 1 число каждого месяца. Естественно этот пункт обязательно прописывается в договоре.
«Точный» подход учитывает все промежуточные изменения остатка задолженности. Его- то мы и рассмотрим на нашем примере.
Сразу оговорюсь, на практике можно встретить и другие подходы, однако сколь бы то ни было существенных расхождений в плане размера обязательств по процентам, они давать не будут.
Период пересчета процентов фактически разбивается на 2 части: с 10 по 15 сентября и с 15 по 15 октября. В этом месте сделаем еще одно отступление и рассмотрим порядок начисления процентов банком.
Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, зафиксированной на конец операционного дня, по дневной процентной ставке, которая рассчитывается как отношение годовой процентной ставки к временной базе для начисления процентов. Иногда, чтобы завысить дневную процентную ставку, банк записывает в договоре в качестве временной базы не 365, а 360 дней.
В нашем случае процентная ставка за один день составит 0,06575342% (24%/365).
Пересчет процентов за льготный период будет осуществлен таким образом, как если бы клиент погашал кредит по базовой процентной ставке.
1. В период с 10.09 по 14.09 (5 дней) проценты ежедневно начисляются на остаток задолженности в 1000 у.е., а их сумма составит:
1000*(0,06575342%/100)*5=3,29 у.е.
2. Поскольку заемщик внес 15.09 100 у.е., то из этой суммы в первую очередь будут погашены начисленные проценты в сумме 3,29 у.е., а оставшаяся часть 96,71 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который в результате пересчета теперь составит не 900 у.е., как было при льготном периоде, а 903,29 у.е. (1000-96,71). Сумма начисленных процентов в период с 15.09 по 14.10 (30 дней) составит:
903,29*(0,06575342%/100)*30=17,82 у.е.
3. Допустим, что заемщик внес 15.10 350 у.е., как и рассчитывал. Из этой суммы будут погашены начисленные к этому моменту проценты в размере 17,82 у.е., а оставшаяся часть 332,18 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который составит 571,11 у.е. (903,29-332,18). Сумма начисленных процентов в период с 15.10 по 14.11 (31 день) составит:
571,11*(0,06575342%/100)*31=11,64 у.е.
4. Допустим, что заемщик опять внесет 350 у.е. 15.11. Из этой суммы будут, в первую очередь, погашены начисленные проценты в размере 11,64 у.е., а оставшаяся часть 338,36 у.е. пойдет на погашение остатка задолженности, который составит 232,75 у.е. (571,11-338,36).
В этом месте мы, для наглядности примера, немного усложним задачу. Предположим, что заемщик совершит еще один платеж кредитной картой на сумму 250 у.е. 25.11. А затем погасит всю задолженность двумя платежами: на 200 у.е. 07.12 и оставшуюся задолженность 12.12.
5. В период с 15.11 по 24.11 (10 дней) сумма начисленных процентов составит:
232,75*(0,06575342%/100)*10=1,53 у.е.
6. После осуществления платежа на 250 у.е. 25.11 остаток задолженности составит 482,75 у.е. (232,75+250), а сумма начисленных процентов в период с 25.11 по 06.12 (12 дней) будет равна:
482,75*(0,06575342%/100)*12=3,81 у.е.
7. 07.12 заемщик внесет 200 у.е., из которых 5,34 у.е. (1,53 + 3,81) пойдут на погашение начисленных к этой дате процентов, а оставшаяся часть суммы 194,66 у.е. на погашение остатка задолженности, который теперь составит 288,09 у.е. (482,75-194,66). Сумма начисленных процентов за период с 07.12 по 11.12 (5 дней) составит:
288,09*(0,06575342%/100)*5=0,95 у.е.
8. Чтобы погасить всю текущую задолженность 12.12, заемщик должен будет внести на счет 289,04 у.е., из которых 0,95 у.е. пойдут на погашение начисленных процентов, а 288,09 у.е. в счет погашения остатка задолженности.
Поскольку кредитная карта с технической точки зрения представляет собой возобновляемую кредитную линию, то ее владелец может осуществлять платежи в любой момент в рамках лимита. При частичном или полном погашении текущий задолженности пропорционально лимит восстанавливается.
Кредитная карта является наиболее гибким инструментом кредитования, который обладает определенными преимуществами и недостатками.
Преимуществами кредитной карты являются:
К недостаткам кредитной карты относятся:
Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли пользоваться кредитной картой?». Ответ на него зависит от Ваших целей. Если Вы собираетесь использовать кредитные средства для финансирования текущих потребностей (не обналичивая средства) и погашать задолженность в течение льготного периода – кредитная карта является крайне выгодной.
Финансирование дорогостоящих покупок (особенно с обналичиванием средств), после которых Вы будете погашать задолженность в течение нескольких месяцев, является плохим вариантом, поскольку процентная ставка по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому ее использование в таких целях является экономически невыгодным. (Подробнее с потребительским кредитом Вы можете ознакомиться в статье «Стоит ли брать потребительский кредит? »)
Запомните, если пользоваться кредитной картой с умом, то она станет неплохим подспорьем для решения мелких финансовых затруднений. Однако соблазн купить «все и сразу» может загнать Вас в серьезные долги!
Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк производит начисление выданного кредита. Способ является альтернативой потребительскому кредиту. Карта позволяет расплачиваться средствами банка по своим расходам в рамках определенного лимита.
Величина доступных для использования средств зависит от кредитной истории пользователя и его заработной платы. Чтобы понять, как работает кредитная карта, необходимо знать принципы взаимодействия пользователя и банка и этапы получения пластика.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Задумавшись над тем, как работает и остальных кредитных организаций, пользователю необходимо изучить технический процесс. Он осуществляется в несколько этапов.
Среди них:
| Начальный | Кредитная карта прокатывается через специальное считывающее устройство, которое принимает сведения и направляет их в центр обработки информации. Здесь система узнает о наличии счета клиента и размере доступного лимита. |
| Основной | Полученные сведения с помощью прессингового центра переводятся в платежную систему. Получив информацию, она отправляет запрос в банк для получения разрешения оплаты покупки его деньгами. |
| Заключительный | Получив запрос, банк проверяет верность данных. Если в информации ошибок не обнаружено, схема начинает работать в обратном порядке. Прессинговый центр дает команду на снятие средств банка и переведение их на счет магазина, с которым имеется заключенный договор. |
Не смотря на долгий и сложный процесс, на деле прохождение технических этапов занимает не больше минуты. Операции происходят в автоматическом режиме и не задерживают пользователя.
В случае возникновения ошибки, клиенту будет отказано в оплате покупки средствами банка
Для пользователя, или в другой кредитной организации пластик, предоставляется целый спектр услуг. Чтобы эффективно использовать их, клиент должен знать об их возможностях.
Сегодня многие банки для привлечения пользователей предоставляют им возможность использования услуги «кэшбек». Узнав, что их кредитная карта обладает этой опцией, пользователь не всегда понимает, что это такое.
Кэшбек – это услуга, позволяющая в автоматическом режиме вернуть на карту часть денежных средств, потраченных на покупку. Обычно величина возврата составляет 1% от средств, затраченных на осуществление операции. В большинстве случаев опция распространяется только на проведенные по пластику безналичные операции.
К ним относятся:
Получить процент с вывода средств не удастся.
Решив оформить кредитную карту в банке с кэшбеком, пользователь должен сравнить условия предоставления пластика с обычной картой. В большинстве случаев на пластик с кэшбеком начисляется более высокая процентная ставка. По этой причине необходимо сначала подумать, прежде, чем соглашаться на подключение опции.
Решение должно приниматься на основе сопоставления условий предоставления пластика с кэшбеком и без него. Если пользователь не планирует часто расплачиваться картой, от подключения услуги лучше отказаться.
Для привлечения пользователей банки предоставляют заманчивые условия для пользователей, решивших получить пластик с опцией. Однако условия возврата потраченных средств во всех кредитных организациях могут существенно различаться. Процент возврата по проведенным операциям может иметь отличия даже при пользовании одной картой.
Например, за оплату пластиком продуктов начисляется возврат в 1% , за совершение платежа по счету в кафе – 3% , за оплату бензина для автомобиля – 5% . Периодически кредитные организации проводят акции, во время которых в конце месяца начисляют на карту определенный повышенный процент со всех оставшихся покупок пользователя.
Получить деньги, начисленные в качестве бонуса за совершение операций, можно 2-мя способами.
К ним относятся:
| Единовременная выплата всех бонусов в определенный день | В этом случае бонусы начисляются на карту пользователя в день, который заранее был прописан в договоре. Бонусы начисляются единовременно в полном размере. |
| Возврат процента от операции сразу на карту |
|
Чтобы привлечь клиентов и облегчить им выплаты по кредиту, банки предоставляют владельцам карт . Он представляет собой срок, который начинается с момента оплаты средствами банка покупки и продолжается до последнего рабочего дня следующего месяца.
Льготный период действует лишь в том случае, если по карте отсутствует задолженность. Если клиент производит снятие денег с кредитной карты, льготный период не предоставляется.
Во время льготного периода возврат денежных средств осуществляется по пониженной процентной ставке, или она не начисляется вообще. Если пользователь не успевает вернуть средства за срок льготного обслуживания, возврат кредита будет осуществляться на общих основаниях в установленный срок.
В качестве еще одной льготы может рассматриваться отсутствие платы за обслуживание. Большинство банков отказывается взимать плату с клиентов, если они пользуются их средствами.
Однако отсутствие ежегодных выплат кредитные учреждения могут компенсировать повышенной процентной ставкой. Обслуживание карты включается в процент выплат неофициально.
Если уметь правильно использовать карту с грейс периодом, совершать оплату средствами банка по операциям можно без дополнительных выплат при возврате. Однако следует помнить, что услуга предоставляется не на все операции, осуществляемые с помощью пластика.
– это срок, в который заемщик может вернуть средства банку без начисления на них дополнительных процентов. Обычно он составляет 50 – 55 дней с 1 дня следующего месяца после полного погашения кредита.
Первые 30 дней считаются отчетным этапом, а последующие – платежным. Начать следующий грейс период до момента завершения предыдущего невозможно даже в случае погашения заложенности.
Заемщики часто совершают ошибку, совершая операции с картой в последние дни месяца и полагая, что у них есть еще 50 – 55 дней для беспроцентного возврата средств банку. На практике им приходится гасить задолженность за 20 – 25 оставшихся до завершения льготного периода дней.
Банки активно рекламируют кредитные карты с опцией грейс периода. Однако услуга предоставляется не каждому клиенту. Чтобы воспользоваться опцией, клиенту необходимо иметь положительную кредитную историю и достаточный для возврата средств уровень дохода. Он должен быть подтвержден документально.
На практике продукт с грейс периодом чаще всего предлагается постоянным клиентам банка, которые уже успели подтвердить свою платежеспособность во время погашения других кредитов.
Если клиент не успевает вернуть задолженность во время грейс периода, банк позволяет ему растянуть платежи. Однако следует помнить, что в этом случае будут начислены проценты по кредиту. В интересах заемщика вернуть деньги банку в установленный период, ведь процентная ставка по картам с подключенной грейс опцией значительно выше обычных.
Перед тем, как получить кредитную карту, ее будущий владелец должен знать основные особенности, с которыми ему предстоит столкнуться во время получения платежного средства, осуществления операций с его помощью и возврата денег банку.
| У кредитной карты существует установленный размер лимита | Он представляет собой определенную сумму денег, которые клиент может потратить при совершении операций с пластиком. У карты существует минимальный и максимальный лимиты. Если по предоставленной справке о доходах клиента выходит, что заемщик не сможет погасить минимальный размер задолженности в установленный срок, банк откажет ему в выдаче кредита. |
| За обслуживание карты придется ежегодно вносить определенную сумму | Хотя некоторые кредитные учреждения стараются не взимать плату за содержание карты, большинство из них продолжают требовать произведения ежегодных выплат в пользу банка. |
| На снятие наличных взимается комиссия | Эта опция призвана сделать невыгодной обналичивание средств для клиента. Размер комиссии может различаться и составляет около 3 – 4% от суммы снятия. |
| Средства выдаются с процентной ставкой | Может значительно превышать размер выплат в пользу банка по потребительскому кредиту. Обычно размер процентной ставки пластиковой карты превышает уровень в 20% годовых. |
| За просрочку выплат на заемщика накладывается штрафная процентная ставка | Ее размер существенно превышает установленные в договоре выплаты в пользу банка и может составлять до 80% годовых. |
| Для возврата средств клиенту предоставляется льготный период | Он может составлять от 30 до 55 дней . Если клиент успевает вернуть средства по кредиту в этот срок, займ не облагается процентной ставкой или ее размер будет существенно ниже прописанного в договоре. |
| Чтобы продолжить пользоваться картой, клиент должен погасить предыдущий займ | Кредитная линия пластика является возобновляемой. Если потребитель успевает погасить задолженность в установленный срок, банк автоматически выдает ему новый займ на прежних условиях. Составление повторного договора не требуется. |
Существует несколько способов для получения кредитной карты.
К ним относятся:
На сайте банка можно заранее ознакомиться с условиями предоставления пластика и создать заявку на получение займа. Опция позволяет существенно экономить время на посещении офиса.
Узнать решение банка можно сразу же или через несколько дней. Получателю позвонит сотрудник и предложит встретиться для подписания договора и получения платежного средства.
Требования, предъявляемые к заемщику, могут меняться в зависимости от выбранного банка.
Обычно кредитные организации учитывают:
Пакет документов может разниться в зависимости от выбранного банка. Существуют кредитные учреждения, которые выдают карты только по паспорту.
Однако в большинстве случаев получателю придется предоставить:
В некоторых организациях требуемый пакет документов может быть существенно расширен.
Получить карту проще, чем потребительский кредит, однако процентная ставка и процент по задолженности значительно выше
Решив получить кредитную карту, клиент должен понимать, что особенности обслуживания в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. Перед подписанием договора, необходимо внимательно изучить все доступные опции и особенности возврата средств.
Чтобы не совершить ошибку при заключении договора, клиент может самостоятельно рассчитать количество денежных средств, которые ему придется выплатить в пользу банка. Если пользователь не успевает уложиться в льготный период, на карту начисляются проценты. Их расчет на определенный месяц производится по формуле:
Количество процентов =(величина кредита х процентная ставка х количество дней использования) / количество дней в году.
Самостоятельный расчет позволит контролировать действия банка.
С помощью карты можно совершать не только оплату покупок в магазине или снимать деньги со счета. Банки предоставляют много дополнительных услуг для клиента, получившего у них пластик.
В список входят:
Прочие бонусы позволяют клиенту существенно облегчить жизнь при использовании кредитной карты.
У многих пользователей часто вызывает вопросы принцип действия кредитной карты. Это связано с тем, что каждая кредитная организация устанавливает свои условия. Если человек имеет кредитку одного банка и привыкает к ее условиям, а потом решает перейти на кредитку другого банка, то он может запутаться. Схема работы кредитной карты примерно одинакова: можно пользоваться кредитным лимитом и возвращать его в льготный период. Льготный (или грейс) период – это отрезок времени с момента покупки или строго установленный, в течение которого владелец карты может пользоваться заемными средствами без дополнительных процентов.
Трудность заключается в том, что у каждого банка свой принцип действия этого периода, поэтому запутаться несложно.
Читайте также:
При умелом использовании кредитная карта становится выгодным финансовым инструментом для экономии денег: можно пользоваться заемными средствами, а свои вкладывать под проценты. За покупки по кредитной карте часто выплачивается кэш-бэк, так что на тратах можно еще и зарабатывать.
Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:
Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.
Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.
Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:
В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка.
Агрессивные банковские рекламные кампании и обилие телевизионных роликов формируют у многих граждан восприятие кредитной карты как доступного и удобного средства оплаты своих потребностей. В таких клипах герои нисколько не задумываются о деньгах, совершают дорогие покупки и весело проводят время в кругу счастливых близких. Но на деле клиенты финансовых институтов часто обнаруживают, что совершенно не понимают, как работает кредитная карта.
В России часто не разделяют понятия «кредитная карта» и «дебетовая карта», называя оба продукта «кредиткой». Подобная путаница может привести к неверному пониманию предмета статьи, поэтому на нем нужно остановиться отдельно.
Дебетовой является банковская карта, привязанная к депозитному счету клиента и позволяющая производить операции в пределах остатка на таком счете. Основной ее функцией является замена бумажных денег и осуществление безналичных расчетов.
Согласно российскому законодательству, кредитной является банковская карта, по которой клиенту предоставляется определенный лимит денежных средств, рассчитанный исходя из его платежеспособности и закрепленный в соответствующем договоре. Все операции по такому платежному инструменту производятся в пределах этого лимита. Соответственно, любой расход по кредитной карте создает задолженность клиента перед банком, а внесение денег на счет помогает ее уменьшить.
Таким образом, разница состоит в следующем: кредитная карта предполагает пользование исключительно заемными средствами, а дебетовая – деньгами, принадлежащими самому клиенту.
Кредитная карта является своеобразным гибридом нецелевого потребительского кредита и платежного инструмента, благодаря чему она обладает некоторыми особенностями:
Таким образом, если клиент предполагает пользоваться картой для нерегулярных, спонтанных покупок или оформляет ее «для подстраховки», то подобный инструмент будет весьма выгоден. В случае запланированной крупной покупки лучше обратиться к стандартным потребительским кредитам.
Рассмотренные особенности этого банковского продукта помогают понять, как работает кредитная карта. Сначала клиенту выдается карта с лимитом, определенным в соответствии с его доходами, а все условия использования денежных средств прописываются в договоре.
К карте привязывается не счет самого клиента, а счета лимита и кредитной задолженности. В момент совершения покупки лимит уменьшается, а задолженность увеличивается на сумму потраченных средств. С каждой последующей покупкой лимит еще больше уменьшается, а задолженность, соответственно, увеличивается. Так происходит до тех пор, пока весь лимит не будет исчерпан.
Пример. Клиенту предоставлена карта с лимитом в размере 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и 2 000 руб. 15 сентября. Таким образом, на 5 сентября его задолженность перед банком составит 5 000 руб., на 15 сентября – 7 000 руб., а доступный лимит, соответственно, 15 000 руб. и 13 000 руб.
Но клиент всегда имеет возможность уменьшить свою задолженность путем внесения на карту денежных средств в оплату кредита и увеличить тем самым размер доступного лимита. Стоит учитывать в этом случае и сумму процентов, если льготный период уже закончился.
Пример. У клиента есть карта с размером лимита 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и внес на карту 2 000 руб. 25 сентября. Таким образом, на 5 сентября доступный лимит составит 15 000 руб., на 25 сентября – 17 000 руб., задолженность же, соответственно, 5 000 руб. и 3 000 руб.
Многих держателей кредитных карт способны запутать льготный беспроцентный период и минимальная сумма платежа. Для того чтобы клиенты могли следить за задолженностью, банки обычно предоставляют ежемесячную выписку по карточному счету и предлагают подключение услуги СМС-информирования или интернет-банкинга, ведь начало действия грейс-периода и размер ежемесячного платежа полностью зависят от того, как будет использоваться карта.
Пример. По условиям кредитного договора клиенту предоставлена кредитная карта с лимитом 20 000 руб., льготным периодом 50 дней, процентной ставкой 20% годовых, комиссией за снятие наличных 3%, минимальным обязательным платежом в размере 10% от суммы и датой оплаты 30 числа каждого месяца.
В сентябре клиент три раза воспользовался картой: 5 сентября купил фотоаппарат за 5 000 руб., 15 сентября снял в банкомате 2 000 руб., 25 сентября потратил 1 000 руб. на продукты. Во второй транзакции с него будет списана комиссия 60 руб. (3% от 2 000 руб.), в остальных случаях дополнительных расходов не возникнет, так как оплата происходила в безналичном порядке.
В начале октября (как правило, 1 числа) клиент получит от банка выписку, в которой будут указаны общая задолженность (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 руб.), доступный лимит (20 000 – 8 060 = 11 940 руб.), дата окончания льготного периода (25 октября, так как первое пользование картой было произведено 5 сентября), минимальный платеж, который он должен произвести 30 октября (8 060 * 10% = 806 руб.).
Если клиент внесет всю сумму задолженности (8 060 руб.) до даты окончания льготного периода (25 октября), то проценты ему начисляться не будут, а следующий льготный период начнется с даты следующей покупки. В случае если в октябре также производились расходные операции, то их нужно добавить к сумме из выписки.
Если нет возможности погасить задолженность полностью, то клиенту до 30 октября необходимо внести на счет сумму не меньше обязательного платежа (806 руб.), в противном случае указанные 10% от задолженности будут считаться просроченными. Льготный период возобновится только после полного погашения текущей задолженности.
Проценты будут начислены только в том случае, если клиент не уложился в льготный период. Например, он с сентября больше не пользовался картой и оплатил 806 руб. в срок до 30 октября, тогда к сумме минимального платежа на ноябрь будут добавлены проценты в размере 222,95 руб.:
(за период с 30 по 31 октября, т.к. клиент внес минимальный платеж, то уменьшилась первая из взятых сумм)
