Ипотечный кредит - это банковский продукт, основой которого является залог в виде недвижимости. Соответственно, если нет залога, то это какой-либо иной продукт банка, но только не . История займов такого рода ведет свой отсчет еще из Древней Греции. Тогда займы получали под залог земли. Для того чтобы определить, что данный объект находится под залогом, в те времена на участке выставляли специальный камень или столб. Соответственно, по нему ориентировались, и получить повторный займ под этот участок становилось невозможным.
Ипотека характеризуется как займ под залог. Однако следует понимать, что не каждый, даже имущественный залог, является ипотечным. Под понятие ипотеки попадает только та недвижимость, залог которой носит публичный характер. То есть сделка по ней должна быть зарегистрирована в специальных органах, а на документах, относящихся к данному объекту, должна стоять пометка «с обременением».
Ипотечный займ выдается финансовой организацией в большинстве случаев на покупку квартиры или дома. Происходит это в тех случаях, когда у покупателя не хватает той или иной суммы денег для покупки объекта недвижимости. Размер недостающих денежных средств колеблется от 90% и до 10% (все зависит от возможностей покупателя).
В зависимости от того, сколько денег у вас есть в качестве стартового капитала, определяется и программа, по которой вас будет банк кредитовать. Также от этого напрямую зависит и процентная ставка.
Ипотека означает, что жилье одновременно находится в собственности покупателя и при этом остается объектом залога для банка. То есть у собственника по отношению к объекту недвижимости есть довольно большое количество ограничений. Например, продавать, обменивать и совершать иные сделки с недвижимостью можно только с разрешения банка.
Ипотечное обременение полностью снимается после полного погашения задолженности перед банком. Тогда же происходит перерегистрация в Регистрационной палате, после чего собственник получает документы, в которых уже снята отметка об обременении объекта недвижимости.
При заключении договора ипотечного кредитования покупатель подписывает все стандартные документы и договоры, которые предусмотрены законодательством при покупке недвижимости: договор купли-продажи, расписки в получении денег и т.д. Отличие ипотеки покупки квартиры в том, что дополнительно требуется проведение процедуры оценки жилого помещения с целью определить его рыночную стоимость.
По поводу ипотеки ходит много разных слухов и домыслов. И не все они имеют под собой реальную основу. Так, например, несомненным плюсом ипотеки является тот факт, что жилье можно приобрести сразу же, переехать в него и жить, не задумываясь о съеме недвижимости и не завися от колебаний настроения хозяев.
При квартира или дом сразу же оформляются в собственность. То есть ваше положение становится более прочным. Кроме того, покупатель приобретает льготы по налогообложению на определенный период. Льготы насчитываются за счет того, что данный вид кредита является целевым.
Все покупатели недвижимости, которые официально трудоустроены, имеют право на получение налогового вычета от покупки каритры. Максимальная сумма его - 260 000 рублей.
Следует подготовиться к тому, что оформление ипотеки - процесс достаточно длительный и может занимать около месяца, а в некоторых случаях и того больше. Ведь нужно не только собрать документы, оплатить все необходимые пошлины и т.д., но еще и отдать их на проверку в банк.
Предложение от нашего партнера
Видео по теме
Связанная статья
Что выгоднее: купить жилье в кредит и постепенно выплачивать банку долг или жить в арендованной квартире? С одной стороны, ответ кажется очевидным: аренда выгоднее, так как это дешевле. Но так ли это на самом деле?
Арендуя квартиру, мы получаем взамен жизнь на чемоданах, ограниченные права, необустроенный быт. Это лишь неполный перечень всех неудобств жилья в арендуемой квартире. Выгодность аренды – это утопия. Вы никогда не сможете установить встраиваемую бытовую технику, если хозяин против. Заводить домашних животных без разрешения хозяина также не рекомендуется. Правила аренды запрещают достаточно много. Также многие хозяева квартиры очень любят заходить в гости без спроса. Это может быть весьма неприятным.
Возможно стоит задуматься об ипотеке. Конечно же, кредит на покупку недвижимости обойдется дороже, чем стоит сама квартира. Но ведь хозяева могут поднять арендную плату, тогда вам придется либо доплачивать, либо съезжать на более дешевую квартиру, а это лишние заботы по перевозке вещей, дополнительные расходы.
Не стоит бояться, что недвижимость будет выступать залогом по займу. На самом деле, накладываются лишь некоторые ограничения, которые перестают действовать после полного погашения кредита. Многие думают, что ипотека – это дорого, но на самом деле это не так. Сейчас рынок жилья очень обширен, можно , которая будет соответствовать всем требованиям, включая финансовые.
Обращаясь к сотруднику банка, можно узнать, на какую сумму кредита стоит рассчитывать из расчета доходов потенциального заемщика. Основная ошибка при этом – постоянные попытки накопить на будущее жилье, проживая в съемной квартире. Тем временем вы можете просто взять ипотеку и складывать на ипотечный счет средства, предназначенные для уплаты аренды.
Вы постоянно будете платить арендную плату, будете вынуждены ограничивать себя во всем, чтобы сэкономить и отложить деньги на покупку своей квартиры. Инфляция все время растет, поэтому увеличивается срок сбора средств.
Конечно же, ипотека - это не очень дешевое удовольствие, но если рассмотреть детально, этот вариант более приемлемый. Нет необходимости жить в чужом жилье и обеспечивать его, помогая владельцам заработать, ведь после того как договор аренды истечет, квартиру придется покинуть, а на руках не останется буквально ничего. Тем временем вы можете вкладывать деньги в жилье, которое останется с вами навсегда.
Ипотека простыми словами представляет собой заем, главной особенностью которого является закладывание недвижимого имущества, принадлежащего должнику. По условиям ипотечной ссуды, если кредитополучатель не сможет вернуть в оговоренные договором сроки определенную денежную сумму, кредитор сможет на законных основаниях реализовать заложенное имущество и погасить имеющуюся задолженность.
1.
2.
3.
4.
5.
Ипотека — кредит, оформленный под залог недвижимого имущества.
При ипотечном кредитовании в роли кредитора выступает банк, который выдает деньги кредитополучателю на приобретение недвижимого имущества, одновременно попадающего под залог до полного выполнения должником его поручительств. Купленное жилье автоматически становится своеобразным гарантом того, что клиент своевременно возвратит свой долг.
Недвижимым имуществом является:
Ипотека позволяет приобрести личные квадратные метры для проживания на условии залога этого имущества. Заемщик может проживать в квартире, пользоваться всеми предоставляемыми благами, однако долгие годы он обязан ежемесячно выплачивать банкуу конкретную сумму, установленную договором и состоящую из процентов и тела кредита. Если пользователь на любом из этапов оплаты лишается возможности выполнять принятые на себя обязательства, он лишается жилья, т.к. кредитор имеет полное право продать залоговое жилье, чтобы погасить долг по кредиту.
В чем суть, что значит ипотека, почему ее стоит брать, чего опасаться?
При оформлении ипотеки происходит своеобразный взаимозачет. Продавец жилья выручает за него деньги, а покупатель получает в личное распоряжение свои желанные квадратные метры.
Исключением является долевое строительство. Тут ипотека представляет собой денежные взносы в определенный строительный кооператив, предусматривающий передачу денег третьим лицам за квартиру либо домостроение, которого еще нет. Перед тем как пойти на такую сделку, кредитор, сотрудничая со страховой компанией, выясняет, насколько юридически безопасна сделка. Поэтому, приобретая жилье в новостройке в ипотеку, покупатель не остается один на один с продавцом, гарантирована профессиональная поддержка в лице банка.
Существует несколько простых советов, которым должен следовать любой потенциальный заемщик:
Важно не только знать, что такое ипотека, но и как ее оформить с минимальным риском для своего личного благосостояния.
Требования к трудовому стажу
Чтобы оформить ипотеку, вы должны иметь общий трудовой стаж не менее одного года. Также нужно непрерывно и официально работать в течении последних 6 месяцев. Чем больше трудовой стаж на одном месте, тем выше шансы одобрения ипотеки. Любая банковская организация расценивает этот факт, как гарантию бесперебойной оплаты ежемесячных платежей. Большое значение имеет деятельность, занимаемая должность, репутация компании, где трудится заемщик.
Основные требования к возрасту
Приоритет отдаётся людям в возрасте от 30 до 35 лет. По правилам ипотека доступна мужчинам в возрасте 20-60 лет, а женщинам 20-55 лет. Заемщику должно исполниться на момент погашения кредита максимум 75 лет.
Критерии оценки платежеспособности клиента
Большим плюсом будет является наличие высокого стабильного дохода. Многие банки идут навстречу клиентам и принимают от заемщика заявления свободного образца от руководителя и главного бухгалтера о фактической зарплате.
Банки также обращают внимание на социальный статус заемщика, т.е. наличие у него автомобиля, квартиры, земельного участка или любого другого имущества. Дополнительный доход также дает значимый плюс.
Первоначальный платеж играет важную роль. Чем выше сумма, которую клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше вероятность одобрения ипотеки. Его минимальный размер колеблется у банков от 10% до 30%.
После получения одобрения по ипотеке необходимо оформить страховку на жизнь и потерю трудоспособности. Страховаться нужно ежегодно до момента полного погашения займа.
В основном причины отказа следующие:
Банковские организации со всей строгостью относятся к процедуре проверки потенциального клиента. Все объясняется тем, что кредит выплачивается не один десяток лет.
Если вы узнали, что банк одобрил вашу заявку на ипотеку, вы начинаете думать о выборе жилья. Не рекомендуется тратить на это слишком много времени, т.к. одобрение свой срок.
Для оформления ипотечного договора нужно собрать большой пакет документации, а именно:
При покупке квартиры в браке, недвижимость считается совместно нажитым имуществом. При разводе она делится пополам. Долг по ипотеке делится поровну, причем неважно на кого оформлялся кредит.
При этом банк должен дать согласие на раздел нажитого имущества и кредитного договора. Если квартира однокомнатная, то банк может не дать согласие на раздел, т.к. квартира не может быть переоформлена в залог. В этом случае платить ипотечный кредит будет человек, который оформлял его.
Отвечая на вопрос что такое ипотека, мы рассмотрели все основные моменты ипотечного кредитования. Перед тем как брать на себя обязательства по выплате этого кредита важно понимать все нюансы и риски.
Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.
На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека - форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.
Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:
Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется - «Об ипотеке».
Основные характеристики ипотечного кредита:
Сам предмет залога принадлежит заемщику, но права распоряжаться им самостоятельно он не имеет. Кредитная организация имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга.
Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:
Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе - это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):
На этот вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:
Социальная ипотека значит, что государством осуществляется финансовая поддержка заемщиков по выполнению обязательств перед банком.
Субсидируется социальный заем несколькими способами:
Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.
Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории- до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.
Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.
Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.
Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент - около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.
Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.
Взять столь большие средства в долг - это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:
Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:
Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:
Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках. Основными для вас являются 3 ключевых фактора - размер, срок, ставка. Преимущества выражаются в следующем:
Отрицательные стороны ипотеки:
Расплатившись полностью с долгом, не забудьте проконтролировать, чтобы банк вернул вам предмет залога официально в соответствии с договором.
Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.
Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.
Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:
Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:
Редкий банк ограничивается таким скромным перечнем. Как правило, к нему добавляется что-то еще, нужное для ипотеки, что значит, что дополнительные бумаги повысят шансы на оформление кредита.
Возможные варианты:
Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму. Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом - свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.
Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.
Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.
Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.
Чем выше , тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.
Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.
Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.
Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.
терминыУбираем пробелы в знаниях банковской терминологии...
Что такое ипотека? Лет десять-пятнадцать назад слово «ипотека» знали только специалисты, а сегодня оно прочно вошло в нашу жизнь. Но, несмотря на частое упоминание, еще многие люди не осознают, что такое ипотека или ипотечный кредит. Поиск ответа на данный вопрос, это первое целенаправленное действие человека по определению и осознанию своих возможностей в части приобретения собственного жилья.
Термин «Ипотека» произошел от греческого слова «Hypotheke», и в переводе означает – залог. Впервые термин «ипотека» вошел в обиход на рубеже VI-VII веков до нашей эры в Греции, когда им называли столб, который ставился на земельном участке заемщика средств и содержал имя кредитора и сумму займа. В случае несостоятельности заемщика по выплате долга, «ипотека» давала право кредитору забрать застолбленную часть земельного участка.
Ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.
Ипотечный кредит
– это долгосрочный кредит, который в основном выдается под залог следующей недвижимости: квартиры, жилого дома с землей, производственных помещений с землей, земли. Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и вашей платежеспособности. Предлагаемые сроки ипотеки в основном оформляются на 10, 15, 20 и 30 лет.
Ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками, банками ипотечного кредитования, кредитными агентствами. Каждый коммерческий банк, как правило, предлагает сегодня несколько программ ипотеки с различными условиями и процентными ставками. Но во всех случаях, если вы оформите:
Госипотека - это ипотечное жилищное кредитование, в котором банки участвуют только в том случае, когда Государство запускает программу предоставления субсидий из федерального бюджета по на возмещение недополученных доходов банков по выданным жилищным (ипотечным) кредитам. Ипотека с господдержкой оформляется клиентам по более низким процентным ставкам.
На сайтах всех банков, занимающихся ипотечным кредитованием, всегда есть калькуляторы по расчету суммы ипотечного кредита. Чтобы просчитать доступность того или иного вида ипотеки с учетом ваших финансовых возможностей, получите у бухгалтера организации, в которой вы работаете, расчет размера ваших доходов. Только затем можно воспользоваться калькулятором.
Чтобы подобрать оптимальный вариант ипотечного кредита, проанализируйте предложения нескольких банков. На все возникающие вопросы вас подробно могут проконсультировать специалисты «горячей линии» или консультанты по кредитованию выбранного банка. Сравните предлагаемые варианты и удачного Вам выбора.
Термин “ипотека” хотя бы один раз слышал практически каждый человек. Однако, не все до конца понимают его значение и отличие от классического кредита, в т.ч. потребительского.
Термин “ипотека” является одним из немногих понятий, которые прошли сквозь время и прочно обосновались в современном языке, сохранив при этом свое лексическое значение. Ипотека как вид имущественно-денежных взаимоотношений берет свое начало еще во времена Древней Греции (ориентировочно в VI в. до н. э.). Ранее, при невозможности вернуть денежный кредит, заемщик сам переходил в собственность кредитора, становясь т.о. рабом.
Переход от личной зависимости к имущественной ознаменовало появление ипотеки. Теперь уже, при невозможности выплатить предоставленный займ, кредитору в собственность переходило земельное владение заемщика. При этом на участке устанавливался специальный столб, который по-гречески звучит как hypotheka (ипотека). Наличие сооружения говорило о том, что владение находится в залоге.
В современном мире понятие “ипотека” также характеризует вид займа денежных средств, обеспечением которого является залог. Финансы предоставляются чаще всего банковскими учреждениями. В качестве залога выступает недвижимое имущество. Т.о. ипотека (или ипотечный кредит) – это вид займа, при котором обязательно присутствует недвижимый залог.
В современном обществе понятие “ипотека” или “ипотечный кредит” нередко отождествляют с долгосрочным целевым кредитом на приобретение недвижимости, при котором приобретаемая недвижимость и является собственно залогом. Это не совсем верно. Данный пример является частным случаем ипотечного кредитования, но не исчерпывающим вариантом данного вида займа. Денежный займ может быть также предоставлен на:
Ключевым моментом, определяющим данный вид денежного кредита среди прочих видов займа, является присутствие в качестве залога недвижимости заемщика. Если речь идет о приобретении или строительстве дома или квартиры, обеспечением предоставленных банком средств может выступать как приобретаемое недвижимое имущество, так и прочая недвижимая собственность заемщика – жилой дом, квартира или комната, гараж или дача, помещения, используемые для коммерческой деятельности.
Если наступает период неплатежеспособности заемщика, банк имеет право реализовать заложенное имущество или оформить его в свою собственность.
Несмотря на отличие ипотеки от прочих видов кредита, данный вид займа имеет и общие с другими видами кредитования черты. К ним относятся:
Как и в случае любого другого кредита, при оформлении ипотеки работает правило – чем ниже ставка процентов и короче срок выплат, тем выгоднее ипотека. При оформлении ипотечного кредита оформляется 2 вида договора – кредитный (займ денежных средств) и ипотечный (передача имущества под залог).
Срок ипотеки устанавливается индивидуально (от нескольких месяцев), но не превышает 30 лет. Процентные ставки по данному виду займа чаще всего ниже, нежели в случае традиционного (беззалогового) кредитования. Для получения положительного решения по ипотеки недостаточно только лишь предложить недвижимость в качестве обеспечения. Заемщик также должен обладать достаточным доходом, чтобы на погашение ежемесячного платежа (включая проценты по кредиту), уходило не более 40% заработка. При наличии отрицательной кредитной истории также велика вероятность получения отказа.
