Высокая степень закредитованности населения нашей страны приводит к тому, что многие не справляются с возложенными на них обязательства и нарушают условия кредитного договора, что в итоге отражается в кредитной истории. Кредитная история заемщика характеризует его финансовую ответственность, поэтому банки обязательно проверяют досье, для того чтобы принять решение о выдаче очередного кредита. Рассмотрим, как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты.
Начать стоит с того, чтобы самостоятельно проверить свой отчет и убедиться что на текущий момент у вас нет открытой задолженности перед банком. Ведь даже если вы брали кредит ранее и нарушали условия договора, то это уже большой минус, но не критично, есть банки, которые закрывают глаза на нарушение графика платежей, покрывая свои риски высоким процентом. Если просрочки были по 90 дней и более, это уже является поводом для отказа в кредитовании, но и в данном случае можно ли улучшить кредитную историю, хотя об этом чуть позже.
Итак, первый шаг – это проверка своего отчета. Чтобы получить досье вы можете обратиться в любой коммерческий банк, который за символическую плату предоставит вам сведения в течение нескольких минут. Другой вариант – это лично обратиться непосредственно в офис БКИ, или направить заказное, нотариально заверенное письмо. Кстати, для начала вам предстоит выяснить, в каком бюро хранятся ваши данные, чтобы сделать это нужно зайти на сайт Банка России и в разделе «Кредитные истории» найти ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй. Для получения данных вам потребуется код субъекта, он должен быть указан в кредитном договоре.
Обратите внимание, что каждое физическое лицо имеет право на получения выписки о кредитной истории бесплатно один раз в год, в соответствии с Федеральным законом.
Пример отчета из БКИ
После того как вы получите отчет, вам стоит убедиться, что вы не должны кредиторам на текущий момент. Если все же у вас имеется задолженность, то обязательно стоит ее как можно быстрее погасить. Только обратите внимание, что по истечении трех месяцев просрочки, банк может продать ваш долг коллекторам, тогда платить вы должны уже не банку, а новому кредитору. Кстати, если вы не получали письменного уведомления о переуступки права требования, то по-прежнему должны банку. Обратитесь в банк и оплатите задолженность полностью, в течение нескольких дней сведения поступят в БКИ и вам можно будет предпринимать ряд действий по улучшению КИ.
Теперь разберем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Рассмотрим, какие меры можно предпринять:
Говоря простыми словами вам нужно создать все условия для того, чтобы в вашем отчете появились новые записи. Стоит отметить, что впредь придется более ответственно относиться к своим обязательствам. Например, если вы взяли рассрочку или займ, то старайтесь погасить его своевременно, а еще лучше ранее установленного срока. Кстати, есть еще один момент, если вы рассчитывайте на получение кредитных средств в ближайшее время, проверьте свои долги у судебных приставов, банк часто проверяют базу, например, туда поступают неоплаченные штрафы ГИБДД, или за коммунальные услуги.
Обратите внимание, что вы можете отложить оформление банковского кредита на 15 лет, именно течении этого срока записи хранятся в БКИ, потом уничтожаются.
Улучшение кредитной истории через займ – это самый простой и быстрый способ. Как это работает? Все довольно просто, вы обращаетесь в любую микрофинансовую организацию и оформляете деньги долг на короткий срок под высокий процент. Далее, вам нужно своевременно его погасить и оформить новый займ, через некоторое время, и также его погасить без просрочек. И так можно проделать несколько раз, чтобы ваш отчет наполнился новыми записями, которые будут характеризовать вас как ответственного и платежеспособного заемщика.
Стоит отметить, что займы для улучшения кредитной истории можно взять в абсолютной любой организации, специализирующейся на выдаче микрокредитов. Ведь в соответствии с законом все они обязаны предоставлять сведения о выданных кредитах в БКИ. Некоторые МФО имеют специальное предложение, суть которого оформление нескольких займов подряд с целью улучшения кредитной истории. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения новых заемщиков, на самом деле нет никакой разницы, куда именно обращаться.
Приведем пример. В Совкомбанке есть программа «Кредитный доктор», в рамках которой вам нужно будет оформить несколько кредитов на небольшие суммы под 47% в год и своевременно исполнять свои обязательства. По данной программе вы возьмете три кредита на срок от 3 до 9 месяцев, сумма от 3 до 10 тысяч рублей. Только есть одна особенность – банк деньги в долг вам не выдаст, то есть вы получите лишь обязательства по выплате кредита и новые записи в отчете.
Наверняка некоторым приходилось встречать такие объявления, как «исправить кредитную историю за деньги». То есть вы находите человека, который, как правило, является либо мошенником, либо недобросовестным сотрудником БКИ, он за определенную плату, порядка 20-35 тысяч рублей, удаляет записи о долгах в вашем досье.
На самом деле, скорее всего, это мошенничество, ведь вам нужно внести полную предоплату за услугу, при этом никаких гарантий в итоге вы не получите. Соответственно, вы несете большие риски. Даже если исполнитель действительно может удалить записи, то это мошенничество, которое является уголовно наказуемым преступлением, а к ответственности привлекается как заказчик, так и исполнитель.
Подведем итог, что улучшить свою кредитную историю онлайн бесплатно невозможно, потому что это длительный и затратный процесс, который может затянуться на несколько лет. Кстати, если вы улучшили отчет, не спешите брать крупный кредит, вам его одобрят едва ли, начните с малого, например, оформите кредитную карточку с малым лимитом, или оформите потребительский кредит под высокий процент, главное, добросовестно исполнять свои обязательства.
Желая оформить потребительские займы, клиенты часто сталкиваются с отказом банка по причине плохой кредитной истории. Для большинства заемщиков это означает отрицательное решение в 9 из 10 попыток взять ссуду. Тем, кто не собирается отказываться от возможности получить заемные средства, следует знать, как улучшить
После подачи заявки на выдачу ссуды менеджеры связываются с БКИ - Бюро кредитных историй. Организация занимается сбором и анализом сведений о плательщиках. Вся информация формируется путем скоринговой оценки деятельности клиента.
Данные анализируются за конкретный промежуток времени, например, 2 года. Если плательщик за указанный период допускал просрочки, его рейтинг в БКИ уменьшается на несколько баллов. Информацию специалисты Бюро кредитных историй получают из всех финансовых организаций, занимающихся займами.
Низкий рейтинг является одной из основных причин отказа в выдаче ссуды. Информация о неплательщиках хранится годами: срок обновления данных в БКИ занимает не менее 5 лет. Если заемщик остро нуждается в финансах, он должен постараться как можно быстрее улучшить кредитную историю.
Информационные порталы, консолидирующие данные о плательщиках и их отношениях с банком, действуют на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения, переданные заимодателями, проходят автоматическую обработку и проверяются специалистами аналитического отдела.
Но даже в крупнейших центрах, например, "Национальном бюро кредитных историй", периодически возникают ошибки. Последствием неправильно переданной банком информации является отказ в выдаче ссуды клиенту на основании плохого рейтинга заемщика.
Ошибки могут быть связаны с некорректным вводом данных плательщика (например, при написании ФИО, возраста или даты рождения) или техническим сбоем. В первом случае заемщики, уверенные в своей благонадежности, должны обратиться в БКИ с заявлением о внесении актуальной информации.
Во втором случае клиенты могут не беспокоиться о том, как улучшить свою кредитную историю: информационный центр после устранения неполадок передаст новые сведения в банк.
При многочисленных отказах в получении ссуды по причине плохой кредитной истории заемщик может обратиться за получением справочной информации как в БКИ, так и в банк.
По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», заемщик имеет право один раз в год бесплатно заказать выписку в одном из бюро. Рекомендуется обращаться к крупнейшим центрам: "НБКИ", "Эквифакс", "Русский Стандарт", "Объединенное кредитное бюро".
Банки также оказывают услуги по информированию заемщиков. Например, в Сбербанке в онлайн-банкинге клиенты могут самостоятельно заказать платную выписку из БКИ. Услуга так и называется - "Кредитная история".
Прежде чем пытаться оформить новую ссуду, надеясь на лояльное отношение финансовой организации, заемщик должен знать, что включает в себя кредитная история.
Имея сведения из БКИ и зная информацию о взаимоотношениях с банками и другими заимодателями, плательщик без труда определит, как можно улучшить кредитную историю в Сбербанке, "ВТБ", "Совкомбанке" и других финансовых учреждениях, например, микрофинансовых организациях (МФО).
Информация о ссудных договорах - важнейшая в рейтинге заемщика. Банки, получая данные из Бюро кредитных историй, в первую очередь обращают внимание на количество погашенных займов.
Наличие трех и более активных ссудных обязательств снижает платежеспособность клиента. В расчет берутся все займы, особенно на крупные суммы: от 250 000 рублей и выше.
Самый простой способ, как улучшить свою кредитную историю, - избавиться от действующих обязательств. Выплата по договорам в срок не только увеличит платежеспособность заемщика, но и позволит ему (при необходимости) оформить новый кредит на выгодных условиях.
Зная, как улучшить свою кредитную историю при выплате действующих обязательств, не рекомендуется вносить платежи досрочно. Переплата влияет на изменение условий ссудного договора.
Досрочными считаются платежи, внесенные на сумму, превышающую ежемесячный взнос. Внесение средств сверх рекомендуемого значения уменьшает размер ссудной задолженности.
Банки не получают часть прибыли от процентов, поэтому рейтинг заемщика уменьшается. Клиенты, которые неоднократно занимают средства в финансовой организации и выплачивают ссуду в течение трех месяцев после оформления, лишаются возможности получить одобрение в будущем.
Наличие 1-3 досрочных списаний на суммы, не превышающие размер ежемесячного взноса более чем на 300 %, не окажет серьезного влияния на кредитную историю заемщика. Если клиент желает улучшить свой рейтинг в БКИ, рекомендуется погасить действующие обязательства без вмешательства в изменение графика платежей.
Конечно, досрочное погашение при расчете баллов в Бюро кредитных историй играет меньшую роль, чем наличие просрочек, но злоупотреблять доверием банка аналитики БКИ не советуют. Случаи, когда клиенты оформляли ипотечный кредит и сразу же гасили его, практически не переплачивая финансовой организации, на 90 % лишают заемщиков возможности в будущем получить целевой кредит в этом банке.
Одним из действенных и небанальных способов, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, является активность по карте с лимитом банка. В качестве помощника может выступать кредитка или дебетовая карточка с овердрафтом. Преимущества варианта - отсутствие комиссии и возможность получить бонусы банка-эмитента.
Как это работает? Совершая покупки по кредитке в рамках плательщик теоретически берет беспроцентный заем. Необязательно тратить весь лимит: достаточно совершить расход на сумму 1000-3000 рублей в течение 2-5 дней и внести задолженность в течение льготного периода. При покупках даже на небольшую сумму открывается новое финансовое обязательство, причем на весь остаток кредитных средств на карточке.
Оплата безналичным путем выгодна для банка: эмитент получает комиссию за счет эквайринга. Кроме того, большинство кредитных организаций поощряют владельцев за платежи через терминал начислением бонусов или кэшбэком (возвратом определенного процента потраченных средств) на карту. Примеры: бонусная программа "Спасибо от Сбербанка", кредитки с кэшбэком в банках "Русский Стандарт", "Тинькофф".
Недостатком способа является высокая процентная ставка по кредитным картам. Если клиент не успел внести все потраченные средства в течение льготного периода, он обязан платить банку комиссию в размере от 19,9 % до 33,9 % годовых.
Покупка бытовой техники, меховых изделий и мобильных телефонов без первоначального капитала уже стала привычным для россиян процессом. Салоны сотовой связи, торговые центры, бутики активно продвигают возможность получения товара без наличия денег в кармане: достаточно оформить рассрочку, чтобы наслаждаться покупкой без переплаты.
Под рассрочкой понимается оформление беспроцентного займа на товар. Размер ежемесячного платежа устанавливается согласно проводимой в компании акции. Например, посетитель желает приобрести сотовый телефон в рассрочку. По акции магазина предоставление займа без переплат осуществляется только по схеме "0-0-24", что означает отсутствие процентов при оформлении рассрочки на 24 месяца (0 рублей - первый взнос, 0 % - размер переплаты).
Компании, предлагающие купить товар в рассрочку, сотрудничают с определенными кредиторами, например, "Сетелем", "Хоум Кредит", "ОТП Банк". Магазины получают прибыль от реализации товара, а банки - от полученной комиссии. Проценты при рассрочке выплачивает магазин. Для клиента такой способ является отличной возможностью совместить долгожданную покупку и исправление ситуации с займами.
Но не все виды рассрочки представляют собой заключения договора беспроцентной ссуды. Можно ли улучшить кредитную историю без оформления займа в магазине? К сожалению, рассрочка в виде регулярных взносов на счет продавца без ссудного договора не является способом исправить взаимоотношения с банками.
Во-первых, более лояльно относятся к заемщикам. В отличие от требовательных банков, МФО выдают ссуды даже клиентам с просрочками и без официального дохода.
Во-вторых, займы, улучшающие кредитную историю, выдаются на небольшие суммы: от 1000 до 10000 рублей. Это минимизирует риск невозврата средств.
В-третьих, информация из МФО передается во все Бюро кредитных историй. Благодаря налаженной системе консолидирования данных, об увеличении рейтинга клиента узнают все финансовые организации, осуществляющие запросы в БКИ при подаче заявки. Это наиболее быстрый способ, как улучшить кредитную историю в Сбербанке - самом требовательном заимодателе страны. Однако это еще не все.
Клиенты, регулярно оформляющие потребительские кредиты, в 90 % случаев увеличивают сумму обязательств с каждым последующим займом. Это еще один из способов, как улучшить кредитную историю.
Но для одобрения суммы сверх предыдущего лимита платежеспособность заемщика не должна вызывать сомнений у банка. Этот вариант подходит лишь тем, кто не более 5 раз допускал просрочки по кредиту сроком до 10 дней.
При наличии финансовой возможности рекомендуется не просто увеличить сумму займа, но и сменить тип продукта. Например, вместо обычной ссуды подать заявку на кредит под поручительство. Займы с обеспечением одобряют на 33 % чаще, чем остальные заявки.
Если нет необходимости переплачивать за увеличение ссудного лимита, в качестве альтернативы можно заказать кредитку с желаемой суммой и пользоваться льготным периодом.
Кредитная нагрузка - это материальная и моральная ответственность. С бухты-барахты, абы кому и просто так деньги в кредит не даёт ни одна финансовая структура. Потенциального клиента обязательно проверяют по нескольким параметрам. Первоочередно учитывают: возрастные особенности, наличие постоянного источника дохода, возможности его подтверждения, а также анализируют это всё с той суммой, которую запросил человек. Но самым незыблемым параметром является получение информации из кредитного досье - такая практика применяется абсолютно во всех городах и странах мира.
Если учитывать такие сведения как нужная сумма к получению, цель оформление кредитных денег, информация о работе, то данные сведения конечно же являются понятными для любого потенциального клиента, но вот совсем другое дело кредитная история, которая как правило скрыта от посторонних глаз, хранится за семью печатями и мало понята в информационном плане собственному обладателю. Данные сведения упорядоченно, аккуратно, педантично записанные в хронологическом порядке содержится соответствующих бюро. Но здесь необходимо уточнить тот момент, что абсолютно каждый гражданин Российской Федерации спокойно может узнать, что творится с его кредитной историей.
На вооружение пользователя предоставляет целых 4 варианта получение данных сведений. Вам остаётся определиться с тем способом, который будет наиболее оптимальным в вашем случае.
На первый взгляд всё просто. Но не было бы этой статьи, если бы каждый гражданин РФ мог спокойно обратиться в единое бюро и получить свои сведения. Дело обстоит города запутаннее.
В настоящий момент на территории нашей страны действует больше десятка подобных организаций. В какие именно из них ваш кредитор направил сведения узнать с потолка невозможно. Для этого воспользуйтесь интернет приёмной ЦБ Российской Федерации. В удобном интерактивном варианте Вы можете быстро получить ответ, если его максимально конкретизируете и избавите операциониста от лишней и ненужной информации. Здесь, также необходимо будет . В этом же самом разделе на сайте Центробанка, при наличии кода, Вы можете получить все необходимые сведения. Важно заметить, что такой код присваивается при оформлении любого кредита или займа (возможно просто найти в кредитном договоре).
Для того чтобы не обращаться на сайт банка России за вышеуказанной информацией можно отправить запросы на предоставление выписки КИ во все, действующие БКИ.
Небольшая сложность возникает с отправкой самого запроса. Но если хорошенько вникнуть в данные которые предоставляются на интернет-ресурсах различных БКИ и действовать согласно подсказкам, то самостоятельно справиться может каждый человек. Здесь мы предложим несколько развитий событий, которые могут подойти в разных обстоятельствах:
Описанный нами вариант №1 является абсолютно бесплатным. Здесь необходимо сделать оговорку на то, что стоимость 0 рублей будет назначена, если выписку вы запрашиваете один раз 365 дней. Если потребуется узнать информацию чаще чем раз в год, тогда придётся заплатить по тарифу того или иного БКИ.
Огорчительной и новостью является тот факт, что не каждый банк сможет предоставить подробную спраку. Также нужно заметить, что услуга является платной и обойдётся клиенту порядка 200-900 рублей за однократное получение. Например, в настоящий момент можно обратиться в такие банки такие как:
Самым продвинутым в плане быстрого обслуживания по данному вопросу является всё-таки Сбер. Цена вопроса порядка 600 руб. Не отлучаясь от повседневных забот за данной информацией Вы можете обратиться через интернет-банкинг. Пока такой запрос можно осуществить только через браузер, поскольку функцию ещё не внедрили мобильное приложение.
В другие банковские отделения придётся отправиться лично. Не обольщайтесь, когда, что call-центр Россельхозбанка примет ваш запрос, так или иначе прийти в отделение придётся.
Казалось бы, банк - это огромная махина, максимальный функционал, но при этом не у всех даже самых крупных банков есть мобильные приложения на базе Android и Mac OS.
Примером может стать приложение «Моя кредитная история от Совкомбанка». Преимуществами такого предложения является большая база БКИ и бесплатное использование программы на вашем телефоне. Как Вы понимаете, чем больше бюро подключено к такому устройству, тем выше вероятность найти своё досье. Минусы именно данного предложения заключается в том, что информация предоставляется в урезанном в виде. Даже такие важные сведения как информация о полном расчёте по займам или где именно оформлены те или иные ссуды пользователю не даётся. Максимум что можно узнать - это даты погашения активных кредитов и суммы ежемесячных расчётов. В связи с этим мало кто воспринимает данную информацию как истинную КИ. Скорее всего эти сведения подойдут немного забывчивым и рассеянным кредитополучателям, которые забыли, когда и сколько нужно платить в ближайшее время.
Более удобный сервис у «Русского стандарта» и это неспроста. Всё дело в том, что данный банк основал собственное бюро, где хранятся КИ. Также большим преимуществом является стоимость подобной выписки - пройдя нехитрую онлайн-идентификацию и заплатив при этом всего лишь 200 руб. Вы сможете узнать полноценную КИ, при учёте, что она содержится в данном БКИ.
БКИ имеют множество партнёров. Не у всех граждан есть возможность прийти в ближайшее отделение, воспользоваться услугами нотариуса или добраться до ближайшего почтового отделения чтобы отправить запрос. В данном случае партнёрские сервисы обеспечит максимальный комфорт обращения. Информация, которая понадобится в данном случае - это точные сведения о том, какой партнёр работает с Вашим БКИ, что очень легко узнать на сайте нужного бюро.
Но и тут есть свои подводные камни. Заранее необходимо узнать является ли партнёр интерактивным, который сможет предоставить удалённую информацию, например, выслать сведения на электронную почту и или же потребуется личный визит. В плане ценовой категории нет каких-то стандартов. Но абсолютно все такие услуги являются платными. У всех разные расценки, но при этом партнёры предоставляют различные пакеты услуг. Естественно, чем больше функционала и сведений Вы запросите, тем дороже будет стоить выписка. Например, такие сервисы могут предложить кроме стандартной информации из КИ озвучить показатель кредитного рейтинга, указать на слабые места, помочь определёнными советами в исправлении кредитной историей и так далее.
Здравствуйте, дорогие читатели «сайт»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.
Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:
В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.
Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!
О том, как можно исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю, реально ли её полностью очистить, какие способы для исправления кредитной истории существуют — читайте в нашем выпуске
В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история .
Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.
Важно знать! Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.
Чтобы шанс на получение средств на , и был выше , необходима положительная кредитная история . Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.
Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях» . Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .
Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.
Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.
Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.
Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.
Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать . О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.
Основные причины плохой кредитной истории
На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.
Между тем можно выделить 5 главных причин , которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.
В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор , неотъемлемой частью которого является график внесения платежей .
Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.
Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления . Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.
Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.
Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.
Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.
В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.
Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.
Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении . В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.
Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.
Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние . Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10 -летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.
Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.
Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .
Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.
Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.
При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .
Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.
Пошаговая инструкция по исправлению ошибки в кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.
Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:
Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.
Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.
Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.
Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.
Проверенные способы, как можно улучшить свою кредитную историю, если не дают кредиты
Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.
Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.
Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации . После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.
К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка . Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.
Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты . При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.
Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.
Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.
При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:
При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.
Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение лимита.
Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях . Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.
Обиваете пороги банков в надежде взять кредит, а его вам не дают из-за подпорченной кредитной истории? Ситуация, знакомая многим. Сегодня банки тщательным образом проверяют потенциальных заемщиков и в случае плохой репутации отклоняют выдачу кредита. Чтобы иметь возможность всегда рассчитывать на заемные банковские средства, нужно знать, что представляет собой кредитная история, причины ее ухудшения и как улучшить кредитную историю. Как говорится, предупрежден, значит вооружен!
1.1. ! Интересно!
1.2.
1.3.
1.4.
Прежде чем перейти непосредственно к вопросу как улучшить плохую кредитную историю, узнаем, что из себя представляет КИ, причины ее ухудшения, а также способы проверки правильности данных и пути оспаривания ложных сведений.
Кредитная история (далее КИ) является внутренним документом банковского учреждения, в котором хранятся все данные о кредитозаемщике. Последние включают данные о его платежеспособности, сведения о соблюдении заемщиком всех условий кредитного договора, особенно в части уплаты взносов.
По сути КИ — это некий финансовый паспорт заемщика, состоящий из трех блоков:
Здесь отражаются ФИО заемщика, его паспортные данные, семейное положение, место работы и то прочее.
Эта информация очень важна для людей, имеющих распространенные ФИО. Нередко из-за ошибки банковских работников «чужие долги» приписываются другому человеку с теми же инициалами.
В этом блоке содержится вся информация о ссудах, которые когда-либо брал человек, включая их суммы и сроки погашения.
А чтобы лучше ориентироваться в «кредитной кухне» предлагаем к прочтению статью « », которая расскажет о всех видах кредитования.
Здесь можно найти сведения о том, как своевременно человек вносил оплату по кредитным договорам.
Условно причины испорченной кредитной истории можно разделить на следующие группы, в основе которых лежит степень тяжести нарушения заемщиком условий кредитного договора:
Некоторые банки лояльно относятся к разовым просрочкам платежа до пяти дней. Но есть учреждения, которые даже при таком незначительном нарушении откажут в дальнейшей выдаче новой ссуды.
Причины несвоевременной уплаты могут быть самыми разными:
В случае краткосрочной неплатежеспособности нужно доказать банковскому служащему, что это было временное явление. Нужно уверить его в том, что вы всегда отвечаете по своим обязательствам, а просрочки платежа были единичным случаем.
Обоснованием могут быть выписки о полном погашении долгов за предыдущий период времени. Подойдут даже вовремя оплаченные счета за услуги ЖКХ.
Подкрепить вашу состоятельность могут сведения о заработной плате. Финучреждению невыгодно терять платежеспособного клиента, поэтому он может пойти навстречу и одобрить новую ссуду.
Задержка платежа могла случиться в результате внезапной болезни заемщика, задержки заработной платы и прочих обстоятельств. Можно предоставить в банк доказательства такого положения дела, и, вполне возможно, что он опять же пойдет навстречу.
Финансовое учреждение может вынести решение о выдаче новой ссуды не в пользу кредитозаемщика, если за последним замечались регулярные просрочки платежей или он единожды просрочил уплату взноса от пяти до тридцати пяти дней.
Если банковскому учреждению приходится взыскивать задолженность через суд, то должник признается злостным неплательщиком и в выдаче новой ссуды ему будет однозначно отказано.
Но не только кредитозаемщик может быть виноват в ухудшении кредитной истории. Последняя может быть испорчена и по вине банка. Невнимательность банковских служащих или технические проблемы, в связи с которыми платеж не был зачислен вовремя, могут стать причиной того, что перед заемщиком встает дилемма: как улучшить кредитную историю.
Также виновниками испорченной КИ могут стать:
Следует также сказать, что каждая КИ персонализирована и решается в частном порядке.
Все сведения о кредитозаемщиках содержатся в базах кредитных историй (БКИ). Существует несколько способов, посредством которых можно получить сведения, хранящиеся в базах:
Согласно букве закона ежегодно каждый человек имеет право на получение безвозмездного отчета из БКИ. Правда здесь есть одна оговорка: нужно знать в каком именно БКИ содержатся сведения. В противном случае вначале придется обращаться в Центральный каталог КИ. Существует и платная услуга по выдаче необходимых сведений. Она актуальна в случае срочной необходимости в получении данных.
При выявлении ошибочной информации, кредитозаемщик может ее оспорить. Для этого нужно подать в финучреждение, по вине которого кредитная история была подпорчена, официальное заявление. Одновременно нужно подать запрос в БКИ. На основании заявления должна быть проведена проверка, по итогам которой бюро обязано внести исправительные записи. В противном случае придется обращаться в суд.
Перед тем как подавать запрос нужно тщательно разобраться в ситуации. Ошибочные данные могут возникнуть как по вине банковского работника, так и в результате действий мошенников, оформивших кредитный договор на чужое имя. Также нужно запастись терпением – запрос будет рассматриваться не менее месяца.
Совет! Вот и подошли к главному вопросу: как улучшить плохую кредитную историю. Совсем исправить ее вряд ли получится, но вот чуть подкорректировать вполне возможно. Для этого нужно посетить банковское учреждение и доказать ему, что вы все осознали и исправились.
Существует еще несколько способов как улучшить кредитную историю быстро:
Кредитку банк может выдать даже самому злостному должнику. Чтобы реабилитироваться в глазах финучреждения, достаточно регулярно погашать сумму по карте, но только в льготном периоде. Наша задача – восстановить репутацию, а не влезть в новые долги, так как проценты за использование средств кредитки вне льготного периода просто грабительские.
Спасти ситуацию могут и мелкие займы, например, на приобретение бытовой техники или мебели. Их выдают прямо на месте, не проверяя кредитную историю заемщика. Вовремя погашая такие долги можно восстановить репутацию.
Можно открыть небольшой вклад в том финансовом учреждении, где собираетесь брать ссуду. Регулярное пополнение вклада будет говорить само за себя.
Микро финансовые организации выдают займы быстро и без проверки. Вовремя их погашая, также можно доказать нужному банку свою состоятельность.
Как улучшить кредитную историю быстро в этом случае? Легко и просто! Нужно просто погасить все имеющиеся долги. Не делая этого, можно еще «глубже зарыться в яму». Схема действий может быть следующей:
Также улучшить «подмоченную репутацию» помогут вовремя оплаченные счета в будущем. Но здесь следует запастись терпением. Как правило, банки дают два года не реабилитацию. Если в течение это периода оплата любых платежей будет производиться своевременно и в полном объеме, то можно надеяться на одобренный кредитный договор, причем на желаемую сумму.
Чтобы в будущем быть уверенным, что ситуация не повторится и займы будут возвращены в срок, нужно придерживаться следующих правил:
Итак, даже если кредитная репутация подпорчена ее всегда можно исправить и через определенный промежуток времени надеяться на новую крупную ссуду. Но «не все коту масленица». Помните, что второго шанса не будет. Нельзя взять кредит, сделать просрочку по платежам, исправить все это дело быстренько, взять новый кредит и повторить ситуацию. Вопрос: как улучшить кредитную историю решается однократно. Ни один банк не пойдет на такую аферу, как выдать денежные средства злостному неплательщику и аферисту. Только если он сам таковым не является.
