Самое популярное направление использования материнского капитала - улучшение жилищных условий. Размер сертификата в 2019 году составляет 453026 рублей , в большинстве случаев этой суммы недостаточно для приобретения жилья без привлечения дополнительных средств, поэтому многие семьи оформляют ипотечные кредиты или займы.
Лидером по количеству выданных ипотечных кредитов остается Сбербанк . В начале 2019 года банк предлагает процентные ставки от 8,5% до 11,60% (ставка может быть ниже, если заемщик является участником государственной программы ). В зависимости от того, какое жилье приобретается: готовое или строящееся , процент будет меняться.
В Сбербанке существуют системы повышения и снижения процентной ставки, с которыми можно ознакомиться на сайте Сбербанка и в отделении при оформлении ипотеки.
Для оформления кредита в банк необходимо предоставить следующие документы :
Подтверждением дохода могут служить:
Трудовую занятость подтверждают:
В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные документы , указанные в таблице ниже.
| Частный случай | Перечень документов |
| Если регистрация временная | Документ о регистрации по фактическому месту пребывания |
| Если в залог предоставляется другая недвижимость | Документы по предоставляемому залогу |
| Если доход и занятость не подтверждаются | Дополнительное подтверждение личности:
|
| Для оформления кредита по программе «Молодая семья» |
|
| Для ипотеки под 6% |
|
Можно предоставить после одобрения заявки :
Сбербанк оказывает услуги по электронной регистрации сделки: самостоятельно отправляет документы в Россреестр, после чего заявитель получает их зарегистрированными.
С 2018 года начала действовать программа государственного субсидирования ипотеки для семей, в которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года был рожден второй, третий или последующий ребенок (постановление Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 г.). Такие семьи имеют право оформить льготную ипотеку по сниженной ставке - 6% годовых .
Максимальный размер кредита (займа), который может быть предоставлен:
Срок предоставления государственной субсидии зависит от очередности появления детей:
Однако общий максимальный срок льготной ипотеки составляет 8 лет . То есть если в период действия программы в семье появится сначала третий ребенок, а затем четвертый, то субсидия от государства будет предоставляться не 10, а 8 лет. По истечении этого срока Сбербанк повысит процентную ставку .
Чтобы оформить ипотеку со ставкой 6%, нужно выполнить следующие условия :
Предварительный расчет можно сделать, используя ипотечный калькулятор Сбербанка . Он поможет узнать примерную сумму ежемесячного платежа с учетом величины первоначального взноса, процентной ставки, размера кредита и срока, на который он оформляется.
Окончательный размер кредита, который банк готов предоставить, рассчитывается индивидуально для каждого заявителя на основании подтверждения доходов (его и созаемщика).
После того, как заемщик оформит в Сбербанке жилищный кредит и возьмет справку о получении кредита (в документе указывается номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумма ипотеки), ему нужно обратиться в Пенсионный фонд (ПФР) или многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о распоряжении и необходимыми документами.
Общий пакет документов :
Чтобы направить маткапитал на уплату первоначального взноса , вместе с документами из основного списка необходимо предоставить:
Чтобы использовать материнский капитал на погашение основного долга и процентов , владелец сертификата предоставляет:
В течение месяца ПФР примет решение о переводе средств МСК, после чего они будут перечислены в Сбербанк за 10 рабочих дней .
Средства маткапитала могут быть использованы для полного или частичного погашения ипотеки. Если после перевода МСК у заемщика осталась задолженность, Сбербанк выдаст новый график платежей с учетом оставшейся суммы долга (по желанию заемщика может быть сокращен размер ежемесячного платежа либо срок погашения кредита).
Существуют различного типа программы субсидирования граждан, имеющих 2 и большее количество детей. Одной из самых существенным выплат является материнский капитал, процесс его получения достаточно прост.
Использовать данные средства возможно различными способами, в том числе для погашения долга по ипотеке уже взятой или же в качестве первоначального взноса.
Сегодня цена на жилую недвижимость на территории Российской Федерации достаточно велика. Именно поэтому государство представляет различные субсидии, льготы на оформление ипотечного кредита.
Всевозможные программы позволяют без каких-либо затруднений осуществить погашение задолженности по ипотеке средствами, выделенными бюджетом.
На 2019 год величина материнского капитала составляет почти 500 тыс. рублей. В дальнейшем будет осуществляться процесс индексирования данной величины.
При этом следует помнить, что в соответствии с законодательными нормами сертификат материнского капитала возможно будет использовать самыми разными способами:
Также важно помнить, что не обязательно приобретать с помощью материнского капитала именно квартиру.
Сумма может быть использована для приобретения собственного частного дома. Но опять же, существуют определенные требования касательно покупаемой недвижимости.
Существует достаточно большое количество самых разных нюансов. Со всеми ними лучше всего разобраться предварительно. Отражаются наиболее важные, существенные моменты в соответствующих законодательных нормах.
Следует помнить, что далеко не все банки работают по рассмотренной выше схеме – когда часть долга погашается за счет средств материнского капитала.
Основной причиной этого является большое количество самых разных сложностей, затруднений и условий работы с государственными органами.
На данный момент времени контроль в сфере использования материнских капиталов осуществляется Пенсионным фондом РФ.
Но большая часть крупных банковских учреждений работает на постоянной основе с материнскими сертификатами.
Существует отлаженная схема погашения части задолженности при помощи данной государственной субсидии.
Сегодня наиболее выгодные предложения в данном сегменте кредитных услуг делают следующие учреждения:
Условия кредитования для данной категории клиентов в различных учреждениях отличаются не существенно. Но одновременно с материнским капиталом возможно использовать специальную программу кредитования.
Существует достаточно много в разных банках всевозможных специальных кредитных программ, которые позволяют существенно снизить ставку по кредиту.
Сам процесс оформления ипотечного кредита осуществляется стандартным образом. Алгоритм этой процедуры включает в себя следующие основные этапы:
Также важно помнить, что в пакет обязательных документов должен входить сам материнский капитал. Процесс его оформления достаточно прост.
Потребуется обратиться с произвольно составленным заявлением в комплекте с основными документами в региональное отделение ПФР.
Именно данный внебюджетный фонд занимается выдачей соответствующих сертификатов, а также одобрением заявок.
Для оформления материнского капитала потребуется предоставить документы:
Обозначенный выше перечень является стандартным. Но помимо таких документов могут потребоваться некоторые другие.
Пенсионный фонд РФ может потребовать также документы-подтверждения:
В случае если будет иметь место нарушение, следует обратиться для разрешения такой ситуации в суд или же в вышестоящий орган.
Алгоритм оформления имеет достаточно большое количество самых разных нюансов. Предварительное их рассмотрение позволит избежать большого количества самых разных сложностей.
Перечень документов, требуемых при оформлении ипотечного кредита с участием материнского капитала, является стандартным.
Базовый набор таких документов включает в себя:
Наиболее важным является паспорт гражданина РФ. Так как он подтверждает наличие гражданства, а также факта регистрации на территории определенного региона. Сегодня материнский капитал выдается только лишь гражданам РФ.
Справка по форме 2-НДФЛ содержит максимально полный и подробный перечень информации о величине доходов конкретного клиента за определенный период времени.
Следует знать, что размер ежемесячного дохода должен составлять в 2 раза больше, чем величина ежемесячного платежа по ипотеке. Иначе вероятность одобрения заявки будет минимальна, скорее всего клиент получит отказ.
Также справка о доходах может быть оформлена по стандарту самого банка, в который имеет место подача заявки.
Также многие банки устанавливают одним из основных условий наличие стажа определенной величины.
Подтверждение его осуществляется заверенной соответствующим образом трудовой книжкой. При невыполнении данного требования осуществить оформление будет достаточно проблематично.
Помимо указанных выше документов может потребоваться обширный перечень самых разных других документов.
Банк имеет право самостоятельно устанавливать перечень необходимых. Соответственно, помимо обозначенных выше потребуется также приложить сертификат на материнский капитал. При его отсутствии использование данной государственной субсидии будет попросту невозможно.
Все без исключения банки устанавливают размер минимальной суммы ипотеки под материнский капитал.
Данная величина может существенно различаться в разных банках. Обычно все происходит с учетом минимального размера суммы, которая предоставляется по ипотеке.
Например, если минимальная ипотечная сумма составляет 1 млн. рублей, то с учетом материнского капитала минимальный лимит вырастает 1 млн. рублей + сумма материнского капитала. Данный алгоритм расчета является стандартным, применяется почти во всех без исключения случаях.
Средства материнского капитала возможно будет использовать для строительства собственного дома или же для погашения ипотеки, оформленной для этой цели.
В таком случае потребуется предоставить в ПФР следующее:
Средства материнского капитала предназначаются именно ребенку. Именно по этой причине после траты их на ипотеку часть квартиры должна быть оформлена как собственность ребенка.
В таком случае родители при разделе имущества в случае развода могут претендовать только лишь на части жилья, которые были приобретены совместно за вычетом материнского капитала.
Существует множество важных юридических моментов. Лучше всего ознакомиться с ними заранее.
Использование материнского капитала для погашения долга по ипотеке имеет свои достоинства и преимущества.
К основным достоинствам стоит в первую очередь отнести:
В то же время имеются некоторые существенные недостатки, связанные с такой ипотекой. К наиболее существенным стоит отнести:
Использование материнского капитала возможно на различные цели. Но перед оформлением ипотеки стоит максимально внимательно изучить все нюансы процедуры.
На данный момент размер материнского капитала составляет примерно 10-40% стоимости средней квартиры в зависимости от города, района, начальных жилищных условий. В обычной ситуации использование маткапитала имеет ряд ограничений, которые не позволяют распоряжаться им полностью на свое усмотрение. Однако погашение ипотеки материнским капиталом рассматривается как улучшение жилищных условий ребенка, а это значит, что оплатить кредит таким способом можно без особых проблем. Использование такого подхода требует наличия семейного сертификата.
Семейным капиталом называется определенная сумма, которую государство может единоразово перечислить женщине, родившей второго, третьего и т.д. ребенка, начиная с 1 января 2007 года. Перечень способов использования маткапитала велик, но ограничен законом. Воспользоваться материнским бюджетом можно только для удовлетворения нужд ребенка: образование, улучшение жилищных условий, индивидуальные вещи первой необходимости и т.п. В большинстве случаев эти деньги идут на приобретение жилья, погашение задолженности по ипотечному договору.
На погашение ипотеки может быть использован маткапитал, если придерживаться определенного порядка действий:
Покупка недвижимости по ипотечному договору с правом использовать материнский капитал на погашение ипотеки практикуется не во всех банковских учреждениях. Такие финансовые операции требуют наличия хорошо подготовленных в этой области специалистов и соответствующих разрешений. Следующие банки разрешают внесение ежемесячных платежей или погашение ипотеки материнским капиталом:
Соответствующее заявление имеет уникальное содержание для всех банков, но общую структуру. При подаче заявки важно указать данные, прописанные в документах. Если таковая возможность имеется, следует уведомить банк о намерении использовать частичное погашение ипотечного кредита материнским капиталом. После сверки данных заявление необходимо направить в банк, через который планируется оформление договора об ипотечном кредитовании. Исходя из полученных данных, банк примет решение, может ли он выдать заявителю кредит, а так же определится с финальными условиями.
В случае принятия положительного решения на основании полученного заявления от заемщика, эксперт по кредитам:
При личной встрече с заявителем обговариваются детали кредитного договора: сроки погашения, кредитные обязательства сторон, возможность погашения жилищного займа маткапиталом. Договор с окончательными условиями составляется в двух экземплярах, которые подписываются сторонами. Финальным этапом является обязательная регистрация займа в ЕГРП – единой Государственной регистрационной палате.
На подписании контракта процедура оформления договора не оканчивается. Чтобы пенсионный фонд мог перевести банку маткапитал, заявителю необходимо представить в отделение ПФР справку о задолженности по кредиту. Ее можно получить в отделении банковского учреждения, выдавшего заем. Для этого следует написать соответствующее заявление и предоставить сотруднику кредитный договор и документ, удостоверяющий личность. Срок подготовки справки у каждого банка свой и составляет до 5 рабочих дней.
Погашение ипотеки материнским капиталом автоматически ведет к перерасчету процентов, и как следствие, финальной суммы, которую придется потратить. Это происходит в связи с тем, что в ипотечный договор нельзя сразу зачесть сумму маткапитала, так что проценты рассчитываются, исходя из первоначального взноса, который может внести заемщик. Внесенная затем сумма капитала может быть распределена согласно действующим условиям договора. Она пойдет на погашение непосредственно долга или будет рассредоточена между процентами и начальной суммой кредита.
Ипотека под материнский капитал выдается при предоставлении таких документов:
Подписание, составление, регистрация договора осуществляются по следующим документам:
Материнский капитал для гашения ипотеки выдается при предоставлении в пункт выдачи сертификата на маткапитал следующих документов:
Предоставление государством денег на улучшение жилищных условий возможно при соблюдении нескольких условий:
Семейный капитал можно использовать как средство для увеличения первоначального взноса по ипотеке, что приведет к уменьшению общей суммы переплаты по кредиту. Это самый распространенный вариант использования маткапитала. Так же производится перерасчет графика платежей, уменьшается их размер. Решение является стандартным, не требует дополнительных юридических знаний при оформлении заявления, способствует досрочному погашению ипотеки.
Распространен и способ погашения ипотеки, при котором часть капитала уходит на оплату долга, а часть – на проценты. Во втором случае половина капитала используется в качестве первоначального взноса, уменьшая проценты по кредиту, общую переплату и сокращая сумму долга. Вторая половина равномерно распределяется по определенному периоду времени, идет на частичную или полную оплату процентов за этот срок. Заемщик сам может выбрать удобный вариант: на какой срок распределить вторую часть капитала, частично или полностью платить проценты.
Военная ипотека отличается от обычной большей долей финансовой помощи от государства, характеризуется предоставлением льготных условий кредитования, дополнительного целевого займа, учетом денег на именном накопительном счете военнослужащего. На льготные условия имеют право военные:
Погашение военной ипотеки материнским капиталом имеет ряд преимуществ. Государство может предоставить военнослужащему беспроцентный займ, который станет частью первоначального взноса по кредиту или пойдет на погашение процентов. Так же ПФР имеет право выплатить часть накоплений из федерального бюджета, чтобы частично покрыть сумму общего долга, если выслуга военнослужащего составляет более 20 лет. Остальные пункты договора военной ипотеки и условия предоставления на нее материнского капитала остаются неизменными.
Падение доходов и недоверие к банковской системе заставляет людей пользоваться кредитами в надёжных финансовых учреждениях. Для молодых семей наиболее актуальной становится проблема, как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке.
Семьи, воспитывающие двоих и более детей, в 2017 году имеют право получить до 453026 рублей от государства для решения своих вопросов с жильём.
Условия ипотеки в Сбербанке в 2017 году под материнский капитал остаются сверхлояльными. Кому, как ни государственному банку, брать на себя обязанность по реализации всероссийской жилищной программы. Ипотека на сумму материнского капитала в Сбербанке может оформляться на такие цели:
Можно взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал в 2017 году и не дожидаясь 3 лет. Но оплатить, в данном случае, можно будет только первоначальный взнос или долг с процентами по уже имеющемуся ипотечному займу.
Несмотря на законодательные требования для всех банков выдавать кредиты с маткапиталом, не все финансовые учреждения придерживаются буквы закона. Вразрез этой тенденции, Сбербанк предлагает целых две целевые программы, по которым молодые семьи могут воспользоваться своим сертификатом МСК:
Большинство людей остаётся довольными программой «Ипотека плюс материнский капитал» в Сбербанке, условия которой позволяют оплачивать долг, проценты по ипотеке и первоначальный взнос. Единственный минус в том, что сертификатом МСК нельзя погасить пени, неустойки и штрафы, которые набежали по ипотечному займу.
Условия обоих кредитных программ примерно одинаковы. Погашение первоначального взноса считается более рисковой банковской операцией, поэтому требований в этой программе немного больше. В целом условия программ с использованием МСК в Сбербанке практически не отличаются от условий классических ипотечных кредитов.
При покупке недвижимости в ипотеку с частичной оплатой маткапиталом все дети в последующем должны получить долю в собственности на приобретаемый жилой объект. Размер доли законом неограничен, но в ряде регионов Пенсионный фонд требует, чтобы часть собственности ребёнка была не меньше установленных жилищных норм при пересчёте на жилую площадь.
Для снижения рисков Сбербанк предъявляет ряд требований к заёмщикам, желающим купить жильё с использованием материнского капитала.
Базовые условия, которым должен соответствовать заёмщик:
Оба супруга обязаны выступать заёмщиками по семейному кредиту.
Сбербанк использует гибкую систему управления рисками, поэтому применяет глубоко дифференцированный подход при расчёте процентной ставки, параметров суммы и срока кредита. Ипотечные кредиты по программе МСК выдаются исключительно в рублях.
Условия займа зависят от:
Приобретаемая квартира оформляется в банковский залог и на неё накладывается обременение. После этого заёмщик не может осуществлять с жилым объектом какие-либо юридические действия без согласия Сбербанка.
Погашение кредита по программе МСК происходит исключительно по аннуитетному графику. Этот вид погашения подразумевает одинаковую сумму ежемесячного платежа. В случае досрочного погашения уменьшается платёж, а срок остаётся прежним.
Нестандартные документы для ипотеки в Сбербанке в 2017 году с материнским капиталом не требуются. Перечень запрашиваемой документации прост и не требует длительных скитаний по государственным инстанциям.
Сбербанк для оформления заявки на кредит требует:
Предоставления указанных документов не всегда достаточно для принятия заявки к рассмотрению. В индивидуальных случаях от заёмщика или продавца квартиры могут потребовать другую подтверждающую документацию.
Неофициальные доходы граждан Сбербанком учитываются также, но они не должны быть основными. Такие «серые» прибавки к семейному бюджету не могут быть получены путём противозаконных действий заёмщика.
Путь к собственной квартире порой нелегок и часто пролегает через ряд бюрократических процедур. Для покупки квартиры за счёт денег государства и банка необходимо удовлетворить требование обеих инстанций. Ниже расписана пошаговая схема действий для оформления ипотечного кредита:
Ипотечная программа МСК была создана для участия в ней максимального числа российских семей, поэтому большинство её этапов не вызывает существенных затруднений.
Для гашения ипотеки в Сбербанке материнским капиталом необходимо следовать такому алгоритму действий:
Если кредитные обязательства были окончательно погашены, то необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимости.
Владельцев ипотечной квартиры жизненные обстоятельства могут заставить продать своё жильё. Но что делать, если квартира в кредите, да ещё и была куплена с частичной оплатой материнским капиталом? Основной юридической проблемой является наличие обязательства родителей передать часть квартиры в собственность детей после окончания кредита.
Возможно несколько вариантов продажи такой квартиры, хотя все они несут риски и хлопоты для покупателя такой недвижимости.
Первый вариант. Задолженность погашается в день купли-продажи квартиры с согласием банка. В Росреестр одновременно подаются документы на снятие обременения и смену собственника.
Второй вариант. Квартира продаётся с согласия банка, но обременение не снимается, а все кредитные обязательства переходят на нового покупателя. После этого покупатель гасит кредит и снимает обременение.
Хотя контроль над распределением долей в недвижимости между членами семьи не контролируется государством, желательно после продажи квартиры всё-таки выделить детям положенные доли собственности в новом жилье, уведомив об этом отделение ПФ.
Используйте государственную финансовую помощь в виде сертификатов МСК быстрее, потому что эта программа на данный момент продлена лишь до конца 2018 года. В случае сомнений, позвоните в Сбербанк, где консультанты в вежливой форме всегда подскажут вам тонкости процедурных моментов. А посреднические компании помогут избежать трат времени при обходе государственных учреждений.
Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году - подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.
Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка . Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.
На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 453 тысячи 26 рублей. Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.
Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.
Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.
В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:
Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.
Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.
Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.
Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.
Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.
На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.
Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.
Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.
Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.
Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:
В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.
Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.
