Держатели чипованных банковских карт привыкли, что при совершении операции требуется ПИН-код. Но в некоторых случаях кассиры в магазине не только не просят покупателя ввести заветные четыре цифры, но даже подпись владельца на чеке им не нужна. Является ли это нарушением – в материале сайт
Специалисты твердят о том, что клиенту банка предпочтительнее оформлять карту с чипом, нежели обычную с магнитной полосой. Чипованные карты считаются более безопасными – на них может храниться больше информации, они отличаются большим сроком использования. «Все чиповые карты – карты стандарта EMV. Это международный стандарт, разработанный компаниями Europay, MasterCard и VISA для повышения уровня безопасности карты, – поясняет руководитель компании-оператора платежей «Биллинговые системы» Андрей Рычков . – Чип в банковской карте – это микрокомпьютер на одном кристалле. Банк-эмитент записывает на него ограничения по использованию карты. Например, устанавливает ограничения по территории действия карты или обозначает лимиты на снятие денег с карты вне домашнего региона. Там же прописаны приоритеты в отношении стандарта EMV при считывании карты – с запросом ПИН-кода или с запросом подтверждения подписи. По словам эксперта, у некоторых банков запросу ПИН-кода присвоен нестрогий приоритет при проведении операции. В этом случае, когда кассир проводит карту через платежный терминал, запроса на введение ПИН-кода не происходит, и она считывается так же, как карта с магнитной полосой. «Получается, что приобретая карту с чипом, клиент банка рассчитывает на дополнительную защиту собственных средств, но не получает ее, – подтверждает опасения собеседник. – Справедливости ради отмечу, ряд банков все-таки оставляет возможность для клиента самостоятельно сменить приоритеты. Сделать это можно через банкомат».
При этом Андрей Рычков отмечает, что если вашу карту принимают к оплате без запроса ПИН-кода, кассир обязан запросить документ, удостоверяющий личность и образец подписи. «Но на деле паспорт запрашивают в лучшем случае в 1% проведенных транзакций. Поставить подпись на чеке просят гораздо чаще. Но вот сравнивание подписи с образцом на карте явление крайне редкое», – сетует собеседник.
Безответственное отношение кассиров даже породило новый вид мошенничества: после оплаты услуги или товара пользователи карты, у которых не спросили документов, устанавливающих личность, запрашивают в банке отмену транзакции и возврат денежных средств за уже оказанные услуги.
Андрей Рычков приводит пример из практики:
Юлия, клиент банка А,. обратила внимание, что при оплате услуг через POS-терминал у нее не запрашивают ПИН-код. Девушка решила выяснить, в чем причина. В банке объяснили: сходство подписи на карте и чеке является приоритетом. В случае, если такое положение не устраивает клиентку, она может в любом банкомате банка поменять приоритет с подписи на ввод ПИН-кода. Но опять же не во всех платежных терминалах будет запрашиваться код, так как настройкой терминалов занимаются другие банки.
«Если карта с чипом, но по ней проведена операция без ввода ПИН-кода, клиент может ее оспорить и вернуть средства», –говорит управляющий ВТБ24 в Пермском крае Светлана Щеголева .
Когда ПИН-код и подпись не нужны?
Оказывается, все же есть ситуации, когда возможна оплата по карте без введения ПИН-кода и без получения подписи клиента.
Как пояснили в Экопромбанке, на большинстве терминалов при проведении оплаты по чипу есть возможность отказаться от ввода ПИН-кода. «Этим обычно пользуются торговые точки с большим потоком покупателей, для того чтобы ускорить процесс обслуживания клиентов и сократить очереди на кассах, – отметили в пресс-службе банка. – Таким образом настроенный терминал, позволяет произвести расчет с клиентом без использования связи с банком, выпустившим карту (так называемый режим offline). При этом настройки всегда предусматривают максимально допустимый порог сделки, например, при покупке на сумму более 1000 рублей, терминал запросит клиента ввести пин-код».
Риски возможного использования утерянной карты, в этом случае, магазин берет на себя. Магазину выгодней обслужить как можно больше покупателей, в сравнении с гипотетическим риском использования утерянной карты.
О пороге в 1000 рублей упомянули и в Западно-Уральском банке Сбербанка России. Совместно с одной из пермских торговых сетей банк приступил к реализации проекта, направленного на стимулирование безналичных расчетов. В ряде супермаркетов была внедрена технология «Быстрая покупка» (Quick Payment Service или Small Ticket) платежных систем VISA и MasterCard. В соответствии с правилами международных платежных систем в торговых предприятиях, относящихся к типу «Супермаркеты» разрешается проводить операции оплаты покупок картой на сумму до 1000 рублей без ввода пин-кода или подписи держателя карты на чеке. «Для клиента это полностью безопасно: все операции по картам проходят строго по сертифицированным технологиям и на сертифицированном оборудовании и в режиме онлайн получают подтверждение банка-эмитента», – уверяет зампредседателя Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» Василий Палаткин .
Добавим, что для контроля личных финансов все эксперты советуют подключать услугу SMS-информирования, чтобы любое списание с банковской карты сопровождалось сообщением. И стоит все-таки забирать чек об оплате, а не бросать его на кассе.
Как пользоваться банковской картой в магазине
Количество платежных банковских карт в России увеличивается с каждым годом. Люди все реже снимают деньги в банкоматах и все чаще оплачивают товары и услуги с использованием карты или ее реквизитов. Отчасти это вызвано дополнительными бонусами (кэшбек, программы лояльности, скидки в конкретных магазинах и т.д.), которые способствуют использованию денег именно с карты, а не наличными. Отчасти это вызвано удобством платежей посредством оплаты картой.
Существует несколько способов оплаты товаров и услуг в магазинах и сервисных точках продаж посредством банковской карты:
У каждого описанного способа есть свои преимущества и недостатки, ограничения и возможности.
Это стандартная и самая распространенная процедура оплаты, которую поддерживают все банковские карты. У этого способа оплаты нет ограничений на максимальную сумму, за исключением ограничений, установленных банком-эмитентом на сумму операций за сутки, за 1 транзакцию и за 1 месяц.
Среди преимуществ оплаты с вводом ПИН-кода можно отметить:
К минусам можно отнести:
Такую операцию осуществляют только те карты, которые поддерживают бесконтактную оплату посредством PayPass/PayWave. У таких карточек есть специальный значок в виде антенны на лицевой стороне.
В последнее время большинство банков выпускают именные карты с возможностью бесконтактной оплаты. Этот способ имеет существенное ограничение — оплатить покупки можно в сумме до 1000 рублей. Если размер чека превышает 1000 рублей, клиенту придется вводить ПИН-код(правило работает не всегда, в случае Тинькофф — лимиты задаются в личном кабинете)
Среди плюсов бесконтактной оплаты можно выделить:
Существенный минус у пластика всего один — безопасность. Если владелец карточки потеряет ее, пластиком может воспользоваться любой желающий, оплатив покупки в магазине на сумму до 1000 рублей. Никто не заподозрит, что картой расплачивается мошенник.
О совершенной транзакции владелец карты узнает только по СМС-сообщению от банка, посмотрев в личном кабинете интернет-банкинга. Если у пользователя не подключен «Мобильный банк», он может узнать о списаниях только тогда, когда мошенники опустошат всю его карточку полностью, совершая мелкие покупки в разных магазинах в пределах 1000 рублей.
Конечно, большинство магазинов сегодня оснащены камерами видеонаблюдения, но на периферии многие продавцы экономят на этом, поэтому найти злоумышленника будет довольно сложно.
Часто бывает так, что магазины отказываются делать возврат товара, который был оплачен банковской картой, тем самым нарушая закон о защите прав потребителей. Продавец обязан произвести возврат средств, если покупатель обратился не позднее 14 дней с момента совершения покупки.
Клиенту, который хочет вернуть товары, оплаченные картой, нужно предоставить сотруднику магазина паспорт, банковскую карту, чек или назвать дату и примерное время операции. Сотрудник найдет транзакцию и сделает отмену или обратную операцию. Вернуть могут и часть суммы.
Например, покупатель купил разный товар на общую сумму 5000 рублей, а хочет вернуть только определенные позиции стоимостью 500 рублей. Таким образом, продавец может сделать обратную операцию на указанную сумму. Некоторые продавцы могут потребовать от покупателя заполнить заявление на возврат денежных средств за товар.
Отмена операции делается день в день, то есть, если покупатель возвращает товар в день покупки. Обратная операция возврата средств делается в любой другой день.
При отмене транзакции или обратной операции обязательно нужно взять чек, который поможет в случае, если деньги так и не вернутся на карточку.
Деньги будут возвращены магазином только на ту карту, с которой поступила оплата. Зачисление произойдет в течение 3-5 рабочих дней после процедуры возврата. Однако покупатель не застрахован от задержки по выплатам до 30 дней. Это вполне нормальные цифры, особенно в случае с крупными эмитентами: Сбербанк, Россельхозбанк и т.д.
В последнее время случается такое, что при оплате покупок связь с банком теряется и оплата по карте якобы не проходит. После первой неудавшейся попытки продавец повторно пытается списать сумму и оплата все-таки проходит, но клиент в смс-сообщении от банка получает уведомление о 2-х успешных операциях покупок. Таким образом, за 1 товар клиент платит дважды.
Многие покупатели не знают, что делать в данном случае, а продавцы магазинов отказываются прояснить ситуацию и отправляют их разбираться с банком.
1. По некоторым картам можно совершать небольшие покупки не вводя пин-кода. Сумма лимита определяется банком. 2. Существуют бесконтактные карты, то есть такие, которые работают по принципу карт в метро: прикладываешь к специальному терминалу, а сумма списывается. По таким картам можно совершать платежи без пин-кода. Правда, на всякий случай, нужно иметь при себе документы, которые, как …
По некоторым картам можно совершать небольшие покупки не вводя пин-кода. Сумма лимита определяется банком.
Существуют бесконтактные карты, то есть такие, которые работают по принципу карт в метро: прикладываешь к специальному терминалу, а сумма списывается. По таким картам можно совершать платежи без пин-кода. Правда, на всякий случай, нужно иметь при себе документы, которые, как правило, не спрашивают.
Мало кому известно, что можно нажать на терминале кассира красную клавишу, и он распечатает слип с графой для подписи. Вы там расписываетесь, продавец проверяет совпадает ли подпись с подписью на карте. Если да, то можете оплачивать покупку. Правда, это возможно не для всех видов карт, и иногда могут попросить паспорт.
Пусть у вас есть банковская карта, по которой нужно вводить пин-код при каждой покупке. Как вы думаете, при краже карты сможет ли ей расплатиться в магазине злоумышленник, не знающий ваш пин-код?
Тогда обязательно прочитайте эту статью.
Можно ли оплатить покупку в кассовом терминале без PIN-кода и подписи на чеке? Оказывается, да. Эту возможность обнаружил бренд-войс Business FM Андрей Иванов. Он вводил PIN-код карты, неверно набрал цифру и случайно вместо желтой кнопки «Коррекция» нажал красную «Отмена». Сразу после этого произошла транзакция на сумму покупки.
Для чистоты эксперимента сотрудники Business FM попробовали оплачивать покупки в магазинах картами других банков. И каждый раз, когда нас просили ввести PIN-код, нажимали красную кнопку. Оплата проходила без каких-либо проблем. На «горячей линии» ВТБ24 оператор объяснил, что возможность оплаты покупки без пин-кода зависит не от карты, а от кассового терминала.
карта потерялась или ее украли. Владелец уверен, что «PIN-доступ» к его счету для злоумышленников будет закрыт. Это отчасти правда - если они станут снимать наличные в банкомате. В интернет-магазине такой картой расплатиться тоже сложно: хотя бы потому, что доставка товара требует какого-то времени, и за это время преступника могут найти. А вот пойти в магазин и отовариваться на крупную сумму злоумышленнику ничто не помешает. Ведь для оплаты, как показал опыт, ни подпись, ни PIN-код в реальности не нужны. И защиты от этой серьезной уязвимости нет.
