Что такое овердрафтные карты? Овердрафт, карта. Основные условия и лимит. Виды пластиковых карт

Если вы собираетесь периодически незначительно выходить за лимит собственных средств на карте, готовы уплачивать проценты без льготного периода и по более высокой ставке, но при этом хотите сэкономить на обслуживании карты, оформите дебетовую карту с овердрафтом через сайт Ревизорро.

Мы собрали лучшие предложения банков, доступные для жителей разных регионов России, в единой базе и реализовали удобную систему поиска и сравнения. На сайте Ревизорро можно изучить и сравнить все доступные карты с овердрафтом от различных банков за несколько минут, подобрать подходящее предложение и подать заявку на оформление в банк одним кликом.

Дебетовая овердрафтная карта – востребованный банковский продукт, который присутствует среди предложений всех крупных банков. Эти карты относятся к стандартным дебетовым, на которые могут зачисляться личные средства клиента банка, например, зарплата, стипендия, пенсия, социальные выплаты, проценты по депозиту и многое другое. Наряду с выплатами от третьих лиц, клиент банка может сам пополнять карту личными средствами и в дальнейшем распоряжаться ими по своему усмотрению.

При этом банки предоставляют клиентам возможность получить технический овердрафт по дебетовой карте, то есть снять со счета какую-либо сумму даже тогда, когда баланс личных средств уже на нуле.

Что такое овердрафт и в чем его ключевые отличия от кредита?

Овердрафт представляет особую форму краткосрочного кредитования, при которой клиент может снять деньги с карты даже если запрашиваемая денежная сумма превышает остаток по карте. Если баланс карты оказывается минусовым, деньги зачисляются обратно на счет банка автоматически, при первом поступлении на карту. К числу принципиальных отличий овердрафта от обычного кредита относятся:

Краткосрочный характер
Начисление процентов за пользование заемными средствами
Необходимость полного возврата займа до конца установленного в банковском договоре расчетного периода
Необходимость обеспечения обязательств
Возможность получения только при положительной кредитной истории, при полном отсутствии любых претензий к клиенту со стороны банка
Отсутствие льготного кредитного периода в большинстве случаев, за редкими исключениями в некоторых банках

Таким образом, овердрафт предоставляется владельцу дебетовой карты в качестве своеобразной финансовой страховки, которая будет использоваться только в случае необходимости или не будет использоваться вообще.

Дебетовая карта с овердрафтом и ее преимущества перед кредиткой

Клиенты банков, которые принимают решение оформить дебетовую карту с овердрафтом, получают ряд преимуществ перед держателями кредиток:

Отсутствие платы за обслуживание. Средняя стоимость обслуживания кредитной карты в российских банках колеблется в пределах 100-300 и более рублей в год. Владельцы дебетовых овердрафтных карт не вынуждены уплачивать дополнительную сумму за обслуживание.
Отсутствие дополнительной карты. Овердрафтная карта совмещает в себе зарплатную или стипендиальную с кредитной, что удобно для клиента банка. Держателю одной карты не нужно запоминать еще один-пин код, вспоминать, на какой карте у него есть деньги, перед тем, как рассчитаться в магазине и т.д.
Возможность погашать займ автоматически. Средства, снятые с овердрафтового счета, возвращаются на счет банка автоматически, когда на карту поступает очередная зарплата, пенсия или стипендия. Благодаря этому клиенту не нужно заботиться о своевременном погашении кредита, тратить время на визиты в отделение банка.

Наряду с массой преимуществ, которые получают клиенты банка, решившие приобрести дебетовую карту с овердрафтом, они сталкиваются и с некоторыми недостатками такого банковского предложения:

Сумма овердрафта зачастую ниже, чем размер кредита. Чаще всего клиенты банка могут рассчитывать на овердрафт в размере 50-200% от суммы зарплаты. Точный лимит зависит от уровня дохода клиента, его кредитной истории и ряда других факторов.
Процентная ставка по овердрафту иногда оказывается выше. Впрочем, ввиду небольшой суммы займа, которую может получить клиент банка, и короткого срока его погашения, разница в процентах оказывается практически незаметной.
Большинство банков не предоставляют льготный период, в течение которого можно погасить займ без процентов. Проценты по овердрафту начинают начисляться с того момента, когда клиент снимает с карты сумму, превышающую остаток собственных средств.
Для погашения овердрафта отсутствует минимальный платеж. Займ погашается полностью в момент, когда на карту зачисляются деньги, например, при перечислении зарплаты, пенсии или стипендии.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают , и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

разрешенным;
неразрешенным.

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.

Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.

О надежности и удобстве

Являюсь клиентом банка с начала двухтысячных (еще с Инвестсбербанка, с 2008 - ОТП). Встречал отделения головного банка в совершенно разных странах Европы, в т.ч. на постсоветком пространстве. Пользовался там банкоматами и оплачивал карточкой покупки и услуги. За это время не сталкивался ни с какими трудностями при взаимодействии с Банком, меняя карточки по сроку, оформляя вклады (кстати с...

Михаил, Москва

Дебетовая карта от Локобанка

Локо-Банк

Открыла дебетовую карту в Локобанке, нифига не поняла на сайте, много букв, лень читать) Пошла в Смоленское отделение. Сидела наверное полтора часа выбирала себе тариф, выбрала)) Сравнили с девушкой все, выбрали что лучше будет именно для накопления. Еще заодно и по вкладам проконсультировалась. Спасибо большое за прекрасное обслуживание и за терпение, редкое такое в банках встретишь!!

Tone4ka , Москва

Быстрое решение проблемы

Уральский Банк реконструкции и развития

Очень оперативно сделали новую карточку Максимум вместо утерянной. Обращалсь 3.04 в отделение на Мытной, утром 7 числа получила смс что карточка готова и в тот же день заехала ее забрать. Была небольшая очередь, в целом минут 25 это дело у меня заняло. Хотелось бы чтобы вопрос с очередями решили, но в цело услугами УБРиР и их отношению к клиентам более чем довольна. Спасибо!

Фируза, Москва

Для переводов

встретил у них столь редко встречающее в российских банках вежливое обслуживание, вообще воспитанных людей мало осталось. Был за тем, чтобы оформить обычную дебетовую карту для переводов. Через онлайн не захотел, так надежнее и проще, да проще потому что можно сразу все вопросы задать. Ну и все, как положено через две недели получил карту на руки, привязал телефон. Мне важно чтобы человек который...

Евгений Коржевский, Москва

Возврат денежных средств, банкомат не выдал наличные при снятии по технической неисправности

Московский Кредитный Банк

«13» февраля 2019 года я снимала наличные в банкомате ПАО «МКБ» в ТРЦ «Кунцево Плаза», расположенного по адресу: г. Москва, ул. Ярцевская, 19 (далее – Банкомат), в размере 8000,00 (Восемь тысяч) рублей. Банкомат наличные не выдал, операцию снятие наличных по выписке моего расчетного счета провел. По телефону ПАО «МКБ» сообщили, что банкомат со статусом технической ошибки, далее переводили на...

Вера, Москва

Самый лучший банк

Тинькофф Банк

Являюсь клиентом этого банка около 3 лет, очень давольна, открыть вклад, перевыпустить карту, решить любой вопрос не выходя из дома-легко! Люди умеющие ценить своё время меня поймут, достаточно просто позвонить, вместо того чтобы терять время в бесконечных очередях офисов других банков! Спасибо огромное за прекрасный сервис, экономию клиентского времени и желание оставаться лучшими!

Анастасия, Москва

Большинство компаний сейчас предпочитает переводить деньги на пластиковую карту. Это удобно, когда каждый сотрудник при приеме на работу получает дебетовую карту.

Но, к сожалению, для многих получение ее и соответственно зарплаты не решает всех материальных проблем. И вот тут как раз встает вопрос об оформлении кредитных карт, которые выручат Вас в трудную минуту.

Большинство финансовых аналитиков склоняются к тому, что в случае, когда человек уже имеет , перед ним встает вопрос о том, чтобы использовать ее в качестве источника для получения кредитных средств.

Это возможно, если использовать услугу овердрафт. Если же Вы не хотите использовать овердрафт, то тогда нужно задуматься об открытии отдельной кредитной карты. Удобно это делать уже в том финансовом учреждении, т.е. в том банке, который перечисляет Вам заработную плату.

Кредитная карта в помощь работнику со стабильным окладом:

Выгодность того или иного пути оценить можно только в том случае, когда Вы сравните каждый из вариантов. Оценим Ваши возможности, если Вы решили .

От Вас не потребуется много документов при оформлении. Достаточно предоставить паспорт и пару справок по форме банка. Банк обычно рассматривает решение о предоставлении кредита в течение небольшого промежутка времени. И Вам не нужно ждать долго, чтобы оформить кредитную карту.

Размер кредита обычно начинается от среднемесячного уровня доходов, которые получает заемщик. Банк вправе рассмотреть предварительно Вашу заявку, оформленную на сайте в разделе карта онлайн;

При продолжительном использовании кредитной карты заемщик может просить об увеличении кредитной линии;

Процентная ставка по банковской карте является более выгодной, чем при потребительском займе. Если держатель такой карты решит обналичить денежные средства через банкомат, то он должен будет заплатить комиссию за предоставление такой банковской услуги. Такая комиссия обычно составляет 3-4% от суммы снятия;

Большинство банков предоставляют льготный период для погашения кредита при совершении покупок по карте. Это обычно 50-60 дней, которые могут варьироваться в зависимости от условий банка. Если заемщик укладывается в этот срок, то он может не платить проценты, а просто возвращает на счет те средства, которые он взял.

Причины взять овердрафт и удобство этой услуги:

Если же рассматривать овердрафт по зарплатной карте, то он идеально подходит людям, которые не хотят связываться с финансовыми учреждениями. Ведь в этом случае держатель карты расходует сначала свои зарплатные средства, а уже потом деньги, которые предоставлены дополнительно банком. Он, в свою очередь, тоже имеет лимит, который может быть представлен максимум в размере 80% дохода держателя карты в месяц;

Процентная ставка по предоставлению услуг овердрафта может быть в несколько раз ниже, чем процент, который получает заемщик в случае оформления потребительского кредита;

При потребительском кредите процентная ставка обычно составляет 18% в год и выше, а вот при предоставлении услуги овердрафта она существенно меньше. Правда, и льготного периода при такой услуге нет, как при использовании кредитной карты при покупке услуг и товаров.

Также стоит отметить, что нет и скидок и бонусов, какие часто делают банки для держателей кредитных карт.

Большим преимуществом для получения овердрафта является то, что Вам надо всего лишь предоставить заявление в тот банк, который начисляет Вам зарплату, а уже все необходимые документы банк имеет, так как они подавались бухгалтерией с Вашего места работы при открытии зарплатной карты. И за любой информацией, которая необходима банку, он всегда сможет обратиться к Вашему работодателю.

Выбрать то, что Вам необходимо, можно только в случае, когда Вы сами проанализируете, что Вам предпочтительнее - совершать , или же Вы заинтересованы в получении овердрафта.

Вы можете узнать полную информацию о том, как получить кредитную карту, на сайте банка, в том числе, если Вы хотите уточнить что-то, Вы можете это сделать у специалиста по кредитным продуктам.