Что такое овердрафт в банке для физических и юридических лиц

кредиты документы термины

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

стандартный овердрафт,

овердрафт авансом,

овердрафт под инкассацию,

технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),

не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),

Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.

из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,

из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,

из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.

не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.

подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.

Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход - это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.

Что означает овердрафт

Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас. Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела. С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом установленного процента, а в случае возвращения долга в срок - и вовсе без него.

Виды овердрафта

Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:

нестабильный курс валют
низкая скорость проведения операций внутри банка;
неполадки банковской системы.

Законодательство
Овердрафт регулирет «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

круглосуточные мгновенные займы;
отсутствие бумажной волокиты;
автоматическое погашение задолженности;
фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета. Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту. В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету. Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

стабильное поступление средств на счет;
регистрация клиента в регионе получения карты;
отсутствие задолженностей по кредитам;
платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного - двух месяцев без переплат;
разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга. Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг. В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях - двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.

Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.

Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.

Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.

Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.

Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.

Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.

Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.

Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.

При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .

Кредитный овердрафт может оформляться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

заявка на кредит овердрафт,

анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)

паспорт Гражданина РФ

второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.

документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,

имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)

не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;

Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.

Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты

Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.
А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,

начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,

снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.

отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).

отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Хорошо брать в долг или плохо - каждый решает для себя самостоятельно. И если бы все или почти все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит - ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт - как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт - Prostobiz.ua - путеводитель в мире бизнес-финансов

Получается, овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок . На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи - и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит - это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

"Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро", - говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: "Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета". И казалось бы, радоваться надо - никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно - особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным» . Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт - до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты - с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта - весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие существуют возможности взять кредит на потребительские нужны и какие ставки по ним, подскажет это видео:

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.