9322 юристов ждут Вас
Юристы, подскажите! Попал в безвыходную ситуацию. Лишился хорошей работы. Работу нашел, но не такую высокооплачиваемую. Естественно, как и большинство россиян имею не один кредит. Случилось самое страшное, чего я боялся - мой месячный доход стал меньше, чем ежемесячные платежи по кредитам. Что делать, не знаю. Что мне грозит, если я буду вносить суммы меньше минимального платежа? Понятно, что долги перед банком будут расти. Боюсь судебных тяжб на этой теме, которых не избежать. Могут ли у меня забрать за долги единственную мою квартиру (в собственности у меня), и т.д. Спасибо.
Ответы юристов
Лучший ответ
Владимир Иванович (02.12.2013 в 09:48:52)
Доброе утро! Во-первых, не прекращайте платежи по кредитам, платите посильную сумму. Во-вторых, напишите завления в банки с просьбой об отсрочки или рассрочки платежей с тем, чтобы ежемесячный платёж уменьшился и вместе с тем увеличился срок кредитования, просите сумму, которую вы реально можете платить. При этом в заявлении укажите, что вы не отказываетесь платить кредит, а сейчас у вас возникли финансовые трудности (смена работы, уменьшение зарплаты и.т.д.). Обязательно добейтесь, чтобы ваше заявление было зарегистрировано во входящей корреспонденции банка или отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении. Не факт, что банки пойдут вам на уступки (т.к. это их право, а не обязанность), но в любом случае, у вас будут доказательства, если дело дойдёт до суда, что вы пытались урегулировать разногласие в досудебном порядке и то, что вы платили ежемесячно кредит, пусть и меньшей суммы вас будет характеризовать как добросовестного должника. Если банк подаст в суд, особенно не переживайте, в суде вы вправе просить об установлении рассрочки уплаты долга и освобождении вас от уплаты штрафных санкций по кредиту. Если после суда вы не будете исполнять решение об уплате долга добровольно, тогда действительно, вправе наложить арест на ваше имущество. Но, в соответствии со статьёй 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание на жилое помещение, если для гражданина и членов его семьи оно является единственным пригодным для проживания помещением. Таким образом на единственную квартиру, взыскание наложено не будет, за исключением случаев, если эта квартира находилась в залоге у банка по ипотеки. Наеюсь я Вам помог, Успехов!
Лучший ответ
Михайловский Юрий Иосифович (02.12.2013 в 12:03:52)
Добрый день! Могут начать звонить угрожать работники банка и коллекторы, потом могут вызвать в Суд, после вынесения приставы могут удерживать до 50 % зарплаты и арестовать часть имущества, например телевизор, мобильный телефон, но единственное жилье, продукты, одежду не арестуют. Суды как правило существенно снижаю %, но это не отменяет обязанности Направьте Заявление в банк, в котором опишите ситуацию как есть и попросите предоставить Вам отсрочку или рассрочку. Пока платите сколько можете, Суд это зачтет в Вашу пользу. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать и т.д., то обращайтесь с Заявлениями по фактам угроз, вымогательства и т.д. в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), и арестовывать они могут далеко не все имущество, а до этого еще далеко. Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об . Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в , ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. "Об " от 02.10.2007 N 229-ФЗ Статья 99. Размер удержания из и иных доходов должника и порядок его исчисления 1. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов. 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при на несовершеннолетних детей, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и , причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 4. Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 - 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа. Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание 1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: 1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью; 2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца; 3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц; 4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф; 5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами; 6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое); 7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей; 8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с ; 9) страховое обеспечение по обязательному исключением пенсии по старости, и пособия по временной нетрудоспособности; 10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета; 11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации; 12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений; 15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения; 16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом; 17) социальное пособие на погребение. 2. По в отношении несовершеннолетних детей, а также по обязательствам о возмещении вреда в связи со смертью кормильца ограничения по обращению взыскания, установленные пунктами 1 и 4 части 1 настоящей статьи, не применяются. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам 1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на : жилоепомещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров ; используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении; топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник. 2. Перечень имущества организаций, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, определяется федеральным законом.
Майтакова Татьяна (02.12.2013 в 09:14:17)
Здравствуйте. Во избежание судебных разбирательств Вам нужно обратиться в банк, описать и документально подтвердить Вашу ситуацию (снижение дохода), обычно банки идут навстречу и предоставляют реструктуризацию долга, т.е. Вам уменьшают сумму ежемесячного платежа засчет увеличения срока кредита. Если кредиты имеются в разных банках, продумайте вариант перекредитования - вместо нескольких кредитов в разных банках кредит в одном банке с меньшей суммой ежемесячного платежа. В худшем варианте (исполнительное производство по решению суда) единственную квартиру у Вас конечно не заберут, однако может быть наложен арест на имущество, вклады в банках, транспортное средство и т.д. Ваши расходы существенно возрастут, поэтому до суда доводить крайне нежелательно.
Пашкова Надежда Николаевна (02.12.2013 в 09:29:48)
Добрый день. Для начала сходите в банк и напишите заявление о том, что Ваше материальное положение изменилось, попросите уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока. Если банк в этом откажет, то напишите в банк, что Вы не отказываетесь платить, но Ваш доход стал меньше, в связи с чем Вы можете выплачивать только определенную сумму. И вносите платежи ежемесячно в той сумме, в которой можете. Если со стороны банка будут претензии, говорите, что предупреждали о своем положении и платите, как можете. Если банк что-то не устраивает, то пусть обращается в суд. В суде Вы уже сможете попросить о рассрочке , в большинстве случае суд входит в положение заемщика. Забрать квартиру вряд ли смогут, если Вы будете исправно выплачивать долг, пусть и небольшими суммами.
Зубков Сергей Васильевич (02.12.2013 в 10:27:10)
Уважаемый Аноним. Если Вы будете вносить суммы меньше минимального платежа, предусмотренного графиком погашения, то проценты за пользование кредитом возрастут. Попробуйте объяснить банку Вашу трудную ситуацию. Возможно они изменят график в сторону уменьшения платежей. Но тогда просто срок кредита увеличится. Ничего страшного не произошло. Вы ведь не отказываетесь от погашения! В банк суд вряд ли пойдёт, т.к. суммы от Вас будут поступать. Но даже, если учесть крайности, то суда не бойтесь. У Вас будет возможность просить об отсрочке либо рассрочке платежей. Причём без процентов. Кстати, суд большую сумму "набежавших" процентов может снизить, учитывая Ваше материальное положение. Единственную Вашу квартиру ни при каких обстоятельствах никто не заберёт (ст.446 ГПК РФ). Если, конечно, кредит у Вас не ипотечный, при котором квартиру банк берёт в залог.
Удачи. Сергей. Мой ответ - Ваш отзыв.
Владимир (02.12.2013 в 11:53:59)
Добрый день! Вам необходимо подать письменное заявление в один и другой банк следующего содержания. Дата между мной и банком был заключён договор на получение кредита наличными денежными средствами в сумме _руб. сроком на 3 года с ежемесячным платижом в размере _ руб.Кроме того было подписано соглашение на страхование от __ 2013 года. На данный момент имеется просрочка ежемесячного платижа. Причинами просрочки платежей является: тут подробно изложите всю проблемную ситуацию желательно с приложением копий документов которые это подтверждают, запись в труд.книжке об увольнении, приказ на увольнение и.т.д. Ваши и супруга. Затем укажите, что на данный момент можете вностить ежемесячную плату в размере 1500 рублей которые обязуетесь своевременно вносить. Затем просите произвести реструктуризацию кредита с учётом сложившейся финансовой обстановки вашей и вашей семьи и просите рассрочить платежи до улучшения финансого положения и сроком на 6 месяцев или до устройстава на новую более оплачиваемую работу. Сообщите, об изменении фин. и труд. отношений объязуетесь сообщить не замедлительно и полность . О принятом решении просите сообщить в письменной форме. Данное заявление будет играть хорошую роль в вашем отношении если дело дойдёт до суда. Если вы будете вносить суммы меньше чем ежемесячный платёж, конечно банк может считать пени с остатков не внесённых платежей, но внесение хотябы какой-то суммы ежемесячно будет играть хорошую роль в вашем отношении и заявление которое я вам предлагаю подать будет способствовать в совокупности положительному отношению банка к вам. Если вы будете злостным неплательщиком и будете всячески уклоняться, то конечно только по решению суда могут быть наложены крайние меры в виде описи имущества и его продажи в целях погашения долга с выдачей оставшейся суммы после продажи и погашения долга вам. Но это крайняя мера причём оспариваемая в суде. С уважением...
Трудовую книжку с отметкой об или справку о зарплате из бухгалтерии, свидетельствующую о том, что уровень доходов существенно понизился). Главное, чтобы у кредитной организации не возникло подозрений в неискренности намерений просящего лица. В противном случае банк не только не станет помогать, но и начнет требовать досрочного погашения задолженности, ссылаясь на нарушения условий кредитного соглашения со стороны клиента. Разумеется, что при таком варианте развития событий все пути к мирному урегулированию сложившейся ситуации будут отрезаны.
Во-вторых, должник обязан предпринять все возможные меры, чтобы улучшить свое материальное положение, к примеру, сменить место работы, добиться повышения зарплаты, наладить предпринимательскую деятельность, продать некоторое имеющееся у него ценное имущество и т.п. То есть, у банка не должно оставаться никаких сомнений, что клиент изо всех сил старается выйти из своего затруднительного финансового положения.
В-третьих, от должника потребуется предоставить договор о поручительстве, в соответствии с которым поручитель обязуется выплатить долг, как того требует план реструктуризации, в случае если должник по каким-либо причинам сам не сможет этого сделать.
Как правило, реструктуризация кредита затрагивает график погашения задолженности, но в некоторых случаях может быть изменен и сам размер долга. Это, конечно, случается очень редко, но если сотрудники кредитной организации видят, что клиент действительно делает какие-то попытки для погашения своего долга, то они могут принять решение смягчить , которые касаются величины начисляющихся за кредит процентов.
Для того чтобы заключить непосредственно сам договор о реструктуризации задолженности, должнику нужно отправить кредитору соответствующее заявление, а также специальный проект, в котором необходимо прописать новые сроки погашения долга и указать его размер. Если кредитор одобряет этот план, то тогда он скрепляет его своей печатью и заверяет подписью уполномоченного лица. Сразу же после этого новый договор вступает в законную силу, и кредит погашается уже на новых условиях.
Ничего не стоит платить, завязывая удавку своими руками.
Банковская платежная карта с кредитным лимитом – это наиболее востребованный банковский продукт. Пользователей привлекает кредитный пластик по нескольким причинам, одна из них – это возможность пользоваться заемными средствами без переплаты, если точно знать что такое льготный период. Впрочем, далеко не все могут оплатить долг на протяжении определенного отрезка времени, собственно, банк этого и не требует, а вот внести обязательный минимальный платёж всё же придётся. Рассмотрим, что такое минимальный платеж по кредитной карте, и как он рассчитывается.
В первую очередь нужно учитывать, что кредитно-финансовые организации оказывает свои кредитные услуги на условиях срочности и возвратности. Кредитки – это, по сути, кредитная линия, то есть с ее помощью клиент может в любое время получить заемные средства, а по мере их возврата пользоваться ими снова за вычетом процентов банку. Обязательный ежемесячный минимальный платеж – это сумма, уплаченная клиентом в счет погашения имеющейся задолженности перед банком.
Как заемщики по потребительским займам, так и пользователи кредитных карт, обязаны ежемесячно вносить оплату счет погашения имеющейся задолженности и процентов. Как правило, оплата производится в определенный день, например, если согласно условиям кредитного договора дата оплаты 10 число каждого месяца, то есть вы должны оплатить не позднее этого срока.
Минимальный платеж – это минимальная сумма средств, которую вы должны оплатить в текущем расчетном периоде. Даже если у вас еще не истек льготный период, в течение которого вы можете пользоваться займом без процентов, внести ежемесячный платеж вам нужно будет обязательно . Почему он минимальный? Потому что согласно условиям кредитного договора клиент обязан оплатить определенный процент от своих расходов, например, от 5 до 10% в месяц от суммы задолженности.
Процесс самостоятельного расчета довольно сложный, ведь каждый отдельный договор индивидуален, банк обычно подробно прописывает, в каком порядке осуществляется оплата текущей задолженности. Тем не менее, попробуем привести пример, как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте. Пример будет таким:
Отсюда следует, что с 1 по 10 число вы должны заплатить 10% от той суммы, что потратили за прошедший месяц. Считаем: 15000×10%=1500 рублей. Итак, это сумма и есть первый минимальный платеж по кредитной карте. У пользователя есть два варианта: внести минимальную оплату, то есть оплатить 1500 рублей или оплатить долг полностью 15000 рублей и не платить проценты. Здесь обратить особое внимание, что оплатить долг полностью вы можете до 20 числа, пока действует льготный период, а вот внести минимальный платеж обязаны до 10 числа.
В будущем пользователь потратил с кредитной карты еще 10000 рублей в следующем расчетном периоде, а за предыдущий месяц вы не успел погасить долг по истечении льготного периода. Соответственно, задолженность за прошлый месяц составит 13500 рублей (из них 1500 вы уже выплатили) и 10000 рублей за очередной расчетный период. Сумма минимального платежа будет состоять из двух частей: 13500 рублей и 10000 рублей, итого, (13500+10000)×10%=2350 рублей. Но это неокончательная сумма оплаты ведь вам нужно ещё заплатить процент банку за 1 месяц от 13500, а это ещё 13500×0,3/12=337,5 рублей. Отсюда следует, что минимальный платеж за второй месяц будет 2687,5 рублей.
Обратите внимание, что в каждой банке своя система расчета минимального платежа по кредитной карте, этот пример представлен для ознакомления.
Ежемесячная оплата состоит из нескольких частей:
Итак, как говорилось ранее, ежемесячный минимальный платеж по кредитной карте рассчитывается для каждого клиента индивидуально, в зависимости от его текущих расходов. Вы, конечно, можете предварительно посчитать минимальный платёж, но всё же лучше довериться сотрудникам банка. Есть множество способов, как узнать размер ежемесячного обязательного платежа:
Обратите внимание, если вы не получили информацию о сумме ежемесячного платежа, это не значит что кредитная организация вас от него освободила, обязательно позвоните по номеру горячей линии, воспользуйтесь устройствам самообслуживания или обратись к сотруднику банка.
Конечно же, при оформлении кредитной карты многие рассчитывать на то, что не будут платить проценты за пользование займом, ведь банк предоставляет уникальную возможность в виде грейс-периода. К сожалению, на практики все далеко не так, именно поэтому следует не злоупотреблять кредитными средствами банка, и использовать карту только в случае необходимости.
Если вы пропустить ежемесячный платеж, то вас ждут неприятности. Во-первых, очередь в банк заблокировать вашу карту, и вы не сможете ей больше воспользоваться до тех пор, пока не оплатите долг. Во-вторых, за каждый день просрочки вам придется оплатить неустойку, ее размер указан в вашем кредитном договоре, обычно это определенный процент от размера задолженности, за каждый день просрочки. В-третьих, в вашей кредитной истории появится и нежелательная для вас отметка.
Таким образом, с кредитными картами нужно будет предельно осторожными, всегда внимательно изучайте условия договора в банке, прежде чем его подписать. Постарайтесь не опаздывать с минимальным ежемесячным платежом, а лучше вносите деньги заблаговременно, чтобы они гарантированно в день списания поступили на ваш кредитный счет. Кстати, постольку, поскольку кредитная карта – это возобновляемая кредитная линия, вы в будущем можете снова воспользоваться этими средствами.
» мы уже частично упоминали, что такое минимальный платеж и из каких частей он состоит. Напомним, что обязательный минимальный платеж - это та сумма средств, которую вы ежемесячно в обязательном порядке должны вносить в банк в счет уплаты задолженности по кредитной карте. В статье мы расскажем, как узнать сумму в банке и как рассчитать размер минимального платежа самостоятельно.
Минимальный платеж состоит из четырех составляющих: основная часть, проценты по кредиту, комиссии и штрафы.
Допустим, у меня есть кредитная карта с лимитом в 100 тыс. рублей. Процентная ставка по ней 18,9% годовых, льготный период кредитования 50 дней (действует только на оплату товаров и услуг), комиссия за снятие наличных 3%. Годовое обслуживание карты - 700 рублей в год. Минимальный ежемесячный платеж по карте - 5% от суммы задолженности. 20.02.2014 я сняла с кредитной карты наличные в размере 30000 рублей. К карте подключена услуга смс-информирования стоимостью 60 рублей в месяц. Рассчитаем платеж, который мне необходимо будет внести до 20 марта (за февраль).
Основная часть минимального платежа, в зависимости от условий вашего банка, может определяться как % от суммы задолженности, процент от кредитного лимита или вовсе как фиксированный платеж. К примеру, по карте Сбербанка размер данной части минимального платежа рассчитывается, как 5% от суммы задолженности. В ОТП Банке или АК Барс банке платеж составляет также 5%, но уже от суммы кредитного лимита. А, к примеру, в по кредитным картам установлена фиксированная сумма платежа - 2000, 3000, 4000 или 5000 рублей.
Рассчитаем основной платеж для нашего примера. Размер минимального платежа по карте в рассматриваемом примере составляет 5% от суммы задолженности по кредитке. Я снимала с карты 30000 рублей, поэтому платеж составит 5*30000/100=1500 рублей.
Процентная ставка по кредитной карте установлена тарифным планом вашего банка. Проценты начисляются только на израсходованную сумму кредита и за фактическое количество дней в месяце, в течение которых вы пользовались кредитными средствами. Проценты не начисляются в течение действия льготного периода кредитования (грейс-периода), который, в зависимости от выбранного вами банка, может варьироваться от 50 до 200 дней. Обо всех тонкостях льготного периода кредитования мы писали в
По карте в примере действует льготный период кредитования, но, только на операции по оплате товаров и услуг, а я, снимала наличные. Значит, мне придется заплатить проценты по кредиту за все время пользование заемными средствами. Я сняла деньги 20 февраля, значит, в феврале буду пользоваться деньгами банка только 9 дней. Процентная ставка, как вы помните, 18,9%. Итого, мне придется заплатить 30000 руб.*18,9/100/365 дней*9дней=140 рублей.
Третья составная часть ежемесячного платежа по кредитной карте - комиссии. Что сюда может быть включено? Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты, комиссия за снятие наличных в банкоматах, комиссия за дополнительные услуги, например, смс-информирование или страхование.
В моем примере, мне придется заплатить по этому пункту:
Комиссию за снятие наличных - 3% от суммы снятия, то есть 30000 руб.*3/100=900 рублей;
Комиссию за смс-информирование - 60 рублей;
Комиссию за годовое обслуживание карты - 700 рублей (как правило, эта сумма взимается либо в первом месяце использования карты, либо сразу при выпуске карты).
Итого, по этому пункту 1660 рублей.
Последняя составляющая - штрафы и неустойки. Если вы пропустили очередной платеж по карте, то вам также посчитают штраф за несвоевременное внесение платежа. Сюда же может входить и неустойка за превышение кредитного лимита по карте.
В рассматриваемом примере штрафы и неустойки взиматься не будут, так как платеж будет внесен своевременно.
Как вы поняли из моего примера, рассчитать сумму минимального ежемесячного платежа по карте - не такая уж и простая задача. Поэтому, дабы упростить нам жизнь, банки сами рассчитывают сумму минимального ежемесячного платежа, и уведомляют своих клиентов о том, сколько и когда нужно платить. Вся эта информация содержится в ежемесячных выписках по счету вашей кредитной карты. О том, как получить такую выписку мы тоже уже рассказывали
кредитной карты
Минимальный обязательный ежемесячный платёж по кредитной карте
Минимальный ежемесячный платёж - это одно из важных преимуществ кредитной карты , которое выгодно отличает её от других кредитных банковских продуктов (потребительское кредитование, ипотека, автокредит и др.). Фактически по кредитке вы вольны сами выбрать сумму, на которую будете гасить ваш долг - она может варьироваться от минимальной величины до суммы всей задолженности. Причём, если вы успеете погасить долг в течение льготного периода (другое преимущество), то ваш кредит будет бесплатным. Минимальная величина погашения кредита, регламентированная банком, - это и есть минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте.
Минимальный ежемесячный платеж. Что это такое?
Дата платежа - это дата окончания платёжного периода, который длится в среднем 20-25 дней и начинается сразу после отчетного (расчетного) периода по кредитке.
Платёжный, как и отчётный периоды составляют вместе льготный период кредитованиякоторый длится в среднем от 50 (30+20) до 55 (30 +25) дней.
Во время оформления кредитной карты сотрудник банка, заключающий договор с клиентом, сообщает последнему о дне, в который будет составляться выписка по счету (документ, в котором расписываются все расходы по карте за определенный период времени). Эта дата называется расчетной.
Получается, что банк даёт нам, держателям кредитных карт, возможность гибко регулировать суммы погашения кредита (только обязательный минимум внесите, пожалуйста), без ограничения его срока. Срок кредита по кредитке обычно не ограничен, т.к. по окончанию срока действия карты можно её перевыпустить (это обычно бесплатно), а сам счёт остаётся прежним (как и ваши обязательства погасить займ).
Минимальный ежемесячный платёж обычно составляет 5% от суммы задолженности, но не всегда - это зависит от условий банка по конкретной карточке.
Существует три варианта его формирования:
1. Процент от общей суммы долга. Такой платёж в: «Сбербанке», «Райффайзенбанке», банке Тинькофф и других. Суть этого варианта состоит в следующем: из общей суммы долга высчитывается определённый процент (например, 5%), которые и надо внести клиенту на карточный счёт.
2. Процент высчитывается из общей суммы кредита. Другими словами, несмотря на то, сколько потратил клиент, он обязан выплатить ту сумму, процент от которой берётся из общего кредитного лимита. Сюда можно отнести: «АК Барс банк», «ОТП-банк».
3. Фиксированный размер ежемесячного платежа. В таком случае устанавливается точная сумма, которая будет взиматься ежемесячно. Такой вариант использует «Связной»
Схема погашения долга (выплаты) по кредитной карте
Любой минимальный платеж состоит из четырех частей:
1. Различные неустойки, штрафы или пени. Они возможны в случае просрочки платежа или при превышении кредитного лимита . Чтобы их не было, выплату платежа, лучше всего, осуществлять заранее (за неделю до конца платёжного периода).
2. Комиссии. Наиболее распространенные - снятие наличности с карты в банкоматах, переводы, обслуживание банком данной карты, дополнительные услуги (страховка, SMS-информирование).
3. Проценты за использование денежных средств. Другими словами, банк устанавливает определенную ставку по кредиту, который вы берёте, расплачиваясь по кредитке.
4. Основной долг по кредитной карте.
Именно в таком порядке банк списывает с суммы обязательного платежа средства: сначала взимаются комиссии и штрафы, затем проценты, и уже в последнюю очередь происходит погашение основного долга. Такой порядок не прихоть банков (хотя и так очевидно, что штрафы и проценты банк возьмёт в первую очередь - это и есть его выручка), а следование букве закона ()
Такая схема выплат часто является камнем преткновения для держателей карт, когда, казалось бы, платишь и платишь каждый месяц, а сумма долга не уменьшается. А секрет прост - возможно, основной долг по кредитке и не гасится. Именно по этому крайне рекомендуется интересоваться хотя бы раз в месяц выпиской по счёту и быть в курсе этой схемы.
Как узнать сумму минимального ежемесячного платежа?
Для того чтобы узнать, сколько предстоит в очередной раз выплатить банку, у каждого клиента есть два варианта - на выбор: рассчитать сумму самостоятельно или узнать ее в банке.
Первый вариант мы рассмотрим позже. Второй вариант - самый простой.
Всё рассчитывается в банке автоматически, после чего предоставляется клиенту счёт-выписка. Её можно получить по электронной почте, в интернет-банке или при посещении отделения банка. Кроме этого, банк сам уведомляет клиента SMS-сообщением, где значится необходимая минимальная сумма для погашения.
Самый легкий способ посмотреть сумму минимального платежа - это информация по карточке в интернет-банке за предыдущий отчетный период.
Вариант с выпиской из банка - самый предпочтительный. Вероятность того, что вас обманут практически нулевая, ведь всё рассчитывает программа. А вот сами вы вполне можете ошибиться, но умение самому рассчитать платёж вам точно не повредит. Подробности этого процесса на примере сбербанковской кредитки смотрите в статье: Как узнать задолженность по карте Сбербанка?
В случае если клиент хочет заранее узнать сумму минимального платежа или удостовериться, что банк его не обманывает, то он может рассчитать её сам.
1. Кредитный лимит - 50 000 российских рублей;
2. Процентная ставка - 18,9% годовых;
3. Льготный период кредитования - на товары и услуги (не распространяется на снятие наличных) - 50 дней;
4. Комиссия за снятие наличных - 3%;
5. Выплата за обслуживание банком кредитной карты - 0 рублей/год(обслуживается бесплатно);
6. Вариант и процент выплаты минимального ежемесячного платежа - 5% от суммы долга, минимум 150 рублей;
7. Плата за SMS-информирование - 0 рублей/месяц.
Держатель карточки снял с неё 20 000 рублей 10 апреля (пусть это будут все траты по кредитке за отчётный период, который заканчивается 30 апреля). Расчет суммы минимального платежа производится следующим образом.
Сначала считается основная сумма долга:
1. Считаем 5% от суммы задолженности: 0,05*20000 = 1000.
2. Льготный период не действует на операции снятия средств в банкомате, следовательно, на эту сумму банк сразу начинает начислять проценты. До расчётной даты (окончания отчетного периода) остаётся 20 дней - на столько дней и произведём расчёт. Расчет производится следующий: сумма снятых наличных умножается на процентную ставку, делится на 100 и общее количество дней в году, а, также, умножается на количество дней, оставшихся до конца месяца: 20000*18,9/100/365*20 = 207 рублей.
1. Комиссия. Сумма снятых наличных умножается на процент комиссии: 20000*0,03 = 600 рублей.
2. За обслуживание и SMS суммы мы ничего не платим, карточка ведь - бесплатная!
3. Штраф с владельца карты не будет браться, так как оплата будет произведена вовремя.
В итоге все полученные цифры прибавляются, а итоговая сумма - это и есть минимальный платеж: 1000+207+600+0(Обслуживание)+0(SMS-инфо)+0(штрафы, пени) = 1807.
Не забывайте оставлять вопросы и комментарии под статьей, наши юристы ответят на любой Ваш вопрос в самые короткие сроки. Всем пока и до новых встреч!
Одним из самых удобных платежных средств на сегодняшний день являются пластиковые карточки. Наиболее популярными среди всех продуктов, предлагаемых банками, являются карты кредитные. Это и вправду невероятно удобно - все покупки можно совершать, не задумываясь о наличии денег в кошельке. Банк предоставляет рассрочку на несколько десятков дней. Это позволяет наиболее рационально использовать все имеющиеся доходы.
Если вы хотите, чтобы платежный «пластик» был не только удобным, но и выгодным, нужно четко понимать механизм его действия. Прежде всего, стоит разобраться в способе установления минимального платежа по кредитной карте.
Владелец любого кредитного «пластика» имеет перед финансовым заведением определенные обязательства. Каждый месяц на «заемный» счет необходимо вносить некоторую сумму денег, чтобы хотя бы частично погашать образовавшуюся задолженность. Платежи полагается совершать в установленный срок. Это гарантирует платежеспособность держателя карты и обеспечивает ему возможность пользоваться подобным инструментом и в дальнейшем.
Такое частичное погашение суммы долга и называется минимальным платежом по кредитной карте. Каждое финансовое учреждение устанавливает свой процент и определяет индивидуальные сроки погашения. Соблюдать их крайне желательно, ведь если пропустить срок внесения денежных средств, банк имеет право применить штрафные санкции или начислить пеню.
Эту позицию кредитная организация оговаривает с заемщиком на самом первом этапе отношений — она непременно прописывается в договоре. Чаще всего минимальный платеж по кредитной карте выглядит как несколько процентов от суммы средств, израсходованных человеком в предыдущий период. Обычно это 5-10 %, но может быть и совсем по-другому. Банк может установить фиксированный взнос. Его вы должны вносить ежемесячно независимо от того, сколько именно было потрачено. Это не слишком удобно, поэтому такую схему финучреждения применяют нечасто.
Минимальный платеж по кредитной карте сам по себе неоднороден и складывается из нескольких сумм:
Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия начисления минимального платежа по кредитной карте. «ВТБ», например, включает сюда такие суммы:
Необходимую сумму следует вносить до 18:00 20-го числа месяца, следующего за отчетным. Если клиент желает немного сэкономить на процентах, стоит использовать льготный период, который составляет 50 дней. Если вернуть деньги на карту в течение этого срока, то проценты начислены не будут.
Если вы забыли погасить долг в указанный срок, но имеете в наличии дебетовую карту этого банка, финучреждение попытается снять средства оттуда. В том случае, когда сделать это не удастся, банк будет вынужден начислить неустойку.
За 3-5 дней до наступления «часа Х» банк рассылает своим клиентам напоминание о сумме задолженности, минимальном размере денежных средств и необходимости их своевременного внесения.
Если вы хотите иметь такой платежный «пластик», будьте готовы платить немного больше. Минимальный платеж по кредитной карте «Тинькофф» рассчитывается индивидуально и может достигать 8 %. При этом сумма платежа не может быть меньше шести сотен рублей. Это значит, что даже если вы потратили меньше, платить все равно придется.
Своевременно вносить платежи по этой карте очень желательно. В противном случае к нарушителю будут применены штрафные санкции.
Минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка подсчитывается исходя из конечного размера задолженности. Чаще всего от общей суммы долга исчисляется 5 %. Эта цифра и есть размер наименьшего платежа, который необходимо внести на карту к определенному сроку. Иногда, впрочем, банк применяет индивидуальную схему и устанавливает персональный процент для того или иного клиента.
Если к окончанию срока, указанного в договоре, деньги на кредитную карточку так и не поступили, банк считает обязательства невыполненными и начисляет неустойку до 37 %.
А как узнать минимальный платеж по кредитной карте? Тут существует несколько вариантов:
Если ни один из способов вам не подходит или же вы сомневаетесь в точности и правильности указанной суммы, можно произвести расчеты самостоятельно.
Если у вас есть калькулятор и кредитный договор, вы можете самостоятельно вычислить величину минимального платежа. Для начала нужно знать, из чего он складывается:
Существует 2 основных варианта того, как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте:
Для начала рассмотрим первый вариант. Такой способ используют многие банки, он весьма популярен.
К примеру:
Этот метод погашения кредитных карточек наиболее примитивен и понятен для владельцев. Тут все предельно просто: до конца месяца вы должны вернуть на карточный счет всю сумму, истраченную в предыдущий период, а также уплатить процент за пользование заемными средствами.
Если воспользоваться данными вышестоящего примера, то выглядит это так:
После внесения платежа клиенту вновь открывается лимит на сумму 100 тысяч рублей и он снова может пользоваться кредитным «пластиком».
Хотя кажется ничего сложного в расчетах нет, на практике оказывается, что правильно подсчитать сумму минимального платежа самостоятельно удается не всегда. Многие банки устанавливают например 55 дней, в течение которого проценты вообще не начисляются. В этом случае рассчитать все самому бывает чрезвычайно сложно. Ведь нужно проследить каждую трату, правильно вычислить для нее льготный период и определить с какого именно числа нужно начислять проценты.
Если вы снимали с карты наличные средства, то процент тоже изменится, чаще всего он становится выше. В случае если вы рассчитывались картой в банкомате учреждения, не являющегося партнером вашего банка, с вас, вероятнее всего, будет снята дополнительная комиссия. Есть также и много иных тонкостей.
Для этого финучреждения организовывают целые отделы, где все считает и контролирует автоматика. Поэтому если вы по какой-то причине сомневаетесь в правильности начисленной суммы минимального платежа, проще всего обратиться в банк и затребовать детальную распечатку с расчетом. Менеджер в подробностях объяснит, как и откуда взялась каждая лишняя, на ваш взгляд, копейка.
