это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.
Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам.
Кроме того, срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.
В российских банках срочные счета являются наиболее распространенными, не исключение в этом плане и Сбербанк. Основными характеристиками срочных вкладов являются следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.
Величина минимальной суммы, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В те периоды, когда вклады граждан становятся по каким-либо причинам невыгодными для банка, он повышает минимальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств. Подобный прием был использован в 1994 г., когда сокращение доходности основных банковских операций привело к противоречию между подвижными и изменчивыми ставками по банковским активам и относительно стабильными ставками по вкладам граждан. Это сделало привлечение вкладов граждан в Сбербанк экономически неэффективным и он пошел на искусственное сокращение объема вновь привлекаемых вкладов.
Наряду с установлением минимальной суммы банки иногда применяют ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в тех случаях, когда они предлагают вклады, содержащие какие-либо льготные условия. Примерами могут служить пенсионные вклады, вклады для крупных вкладчиков (номерные) и др. Размер таких льгот определяется возможностью банка.
Другим важнейшим показателем срочных вкладов является устанавливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в три месяца, вклады принимаются на срок три, шесть месяцев и более.
Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов населения оказывает длительность размещения банковских активов. Иными словами, имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.
В настоящее время срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к сокращению. Это связано с тем, что в условиях нестабильности рынка капитала, непредсказуе- 1 мого поведения инфляции и процентных ставок банки не рискуют размещать деньги на длительный срок. Поэтому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям редко превышают по длительности три месяца, а на межбанковском денежном рынке преобладающая часть сделок совершается на срок от одного до семи дней.
Короткие активы позволяют банку более жестко контролировать платежеспособность заемщиков, оперативно осуществлять перевод капитала из одного вида актива в другой, пересматривать величину процентной ставки по кредитам.
В этих условиях банки отказываются от долгосрочных обязательств, так как они становятся для них обременительными, поскольку длинный срок вкладов связан обычно с более высокими процентными ставками. Кроме того, короткие вклады облегчают
банку управление процентным риском. Особенно это качество оказывается ценным в периоды, когда из-за общего снижения доходности активов банк вынужден активно искать пути удешевления своих обязательств. Принимать такие непопулярные меры, как снижение процентных ставок, легче по новым депо-зитам, чем по уже существующим.
Сокращению сроков банковского предложения способствуют также интересы самих вкладчиков, которые последнее время тяготеют к более коротким срокам размещения средств. Это позволяет им более эффективно распоряжаться сбережениями и без особого ущерба для доходности решать вопрос об изъятии вклада или пролонгации договора. В ряде случаев путем постоянной пролонгации вклада и реинвестирования полученных процентов вкладчик может добиться более высокого дохода, чем при заключении договора сразу на длительный срок.
Разновидностью срочных вкладов являются вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию. Это так называемые условные вклады, связанные, например, с достижением определенного возраста, на случай болезни, а в последние годы - с наступлением каких-либо праздников.
Подобные вклады являются попыткой банка перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность сберегателя, в последнем случае - потребность в накоплении денег для покупки подарка и органи-зации праздничного торжества. Таким образом, эти вклады занимают промежуточное положение между простыми, срочными и целевыми.
В то же время недостатком подобных вкладов может служить их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк уста-навливает дополнительные стимулы для открытия таких вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.
Следующей характеристикой вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим банкам), Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактиче- екая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада.
Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм и увеличивает вероятность того, что средняя фактическая сумма вклада будет тяготеть к минимальной. В этом случае, чтобы обеспечить необходимую скорость преобразования вкладов в кредиты, банк может столкнуться с необходимостью по-вышения минимальной суммы вклада, что не всегда приемлемо с точки зрения конкурентоспособности и доступности услуг для мелких вкладчиков. Именно поэтому дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом, облегчающим движение капитала из сектора домашних хозяйств в сферу производства.
Фактором, непосредственно влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обусловливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и, в частности, тем, являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению.
Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной ситуации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет толкать процентные ставки по кредитам вверх. И это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками. В результате ставки устанавливаются по принципу «чем дольше срок, тем выше ставка».
Снижение темпов инфляции приводит к замедлению ставки по банковским кредитам. Уменьшающаяся доходность по банковским активам вызывает необходимость существенного удешевления обязательств банка. В связи с этим банк вынужден перейти к «плавающим» процентным ставкам и пересмотреть их по действующим вкладам. Для Сбербанка РФ это обернулось потерей части клиентуры. Иным вариантом выхода из создавшейся ситуации является резкое сокращение срока принимаемых вкладов (до трех месяцев) с одновременным переходом к пересмотру ставок только по новым договорам. Данное положение таит в себе повышенный процентный риск, а следовательно, может привести к существенным финансовым потерям.
Политика фиксированных процентных ставок в условиях снижающихся инфляционных ожиданий в Российской Федерации привела к уменьшению величины процентной ставки по мере роста срока вклада. Однако данная ситуация не получила своего развития, поскольку размещение на короткий срок для вкладчиков оказалось более выгодным как с точки зрения до-ходности, так и с точки зрения ликвидности и оперативного распоряжения вкладом.
Следующим фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты процента по вкладам. Здесь прослеживается обратно пропорциональная зависимость между частотой выплаты (или капитализацией) процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Так, величина процента по вкладам с ежемесячной выплатой процента ниже процента по вкладам с ежеквартальной выплатой, который в свою очередь ниже ставок при выплате процентов в конце срока хранения вклада. Причина различия уровня процента кроется в несовпадении сроков получения банком доходов от ак-тивных операций и сроков осуществления выплат вкладчикам.
Практика банковского кредитования обычно предусматривает ежемесячное получение процентов от заемщика. В связи с бурным развитием сверхкраткосрочных сделок средний период получения дохода составляет менее одного месяца. В этом случае удлинение периода выплаты процента по обязательствам позволяет банку реинвестировать доходы, полученные от активных операций, и получать таким образом дополнительный доход. Часть этого дохода может быть выплачена вкладчику в виде повышенного процента. Очевидно, что чем больше разрыв между периодом получения банком дохода и периодом выплаты по обязательствам, тем больше циклов реинвестирования дохода может организовать банк. Следовательно, банки заинтересованы получать доход как можно чаще, а выплаты по обязательствам производить как можно реже. Именно поэтому ставки по вкладам, предусматривающим выплату процентов по окончании срока хранения вклада, являются наиболее высокими.
Типичными для банка периодами выплаты дохода по вкладу являются месяц и квартал. Это своеобразный ответ банков на появление нового мотива образования сбережений - получение от них регулярного дохода. В данном случае необходимость поддержания конкурентоспособности уравновешивает стремление банков к максимальной доходности.
Существенной характеристикой вклада является возможность клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда рав-ную доходу по вкладу до востребования. Другие банки определяют ставку досрочного изъятия в абсолютной величине, которая гораздо ниже договорной, но превышает ставку по вкладам до востребования. Иногда банки определяют ставку досрочного изъятия как часть от договорной (например, сокращают ее вдвое) либо уменьшают договорную ставку на фиксированную величину. Но в любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает важным элементом защиты личных сбережений граждан.
Многие предприниматели и физические лица желают, чтобы их деньги приносили пользу и не лежали бездейственным грузом. А в таком случае стоит выяснить, что такое срочный депозит в банке.
Доходность деятельность отражает умение предпринимателей крутиться. Успешные фирмы имеют излишки сумм, которые не целесообразно оставлять на счетах без оборота.
Умелые бизнесмены не позволят своим доходам не приносить пользы. В таком случае оптимальный выход – сделать вклад. Самым распространенным видом инвестирования в разных государствах являются банковские вклады – депозиты.
Такой метод вложений простой и доступный, да и есть для граждан возможность сохранить и приумножить денежную сумму
Нужно понимать, что собой представляет депозит. Здесь стоит отметить, что такой понятие более объемное, чем вклад, который считают только одним из видов депозита.
Депозитом называют денежные средства, что передаются в банковское учреждение на хранение под определенные проценты. Спустя некоторое время деньги будут возвращены.
Вклад может быть представлен не только денежными суммами, но и ценными бумагами, платежами, взносами, драгоценными металлами, недвижимостью.
Даже если у вас нет особых знаний в области экономики и инвестирования, отследить дела на рынке не так трудно, чтобы иметь понятие о влияющих факторах на финансовую ситуацию в территориальном округе.
Срочным вкладом называют вклад в банк, по которому устанавливают определенные сроки хранения. Они могут длиться месяцы или годы.
Такие вклады представлены определенной суммой, которая в дальнейшем будет возвращена вкладчикам с процентами. При нельзя пополнять или частично изымать деньги.
При досрочном изъятии суммы вкладчик будет уплачивать штраф, или же в соответствии с условиями соглашения проценты будут уменьшены до минимальной отметки.
За счет срочных вкладов банки могут спланировать использование денег в своем обороте. Именно по этой причине процентная ставка выше, чем при сберегательном вкладе.
Такой счет также не требует значительных затрат на обслуживание, что будет отражено в вознаграждениях вкладчиков. Виды срочного депозита:
Отличаются они тем, что первый пополняется регулярно, а второй не может пополняться.
Плюс срочного вклада:
| При заключении сделки | Cоставляются необходимые документы, за счет чего условия срочного вклада и взаимодействие банковского учреждения и вкладчика отражаются в письменном виде |
| Если есть такое желание | Вы можете накапливать депозит до конкретной цены и определенного периода |
| Все стабильные банки | Имеют в разных территориальных округах филиалы |
| Деньги на депозитных счетах имеют небольшую ликвидность | Поскольку невозможно их использование до окончания установленного периода. Но срочные депозиты отличаются тем, что по ним устанавливают неплохой процент |
| Под депозита возможно оформление кредитов | Кстати, кредит вправе взять не только предприниматели, но и физические лица |
Кредитование в таком случае будет иметь такие преимущества:
Минус депозита – банковское учреждение не в состоянии обеспечивать стабильный рост капитала своих клиентов. Даже при осуществлении срочного вклада на длительный периоде не получится забрать ранее установленного срока деньги.
При желании открыть вклад в банковском учреждении стоит сначала изучить законодательные нормы:
Есть несколько моментов, что являются влияющими на формирование депозита:
Особенностями срочных депозитов являются следующие факторы. Может иметь место собственно срочный вклад и срочный вклад с уведомлениями.
В первом случае средства передаются в полное распоряжение банковской организации на сроки и условиях по контракту. По окончанию действия может изыматься владельцами в любое время.
Сумма вознаграждения будет зависеть от сроков, сумм депозитов, выполнения условий. Чем большей является сумма и срок депозита, тем большим будет и вознаграждение.
Зачастую срочные вклады оформляются на 1, 3 , 6, 9, 12 месяцев. Хотя может устанавливаться и другой период. Так банк может управлять своими показателями ликвидности.
Вклад с предварительными уведомлениями о том, что изымаются средства предполагают оповещение банка в установленные контрактом сроки. С учетом срока уведомления устанавливают и процентную ставку.
Суммы срочных вкладов должны быть круглыми и неизменными в течение всего периода действия договора. Срочный вклад не может применяться для произведения текущего платежа.
При желании изменить размер суммы стоит расторгать контракт, изымать средства и оформлять новый контракт. Но если досрочно забирать деньги, можно остаться без процентов.
В таких ситуациях проценты уменьшаются до той планки, что актуальна при депозите до востребования. Срочный депозит не может использоваться для расчетов, осуществляется медленный оборот денежных сумм.
С учетом сроков вложений:
С учетом валюты:
Договора депозитов дают права банку управлять привлеченной денежной суммой, металлом. Для вкладчика такое соглашение может удостоверить права на получение средств по вкладу с начислением процентов в установленные сроки.
Каждая сторона имеет права и обязательства по исполнению условий сделок. Предмет договора – условия, что характеризуют услуги, оказывающиеся банковским учреждением клиенту при осуществлении депозитной операции.
Соглашение должно оформляться в 2 экземплярах. Один образец составляется для банка, другой передается вкладчику. Работник банковского учреждения должен регистрировать договора в соответствующих .
Отражают номер документа, дата и номер депозитных счетов. Срочные банковские депозиты должны быть оформлены договором, форма которого разрабатывается самими банками, и носит типовой характер по определенному виду депозита.
В договоре отражают каждой стороны, правила, в соответствии с которыми будут разрешаться споры. Каждый спор решается в суде. Контракт должны подписать обе стороны.
Обязательно проставление печати банка. Если окончится срок действия договора и стороны не желают прекращать взаимоотношения, срок действия документа будет продлен на тот же период и на таких же условиях, что и ранее.
Промежуточное положение между срочным депозитом и депозитом до востребования занимает сберегательный депозит. При таком вкладе лицо получает свидетельство, что у него есть вклад (сберегательные книжки).
Сберегательный депозит используется для накопления и вложений денег. Денежная сумма на счете, что предназначен для произведения платежей или вложена на конкретный период, не считается сберегательным вкладом.
Сберегательным является депозит, когда осуществляется накопление или сохранение средств. При этом имеет место поощрение бережливости, высокая доходность (но ниже, чем при срочном вкладе).
Срочный депозит может быть:
Отличительная особенности сберегательного вклада – мотивация вознаграждений. Они бывают без уведомления об изъятии денег, с договорными сроками уведомлений.
В РФ такие счета могут открываться только физлицу. По срочному депозиту устанавливают фиксированный период или срок, в течение которого вклады не могут изыматься.
У каждого банка и кредитной компании есть своя депозитная политика. Подразумевает реализацию задач, устанавливает формы и содержание деятельности банковского учреждения, что направляется на планирование и формирование ресурса учреждения.
Цель политики – повысить объемы базы ресурсов при минимальных затратах и удержании конкретного показателя ликвидности. При этом учитываются риски в любом проявлении.
Депозитной политикой считают банковскую деятельность, что связана с привлечением денег разных клиентов и установлением определенной комбинации видов депозитов, что привлекаются.
Проблемы депозитной политики – неясность в том, стоит ли привлекать стабильный, но дорогой ресурс, или же дешевый, но не стабильный.
Степень и вид привлекаемого депозита зависит от местонахождения банка, что также влияет на политику учреждения.
Влияющий фактор и сфера деятельности, депозитная политика формируется с учетом существующей конкуренции между банковскими организациями.
Учитывают:
Депозитное вложение для гражданина может быть разным:
Для физлиц депозит – удобный способ заработка. Но в таком случае стоит не только правильно выбрать банк, но и интересоваться процедурой, предоставлять сберегательные книжки для проставления суммы процентов.
Сберегательная книжка – важнейшее доказательство о том, что оформлено с банков контракт. В ней отражают все поступившие суммы и набежавшие проценты.
Такой вид депозита предполагает возможность свободного распоряжения деньгами на счетах. Но тогда будет установлена очень низкая ставка. Преимущество – можно в любое время снять деньги.
Депозитом до востребования является сумма:
Каждый депозит до востребования может быть открытым наличными или безналичными. По нему можно производить дополнительных взнос и частичную выплату. Такие депозиты используются для текущего расчета.
Вкладчики – лица, которым нужны деньги в ликвидных формах. Даже при постоянном использовании средств остается неиспользованный остаток в течение определенного периода.
Нюансы депозита до востребования:
Хотя и имеет место чувствительная подвижность денег, что находятся на счете до востребования, есть гарантия, что будет определен неснижаемый остаток. Такой остаток можно использовать на ресурс кредитования, что приносит стабильные доход.
Огромная часть ресурсов, что привлекаются депозитом до востребования, применяется , чтобы обеспечить уровень ликвидности компании.
Осуществляется формирование резерва при помощи остатка на счете в банковском учреждении. Депозитные счета до востребования могут быть такого вида:
Сотрудники учреждения учитывают разные категории физлиц, и поэтому предлагают разные депозиты, когда имеет место начисление льготных процентов.
Стоит отметить, что в отечественной практике начисляются как простые, так и сложные проценты. Точнее об этом вы можете узнать в выбранном банке. Ну и, конечно, детальная информация содержится в нормативных нормах.
Что такое «срочные банковские вклады»? В чем их плюсы и минусы относительно других видов вкладов, каковы основные отличия, и, самое главное, как наиболее эффективно использовать срочные вклады для получения прибыли?
Срочными называют такие банковские вклады, которые открывают на определенный срок. В зависимости от вида срочного вклада, этот период может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет. Как правило, условия срочных вкладов не позволяют частично, или полностью снимать денежные средства до окончания срока действия договора. В противном случае, вкладчик может получить штрафные санкции.
Банки предлагают вкладчикам большой ассортимент срочных вкладов, в том числе, и в разной валюте – как в рублях, так и в иностранной валюте. Есть и «комбинированные» варианты, так называемые мультивалютные счета, позволяющие совмещать разные виды валюты. Что касается доходности, то обычно рублевые срочные вклады являются более прибыльными.
Одна из основных особенностей срочного вклада – это период времени, который оговорен в договоре, и на протяжении которого деньги должны находиться в банке. Этот период может составлять как один месяц, так и несколько лет (чаще всего, до двух-трех лет). При этом между размером и сроком вклада, и его доходностью наблюдается прямая связь – чем больше сумма и длительнее срок ее размещения, тем более выгодную процентную ставку может предложить банк. Как правило, минимальная сумма вклада в каждом банке своя, но чаще всего она составляет 100 долларов (евро), или 1000 рублей.
Согласно условиям большинства срочных вкладов, за возможность дополнительных операций с деньгами вкладчику придется «пожертвовать» уровнем доходности вклада. Например, при необходимости частичного снятия средств, банк может не только установить определенные ограничения на сумму снятия, но и наложить на вкладчика штраф, или же снизить процентную ставку по вкладу до минимальной.
Ряд срочных вкладов вкладчики имеют право пополнять, при этом минимальная сумма пополнения определяется банком. Срочные вклады с капитализацией процентов означают, что в данном случае доход по вкладу будет начисляться, например, ежеквартально, или ежемесячно. Также относительно срочного вклада, вкладчик имеет право автоматически продлить договор. Такая процедура называется пролонгацией, и ее условия могут быть идентичными прежним условиям вклада, либо быть изменены (например, относительно размера процентной ставки и прочее).
Срочные вклады значительно отличаются от вкладов бессрочных (или вкладов до востребования). Бессрочные вклады гораздо менее прибыльны, чем срочные, и в целом могут рассматриваться, как простой счет в банке для хранения средств.
В современных банках клиентам предлагают различные услуги. Одна из них - срочные вклады. Это позволяет клиентам получить доход благодаря личным средствам. Часто деньги вкладываются на 1-2 месяца, после чего их можно забирать вместе с прибылью. Как свидетельствуют отзывы, этот вид банковской услуги очень выгодный. Подробнее об услуге рассказано в статье.
Срочный вклад - это средства клиента, перечисленные на банковский депозитный счет на конкретное время. После этого деньги будут возвращены вкладчику с процентами. Сроки могут быть разными: от 15 дней до 3-5 лет. Но часто люди выбирают от 3 месяцев до 1-2 лет. Данный вид услуги позволяет получить доход от личных свободных средств.
Валюта срочного вклада - это рубль, а также евро и доллар. Можно выбрать любую из них. Проценты обычно начисляются в конце срока, с закрытием. Но некоторые банки предлагают размещать средства с капитализацией процентов - ежедневной и ежемесячной. Отличием срочного вклада считается определенная дата возврата. При бессрочном депозите деньги размещаются от 1 дня и до бесконечности. Как видно по отзывам, многие люди пользуются срочными вкладами, получая хорошую прибыль.
Ставка по договору, установленная в момент подписания, не может снизиться. Условие существует в течение всего периода действия документа по срочному вкладу. Это является правом клиента. К особенностям вклада относят:
По отзывам, данный вид услуг востребован благодаря выгодным условиям. Необходимо лишь выбрать банк с наиболее приемлемой программой, чтобы получить прибыль.
Срочность депозитов позволяет банкам планировать личные доходы и точно знать, в течение какого времени средства могут стать задействованными в обороте. Данные факторы определяют ставки по срочным вкладам. Они могут быть фиксированными или плавающими. Если договором не установлен определенный метод начисления процентов, то применяется формула обычных процентов по фиксированной ставке.
Выгодной считается капитализация процентов, когда начисленные проценты присоединяют к основным средствам, благодаря чему увеличивается размер дохода. Потом проценты по срочным вкладам начисляются не только на первичную сумму, но и на начисленные проценты. Как показывают отзывы, ставки могут отличаться в банках.
Срочные вклады в банке по валюте делятся на следующие разновидности:
По сроку вклады делятся на краткосрочные (2-3 месяца) и долгосрочные (2-5 лет). Если разместить деньги на срок от 2 лет, то будет выплачена большая прибыль. Депозиты на слишком короткие периоды оформляются под минимальные проценты.
Как подтверждают отзывы, обращаться нужно в то учреждение, которое предлагает наиболее выгодные условия. Только тогда можно получить высокий доход от вложения своих средств. Открыть срочный можно в следующих банках:
Если учитывать отзывы, крупные срочные вклады являются наиболее выгодными. Следует лишь выбрать наиболее приемлемое предложение среди банков, чтобы спустя некоторое время получить большую прибыль.
Если хочется в валюте, то "Глобэкс-банком" предлагается доход 7% для сбережений в долларах. В "Московском Индустриальном Банке" по программе «Мороз и солнце» установлено 6,5%. Только придется внести 1 тыс. долларов на 1-3 месяца. "Возрождение-банк" работает по программе «Доходный Онлайн», по которой принимается от 50 тыс. долларов под 6,3% от 1 года.
Во многих других банках тоже есть возможность оформить срочный вклад. По отзывам, следует внимательно ознакомиться с условиями открытия депозита, прежде чем вносить средства. Данный вид услуги предоставляет возможность выгодно вложить свободные деньги.
Можно открыть депозит и в других учреждениях. Действует срочный вклад в Сбербанке России. Организация предлагает оформить:
Как свидетельствуют отзывы, многие оформляют депозиты в Сбербанке. Учреждение выплачивает прибыль по правилам, указанным в договоре.
Чтобы оформить вклад, необходимо обратиться в банк с паспортом. Внесение денег подтверждается сберкнижкой, сертификатом или договором. Сейчас в банках распространена практика применения договора, который подтверждает отношения между учреждением и клиентом.
В документе стороны обозначают валюту, доходность, сумму и срок. Договор должен содержать дату оформления и сведения о клиенте. Финансовые организации отказываются от сберкнижек. Но вкладчики должны знать, что не именные и без идентификации на представителя личности документы запрещены законом.
Благодаря современным технологиям клиенты могут оформлять вклады онлайн, в банкоматах, кассах, пунктах самообслуживания. Банки вводят дистанционное использование продуктов, поэтому ставки по вкладам онлайн выше по сравнению с обычными. Как свидетельствуют отзывы, оформить депозит несложно, главное - чтобы условия были приемлемыми.
Есть несколько советов, которые следует учитывать желающим оформить срочный вклад:
Таким образом, оформление срочных вкладов будет выгодным, особенно если есть крупная сумма. Если выбрана программа с привлекательными условиями, то можно ожидать получение высокой прибыли.
В узком понимании, депозит – это вложение средств (денежных знаков или других ценностей) в финансовое учреждение на некоторое время, с целью получения прибыли.
Правовые отношения между организацией, принимающей на хранения средства, и вкладчиком регулируются депозитным договором, в нем указывается период вложения, сумма, процент дохода, права и обязанности сторон, многое другое.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
По различным признакам депозиты можно классифицировать. Это помогает для ведения статистических данных, анализа деятельности финансовых организаций, принятия стратегических решений, информирования потенциальных клиентов.
В последнее время практика инвестирования говорит о появлении все более разнообразных вложений, которые нельзя отнести к традиционно принятым группам, характеризующим вкладные операции.
Если раньше Россия и страны СНГ предлагали гражданам делать вложения в сберегательные учреждения, которыми являлись тресты, госбанки и другие организации, то сегодня на первый план вышли коммерческие банки.
С развитием банковской сферы, появлением новых продуктов и возможности делать вложения не только в национальной, но и других валютах, граждане все больше стали доверять сбережения крупным и мелким финансовым структурам. Это дало возможность не только получать доход, но уберечь деньги от инфляции.
Депозитные предложения принято делить:
| По сроку вложения средств |
|
| По возможности пополнять вклад на протяжении всего срока |
|
| По наличию условий на случай снятия средств депозиты делятся на: |
Обычно на вкладах до востребования предлагается низкая процентная ставка, фактически, депозитный договор можно назвать договором хранения средств с отсутствием арендной платы. Главное преимущество, это небольшое движение по счету и возможность забрать деньги в любой момент. Срочный вклад является самым выгодным и дает возможность вкладчику получать наибольшие проценты, но обычно на протяжении срока действия возможность снимать средства отсутствует. Если вкладчиком будет принято решение расторгнуть договор досрочно, банк пересчитает ему проценты по ставке до востребования. Когда по условиям договора снимать деньги разрешается, то есть ограничения в виде неснижаемого остатка, обычно он равен первоначальному взносу. |
| По предоставлению вкладчику капитализации процентов |
|
При открытии вклада гражданину следует быть внимательным, лучше связывать себя отношениями с крупной финансовой организацией, которая зарекомендовала себя на рынке банковских услуг.
При ознакомлении с предложениями разных учреждений, вкладчик должен знать, какие виды банковских депозитов ему будут предлагаться:
| Сберегательные | Это стандартный вид банковского вклада, по которому предлагается наименьшее количество дополнительных функций, а капитализацию процентов можно встретить редко. К одним из таких вкладов можно отнести вложение денег в драгоценные металлы или покупку денежного сертификата. |
| Накопительные | Его цель включает название, поэтому досрочного изъятия средств нет, вкладчик накапливает определенную сумму, пополнять депозит разрешается. Часто накопительные вклады комбинируют с банковскими кредитами. |
| До востребования | Самые дешевые предложения, по которым вкладчики хранят средства до времени, пока не заберут, а сделать они этого могут в любой момент. Типичным примером вклада является карточный, чековый, старый сберегательный счет, которые ранее открыл . Проценты по таким предложениям очень низкие. |
Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.
Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:
Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.
Физ.лицу требуется положить на один вклад сумму не более 1,4 млн руб. , чтобы государство смогло гарантировано выплатить ее на случай неплатежеспособности банка. Юридическое лицо может также размещать свободные средства, которые временно не задействованы в работе предприятия.
На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.
Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.
Характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.
Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в .
По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:
Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.
По срокам размещения сбережений вклады могут быть:
| Краткосрочные |
|
| Долгосрочные | Считаются депозиты, когда сбережения размещаются на срок от 3–6 месяцев и до 1–3 лет . Но в последнее время, когда инфляция достаточно высока, размещать средства на период более 1 года не рекомендуется. |
| Срочные | Могут быть депозиты с определенным сроком, когда средства для размещения получаются от других банковских учреждений. Период обычно составляет 3–9 месяцев . |
| До востребования | Когда у договора нет конечного срока действия, ограничения на количество и объем операций. |
Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года . Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.
К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.
Конечная прибыль от такого вложения намного больше, чем от обычных предложений. Такое вложение может стать прекрасным решением для физлиц, которые хотят иметь пассивный доход и постепенно стать самостоятельными инвесторами.
Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.
Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес .
Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.
Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.
Инвестиционный депозит может быть структурным, когда обычный банковский счет вкладчика, приносящий доход, объединяется с возможностью получать дополнительный, зависящий от изменения цен на высоколиквидные активы.
Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.
К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5% . Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.
Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:
При необходимости вкладчик может забрать депозит в любой момент наличными или по безналу. Начисленные проценты собираются на отдельный счёт, если они простые.
Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.
Депозитные программы отличаются различными критериями, что делает количество предложений на рынке разнообразным.
Поэтому существует классификация депозитных предложений по:
Все вопросы решаются между банком и вкладчиком на условиях, предусмотренных договором. Документ, согласно законодательству РФ, считается публичным, поэтому никакой банк не может отказать клиенту в приеме сбережений. Также банк не имеет права отдавать предпочтение некоторым вкладчикам, которые могут, например, являться длительное время его клиентами или сотрудниками.
