Все коммерческие банки, действующие на территории РФ, должны гарантировать безопасность вкладов физических лиц. Для обеспечения этого механизма действует Система Страхования Вкладов (ССВ). Её управляющим звеном является АСВ агентство по страхованию вкладов.
Это необходимо, чтобы обеспечить уверенность вкладчиков в возможности получения накопленных и вложенных в банки средств даже при аннулировании лицензии последних.
Система страхования механизм, который обеспечивает безопасность средств, размещенных на депозитных счетах физических лиц. Если у банка возникают проблемы с платежеспособностью или происходит отзыв лицензии, деньги вкладчиков возвращаются на их счета в виде компенсации.
Банки-участники ССВ регулярно уплачивают взносы, которые идут на обеспечение деятельности механизма. Чтобы подключиться к этому механизму, кредитно-финансовая организация должна пройти процедуру аккредитации. Именно поэтому сам факт участия банка в этой системе говорит о его стабильности и повышает шансы на то, что вам не придётся задумываться о процессе получения компенсации.
АСВ гарант работы этой системы. Именно оно отвечает за соблюдение всех правил страхования, расчёт и начисление компенсаций при наступлении соответствующих случаев. Сами же выплаты АСВ для удобства вкладчиков осуществляет силами государственных банков-агентов.
При наступлении определенного законодательством страхового случая необходимо обратиться в указанную организацию с паспортом гражданина РФ в любой момент до завершения процедуры банкротства. Там вкладчик должен заполнить соответствующее заявление. После этого будет произведен расчёт суммы выплаты и в течение 3 дней на указанный в заявлении счёт поступят средства. Процедура возмещения начинается через 14 дней с момента наступления страхового случая.
ССВ распространяется на рублевые и валютные вклады физических лиц, их средства на текущих счетах. Также с 2014 года под действие этой системы попадают депозиты и другие счета индивидуальных предпринимателей.
АСВ предполагает полное возмещение остатков по открытым в банке вкладам суммой до 1,4 млн рублей. Выплачивается не только основная сумма, но и начисленные по заключенному с банком договору проценты. Не имеет значения, открыто ли у вас 2 или 10 счетов под действие системы страхования попадают они все.
Если же сумма остатков по счетам вкладчика в банке превышает 1,4 миллиона рублей, то компенсация рассчитывается пропорционально. Например:
Если счёт был открыт в иностранной валюте, сумма остатка пересчитывается по курсу, установленному ЦБ в день наступления страхового случая, и выплачивается в российских рублях.
Обычно банки при оформлении долговременных займов настаивают на двух видах страховки – страховании залогового имущества и страхование жизни и здоровья заемщика. Соответственно, страховым случаем по кредиту будет считаться порча залогового имущества, потеря трудоспособности либо смерть заемщика.Страховые случаи по кредиту должны быть перечислены в страховом полисе. От количества зафиксированных в документе страховых случаев зависит полная стоимость «компенсационной» услуги.
Важно знать!
Если вы хотите обезопасить себя от непредвиденных ситуаций,
эксперты советуют не экономить на стоимости страховки и по возможности
застраховать себя от как можно большего числа страховых случаев.
При ипотечном кредите
смерть заемщика / потеря платежеспособности –частые страховые ситуации.
Вам необходимо уведомить банк об отказе страховой компании и обращаться в суд. Банки часто становятся на сторону заемщика. Кредитору не выгодно терять свои деньги, поэтому он заинтересован в выплате заемщику страховки. В случае победы в суде страховая компания не только погасит кредит, но и должна вам возместить материальный и моральный ущерб.
В случае, если положительного результата не удалось достигнуть, лучше продать залоговое имущество и погасить кредит.
А если заемщик разбился в авиа или автокатастрофе, но при этом у него при жизни был больной орган, зафиксированный в пол-ке и он скрыл этот факт - наступит ли страховой случай? Или, если заемщик в результате тех же условий стал инвалидом?
Я так поняла - застраховаться проще простого, а получить потом по страховому случаю очень проблематично.
Если такой случай имеет место случиться, то оформляют универсальную страховку, которая покрывает почти все непредвиденные случаи. Но, действительно, застраховаться не стоит усилий, но в большинстве случаев страховая будет затрагивать все варианты, за которых вы не получите свою страховку, а что ведь делать если вы уже мертвы!?
Добрый день. у меня открыта ипотека. по условиям ипотеки была оформлена страховка на двух человек взявших ипотеку, на смерть и на получение 1 и 2 группы инвалидность заверив это документами на получение инвалидности. СК Согласие. в августе месяце произошел несчастный случай, случился инсульт, далее произошло обострение болезни почек, которое не беспокоило 12 лет, состояние было хорошее и ни что не беспокоило. когда 3 года назад подписывался страховой договор менеджер из банка посоветовао в анкете не указывать болезнь, если не плохо себя чувствуешь. Сейчас было подано в страховую компанию на выплату по страховому случаю (получена 1 группа инвалидности). страховая компания изучив документы (выписка из карты поликлиники, о том что было выявлено заболевание в 2003 году но больше не лечилось. Т.к. при страховании в анкете не было указано об текущем заболевании, и в связи с этим страховая компания отказала в выплате. все время исправно платились страховые взносы. Помогите есть ли смысл судебного разбирательства?
Рано или поздно у каждого возникает вопрос о том, как хранить свои сбережения. Самым распространенным способом вложения денежных средств на сегодняшний день является их размещение на депозитных счетах коммерческих банков. Это защищает сбережения от пагубного влияния инфляции и приносит небольшой доход. Но многие граждане потеряли доверие к банковской системе в годы экономической нестабильности.
Что делать, если банк, клиентом которого вы являетесь, объявил о финансовых затруднениях? Нужно ли волноваться, существует ли спасение в такой ситуации?
Страхование вкладов физических лиц - это система защиты денежных средств населения в случае разорения банка или лишения его лицензии. Таким образом государство гарантирует финансовую безопасность рядовых граждан. Получают свои бонусы и банки - страхование вкладов физических лиц значительно повышает доверие клиентов.
Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?
Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков. В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств. Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство - единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует её деятельность.
Откуда корпорация берет деньги на возмещения? Денежные средства аккумулируются на счетах фонда и поступают из нескольких источников:
Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.
Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:
Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан.
Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.
В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка. Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.
Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая. Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством). Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.
Страхование вкладов - эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.
Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем). Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.
Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.
Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада. Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота - ещё одно преимущество страхования депозитов.
Почему же все большее распространение в мировой практике получает страхование вкладов? Система выплат по этому виду страхования проста и значительно укрепляет доверие к национальным банкам. Право на возмещение традиционно имеют вкладчики и их наследники. Приобрести право на выплату иным способом нельзя.
Вкладчик может обратиться за выплатой со дня наступления страхового случая. Последний срок - день завершения конкурсного производства или окончание моратория.
Порядок обращения за выплатой строго регулирует закон. Страхование вкладов физических лиц прекращается, если вкладчик пропустил срок обращения. В таком случае он может обратиться в Агентство с просьбой о продлении этого периода. Восстановление срока возможно, если:
При обращении нужно предоставить:
Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией. После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.
Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней. После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет её в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.
Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.
Для многих из нас одним из самых надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения – это открыть депозитный счет в банке. Действительно, средства надежно хранятся в банке, а на них начисляется процент. Но клиент в любом случае имеет определенный риск потерять свои деньги по той причине, что кредитно финансовая организация может лишиться лицензии, не выдержать жесткой конкуренции на финансовом рынке и разорится. Чтобы вкладчики оказывали большее доверие банка и не боялись потерять свои деньги для них доступна услуга обязательной страхование вкладов, то есть при наступлении страхового случая убытки возвращаются застрахованному лицу.
Для банков наиболее важно пополнить список депозитных клиентов, ведь в основном прибыль финансовой организации формируется от выданных кредитов, для выдачи которых используются вложенные клиентами деньги. А страхование вклада является гарантией для клиента, как и страхование кредитов для банка, то есть это неотъемлемая часть всей финансовой системы в целом.
В нашей стране вкладчики скептически относятся к депозитам в банке, потому что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, может произойти дефолт или деноминация валюты и прочие изменения. Как и случилось в нашей стране после распада Советского Союза. Но правительство нашего государства нашло реальный выход из ситуации – это ввод системы страхования вкладов.
Система страхования вкладов – это обязательное условия для всех банков, то есть если банк принимает вклады от населения, то его участие в системе обязательно, что регламентировано на законодательном уровне.
Эта мера была принята еще в декабре 2003 года. Суть этого постановления в том, что граждане получат свои деньги в том случае, если банк прекращает свою деятельность , притом что выплаты будут производиться за счет государственных средств еще до ликвидации предприятия.
Итак, если банк не принимает участия в системе страхования вкладов, то он не сможет получить лицензию, а регулированием по страхованию депозитных счетов занимается Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).
На какую сумму рассчитано страхование вкладов? Сумма за законом не установлена. То есть фактически при наступлении страхового случая клиент гарантировано получит ту сумму, которую банк должен выплатить по договору на тот день, когда его деятельность прекращается.
Но по закону максимальная сумма страхования вкладов составляет на текущий момент 1 млн 400 тысяч рублей. Даже если у одного клиента в банке открыты несколько вкладов то совокупная максимальная сумма составит 1 млн 400 тысяч рублей.
Многие вкладчики не знают, что их депозитный счет застрахован, и задумываются о возмещении только тогда, когда наступает страховой случай. Ведь клиент не подписывает каких-либо договоров или дополнительных соглашений в банке и не оплачивает страховку. Регулированием страхования вкладов занимается государственное учреждение АСВ, поэтому все банки, имеющие депозитные счета, каждые три месяца отчисляют ему 0,1% от общей суммы всех вкладов.
Схема страхования вкладов
Страховые выплаты по вкладам начинаются на следующий день, после того как наступил страховой случай. А к ним относятся мораторий, наложенный Центробанком, отзыв лицензии, банкротство. Выплаты начинаются сразу, не дожидаясь ликвидации компании. Как рассчитывается страховая сумма по вкладам:
Сегодня, благодаря средствам массовой информации, узнать, что у банка отозвали лицензию, не проблема. Но для собственного спокойствия можно зайти на официальный сайт АСВ и проверить список банков, находящихся в процессе ликвидации. Если банк в списке есть, то действовать агентство начнет выплаты не ранее, чем через две недели.
Но вкладчику нужно действовать самостоятельно, для начала на сайте откройте ссылку с наименованием кредитно-финансовой организации и под таблицей найдите строку «Подписаться на новости». Введите свой адрес своей электронной почты и ждите письма, потому что агентство рассылает письма с датой начала страховых выплат. В данном письме вы найдете список банков-агентов, в которые можно обратиться с документами. Вам понадобится только паспорт и заявление. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, по истечении этого срока средства будут перечислены заявителю на лицевой счет в любом банке.
Как подписаться на новости АСВ
Если вкладчик несогласен с суммой выплаты, он может обратиться непосредственно в АСВ с заявлением, оно будет рассмотрено по истечении 10 дней.
Итак, мы рассмотрели какова сумма страхования вкладов? АСВ выплачивает 100%, при условии, что депозит не превышает 1,4 млн рублей. Но все же не стоит рисковать и обращаться только в надежные, проверенные годами банки. Кстати, любой потенциальный клиент может зайти на сайт агентства и проверить есть ли выбранный банк в списке участников системы страхования, чтобы наверняка не ошибиться с выбором.
