В подавляющем большинстве случаев, ипотечный кредит оформляют трудоспособные молодые люди или представители зрелого возраста. Потому что именно они являются основным контингентом, желающим улучшить жилищные условия. Однако мечты имеются и у граждан пожилого возраста, работающих и неработающих. Они также могут захотеть приобрести уютную квартиру, садовый участок, возвести дачный домик. Поэтому попытаемся разобраться, на каких условиях выдается ипотека пенсионерам.
Чтобы претендовать на ипотечный займ, пенсионер должен соответствовать политике финансовых организаций. Общие требования такие:
Возраст. Многие банки устанавливают верхнюю возрастную планку в 65 лет. Т.е., на момент последнего взноса возраст пенсионера не должен превышать эту планку. Следовательно, если обратиться в финансовые институты за ипотекой в 62-63 года, они могут не отказать, но выдадут ссуду на 2-3 года. Доход. Пенсионер должен иметь такой доход, чтобы он мог осуществлять ежемесячные выплаты. Для работающих пожилых граждан учреждение под доходом предполагает зарплату с пенсией. Для неработающих пенсионеров - пенсию с прочими социальными пособиями;
Если выплаты по ипотеке превысят 45-50% от дохода заемщика, банк в ссуде откажет. Потому что, средств на жизнь не останется.
Учитывая, что мужчины выходят на пенсию с 60-летнего возраста, рассчитывать на долгосрочный займ не приходится. Добавим сюда высокую вероятность потери трудоспособности, снижение работоспособности и возможность смерти пожилого заемщика. Поэтому часть отечественных банков отказывается кредитовать граждан пожилого возраста.
Так как же пенсионеру взять ипотеку на квартиру, и может ли он обойтись без первоначального взноса? Есть несколько вариантов.
Можно взять ипотеку для неработающих пенсионеров, заложив недвижимость, которая им принадлежит. Имея предмет залога, банк пойдет навстречу пожилому гражданину, даже может предложить ссуду без первоначального взноса. Но насколько это будет выгодно пенсионеру, надо заранее все посчитать и оценить финансовые возможности.
Займ получить удастся, но с пенсионными выплатами будет трудно делать ежемесячные взносы на протяжении долгого времени. Конечно, могут помочь родственники, но кто знает, как все обернется в будущем. Сегодня они помогут, а завтра могут отказать в помощи. Ведь и у них могут возникнуть проблемы.
Под залог недвижимости в кредите не откажут Сбербанк с АИЖК.
Флагман отечественного банковского сектора лояльно относится к возрасту клиента. Долг можно возвращать до 75 лет. Пенсионер может оформить в Сбербанке ипотеку на жилье на обоих рынках и заложить приобретаемую или имеющуюся недвижимость.
Программа «Переезд» от АИЖК дает возможность пенсионерам оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Правда, срок займа всего 2 года. По истечении 24 месяцев предмет залога продается.
Процентные ставки, действующие по ипотечной программе АИЖК "Переезд"
В конце срока вносится кредитная сумма с процентными начислениями, поэтому месячных платежей нет. Если суммы будет недостаточно, пенсионеру, взявшему ипотеку без первоначального взноса, придется погашать её собственными средствами.
Теперь посмотрим, как работающему пенсионеру получит ипотечный займ. Здесь особых различий от стандартных банковских требований нет. Единственное отличие касается возраста. Он не позволит оформить ссуду на продолжительный срок.
Отметим 3 финансовых института, в которых можно попытаться получить ипотеку пенсионерам на покупку вторичного жилья или новостройки. Возможно взять в этих банках кредит не удастся на льготных условиях, но соответствуя общим требованиям банка, получить ипотеку вполне возможно, но только с первоначальным взносом.
В Сбербанке возможна ипотека пенсионерам на первичное и .
Такие документы понадобятся при обращении за ипотекой в Сбербанк пенсионеру для подтверждения наличия первоначального взноса: .
Условия ВТБ 24:
Максимально возможная сумма, выдаваемая ВТБ 24 - 90 млн. рублей. Без подтверждения доходов и первоначального взноса здесь не обойтись.
Здесь предельный возраст заемщика 65 лет. Следовательно, если женщине пенсионерке 55, ей дадут ипотеку только на 10-летний срок, потребовав полный перечень документов. Надо будет подтвердить занятость заверенной копией тр.книжки, а платежеспособность - справкой 2-НДФЛ.
Условия Россельхозбанка:
Это интересная система кредитования, которая подойдет одиноким людям, желающим достойно жить. Суть программы заключается в выплате банком денег пенсионеру до его смерти.
Процесс такой:
Пенсионер может быть созаемщиком по ипотеке, помогая детям/внукам приобрести квартиру. Немного вырастет лимит по займу, но главное, если гражданин стал пенсионером до 36 месяцев назад, он имеет право, даже являясь созаемщиком, на !
Как видите, ипотека пенсионерам может быть оформлена в банке. Но не каждый гражданин преклонного возраста, даже работающий, её получит, если не будет созаемщиков, поручителей или залоговой недвижимости. Плюс, многие банки будут склонять заемщика к страхованию жизни/здоровья. При отказе финансовые институты не выдадут займ или повысят процентные ставки.
Жилищное кредитование в России является самым популярным способом приобретения собственной недвижимости. Однако финансовые учреждения предъявляют серьезные требования к потенциальным заемщикам. Ипотека для пенсионеров с первоначальным взносом и без него доступна лишь на особых условиях, которые зависят от платежеспособности клиента и банка-эмитента. Прежде чем обращаться с заявкой в отделение, стоит ознакомиться с нюансами оформления сделок, условиями, требованиями финансовых учреждений, предусмотренных для этой категории граждан.
Данный продукт является доступным для пенсионеров, но при оформлении сделки условия и требования будут отличаться от стандартных. Получить ссуду на 30 лет пенсионер не сможет из-за возрастных ограничений. На момент полного погашения долга клиенту должно быть не больше 65-75 лет, поэтому финансовые организации выдают кредиты с учетом возраста соискателя на более короткий срок. Такие условия предполагают большой размер ежемесячного платежа, который может стать для должника непосильным.
Некоторых интересует, дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Данное финансовое учреждение является на 50% государственным, поэтому предусматривает оптимальные условия кредитования этой категории граждан. Однако пенсионеров кредитуют и другие банки страны. Важным условием является наличие у соискателя постоянного дохода. Работающим пенсионерам легче оформить ссуду. Если же у клиента нет работы, финансовая организация может учесть доходы созаемщиков или поручителей.
Нужно сразу готовиться к тому, что финансовая организация потребует первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры. Кроме того, стоит учитывать, что финансовые учреждения могут потребовать дополнительное обеспечение сделки – залог, поручительство двух лиц, привлечение созаемщика. Кроме этого, такому соискателю придется за свой счет оформлять пакет личного страхования.
Любой кредитор рискует, предоставляя крупный заем клиенту преклонного возраста. Особенно это касается одиноких пенсионеров, которые не имеют постоянного места работы. Чтобы обезопасить себя от невыплаты долга заемщиком, финансовые организации формируют списки требований к соискателям. Заявитель должен подходить под следующие критерии эмитента:
Вопрос получения ипотеки для пенсионера является проблематичным из-за возрастных ограничений. Чем моложе соискатель, тем выше его шансы на одобрение заявки. Ссуда на жилье выдается с расчетом, что клиент погасит долг полностью до того, как ему исполнится 60 лет. Некоторые финансовые организации кредитуют лиц, которым будет не больше 55 лет на момент закрытия договора. Даже по условиям лояльных программ ПАО «Сбербанк России» заемщик может быть не старше 75 лет на момент полного погашения кредита.
Ипотека является крупным целевым кредитом, она требует обязательного обеспечения сделки имущественным залогом. Как правило, таковым выступает приобретаемая за счет заемных средств жилплощадь. Залог подлежит обязательному страхованию. Полис оформляется за счет заемщика на весь срок кредитования. Для клиентов пенсионного возраста финансовые организации выдвигают еще одно требование – оплата страхования собственного здоровья и жизни. Невыполнение данного условия ведет к увеличению процентной ставки или отказу в предоставлении ссуды.
Чтобы повысить шансы получить ипотечный заем, надо привлечь поручителей или созаемщиков. На них распространяются все требования эмитента к соискателям. Это могут быть родственники: супруги, взрослые дети, сестры, братья или юридические лица, в зависимости от условий банка. Когда ипотека предоставляется семейным парам, созаемщики оба вступают в права собственности на купленную квартиру, в остальных случаях третьи лица не могут претендовать на купленную недвижимость. При рассмотрении платежеспособности финансовая организация учитывает доходы всех участников сделки.
Чтобы в пожилом возрасте взять кредит на покупку недвижимости, нужно рассмотреть выгодные программы разных банков и подобрать оптимальный вариант для себя. Сегодня выдают займы на жилье многие кредитные учреждения. Банки работают с разными категориями заемщиков, поэтому ипотека для пенсионеров с нормальными доходами при наличии поручителей – вполне доступный продукт. Существуют специальные программы кредитования, воспользовавшись которыми заемщики могут оформить ипотечный заем на более выгодных условиях.
Ипотеку работающим пенсионерам по семейной программе банки предоставляют без особого труда. Что касается кредитования неработающих граждан, то они могут получить ссуду, если привлекут родственников в качестве созаемщиков. Первоначальный взнос не является обязательным, но он влияет на размер переплаты. Приобретаемая недвижимость обязательно передается в залог эмитенту. Требования к возрасту потенциальных клиентов зависят от выбранного банка. Например, ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке выдается максимум до исполнения заемщику 75 лет.
Агентством жилищного кредитования гражданам России предоставляются ссуды на льготных условиях. Есть два варианта оформления беспроцентной ипотеки для пенсионеров:
Всем категориям россиян доступна ипотека без первого взноса. Основным условием такого кредита является передача приобретаемого объекта недвижимости банку в качестве залога. Однако стоит отметить, что процент по такому кредиту выше обычного на 2-5 пунктов. Дело в том, что ставка, прежде всего, зависит от размера первоначального взноса, а при отсутствии такового ссуда оформляется с максимальной переплатой.
Банки сегодня выдают ипотеку как работающим соискателям, так и тем, у кого нет дополнительных доходов, кроме пенсионных выплат. Если у потенциального заемщика есть сомнения в том, что его заявку на кредит одобрят, то он может привлечь поручителей или созаемщиков. От того, как эмитент оценит платежеспособность клиента, зависит процент одобрения заявки и максимальный размер ссуды.
Последние годы у пожилых людей большим спросом пользуется данная программа. Она предусматривает выплаты денежных средств банком пенсионеру, после чего новая недвижимость переходит в собственность эмитенту через 10 лет или после смерти заемщика, в зависимости от условий договора. Такие сделки иногда оспариваются семьями клиентов через суд и являются для финансовых организаций рискованными.
Клиент переезжает в квартиру, предоставленную финансовой организацией, и получает разницу между стоимостью своего и нового жилья. Обратная ипотека для пенсионеров предусматривает несколько вариантов выплат:
В соответствии с Федеральным законом «О статусе военнослужащих», граждане, имеющие десятилетний стаж службы в вооруженных силах РФ, имеют право на исключительные условия кредитования. Военную ипотеку для пенсионеров предоставляют с пониженной процентной ставкой и государственным софинансированием. За счет денежных субсидий заемщик может гораздо быстрее погасить долг перед банком и снять обременение с жилья.
Основным отличием ипотеки от потребительского кредитования является то, что купленная недвижимость на весь срок кредитования передается банку в качестве обеспечения сделки. Заемщик обязан страховать жилье каждый год за свой счет до момента полного погашения займа и закрытия договора. Пока квартира в залоге, клиент может ее использовать, но не может продавать, менять, дарить.
Ипотека для пенсионеров и других категорий граждан предоставляется в рублях. Размер кредита зависит от стоимости жилья. Также банки учитывают размеры пенсий и дополнительных доходов соискателей. При наличии такой возможности, заемщик может заранее погасить ипотеку частично или полностью, без комиссий. Для этого нужно поставить банк в известность заранее и обеспечить присутствие на кредитном счету платежа не меньше размера суммы ежемесячных взносов по договору.
Важным моментом для каждого потенциального заемщика является вопрос начисления процентов. Для жилищных кредитов характерна более низкая переплата, чем по потребительским и варьируется она в районе 10-20% годовых. Конкретная цифра зависит от того, какой банк выбрал клиент, категории заемщика, размера первоначального взноса, пакета страховых продуктов. Перед оформлением договора можно рассчитать сумму платежей и итоговую переплату с помощью специального калькулятора на официальном сайте.
Ипотека для пенсионеров предусматривает индивидуальные условия для каждого заемщика. Минимальный размер ссуды зависит от выбранного финансового учреждения. Например, Сбербанк предоставляет кредиты на жилье от 300 тысяч рублей. Максимальную сумму рассчитывают индивидуально, она может составлять до 80% от рыночной стоимости переданной банку в залог недвижимости. Кроме того, лимит рассчитывается с учетом ежемесячных доходов соискателя.
Процедура оформления обратной или обычной ипотеки для пенсионеров ничем не отличается от традиционного кредита. Соискателю нужно выбрать объект на рынке недвижимости и обратиться в оценочную компанию, которая установит стоимость жилья. После этого в банк представляются документы клиента и бумаги на квартиру. Эмитент рассматривает заявку, проверяет информацию, которую соискатель указал в анкете и принимает решение. О предоставлении ипотечных кредитов или отказе в сотрудничестве заявителя уведомляют по телефону сотрудники банка.
Если условия конкретного финансового учреждения устраивают соискателя, то нужно собрать полный пакет документов и представить его банку на рассмотрение. В него входят следующие бумаги:
С момента оформления заявки до принятия банком окончательного решения, как правило, проходит от 2 до 5 рабочих дней. Конкретный срок зависит от загруженности конкретного отделения. Банком рассматриваются предоставленные справки, оценивается платежеспособность заявителя, проверяется кредитная история. Зарплатные и пенсионные клиенты финансового учреждения узнают решения быстрее, ведь эмитенту не нужно оценивать их платежеспособность, проверять данные о занятости и уровне дохода.
После одобрения заявки соискателю нужно явиться в отделение эмитента со всеми документами. Стороны подписывают договора залога и кредитования, после чего банк переводит деньги за квартиру на счет продавца. Заемщик получает на руки свой экземпляр договора, схему выплат с размерами обязательных платежей и крайним сроком погашения. После оформления сделки важно платить по долговому обязательству, не допуская просрочек. Следить за уменьшение суммы долга и проводить операции со счетом можно в отделениях эмитента или через интернет-банкинг.
Выдача ссуды на жилье гражданам пенсионного возраста всегда сопряжена с риском, поэтому некоторые отказываются работать с данной категорией клиентов. Однако крупнейшие финансовые учреждения не только предоставляют ипотеку для пенсионеров, но и нередко предусматривают государственную поддержку, люяльные требования, гибкие условия кредитования.
Самый крупный банк России кредитует россиян до 75 лет. Ипотека для пенсионеров от Сбербанка предусматривает первый взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Обязательно клиент должен предоставить созаемщиков или поручителей. На весь срок кредитования устанавливается ставка 12% годовых. Если клиент получает пенсию на карту Сбербанка, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.
Данное финансовое учреждение выдает ипотечные займы гражданам РФ не старше 65 лет. Льготных программ в Россельхозбанке нет. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от категории клиента, наличия страхования, размера первого взноса – от 12% годовых. Если заемщик отказался от страхования жизни, то ставку увеличивают на 3,5 пункта. При оформлении в ипотеку строящегося жилья процент повышает на 0,5 пунктов.
Обратиться за кредитом на покупку квартиры пенсионеры могут не только в банк, но и в агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Причем условия здесь очень привлекательные с процентной ставкой от 11% годовых. Жители Дальневосточного региона получают дополнительную скидку в размере 0,5% годовых от номинальной. Первоначальный взнос по кредиту от АИЖК составляет не менее 10%. Компания предлагает массу разных программ, рассчитанных на разные категории клиентов: с переменной ставкой, социальную, классическую.
Финансовые учреждения России предлагают ипотечные кредиты на следующие виды объектов:
До какого возраста дают ипотеку на квартиру пенсионерам?
Этот вопрос возник не случайно. Возрастная проблема действительно существует.
И дело даже не в том, что в законодательстве для него определена верхняя граница — 75 лет .
Это, так сказать, на бумаге. Чем ближе гражданин к семидесятилетнему порогу, тем больше вероятность того, что кредитно-финансовая организация откажет.
Это и понятно — вероятность того, что гражданину старшего возраста потребуется лечение, он не сможет в силу возраста и здоровья дальше работать, да и откровенно говоря и просто может уйти из жизни, очень велика.
Именно поэтому банки, где такая программа предусмотрена, заявляют весьма суровые условия для возрастных клиентов. Итак, можно ли взять ипотеку пенсионеру и что для этого нужно?
Условия, позволяющие получить ипотеку пенсионерам :
Сопряжено ли это с риском для кредитно-финансовой организации? Безусловно да, но не настолько серьезно, как может показаться.
Да, пенсионер может заболеть, лишиться работы (работодатели с ними особенно не церемонятся), умереть наконец, но все-таки у них есть такие преимущества, как гарантированный доход в виде пенсии и созаемщики — внуки и дети.
Допустим даже, дедушка умрет — но платить-то за квартиру надо и родственники, если не хотят обращения взыскания в сторону заложенного жилища, возьмут на себя погашение займа.
Часто можно услышать такой вопрос: дадут ли ипотеку пенсионеру в Сбербанке? И какие банки готовы рассматривать такой вопрос, есть ли ипотека для пенсионеров и в каких филиалах?
Далеко не во всех есть ипотека для пенсионеров. К тем, кто согласны на выдачу ипотеки пенсионерам, относятся: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ-24, Транскапиталбанк, Банк Москвы.
| Банк | Срок кредита и максимальный размер | Проценты | Верхний возрастной предел на момент погашения |
Особые условия |
Обратная ипотека |
С поддержкой государства |
| Сбербанк | 30 лет, до 85% стоимости объекта | 12-15 | 75 | Залог покупаемого жилища или иного объекта в качестве обеспечения кредита. Аннуитетный способ погашения. Требуются созаемщики. Наличие работы обязательно. | да | нет |
| Банк Москвы | до 10 лет до 3 млн. рублей | 15-20 | 75 | Только в рамках программы «Люди дела». Ипотека для пенсионеров как таковая не предусматривается. Обязательны созаемщики. | нет | нет |
| Россельхозбанк | обычно не более 15-20 лет,. сумма зависит от итогов оценочной экспертизы | 16-20 | 75 | Обязательна положительная кредитная история, наличие созаемщиков обязательно. Есть варианты без первого взноса. | нет | возможна |
| Транскапитал | до 20 лет | до 20, в зависимости от условий | 75 | Возможно представить до 4 созаемщиков. Обязательно наличие работы. | нет | возможна |
| ВТБ-24 | 5 лет до 25 тысяч рублей | до 15 | 75 | Ипотека специально для пенсионеров не предусмотрена. Можно воспользоваться предложением по пенсионному кредиту и добавить займ от других банков | нет | возможна |
Теперь, когда стало понятно можно ли взять ипотеку пенсионерам в Сбербанке и других банках страны, поговорим о том, у кого шансов на это больше.
Многие интересуются дают ли ипотеку работающим пенсионерам, как этот факт влияет на результат. И что делать неработающим пенсионерам?
Идеальным вариантом, конечно, было бы вообще не брать кредит — ведь вполне вероятно, что крупные суммы потребуются совсем не на жилище, а например, на операцию и восстановление.
Но если уж такая необходимость встала, то попробовать можно, если вы соответствуете следующим критериям:
Последнее будет иметь принципиальное значение. Пенсионеры и так относятся к категории рискованных клиентов. А здесь, получается, двойной риск — гражданин еще и не имеет никакого дохода, кроме пенсии.
Каждый случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке и риск отказа очень высок.
Кредитно-финансовая организация — не благотворительный фонд и на первом месте для нее всегда будет стоять получение прибыли. Если же риск будет слишком велик, ни один банк на такую сделку не пойдет.
Однако, клиенту могут предложить одну из следующих программ (зависит от банка) :
Надо сказать, проценты в любом банке, даже самом лояльном будут высокими. Обычно это в районе 12-15%, но могут доходить и до 20 — зависит от первоначального взноса и от периода, на который берется ссуда.
Продолжаем разбираться с тем, можно ли пенсионерам взять ипотеку на дом и на сколько лет её дают? 
Чтобы получить кредитование по спецпрограмме сперва нужно обратиться в банк и узнать, предусмотрена ли там такая программа, можно ли получить ипотеку пенсионеру по ней? .
Если да, то чтобы оформить ипотеку нужно собирать документы.
А их потребуется немало :
Как уже говорилось, обязательно потребуют оформить страхование жизни. Так что нужна будет еще и справка о здоровье.
Обычно банк рассматривает заявку в течение одной рабочей недели. Но этот срок может быть и увеличен при сложной ситуации. Могут запросить и дополнительные документы, подтверждающие надежность клиента.
Обычно это бланк, утвержденный кредитно-финансовой организацией, куда обращается гражданин. 
Как правило, он содержит пункты о:
Предложения по кредитованию, сколь бы выгодными они ни казались, нужно читать очень придирчиво — а особенно то, что написано под сносками и «звездочками» шрифтом помельче.
Как получить ипотеку пенсионерам? Следует помнить, что банк в зависимости от индивидуальных особенностей ситуации может поменять условия — накинуть пару-тройку процентов или снизить период.
Может ли пенсионер оформить ипотеку? Да, но… Ипотечные кредиты для вышедших на пенсию граждан — дело рискованное как для клиента, так и для кредитора. И именно поэтому не стоит удивляться, если процесс окажется сложнее, чем кажется поначалу и потребуются дополнительные бумаги.
Дают ли ипотеку пенсионерам? Ответ: «Да! Дают». В этой статье постараемся раскрыть суть этого вопроса. Расскажем о том, какие требования предъявляют банки и где лучше условия. Конечно, тут есть и свои подводные камни, и именно поэтому советуем дочитать до конца.
Начнем с того, что ситуации бывают разные: кому-то нужна ипотека как вынужденная мера на смену жилья, кому-то нужно помочь детям и внукам купить квартиру, а кто-то хочет купить дачу. В конце концов, жизнь не заканчивается после выхода на пенсию. Банки давно и активно выдают ипотеки пенсионерам, в этом нет ничего сложного.
Разберем основные вопросы, с которыми вам предстоит столкнуться.
Первое и самое главное, что всех интересует — возраст. Ответим сразу: средний возраст окончания договора по ипотеке заканчивается около 70 лет. Это требование вариативно, поэтому не стоит сразу впадать в уныние. Некоторые банки работают с пенсионерами и до 80 лет.
Возраст — один из ключевых критериев, влияющих на рассмотрение заявки на ипотеку.
Каждый банк устанавливает свои правила, согласно которым ваш последний взнос должен быть произведен до определенного возрастного порога.
Таким образом, если вы только вступили в пенсионный возраст и вам до 60 лет — с оформлением ипотеки едва ли возникнут какие-то трудности. С другой стороны, если вам под 80 — то шансы на успешный исход несравнимо ниже.
Тут нет каких-то возрастных критериев. Многие банки практикуют ипотечное кредитование без первоначальных взносов. Но в таких случаях ставка по кредиту будет значительно выше, так как подобные условия оцениваются, как потенциально рискованные.
Кроме того, сроки рассмотрения заявки на оформление ипотеки будут увеличены, и вероятность отказа будет выше.
Минимальные ставки составляют от 8 до 14%. Согласитесь, немаленький разброс, когда речь идет о миллионах.
Как правило, на официальных банковских сайтах указывается минимальная ставка по кредиту, но на деле она может оказаться выше.
Это обусловлено тем, что сначала оцениваются риски и платежеспособность клиента, а потом выносится решение о переплатах.
Процентные ставки зависят от нескольких факторов. Основные их них: сумма первоначального взноса, срок кредитования и платежеспособность клиента.
Стоит отметить, что за ипотекой лучше обращаться в крупные банки, так как они предоставляют наиболее комфортные условия для займов и имеют свои социальные программы. В то время как небольшие — обычно завышают ставки.
Не путайте созаемщиков и поручителей. Поручитель не имеет прав на пользование приобретаемой недвижимости. А созаемщики это фактически и юридически равные заемщикам лица, то есть и права и ответственность несут такую же.
Как правило, банки стараются не допускать пенсионеров в созаемщики. Но при условии, что ставка по кредиту не превышает 40% дохода физического лица, и внутренний регламент не препятствует этому — вполне возможно.
Доходами, само собой, являются не только пенсия и работа. Это может быть и сданная внаем квартира или комната и выписка о регулярных поступлениях на лицевые счета.
Единственное, что стоит учитывать — каждый банк имеет свой критерий максимального возраста для последнего платежа по ипотеке, соответственно, максимальный срок кредитования может быть снижен.
А действительно, реальна ли она? Все слышали о существовании государственных программ по кредитованию для социально незащищенных слоев населения. Но не все так однозначно.
Государственных программ по обеспечению действительно беспроцентных кредитов для пенсионеров не существует.
Это не повод отчаиваться. Многие банки имеют свои социальные программы и особые условия для пенсионеров.
Из отзывов людей, сталкивающихся с ипотечным кредитованием пенсионеров, можно выделить несколько тезисов. Не везде охотно сотрудничают с пенсионерами. К счастью, таковых — меньшинство. Большинство же предпочитает ограничивать возраст своих клиентов для ипотечного кредитования.
Преимущества:
Недостатки:
Для начала, стоит оговориться, что условия кредитования для работающих и неработающих пенсионеров отличаются. Первым доступен гораздо больший выбор банков и схем кредитования.
Фактически, единственным ограничением в таком случае будет только ваш возраст.
Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? У пенсионеров, не имеющих работу, есть шансы, но в таком случае вам нужно будет гарантировать свою платежеспособность иным способом. Например, недвижимостью или созаемщиком.
Также — банки охотнее сотрудничают с семейными парами.
Перейдем к конкретным примерам и цифрам.
Предлагает ипотеку до 85 лет со ставкой от 11.4%. Суммы потенциального займа до 30 миллионов рублей. Срок погашения кредита до 20 лет. Один из самых «неприхотливых» банков, где упрощено оформление ипотек, и получить предварительную информацию о доступных вам схемах кредитования можно очень быстро.
Не предоставляет доступ к ипотечному кредитованию людям, достигшим пенсионного возраста. Несмотря на хорошие процентные ставки — заключить ипотечный договор с ним можно только до наступления пенсионного возраста. Увы.
Предлагает ипотеку до 75 лет со ставками от 12%. Но имеются программы с пониженными ставками по кредиту. Сроки погашения — до 30 лет. Суммы — до 8 миллионов.
По отзывам пользователей — Сбербанк очень хорошо нацелен на социальное кредитование и на работу с пенсионерами в частности.
Предлагает ипотеки до 75 лет со ставками от 12.5%. Стоит отметить, что это банк не имеет четких критериев возраста заемщиков и может в отдельных случаях снижать или повышать возраст для последней выплаты. Сроки погашения кредитов до 25 лет. Суммы — до 8 миллионов.
Тинькофф — ставки по ипотекам от 8 до 14%. Выделяется низкими первоначальными взносами и программами сотрудничества с банками-партнерами. Но работает с пенсионерами только до 70 лет.
Транскапиталбанк — процентные ставки начинаются с 7.35%. Выдает ипотеки до 75 лет. Имеет свои социальные программы для пенсионеров.
Почта Банк — работает с пенсионерами, но выдает только небольшие суммы на сроки не более трех лет.
Разумеется, невозможно рассмотреть все банки в рамках одной лишь статьи. И ипотечное кредитование не является прерогативой только этих учреждений, в большинстве других мест вы также можете рассчитывать на успех. Многие из них работают с пенсионерами и имеют свои особенности работы.
В разных регионах представлены разные организации с разными системами кредитования.
В крупном городе, например, Москве, ваш выбор банка может ограничиваться только вашей фантазией. В то время как в небольших провинциальных городах это выбор несравнимо меньше.
Обратите внимание, что практически все банки имеют программы со сниженными ставками для рынка первичного жилья.
Это значит, что если вам не хватает ресурсов для оплаты ипотеки на готовую квартиру, то вы можете рассмотреть вариант покупки недвижимости в новостройках. Процентные ставки в таком случае будет ощутимо ниже.
Итак, какой же банк лучше выбрать? На официальном сайте каждого их них есть свои калькуляторы, с помощью которых вы можете рассчитать процент выплат. Проще всего — зайти туда и попробовать подобрать схему кредитования под себя.
Как места, куда стоить обратиться в первую очередь, можем порекомендовать следующий список. Само собой, им не стоит ограничиваться, но с чего-то нужно начинать.
Пожалуй, самый универсальный совет состоит в следующем. Если вы уже сотрудничаете с каким-то банком, то есть получаете пенсию, зарплату или просто имеете открытые счета. То для начала вам стоит обратиться именно в него. Банки охотнее идут на контакт со своими клиентами.
Помимо сказанного — даже если вам отказывают в ипотеке, проконсультируйтесь на тему потребительских кредитов. Ставки по таким кредитам выше, но и условия получения гораздо легче. Если речь идет об относительно небольших суммах, когда вам не хватает денег с продажи своей недвижимости на покупку новой квартиры или иного жилья — это может оказаться хорошей альтернативой.
Основные документы:
Какие еще могут понадобиться документы?
В отдельных случаях — могут потребоваться какие-то иные документы, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться на его горячей линии или сайте.
Нужны ли поручители и можно ли оформить ипотеку без поручителей?
Оформление ипотеки без поручителей возможно. Но, как правило, они нужны, когда речь идет о высоких суммах займа, или же, когда недостаточно оснований для того, чтобы считать вас платежеспособным.
Теперь можно сделать ориентировочный расчет — на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать.
От вас остается написать заявление на оформление ипотеки и передать его сотруднику. У него же можете получить предварительную информацию по срокам рассмотрения. Уточните, каким образом вас известят о решении.
Так что в итоге — стоит ли того ипотека для пенсионеров?
Ипотеки уже давно доступны всем и каждому и не являются исключительным правом узкого класса. Многие банки с радостью идут навстречу кредитованию пенсионеров, даже если это не предусмотрено какими-то социальными программами. Рынок ипотечного кредитования достаточно развит, чтобы создавать конкуренцию, вследствие чего вы всегда можете выбрать банк по душе, который будет рад с вами работать.
Сегодня ипотечный кредит вполне доступен и посилен для пенсионеров, тем более что многие из них продолжают работать.
Порой финансовые учреждения предлагают достаточно выгодные условия, поэтому многие граждане, после того, как выходят на пенсию, используют такие банковские программы для улучшения своих не слишком благоприятных жилищных условий. Где дают пенсионерам ипотеку на покупку квартиры и под какие проценты узнаем далее.
Банки, которые предоставляют пенсионерам ипотеку, часто предъявляют к ним особые требования. Как правило, это бывает условие постоянного трудоустройства, также они изучают возраст потенциального заёмщика.
В частности, финансовое учреждение может потребовать, чтобы по завершению сроков действия договора по кредиту заемщику бы было не более, чем 70 лет (а порой и того меньше). Часто выдвигают требования к возрасту и на момент заключения договора.
Пенсионеры, которые выступают в роли заёмщиков, изучаются банковским учреждением очень тщательно, нежели все прочие заёмщики, так как фактор риска довольно велик. Банков с особыми программами в области ипотечного кредитования для пенсионеров пока нет, но проблем, связанных с оформлением таких программ, как правило, не возникает.
Оценивая платежеспособность и потенциальную возможность внесения регулярных платежей по кредитному ипотечному займу, банк придаёт значение таким факторам:
В последнем случае банк гораздо охотнее может выдать ипотеку, причём на хороших условиях, более выгодных. Например, если у пенсионеров есть в собственности квартира, то заём на приобретение, скажем, загородного дома получить будет гораздо проще.
В остальном условия по получению ипотеки для пенсионеров незначительно отличаются от прочих граждан, пожалуй, кроме срока действия договора. Так же, как и в любом финансировании, хорошая кредитная история обязательно рассматривается, как положительный фактор.
Также банк рассматривает участие в программе по ипотечному кредитованию дополнительных созаемщиков, это не обязательно дети или родственники, могут быть и близкие друзья.
Наличие созаемщиков повышает реальные шансы на то, что ипотека будет одобрена.
В том случае, если пенсионер получает постоянный доход, кроме пенсии ещё и работает, то его потенциальная платежеспособность такая же, как и у людей более молодого возраста. Так что он имеет возможность оформить ипотеку, однако, условия не во всех банках одинаковы.
Например, работающий пенсионер в Сбербанке может получить пятьсот тысяч рублей, а неработающий - только лишь двести. Кстати, только в этом банке и может реально получить ипотеку неработающий пенсионер. Но это в случае, если он подтвердит свой доход справкой из Пенсионного Фонда. К тому же у него должен быть или поручитель, или залоговое имущество.
Однако неработающему пенсионеру перед получением ипотеки проще устроиться на службу, так как одобрения по кредиту придется ожидать долго. Финансовое учреждение будет оценивать потенциальную платежеспособность, кредитную историю потенциального заёмщика, и только после этого одобрит (или откажет) в ипотеке. Естественно, кредит даётся под залог покупаемого жилья .
Как уже упоминалось выше, условия по ипотечному кредитованию для лиц пенсионного возраста разные, всё зависит от банка.
Возраст на момент полного погашения кредита по заключаемому договору не должен быть выше, чем 75 лет . Скажем, если вы пришли в банк за ипотекой в шестидесятилетнем возрасте, то заём можно оформить на срок пятнадцать лет.
Это финансовое учреждение даёт пенсионную ипотеку только пенсионерам, если они имеют гражданство РФ, и фактическую регистрацию по месту жительства. Необходимо документальное подтверждение дохода, причём банк проверяет, остаются ли деньги «на жизнь». Если дохода хватает только на оплату текущих платежей по кредиту, заём не дадут.
Первоначальный взнос в десять процентов от суммы кредитования обязателен, а минимальная процентная ставка - 10,75 процентов. Однако, чаще всего она выше. Сбербанк обращает внимание на наличие созаёмщиков и залогового имущества.
Особенность кредитования в этом банке - берут во внимание наличие созаемщика, в роли которого может выступать супруг (супруга), он принимает участие при оформлении пакета документов.
На стабильную платёжеспособность, дополнительный доход, кроме пенсии, естественно, тоже обращают внимание.
Этот банк оформляет ипотечные кредиты, если срок возврата займа произойдёт до 65-ти летнего возраста клиента . Например, пятидесяти пяти летней женщине дадут кредит только на десять лет, при этом обязательны все документы, которые предоставляют любые категории заемщиков.
В качестве подтверждения занятости требуют справку 2-НДФЛ, а также заверенную на работе копию листов из трудовой книги. Так же, как и в Сбербанке, требуют наличие гражданства и регистрации по месту жительства.
Обычно Россельхозбанк уменьшает до семи лет срок выдачи кредита, пытаясь свести риски к логичному минимуму. Исключение в этом банке составляют те, кто по своей профессии выходит раньше на пенсию, например, балерины. Для них сроки кредитования могут быть увеличены.
Это финансовое учреждение ведёт более мягкую политику по отношению к пенсионерам. В частности, ипотечные кредиты для них, как для работающих, так и для неработающих, предоставляются до достижения возраста 85 лет . Кредитная ставка - 14.9 процента годовых.
Для получения ипотеки пенсионеры подготавливают справки из Пенсионного фонда и также о том, что они работают. Причём требуется, чтобы время работы на последнем месте составляло не менее четырёх месяцев. Ещё нужно иметь гражданство, место постоянной регистрации.
Совкомбанк тщательно следит за тем, чтобы пенсионер проживал на расстоянии от банка не далее, чем 70 километров и имел дома стационарный телефон. В качестве дополнительных бонусов банк обещает существенно снизить процентную ставку по займу, если пенсионер переведёт туда получение пенсии.
В первую очередь нужно подготовить все необходимые документы, о них уже упоминалось выше:
Кроме этого, необходимо предоставить:
В их паспортах, так же, как и у потенциального заёмщика, должна присутствовать отметка о регистрации.
Предоставляется некоторыми банками, это даёт шанс купить жильё тем, у кого его нет. При этом непременным условием договора по ипотечному кредитованию является наличие залога (как приобретаемого жилья, так и иного залогового имущества).
Однако такие займы невыгодны, так как их дают по очень большой процентной ставке, как правило, она на пять процентов больше, нежели кредитование с первоначальным взносом.
Военные пенсионеры могут (и имеют право) получать государственные субсидии. В таком случае заемщик берёт ипотеку не только без наличия первоначального взноса, но и без процентов. Обычно некоторая часть денежных средств выделяется для оплаты займа бюджетом.
Для соблюдения таких условий причина ухода со службы должна иметь законное основание, это может быть и ухудшение состояния здоровья. В последнем случае нужно запастись пакетом врачебных справок и выписок из госпиталей и поликлиник.
Для участия в льготной госпрограмме по ипотеке нужно прослужить хотя бы десять лет.
Бывает так, что когда договор по ипотечному кредиту заключался, то вопрос о финансовых затруднениях не стоял. Но с течением времени здоровье ухудшилось, и работать уже просто нет возможности.
В этом случае всегда можно обратиться в банк, в котором вы брали кредит, обычно финансовое учреждение идёт навстречу заёмщикам и предлагает варианты реструктуризации остатка долга.
Иногда банк просто продляет общий срок кредитования, при этом уменьшив сумму ежемесячных платежей. Однако все ситуации рассматриваются индивидуально и зависят от личных договорённостей и от конкретной ситуации.
Чтобы сократить сумму ежемесячного платежа придется документально подтвердить ситуацию . Нужно в первую очередь предъявить документы о том, что вы находитесь на пенсии. Если работать нет возможности по состоянию здоровья, помогут медицинские справки.
Некоторые пенсионеры имеют только один доход – собственную пенсию. Основная часть этой суммы уходит на питание, лекарства и коммунальные услуги. В подобных случаях спасительная ниточка - обратная ипотека. В этом случае квартира, которая бралась по ипотеке, отписывается финансовому учреждению (банку) , который постепенно гасит задолженность.
К сожалению, пока лояльных программ по ипотеке для пенсионеров не существует, в том числе и у Сбербанка. Платежи и условия кредитования для всех заёмщиков одинаковы, но в случае критической ситуации банк всегда идёт навстречу.
Пока ипотека без первоначального взноса и беспроцентная для пенсионеров, но с возможностью равными частями погашать кредит, пребывая при этом на пенсии - это вопрос будущего. Но некоторые финансовые учреждения для снижения степени риска для отдельных граждан в исключительной ситуации могут пойти и на это.
Важным фактором при ипотечном кредитовании является заключение страхового договора по кредиту.
Правда, страховые компании неохотно работают с заемщиками зрелого возраста.
Итак, ипотека для пенсионера, особенно работающего, это реальная вещь. Но перед тем как брать кредит, взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свою финансовую возможность, и заручитесь поддержкой созаёмщиков.
Все нюансы об ипотеке для пенсионеров узнайте из видео:
Вконтакте
