В наше время банки активно пытаются повысить свою прибыль различными способами. Одним из таких способов является приобретение страховки клиентом, при оформлении одной из банковских услуг. Поэтому вам будет полезно узнать, как юридически грамотно отказаться от страховки после того, как вы уже получили кредит, как вернуть страховку, которую вам навязали, а также как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.
Давайте сначала разберемся со значением такого понятие как страховка.
Страховка по кредиту - это страховой продукт, который снижает риски банка в случае неблагоприятных ситуаций в жизни заемщика, а также страхует жизнь клиента.
Таким образом, в случае потери заемщиком работы или других неблагоприятных ситуаций, страхования компания возьмет на себя весь груз ответственности перед банком.
Процент страховки напрямую зависит от суммы взятой в кредит. Больше берем - дороже обойдется страховка. Никто не будет работать себе в убыток - поэтому не стоит удивляться стоимости страховки на крупный кредит.
Если вы собираетесь взять (в том числе и ), то вы будете страховать только свою жизнь и ответственность. А в случае с или любым другим кредитом, где требуется залог, нужно будет застраховать свою жизнь и еще закладываемое имущество от порчи.
Внимание! Согласно гражданскому кодексу РФ страхование потребительских кредитов не является обязательным и производится по желанию заемщика. В то же время страхование залога является обязательным в случае если это ипотека или любой другой кредит, требующий залог для его получения. Зато в таком случае ответственность страховать вы уже не обязаны.
В интересах любого стабильного развивающегося банка максимально снизить процент невыплат по кредитам. Что касается России, то ситуация тут непростая и поэтому банкам ничего не остается как "навязывать" страховки всем клиентам. Страхование - это очень прибыльный бизнес, поэтому многие банки создают свои страховые компании и потом делают их частью своего холдинга. Таким образом получается заработать и на и на сомнительной по полезности услуги под названием "страховка".
Если смотреть с точки зрения обычного человека - то, конечно же, невыгодно. Ведь сумма кредита увеличивается вдобавок и на сумму страховки. А кто хочет просто так платить проценты за "воздух"? Ну а если ваша деятельность связана с рисками и велика вероятность быть уволенным или утратить работоспособность, то тогда вам будет со страховки определенная выгода.
Полезные сведения! Часто консультанты в банке аргументируют якобы неоспоримые преимущества страховки такие как, например:
При потере работы ваш долг закроют по страховке или в случае если вы станете инвалидом. Кроме того, если вы умрете, то долг закроют и он не перейдет по наследству. А теперь давайте рассмотрим подробно данные утверждения. Кредиты в основном берут люди от 18 до 45 лет. Долго ли вы протянете без работы? Думаю, нет. Быстро найдете новую. Мечтали бы вы стать инвалидом в самом разгаре своих жизненных сил? Тоже нет. Ну а если вы умрете и наследники не вступят в наследство то и кредит им тоже не передастся. Такие вот "преимущества" страховки.
Думаем, вам будет интересно еще и узнать ответ на сопутствующий вопрос: "Сколько будет стоить страховка и на какой срок она действительна?"
Срок действия страхового полиса точно такой же как и указанный в кредитном договоре. Если кредит вы взяли на 3 года, то и страховка будет действительна 3 года.
Сбербанк имеет собственную дочку, которая занимается страховками - "Сбербанк Страхование"
Стоимость страхования:
Сумма по кредиту у нас зависит от двух критериев: это процентная ставка за страховку и сумма кредита. Как мы уже обсуждали выше, чем выше сумма кредита - тем больше получится итоговая сумма страховки по кредиту.
А что делать, если Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита? Законно ли это?
Это незаконно! Руководствоваться в данном случае нужно 958 статьей Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.
Также закон содержит информацию о том, что заемщик имеет право вернуть полную стоимость страховки , если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней , а если с момента оформления прошло более 30 дней , но срок действия страхового полиса еще не истек, то возвращается только 50% от стоимости страховки.
Но если речь идет о залоговом кредитование (ипотека), закон обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость (ГК РФ № 102 статья 31), и отказаться от страховки не получится.
Совет! Таким образом если банк отказывает вам в выдаче кредита, из-за того, что вы отказались от страховки можно подать на банк в суд, но это вариант, если у вас есть деньги и время. А если вы хотите добиться своей цели и получить желаемый кредит, то смело соглашайтесь на страховку и в течение 30 дней после заключения договора откажитесь от страховки, написав заявление в отделении банка и верните полную стоимость страховки себе обратно.
Ответ: возвращают, если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней, если прошло более 30 дней, но срок действия полиса не закончился, то можно вернуть только 50% стоимости, а так же вернуть деньги за страховку можно в случае полного или частично (что не влияет на положения о возврате стоимости страховки).
А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.
Внимание! Существует такое мнение, что вернуть страховку можно только при досрочном погашении кредита. Это неверно! Страховку можно вернуть на протяжении всего срока действия кредита и страховки. Неизвестным остается лишь то, какую сумму удастся вернуть.
Как вернуть страховку:
Если заявление отказываются принимать, ссылаясь на всякую чушь, то смело начинаем жаловаться в различные инстанции. Начинаем с начальника отделения Сбербанка и заканчиваем Прокуратурой, Роспотребнадзором и ЦБ РФ.
Вы имеете полное и законное право изъявить свой отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, и если все сделано в соответствие с законом, то никто не сможет у вас «отнять» выданный кредит, и даже никто в банке на вас косо не посмотрит.
Речь просто идет о возврате не подошедшего продукта, как с одеждой.
Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита значительно проще любых других случаев. Всё логично - кредит закончился, вы свои обязательства перед банком выполнили и страховка не пригодилась, несмотря на то, что она еще действует. Почему бы и не вернуть деньги за не до конца использованную услугу?
Как вернуть деньги в этом случае:
Чтобы вернуть средства за страховку после выплату кредита в Сбербанке необходимо предоставить в страховую компанию заявление на возврат и сопутствующие документы.
Документы на возврат страховки (как в случае обычного отказа от страховки в течение 30 дней, так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита):
Суммируя все, что изложено в данной статье и выводы из законодательной базы, как в случае обычного возврата страховки (ну, не понравился вам товар), так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке, следует:
Куда писать заявление?
В страховую компанию, в которой оформляли страховку. В случае со Сбербанком - можете подать заявление в любом отделении Сбербанка.
Сколько писать экземпляров заявления?
Всего две копии: одну банк принимает на рассмотрение, а на второй сотрудник Сбербанка ставит отметку о приеме банком заявления на рассмотрение (этот экземпляр остается у вас).
История о возврате страховки из жизни заемщика:
Потребительский кредит есть у большей части населения нашей страны. Лидером на рынке потребительского кредитования является сбербанк. Именно поэтому многих заемщиков волнует вопрос возврата стоимости страховки по различным кредитным продуктам.
Страхование по кредиту является дополнительной услугой, которую оказывает банк при заключении кредитного договора. По своей сути это обычное страхование от определенных рисков:
При наступлении страхового случая страховая компания берет на себя погашение кредита и выплачивает банку остаток задолженности. На первый взгляд, такой вариант страхования очень выгоден, так как при неблагоприятном стечении обстоятельств заемщик избавляется от необходимости платить кредит и тем самым снимает с себя лишние финансовые обязательства. Но в то же время страховая премия включается в размер кредита то есть помимо суммы, которая нужна заемщику, банк оформляет кредит и на сумму страховки, тем самым увеличивая ежемесячные платежи.
Стоимость страховки зависит от суммы кредита, а также срока кредитования – чем они больше, тем дороже страховка, тем больше затрат несет заемщик на обслуживание своего кредита.
Договор страхования заемщик может заключить только с аккредитованным сбербанком страховщиком. Каждый из них предлагает свои программы страхования для различных кредитных продуктов. Размер страховой премии может составлять от 0,3% до 4% от суммы кредита в год. Например, при сумме кредита в 100 000 руб. взятом на три года, минимальная стоимость страховки составит 900 руб. за весь период. При этом кредит уже будет оформлен не на 100 000 руб., а 100 900 руб., следовательно, проценты за пользование кредитом будут начисляться на эту сумму.
Следует помнить, что выгодоприобретателем по данным страховым продуктам всегда является банк, а на заемщика ложится бремя доказывания перед страховщиком факта наступления страхового случая.
Законодательство четко регламентирует порядок оформления кредитных договоров. Согласно требованиям Гражданского кодекса РФ, кредитное учреждение не вправе обусловливать выдачу кредита заключением договора страхования. Иными словами, заемщик может отказаться от страховки, и банк не имеет права отказать ему по этой причине в выдаче кредита. На практике же дело обстоит несколько иначе. Сбербанк при отказе от страхования в большинстве случаев просто отказывает в кредите, но по иным основаниям, например, при наличии отрицательной кредитной истории или недостаточного уровня дохода. Тем же клиентам, которым отказать по каким-либо основаниям невозможно, кредит выдается под повышенную процентную ставку.
Отметим, что в ряде случаев страхование является обязательным условием оформления кредита в силу закона. Например, предусматривают страхование ОСАГО и КАСКО. В данном случае отказ от страховки невозможен. Аналогичное требование и по договорам ипотеки, здесь предмет залога также подлежит страхованию в силу закона.
Некоторым клиентам банки идут навстречу и предлагают специальные кредитные продукты. В частности, предусматривает не только пониженную процентную ставку, но и специальные условия по страхованию. Кстати, специальная программа для пенсионеров была и в отношении клиентов, которым положена .
В ряде случаев банк страхует своего клиента еще до оформления кредита, например, при оформлении дебетовой карты и включает страховую премию в годовую . В таком случае банк может и не предлагать заемщику дополнительную страховку при оформлении кредитного договора.
Совет: заемщики, которые имеют действующую просрочку по кредиту, также могут воспользоваться своим правом на возврат страховки. Банк или страховщик не могут отказать в возврате по причине просроченной задолженности. В то же время такой возврат хороший шанс для заемщика закрыть часть платежей по кредиту.
В силу того что страхование является добровольным при потребительском кредитовании, у заемщика есть возможность отказаться от договора страхования, заключенного при оформлении кредита.
Для возврата страховки заемщику необходимо подать письменное заявление о возврате в любое отделение банка, но лучше в то, где оформлялся кредит. Заявление необходимо подавать в двух экземплярах: одно останется в банке, а второе с отметкой о принятии необходимо сохранить у себя.
Заявление на возврат страховки по кредиту может быть подано в любое время действия кредитного договора. Но при этом есть определенные нюансы по возврату.
Во-первых, если заявление подано в течение 30 календарных дней с момента оформления кредитного договора, то банк обязан вернуть полную стоимость страховки.
Во-вторых, если к моменту подачи заявления о возврате прошло более 30 дней, то сумма возврата должна быть не менее 50% от суммы страховой премии.
В-третьих, возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита. Например, потребительский кредит выдан сроком на пять лет, но заемщик полностью погасил его за два года. При оформлении кредита на заемщика была оформлена страховка на весь период действия кредитного договора. В связи с тем, что обязательства по кредиту исполнены ранее срока, страховщик обязан вернуть часть страховой премии за период: с момента досрочного погашения и до планированной даты закрытия кредитного договора. Данный порядок действует и в отношении залоговых кредитов. К примеру, был использован в сбербанке и кредитный договор закрыт раньше срока, в таком случае страховщик обязан вернуть остаток страховой премии.
Важно помнить, что возврат страховки осуществляется только по письменному заявлению клиента, поэтому досрочное закрытие кредита требует обращения в банк с заявлением о возврате части страховой премии. При обращении за возвратом страховки необходимо учитывать условия кредитного договора и заключенного с ним договора страхования. Дело в том, что документальное оформление страхования заемщика может быть оформлено двумя способами:
В первом случае требование о возврате страховки необходимо направлять в банк, так как именно он должен расторгать договор страхования в отношении данного заемщика.
Во втором случае заявление о возврате страховки необходимо направлять непосредственно страховщику так как отношения между ним и заемщиком оформлены отдельным договором. На практике нередки ситуации, когда, получив заявление о возврате страховки по кредиту, банк и страховая компания отправляют клиента друг к другу. Чтобы избежать этого, заемщику достаточно направить заявление о возврате страховки каждому из них.
Максимальный срок рассмотрения заявления заемщика о возврате страховки не может превышать 30 календарных дней. О своем решении банк или страховая компания должны письменно известить заявителя. Возврат страховой премии осуществляется на реквизиты, предоставленные заявителем, причем это может быть любой банк.
В случае отказа в возврате страховки заемщик может обратиться в суд за защитой своих прав. В этом случае у него возникает право потребовать не только возврата денежных средств, направленных на оплату страховой премии, но морального вреда, а также штрафа за отказ банка или страховой компании добровольно удовлетворить требования потребителя.
Судебная практика по подобным делам в большинстве случаев складывается в пользу заемщиков. Безусловно, банки не идут на явное нарушение законодательства, поэтому случаи откровенного навязывания страхования крайне редки. Но редко какой кредит обходится без заключения договора страхования. Это характерно как для сбербанка, так и для других кредитных учреждений. К примеру, оформить или альфа-банке без страховки почти невозможно. Поэтому заемщику надо всегда помнить, страховка по потребительскому кредиту – всегда добровольно и от неё можно отказаться даже после получения кредита. Еще больше возможности вернуть часть средств по кредиту у заемщиков, которые погасили кредит досрочно, здесь закон полностью на их стороне, и возврат не составит большой сложности.
Для многих людей неприятным сюрпризом при оформлении займа является покупка страхового полиса. Несмотря на то что законодательство запрещает навязывать сопутствующие услуги, рекомендация заключить страховой договор встречается практически во всех банках. Немногие заемщики знают как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, это приводит к значительной переплате, поскольку часто размер годового страхового взноса примерно равен ежемесячному платежу.
Ни одно финансовое учреждение, в том числе и Сбербанк, не может заставить заемщика оформить страховку. Почему же тогда менеджеры утверждают обратное, вплоть до обещания отказать в выдаче займа? Причина в том, что с ее помощью банк пытается снизить свои риски, перекладывая их на страховую компанию. Чем больше страховок оформит сотрудник кредитного отдела банка, тем больше будет размер его премии. Возможный возврат страховки по кредиту Сбербанка мало влияет на прибыль финансового учреждения, поскольку в большинстве случаев заемщик не обращается с таким требованием.
Образец искового заявления о возврате страховки
Наличие страховки действительно может влиять на решение о выдаче кредита, но только в случае, когда оценка финансового положения заемщика близка к граничной. Кандидат, обладающий одним или несколькими из следующих качеств, не будет иметь проблем с получением кредита:
Однако, отказаться от страховки можно не всегда, иногда это требование является законодательным, и банк не может предоставить кредит без нее . В такую категорию попадают займы на крупные суммы , например, ипотека или автокредит. В первом случае необходимо застраховать недвижимость от несчастных случаев и мошенничества при проведении сделки, а во втором – сохранность автомобиля. Страхование жизни и здоровья заемщика или его рабочего места является исключительно добровольным.
Страховка — дело добровольное
Отказывать от оформления страховки имеет смысл далеко не во всех случаях, условия кредита для незастрахованного заемщика могут быть намного менее выгодными, а сумма переплаты превышать размер страхового взноса. Кроме того, он сам несет ответственность за ухудшение материального положения.
Сбербанк довольно редко согласен предоставить кредит при условии оформления лишь одного вида страховки. В этой ситуации лучше всего остановиться на комплексном полисе страхования, поскольку такая программа намного дешевле. Обычно банк уже имеет партнерское соглашение, но запретить клиенту выбирать страховую компанию банк не имеет права , впрочем, отказаться снижать проценты по кредиту он может. Желательно, чтобы выплаты можно было выполнять ежемесячно, в противном случае внести сумму сразу за весь страховой период будет затруднительно, поэтому придется делать это из кредитных средств, на которые начисляются проценты.
Можно ли вернуть страховку в Сбербанке после заключения договора? Разумеется , но эта процедура содержит ряд особенностей, которые обязательно следует учитывать. Перед подписанием соглашения следует внимательно его изучить, а при наличии вопросов, проконсультироваться с юристом.
Практика показывает что далеко не всегда стоит рассчитывать на компенсацию: в договоре может присутствовать специальный пункт, регламентирующий такую ситуацию. Запрещать возврат страхового взноса вполне законно, в таком случае единственный шанс получить часть суммы – доказать, что в процессе подписания договора заемщик был введен в заблуждение. Сделать это на практике невероятно сложно.
Если же такой пункт отсутствует, то получить средства можно, но досрочное погашение кредита в Сбербанке возврат страховки не гарантирует . Дело в том, что платеж по страховке может быть не фиксированным, а плавающим, когда его сумма зависит от величины задолженности. В таком случае размер последнего платежа будет крайне мал, поэтому возвращать его не имеет смысла. Когда сумма платежа фиксированная, можно потребовать возврата средств за оставшийся период. Правда, если взносы выплачивались ежемесячно, то сумма выплат будет небольшой.
Для этого необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив им доказательства отсутствия задолженности перед финансовым учреждением. Есть здесь и особенность: закрытие кредита проводится банком не в момент внесения последнего платежа, а через некоторое время, например, месяц, поэтому вернуть страховку сразу не получится.
В случае со Сбербанком вполне действенна схема отказа от страховки уже после подписания договора. Это абсолютно законно и не сказывается негативным образом на кредитной истории заемщика. Банк предоставляет возможность отказаться от страхования в течение 30 дней с момента подписания договора , для этого потребуется обратиться в отделение, и подать соответствующее заявление.
Возвращают ли страховку по кредиту в Сбербанке в такой ситуации? Да, но неполную сумму, возвращена будет лишь часть взноса, поскольку определенное время клиент все же был застрахован, и мог получить компенсацию. Рассмотрение заявления может занимать значительное время (до 30 дней), поэтому сумма, выплаченная в качестве страховой премии, может быть значительной.
Отказ от страховки имеет смысл только в случае, если кредитный договор предусматривает исключительно фиксированную процентную ставку, и не содержит штрафов для незастрахованного заемщика. В противном случае расторжение страхового полиса способно привести к значительным финансовым потерям . Оптимальным решением будет проконсультироваться с юристом, сотрудникам банка, наоборот, лучше не доверять, ведь все сведения предоставляются ими в устной форме, значит, не являются доказательствами.
Если сотрудники отделения банка ведут себя неподобающим образом, то можно пожаловать на них по горячей линии банка, как правило, это имеет эффект. Если же такой шаг не помог, то можно написать жалобу в Роспотребнадзор и в Инспекцию по вопросам защиты прав потребителей, но делать это следует только в случае полной уверенности в своей правоте.
Вернуть страховку после выплаты кредита по графику практически нереально, поскольку страховой полис был рассчитан ровно на этот период, соответственно, услуга уже оказана. Единственный шанс заключается в поиске изъянов в договоре, но поскольку Сбербанк сотрудничает только с крупными страховыми компаниями, то это исключено. Обращение к юристу приведет лишь к напрасной трате денег.
Ситуация, когда можно вернуть страховку, все же существует. Страховой полис можно признать недействительным и потребовать возврат взноса, если вероятность наступления страхового случая исчезла. В качестве примера такой ситуации можно привести страхование титула: срок оспаривания сделок с недвижимостью истекает через 3 года после подписания договора, поэтому никакого смысла оформлять страховку на больший срок нет. Однако, Сбербанк не пытается искусственно завысить срок страховки, тем более взносы от клиента получает не он, а страховая компания, поэтому такие условия договора могут быть только ошибкой. В этом случае необязательно подавать в суд, лучше сначала обратиться в отделение банка.
К сожалению, возврат страховки после выплаты кредита Сбербанк не гарантирует, кроме того, пытаться сделать это далеко не всегда выгодно. Если дело дойдет до суда, то от истца потребуется оплатить издержки и пошлины, которые могут превышать возвращенную сумму страхового взноса. Кроме того, гарантии получения выплат нет, Сбербанк обладает штатом квалифицированных юристов, поэтому выиграть судебный процесс будет непросто.
Когда клиенты получают в банке кредит, им предлагают оформить страховку. Услуга уменьшает риск невозврата денег. Причем она действует при ипотеке и потребительском кредите. Когда наступает страховой случай, страховая фирма перечисляет средства банку. Эти отношения регулируются договором, где прописаны права и обязанности сторон.
Но многие клиенты погашают кредиты досрочно, из-за чего потребность страховки исключается. Не все знают, как вернуть страховку по кредиту. Эта процедура имеет некоторые особенности, которые нужно учитывать всем клиентам банков.
В 2009 году Президиумом Высшего арбитражного суда было утверждено постановление, по которому банковские комиссии относились к мерам, нарушающим права потребителей. На протяжении нескольких лет происходило рассмотрение дел о возврате незаконно оплаченных денег. Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом.
Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит. Когда вышел ФЗ «О потребительском займе», появилась новая проблема - навязывание страховки при оформлении средств в долг. Многими клиентами стали подаваться заявления о том, что при отказе от услуги займы не выдаются. Тем более что цена страхования достаточно высокая, а возврат средств можно сделать не по каждому договору.
Это увеличивает комиссии, а клиенты не знают своих прав. Из-за опасения по поводу отказа в получении кредита люди оформляют страхование. Даже если договор был заключен, необходимо знать, как вернуть страховку по кредиту.
Потребность в страховании все же есть. Банки получают обеспечение возврата денег в разных условиях. Когда наступил страховой случай, страховая компания перечисляет средства банку. Если сумма превышает остаток долга, то сумма выплачивается должнику. При недостатке средств банк будет удерживать деньги с клиента.
Обычно оформляется страхование жизни, здоровья. Эта услуга предоставляется для защиты недвижимости от неблагоприятных факторов. Их прописывают в договорах. При наступлении страхового случая клиенту надо оповестить страховую фирму, чтобы была предоставлена компенсация. А после выплаты кредита возврат страховки осуществляется по особым правилам.
Страхованием предусматривается возмещение убытков в случае смерти клиента или получения вреда здоровью, из-за которых возникают проблемы с выполнением обязательств. Услуга является самой распространенной в банковской сфере. При смерти или получении увечья страховщик платит банку остаток по кредиту, и выгодоприобретателем является банк.
Другим видом полиса является страхование имущества. Оно считается обязательным при оформлении ипотеки или покупке транспорта в кредит. При утрате, повреждении, порче приобретенного имущества страховщик платит сумму по займу. То есть по закону, страхование квартиры от пожаров, заливов считается обязательным. А вот выбирать ли страховку на случай смерти и нарушений здоровья, клиент решает сам. В данной ситуации закон на его стороне.
По закону раждане не обязаны заключать страховку. Получается, что банк не может заставлять оформлять услугу как обязательную, но в законе сказано, что без страхования жизни займы не выдаются. Это касается оформления ипотеки и кредита на покупку автомобиля. Если документ оформлен, платежи перечисляются постоянно, то появляется вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту?
Выгодополучателем в этом случае считается банк. Но, как мы уже говорили, если была полная оплата долга, то клиент может оформить возврат. Банком выполняется перерасчет и перечисление денег. Страховщик может получить лишь вознаграждение. Его размер пропорционален сроку действия документа.
Если было можно ли вернуть страховку? Да, в этом случае возможен возврат средств. Но если долг погашен по сроку, то вернуть средства не получится.
Процедура страхования в каждом случае разная. Все определяется видом займа. Он может быть потребительским и залоговым. В первом случае выполняется страховка жизни клиента, а во втором - имущества.
От многих клиентов банков можно услышать, что им навязали страховку по кредиту. Как вернуть ее? На самом деле клиент может только добровольно оформлять. Если это все же произошло, то цену услуги не нужно включать в кредит, поскольку на эту сумму будут начисляться проценты.
После выплаты кредита возврат страховки положен по закону. Клиент должен подать заявку, которая будет рассматриваться банком. Следует учитывать, что средства не перечисляются автоматически. Только после написания заявления, подачи копий документов и принятия решения производится выплата денег.
Условием для перечисления средств является заявление. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно в том случае, если у клиента есть заболевание, при котором нельзя подписывать документы. Перечень исключений есть в договоре. Но перед подписями медосмотры не проходят, и клиенту могут быть неизвестны исключения, поэтому он и оплачивает услуги. В таких случаях необходимо подать заявку на перерасчет и компенсацию денег. Но клиенту при этом будет отдана не полностью сумма, а 87%, поскольку высчитывается налог - 13%.
Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.
Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.
Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.
Как производится возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Залог считается гарантией восполнения ущерба после прекращения обязательств. Расторжение такого документа без выплаты кредита невозможно.
Но возврат средств происходит в тех случаях, когда кредит оплачен досрочно, а страховка - за весь период. Нужно обратиться в страховую фирму и отдать следующие документы:
Тогда выполняется перерасчет, после чего остаток переводится клиенту.
Регулирует подобные вопросы закон о возврате страховки после выплаты кредита. Есть 2 метода решения этой проблемы. Первым является досудебное урегулирование. Когда погашен кредит, возврат страховых средств происходит через компанию, которая занималась оформлением. Не следует обращаться в банк. Финансовое учреждение считается посредником. За привлечение клиентов ему выплачиваются проценты.
После выплаты кредита возврат страховки осуществляется в страховой фирме. Клиенту надо написать заявление в двух экземплярах, после чего их регистрируют. Если компания находится далеко, можно отправить заказное письмо. В документе надо обозначать период, в течение которого будет ожидаться ответ. Вместе с этим надо заказать выписку из лицевого счета, где обозначено, как распределялись деньги.
Если же ответ не поступает, нужно обращаться в Роспотребнадзор. В эту организацию надо отправить письмо, вложив в него копию заявления, опись, оповещение о получении письма. Если и оттуда не поступил ответ, то следует обращаться в суд.
Рассмотрение дела может длиться месяцы. Если цена вопроса составляет до 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд. Вместе с заявлением надо подавать договор, платежи по кредиту, страховое соглашение, определение суммы иска, заявление в страховую фирму, почтовое оповещение, ответ. Необходимо рассчитать сумму иска. Она бывает ниже судебных издержек. Можно попробовать взыскать через суд, но это не всегда помогает. Заявления принимают в течение трех лет.
Если сотрудники банка требуют оформить страховку по потребительскому кредиту, то они должны предоставить альтернативу. Обычно ею является программа с повышенными процентами и подключением SMS-оповещения.
Чтобы произвести возврат денег, сначала подается досудебная претензия в финансовую организацию. Желательно воспользоваться услугами профессионального адвоката. Не позже 10 дней с получения претензии банком предоставляется ответ. При составлении претензии надо ознакомиться со всей документацией по кредиту.
Если банком был дан отрицательный ответ, то важно составить заявление в суд. Эту процедуру лучше доверить адвокату. Кроме суда, надо обратиться в Роспотребнадзор. Может быть 2 вида иска: при одном заявитель должен присутствовать в суде, а при другом - ему не нужно являться. Суд проходит около 3-8 недель с момента подачи заявления.
В этой схеме нет страховой компании. Получается, что принципы ГК РФ не действуют для таких договоров. Если был оплачен кредит, то страховку вернуть не получится.
Перечисленная финансовой организацией премия является оплатой дополнительных услуг. Ее можно вернуть при досрочном погашении. В этом случае лишь банк может выплатить часть суммы для сохранения своей репутации.
Как произовдится после выплаты кредита возврат страховки? Не стоит самостоятельно заниматься этим вопросом - лучше обратиться к юристам. Обычно при этом задействуют некоторые принципы. Так, необходимо ориентироваться на формулировку в документе по выдаче кредита, который связан со страхованием. В договоре обозначается, что он действует в течение всего периода использования средств. Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены.
Также можно сослаться на то, что нет риска. Документ оформляется для того, чтобы с наступлением страхового случая банку были возвращены средства. Если деньги были отданы досрочно, то такая защита не требуется. По закону документ страхования действует до того периода, на который он оформлялся, или если нет рисков страхового случая. Тогда компания обязана вернуть часть премии.
Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда. Результаты определяются позицией судьи. Но возможность возврата средств существует. Страховщики, желая работать с постоянными клиентами, вписывают в документы пункты о правилах возврата премии, если кредит оплачен досрочно. Также нужно помнить о правилах страхования, с которыми надо ознакомиться предварительно.
А как получить страховку, если страховая фирма не желает принимать документы? Необходимо обратиться в учреждение защиты прав потребителей. Работники разберутся со многими вопросами, а также отстоят ваши интересы в суде. С помощью такого метода после выплаты кредита возврат страховки обязательно будет произведен.
На практике, если финансовые учреждения навязывают дополнительные услуги клиентам, то суд решает вопросы в пользу заявителя. В кредитах организация является продавцом услуги, который предлагает оформить еще один документ. И таким образом страховка оформляется практически в каждом банке. Чтобы в дальнейшем не возникало неприятных ситуаций, необходимо предварительно ознакомиться со всеми правилами. Для этого нужно изучить условия договора и какие-либо неясности лучше уточнять сразу.
Вас заинтересовал вопрос о том, как можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка? Этот вопрос мы подробно рассматриваем ниже. Выдача любого займа — довольно сложный и очень ответственный процесс, который включает в себя тщательную проверку документов и анализ платежеспособности потенциального заемщика.
Наряду с получением ссуды клиентам приходится оформлять и страховку. В случае с небольшими кредитами страховое вознаграждение может достигать 20-30% от выдаваемой суммы, что делает займ намного дороже. Самый главный момент, о котором знают далеко не все, это то, что страховка является добровольной.
Что представляет собой страховка по кредиту
Это продукт наподобие страхования имущества или ОСАГО, но который направлен на страхование жизни и здоровья заемщика. Если клиент окажется в трудной жизненной ситуации, утратит способность делать выплаты по заему, то страховщик сделает это за него.
Стоимость услуги увеличивается с повышением суммы займа. Кредит страхуется от:
В случае с потребительским кредитом может потребоваться (в добровольном порядке) только страхование жизни и здоровья. Залоговое имущество в Сбербанке и других кредитно-финансовых организациях должно быть застраховано.
Зачем нужна эта услуга
Страхование, прежде всего, выгодно кредитору, так как таким образом он снижает свои риски в случае, если заемщик перестанет платить по договору.
В зависимости от вида кредитной программы, предусмотрены различные типы страхования: жизни и здоровья, имущества, КАСКО и другие. В случаях, предусмотренных договором, обязательства по выплате задолженности переходят к страховщику. Компания компенсирует восстановление имущества, если оно повреждено.
На какие сроки распространяется
Страховой полис обычно действует в течение всего периода кредитования, то есть, если вы оформляете ссуду на 3 года, то и страховка будет действовать столько же. Даже если вы погасите задолженность раньше срока, услуга будет распространяться на оставшийся срок.
Сколько стоит
Узнать точно, сколько «завесит» страховка, можно при оформлении кредитного договора. Ее сумма нигде не прописывается. Как правило, она составляет около 3-5% от общей суммы ссуды.
Подробнее о тарифах
Какие нужны документы
Для заключения договора страхования понадобятся следующие бумаги:
Как застраховаться
Об оформлении договора: обязательно ли
Согласно ст.16 Закона РФ кредитор не должен связывать согласие на оформление страховки с одобрением по заявке. Если же клиент все же заключил соглашение, то следует знать, что по статье 32 Закона он имеет право его расторгнуть.
Однако, некоторые расходы не исключены. Об этом дополнительно упоминаем ниже. На заметку! Ст. 935 говорит о том, что к страхованию принудить нельзя! Обо всем этом банк может умолчать, ведь он заинтересован в предоставлении услуги страхования.
Вся эта информация касается всех видов кредитных программ, за исключением ипотеки. Обязанность заемщика — застраховать имеющееся в собственности или приобретаемое имущество.
Выгодно ли для заемщика
Конечно же, нет, так как общая стоимость займа увеличивается на стоимость страховки. Банки, естественно, говорят о неимоверной полезности и удобстве услуги. Это правда, потому что страхование может закрыть долг полностью, если клиент потеряет работу, получит инвалидность или тяжело заболеет.
Однако, вероятность наступления этих случаев очень мала. Такое страхование действительно имеет смысл, если вы оформляете ипотечный кредит или большую сумму на много лет и не планируете совершать досрочное погашение.
Как сотрудники навязывают страховку
По закону услуга считается навязанной, если:
Нужно ли отказываться от страховки
В основном россияне не стремятся защитить свою жизнь и здоровье при кредитовании, так как считают услугу дорогостоящей. Мало кто задумывается о последствиях и о том, как страховка может выручить в трудной жизненной ситуации.
Очень хорошо, если в случае чего страховщик погасит за заемщика всю его задолженность. Поэтому при отказе от услуги следует несколько раз подумать.
Оформлять или нет договор, решать только заемщику. Если в одном отделении кредитора без подписания дополнительного соглашения отказываются выдать ссуду, то имеет смысл обратиться в другое.
О возврате страховки по порядку. Напомним нашим читателям, что полностью вернуть потраченные средства нельзя, можно лишь частично из-за того, что возвращаемая сумма облагается подоходным налогом в размере 13%.
Как вернуть страховку в Сбербанке
Сначала мы расскажем вам о тех случаях, в которых по ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 можно вернуть деньги за уплаченную страховку:
1. Вы досрочно погасили свой кредит в полном объеме.
В этом случае клиент имеет право вернуть денежные средства, уплаченные за услугу страхования в объеме, который будет пропорционален остатку срока кредитования. Допустим, вы оформляли договор на 2 года, а погасили задолженность через 1 год, значит вам вернут 50% от суммы страхования.
В этом случае вам нужно сначала обращаться в банк и подавать заявку на возврат денежных средств после полного погашения кредита, а затем, при необходимости, продублировать её в страховой компании;
Подробная инструкция:
2. Вам навязали страховку, вы договор подписали, а через некоторое время передумали?
В этом случае есть два пути решения. Если вы приняли решение отказаться от страховых услуг в течение 30-ти дней с момента подписания договора, тогда вам должны полностью вернуть уплаченную сумму за минусом налога.
Если же прошло уже более 31 дня, тогда вы сможете вернуть не более 50% от уплаченной суммы в тот период, который указан в вашем страховом полисе (как правило, это 2-3 месяца). В случае, если банк вам отказывает, просите документально подтвердить отказ и обращайтесь с ним в суд;
3. Страховой случай
Если вы оформили страхование жизни, и у вас есть одно из заболеваний, при котором оформление такого договора невозможно, то вы также можете обратиться в отделение банка и потребовать вернуть вам уплаченную сумму страховой премии.
Обратите внимание, что после полного погашения кредита денежные средства возвращает не сам банк, а страховая компания , с которой вы заключали дополнительный к кредитному договор. Именно поэтому при возникновении проблем с сотрудниками банка вам нужно сразу же писать заявление к страховщику.
В том случае, если вы отказываетесь от его услуг, вам нужно будет написать об этом письменную заявку в нескольких экземплярах, образец для отказа от страховки можно скачать .
Одно следует отдать в отделение компании, а второе отправить заказным письмом с уведомлением по почте в главный офис. После этого у страховой организации будет 21 день на рассмотрение вашей заявки и возврат денежных средств.
Как заполнить форму об отказе
Заявление отправляется страховщику, но не в банк. Требование составляется в двух экземплярах.
Правила заполнения:
