В последнее время ставки по депозитам в банках установлены на довольно низком уровне. Зачастую они не только не приносят дохода, но и не позволяют защититься от пагубного влияния инфляции. В таких условиях вполне естественно желание инвесторов найти более прибыльные варианты. Один из новых способов вложения средств – инвестиции в МФО. Этот вариант достаточно новый, но перспективный, поэтому он вызывает интерес у большого количества инвесторов.
Прежде чем входить в любой вид инвестиций, владелец средств должен оценить преимущества и недостатки выбранных вложений. Только так можно понять, каково в этом случае сочетание доходности и риска и приемлемо ли оно конкретному инвестору.
Анализируя вложения в МФО, можно сказать, что основным их плюсом является высокая доходность. Если существует возможность забрать средства досрочно, ставка составляет 16-18 процентов годовых. При запрете договором возможности получить деньги раньше срока процент находится на уровне 21-26%.
Однако можно назвать несколько минусов таких инвестиций:
Тем не менее, названные недостатки при тщательном анализе нельзя назвать существенными. Ограничение по сумме вложений действует только для физических лиц. Оно позволяет гарантировать, что МФО для инвестиций не будет использоваться неопытными спекулянтами, которые не умеют оценить уровень риска. Вложения можно застраховать самостоятельно. Что же касается требования об уплате налога, оно справедливо для любого типа дохода, полученного на территории Российской федерации.
Один из самых важных принципов инвестирования гласит: риск потерять вложенные средства прямо пропорционален доходности. Иными словами тот, кто хочет получить большую прибыль должен быть готов к потенциальному убытку. Именно высокий доход ведет к тому, что многие инвесторы начинают сомневаться, стоит ли вкладывать в МФО. Они боятся высокой вероятности потери средств.
Между тем, существуют способы, которые позволяют снизить потенциальный уровень риска:
Огромное значение для снижения рисков, которые сопровождают инвестирование денег в микрозаймы, имеет правильный выбор МФО. Он должен начинаться с поиска компаний, которые предлагают такие услуги. Далее их необходимо сравнить, проанализировав также отзывы инвесторов, и выбрать самую подходящую. Естественно, такой способ поиска лучшей компании требует существенных временных затрат. Но есть способ проще – изучить рейтинг МФО для инвестиций, составленный специалистами.
Первое место в рейтинге надежности и выгодности для вложения денег в МФО в 2018 году можно назвать условия компании MoneyMan. Компания Манимен действует на рынке микрокредитования с 2011 года. Эта компания принимает вложения как от физических, так и от юридических лиц минимум на 1,5 миллиона рублей.
Манимен принимает средства как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумма вложений рассчитывается в рублях по текущему курсу. Ставка зависит от срока и валюты инвестирования. Максимальная доходность в МФО MoneyMan составляет 20% для вложений в рублях на один год. В представленной компании выплачивает клиентам проценты ежемесячно.
Среди преимуществ МФО Манимен можно выделить следующие:
Вложить деньги в MoneyMan нетрудно. Для тех, кто принял соответствующее решение, остается заполнить короткую заявку. Достаточно указать ФИО, телефон, а также параметры предполагаемых инвестиций. В этом окне сразу будет видно, какую прибыль удастся получить инвестору. Кроме того, можно заказать образец договора, а также финансовую отчетность компании для ознакомления.
В МФО Домашние деньги вложить средства могут организации на сумму от 500 тысяч рублей и физические лица минимум на 1,5 миллиона рублей. Среди преимуществ этой компании можно назвать следующие:
Если принимая решение, в какие МФО инвестировать деньги, сделать выбор в пользу Домашних денег, останется заполнить небольшую заявку. В нее достаточно внести имя, адрес электронной почты и номер мобильного телефона.
Инвестируя средства в рассматриваемую компанию, клиент может выбрать один из трех вариантов начисления процентов:
Ставка в компании Домашние Деньги зависит от различных параметров инвестиций:
Максимальная доходность в компании составляет 26%.
Компания Быстроденьги работает на рынке с 2007 года. За время деятельности она сумела достигнуть одного из самых высоких инвестиционных рейтингов – А++. Кроме того, по объему портфеля эта МФО входит в пятерку крупнейших.
Инвестиции в микрозаймы доступны для физических и юридических лиц. Первые могут вложить сумму от 1,5 миллиона рублей, вторые – от пятисот тысяч. При этом во время действия договора можно пополнять, а также частично снимать средства с займа. Чтобы при изъятии средств действие договора не прекратилось, следует соблюдать два условия:
Максимальная ставка, предлагаемая Быстроденьги, составляет 18%. При этом начисление процентов осуществляется ежемесячно. Выплата на выбор клиента осуществляется на отдельный счет либо в конце срока (при этом действует принцип капитализации). Следует иметь в виду, что начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а со дня, когда на счет поступят денежные средства.
Максимальная доходность в МФО «Займи просто» составляет 22% годовых. Они могут начисляться ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока займа. Расчет суммы, получаемого дохода осуществляется непосредственно на сайте организации.
Надежность компании подтверждается рядом свидетельств:
На сайте компании можно посмотреть сканы всех свидетельств. Кроме того, все вложения в это МФО страхуются. При этом защита осуществляется полной суммы инвестирования.
Заявка на заключение инвестиционного договора заполняется в течение одной минуты. Достаточно ввести имя, номер телефона, а также адрес электронной почты. После этого клиенту перезванивает специалист компании и полностью консультирует его.
В поисках лучшего МФО для инвестирования следует посетить сайт компании «Центр займов». Здесь можно подробно изучить историю микрофинансовой организации, ознакомиться с ее отчетностью, начиная с 2012 года.
Вложения могут осуществлять как частные лица, так и организации. Компания предлагает одну из самых высоких ставок на рынке – 30% годовых. Доход можно получать ежемесячно либо выбрать схему с капитализацией начисленных процентов.
Центр займов является одной из самых надежных компаний на рынке. Это подтверждается наличием всех необходимых свидетельств, в том числе о вступлении в СРО, внесении в госреестр МФО, присоединении к системе финансового омбудсмена.
Таким образом, вложения в микрофинансовые организации могут стать отличным способом заработка. При этом главное выбирать надежные МФО для инвестиций в 2017 году. Только в этом случае можно быть уверенным в том, что средства не будут потеряны.
Время чтения ≈ 5 минут
Да, МФО это не только офисы на остановках, где можно по быстрому занять до зарплаты, имея на руках только паспорт, но также и выгодно вложить свои кровные. Если Вы хоть немного разбираетесь в специфике деятельности микрофинансовых организаций, то наверняка знаете, что для выдачи денег клиентам, такие организации привлекают заемные деньги, впрочем как и банки. Крупные МФО это не какие-то хитрые дяденьки, решившие выдавать деньги под большой процент. Многие МФО работают, например, под крылом крупных банков, а те же «Домашние деньги» и вовсе выпустили пакет облигаций на сумму, превышающую 1 млрд. рублей.
Соответственно, схема работы МФО становится прозрачной как озеро Байкала. Привлекая инвестиции (или вклады, называйте как хотите, для нас это не принципиально) со ставкой 20-30% годовых, они выдают эти деньги под 100-1000% годовых, а то и больше. Выгодная перепродажа кэша? Безусловно. Настолько выгодная, что хоть сам иди выдавай подобные займы, ну или хотя бы открывай франшизу МФО, такое кстати тоже встречается.
Как правильно говорить? «Вклад в МФО» или «Инвестиция в МФО»? Эти понятия хоть и схожи, но имеют различия, хотя и непринципиальные. Сделка в данном случае осуществляется по договору займа, поэтому, в данному случае мы занимаем деньги данной компании. Слово ВКЛАД – это термин, применяемый чаще всего для описания вложения денег в банк под процент. Слово же инвестиция стоит рассматривать просто как процесс размещения некоего капитала с целью получения выгоды. При этом выгода и капитал необязательно должны выражаться в денежном эквиваленте. Слышали наверняка такие выражения как «Инвестируй в себя», «Инвестируй в знания» и т.д. В интернете встречаются как «вклады в МФО», так и «инвестиции в МФО». Считаем, что правильнее всё-таки употреблять термин «инвестиция в МФО».
Что касается законодательства, то деятельность МФО в России начала не так давно, если быть точным, то с введением в силу 151го Федерального закона от 2 июля 2010г. И контролируется работа подобных организаций Центральным банком. Существует ряд требований к деятельности МФО, среди которых:
«Быстроденьги», к примеру, предлагают доход до 27% годовых в зависимости от суммы и срока размещения капитала
Процентные ставки у вкладов МФО здесь значительно выше банковских. Можно увидеть различные баннеры и рекламные плакаты, где мелькают цифры 25-30% годовых. В зависимости от срока займа эти цифры и меняются. Те же банковские вклады вряд ли Вам дадут больше 10-12% годовых.
Стоит помнить, что доход, полученный от инвестирования в деятельность МФО, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ, 13%), поэтому учитывайте этот нюанс. МФО являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. К слову, для банковских вкладов такой налог не предусмотрен.
Если с банками всё понятно, и в тот Сбербанк онлайн можно закинуть 1000р, то с МФО всё намного сложнее. Вложение денег в деятельность МФО это полноценная инвестиция с рисками. Законодатели, которые ставили ограничение по сумме, судя по всему решили оградить рядовых граждан от подобных рискованных вложений, установив нижнюю планку в 1,5 млн. рублей для физических лиц и 500 000 рублей для юридических лиц.
Правда, в законе говорится, что физическому лицу можно быть «квалифицированным инвестором», чтобы не ограничивать себя данной суммой. Однако требования по присвоении статуса квалифицированного инвестора, пожалуй, даже жестче чем наличие 1,5 млн. рублей.
Самый больной вопрос инвестиций это вопрос рисков. Что случится с вкладом в МФО, если последний «утонет». Учитывая какую чистку проводил ЦБ в 2015г по отношению к банкам, и, предполагая, что следующими в списке могут быть именно МФО, выдающие займы на десятки миллиардов рублей, стоит задуматься – можно ли как-то обезопасить себя и свои деньги. Государство подобные вклады не страхует, это известно – если бы страховало, то вряд ли бы мы увидели такие проценты.
А вот сторонние страховые компании привлекаются. Либо в процентной ставке сразу закладывается сумма страховки, либо вычитается на месте. В открытом доступе мы не нашли информации, где МФО, приняв вклад от заемщика, прекратила свою деятельность. Рынок подобных инвестиций в России еще очень молод, поэтому пока можно только предполагать, что будет с подобными вложениями, если фирма исчезнет.
Учитывая, что для открытия деятельности подобных организаций не предъявляют существенных требований (из финансовых требований лишь уплата госпошлины в размере 1000р), то, как Вы и сами видите, киосков МФО сегодня чуть ли не меньше чем обычных продуктовых магазинов. Какой из них выбрать? Предлагаем выбрать по старинке, на основании известных рейтингов, например тот же RAEXPERT публикует различные рейтинги финансовых организаций. Самые надежные МФО по данным этого авторитетного ресурса в 2015 году это:
Вот среди них и стоит остановить свой выбор.
Процедура инвестирования денег в микрофинансовые организации не представляет особых сложностей. Необходимо заполнить анкету на сайте, либо приехать в офис выбранной МФО (если она присутствует в Вашем регионе). Ознакомиться и подписать договор займа (да, Вы выступаете здесь займодавцем), после чего вносите сумму займа по предоставленным реквизитам.
Как происходит выплата процентов? У многих организаций условий немного отличаются, но, чаще всего это выплата процентов раз в месяц или ежеквартально, а тело долга выплачивается в конце срока.
Микрофинансовые организации это не только под огромные проценты. Из-за популярности услуги МФО требуется значительный приток денег.
Первый способ инвестирования в Микрофинансовые организации — сделать вклад
— по сути дать МФО денег взаймы.
Пока ЦБ занято банками, ПИФами и НПФ, МФО работают на весьма либеральных условиях и предлагает достаточно интересные проценты.
Второй вариант — облигации .
Согласно закону О микрофинансовой деятельности минимальный порог вклада от частного инвестора в МФО составляет 1,5 млн рублей.
Схемы, связанные с уступкой МФО на платной основе физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом — признаны ЦБ нарушающими закон.
Все ли МФО могут принимать деньги от физических лиц? Нет. Согласно закону эти организации делятся на два вида в зависимости от размера капитала: МФК — микрофинансовые компании — с капиталом выше 70 миллионов рублей, и МКК — микрокредитные компании — те, что поменьше.
К микрокредитам часто прибегают люди, чья не позволяет взять более выгодный кредит в банке. Также большой процент финансово-безграмотных заёмщиков, которым в силу тех или иных обстоятельств просто , а на прочтение договора и уточнение условий — нет времени. В итоге растёт просроченная задолженность и долги, передаваемые коллекторам.
Мнение: Микрофинансовые организации работают на грани. Различными уловками от заёмщиков скрываются настоящие проценты по кредиту. В итоге и 200% вполне реальный заём. Конечно ЦБ, да и власти не станут закрывать на это глаза. Рынок будет отрегулирован. В эту сферу придут крупные банки.
Не забывайте и про НДФЛ. Здесь банковские вклады в определённых пределах . В случае же с МФО, необходимо заплатить НДФЛ в размере 13%.
Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.
Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.
Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ . Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.
Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:
Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.
Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях », 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе) » и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:
Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.
Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:
В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности :
Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.
Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:
Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:
Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.
Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:
Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.
Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.
ШАГ 1: Выбор МФО
Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.
ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования
Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.
ШАГ 3: Заключение сделки
Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.
Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.
МФО | Название программы или тарифа | Срок инвестирования | Размер ставки в % в год | Особые условия |
СМСФинанс
собств. капитал = 25,8 млн. руб. |
Вклад | 3 – 18 месяцев | 16 — 21 | Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев. |
Быстроденьги
собств. капитал = 721,4 млн. руб. |
Тариф для физ. лиц в рублях | 6-36 месяцев | 10-12 | Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев |
Тариф для физ. лиц в евро или долл. | 6-36 месяцев | 3-5 | ||
MoneyMan
собств. капитал = 177,8 млн. руб. |
Вклад в рос. рублях | 6 – 24 месяцев | 15 — 18 | Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях. |
Вклад в долл. | 7 — 11 | |||
Вклад в евро | ||||
Центр займов | Тариф для физ. лиц | От 3-х месяцев | 16 — 25 | Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов. |
Займи просто | Вклад | 3 – 36 месяцев | 16 — 22 | Возможно получение процентов ежемесячно. |
По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.
Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.
Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:
Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».
Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».
Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.