В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг. Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто. Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.
Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:
– Здравствуйте, мне нужна обувь, - говорит покупатель.
– Какая именно обувь? – спрашивает продавец.
– Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, - начинает нервничать покупатель.
Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.
Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.
Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:
Рассмотрим эти характеристики более подробно.
Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели. Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).
Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.
А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?
В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:
Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.
Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.
Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.
Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.
Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:
Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.
Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.
То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?
Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму. Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.
На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег. Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.
Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит - рассмотрим особенности данного вида продуктов.
Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.
Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.
Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.
Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями
Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:
Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.
Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке). Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.
Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.
Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.
Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.
Полина Белкина
Время на чтение: 2 минуты
А А
Потребительский кредит – это любой кредит, который выдается гражданам/ физическим лицам в любой форме, в том числе в виде отсрочки платежа или через кредитные карты. Но в зависимости от целей кредита, наличия (или отсутствия) обеспечения и срока погашения долга, различаются виды потребительского кредита и, что очень важно знать для потребителей, от этого варьируются процентные годовые ставки по кредитам.
Классифицируются кредиты по следующим критериям.
В этой статье:
К целевым кредитам относятся кредиты, которые выдаются на определенные нужды/цели. Например:
Если не оглашается конкретная цель кредита, то указывают просто «на потребительские нужды» — это самый универсальный вид кредита. Кредитные карты с овердрафтом также относятся к этой категории.
Кредиты на потребительские нужды самые дорогостоящие для потенциальных заемщиков, потому что те предметы, которые приобретает клиент, банк не рассматривает как залог. Поэтому банки предлагают повышенные процентные ставки по ним – средняя процентная ставка равна 21-24%, а по кредитным картам еще выше – 24-36%.
Отдельно можно выделить многоцелевые кредиты или для определенной категории лиц – для пенсионеров, для молодых семей, для военных или социальных работников, для студентов (на образование). Они имеют ряд ограничений по требованиям к заемщику. Но если клиент удовлетворяет их, то можно рассчитывать на некоторые льготы.
Обеспечением кредита служит залог, зачастую сам покупаемый объект. Требования банка к залогу это – быстроликвидность и достаточная стоимость (можно рассчитывать получить кредит на сумму до 70% рыночной стоимости залогового объекта). Пример такого кредита это – ипотека и автокредитование. Также обеспечением может считаться поручительство третьего лица.
Кредиты с обеспечением имеют больше гарантий для банка и потому отличаются более низким процентом. Так средняя ставка по автокредиту составляет 13-15%, а по ипотеке 11,5-13,5%.
В зависимости от выбранного срока кредитования кредит будет считаться краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3-х лет), долгосрочным (более 3-х лет). Срок погашения также виляет на процентные ставки по кредиту. Здесь банки руководствуются правилом, чем больше срок погашения, тем выше процентная ставка.
Если клиенту выдается сразу вся сумма, то это будет разовый кредит . А если в течение определенного периода заемщик имеет возможность взять часть суммы, затем вернуть потраченные деньги в банк, потом снова воспользоваться ими в пределах выделенного лимита (и проценты начисляются только на фактически использованную часть кредитных средств) – то это называется возобновляемый кредит. Самый доступный пример возобновляемого кредита – это кредитные карты.
Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).
В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.
Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые из них, характерные для индивидуального заемщика.
По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
По обеспечению:
По методу погашения:
По условиям предоставления:
По срокам кредитования:
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться Сбербанк РФ.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.
Принципы кредитования потребительских нужд сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же экономической категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Конечно, сроки кредитов значительно меньше сроков потребления этого имущества. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения. Направленность потребительских кредитов на приобретение имущества длительного пользования в определенной мере отражает постепенность его снашивания.
Потребительское кредитование – одна из самых популярных сфер банковской деятельности. Сегодня кредиты для населения предоставляет подавляющее большинство отечественных и зарубежных финансовых учреждений. Ни один банковский продукт не отличается таким разнообразием условий, предложений и видов, как кредиты для населения. Разобраться в том, каким бывает потребительский кредит и его виды поможет данная статья.
Как и следует из названия этого направления банковской деятельности, потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая для населения (физических лиц) с целью удовлетворения личных нужд.
Потребительские кредиты могут выдаваться также и действующим индивидуальным предпринимателям, но в таком случае последние выступают исключительно в качестве физического лица и используют полученные в рамках кредита денежные средства в непроизводственных и непредпринимательских целях.
Потребительский кредит не подразумевает использование приобретенных с его помощью товаров, имущества или денежных средств на развитие или создание бизнеса, получение прибыли.
Следовательно, потребительский кредит – это ссуда, полученная физическим лицом исключительно для удовлетворения личных потребностей.
Кредиты для населения могут иметь разные виды и способы предоставления. Каждый банк использует собственную классификацию продуктов кредитования, но у всех есть схожие параметры сегментации заемщиков.
В потребительском кредитовании существует два субъекта сделки – заемщик и кредитор.
Дифференцируя заемщиков в зависимости от некоторых параметров, многие кредитные учреждения стремятся создать целевые продукты, которые будут наиболее привлекательны для тех или иных клиентов.
Как правило, используется следующая классификация заемщиков:
Как и другие виды кредитов, потребительские займы могут классифицироваться по наличию или отсутствию обеспечения.
Необеспеченные потребительские кредиты – это обычно быстрые денежные займы, экспресс-кредиты или ссуды на приобретение бытовых товаров и домашней техники.
В ряде случаев банки и кредитные учреждения прибегают к выдаче обеспеченных кредитов клиентам, у которых недостаточный уровень дохода, не идеальная кредитная история либо при выдаче крупных сумм денежных средств.
Обеспечением может выступать следующее:
Договорные отношения между банковским учреждением и клиентом-юридическим лицом могут подразумевать гарантию последнего о погашении его сотрудниками кредитов, взятых в этом банке.
Среди всех предложений на рынке наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты с рассрочкой платежа.
Но бывают также и другие виды займов в зависимости от способа погашения:
Потребительские займы, которые выдают отечественные банки и кредитные организации, могут иметь два вида:
Погасив задолженность ранее установленного периода, он может повторно использовать денежные средства.
Такой тип кредитов еще называется револьверным и используется при выдаче кредитных банковских карт или при открытии кредитных линий;
Все займы, выдаваемые на потребительские цели, могут иметь целевое предназначение или являться универсальными – нецелевыми.
Классифицируются потребительские займы и по срокам предоставления. Преимущественно выделяется три категории таких кредитов:
Большинство крупных и небольших банковских учреждений, работающих на отечественном рынке, предлагают клиентам несколько видов потребительских кредитов.
Кроме вполне стандартных, таких, как кредитные карты, ссуды на приобретение товаров, а также займы на покупку автомобилей, недвижимости и прочего, у некоторых банков есть свои уникальные предложения.
Кредитные программы для физических лиц в Сбербанке позволяют клиенту выбрать подходящий заем для разных целей.
Наибольшей популярностью пользуются следующие типы потребительских кредитов:
Основные параметры нецелевых потребительских кредитов Сбербанка указаны в таблице.
|
Название программы |
Срок кредита, мес. |
Процентная ставка, % годовых |
Макси- |
Дополни- |
|
Потребительский кредит без обеспечения |
Отдельно клиент |
|||
|
Потребительский кредит под поручительство физических лиц |
Для клиентов, являющихся |
|||
|
Потребительский кредит для военнослужащих |
21,5 или 22,5 в зависимости от поручительства |
Отсутствие дополни-тельных комиссий и единая процентная ставка |
По всем кредитным программам для физических лиц в ВТБ 24 действует программа лояльности.
Согласно ее условиям, клиент, у которого хорошая кредитная история или имеется в наличии зарплатная карта банка ВТБ 24 может получить пониженную процентную ставку по займам.
На льготные условия могут также рассчитывать сотрудники компаний-клиентов банка.
На сегодняшний день, ВТБ 245 предлагает следующие виды потребительских кредитов:
1. Кредиты наличными. При ставке от 26,5% годовых, банк предоставляет займы в размере от 100 000 до 1 000 000 рублей. Действует программа страхования, от типа которой также и зависит процентная ставка по кредиту. Срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет.
2. Кредитные карты. Выбор кредитной карты во многом зависит от потребностей, которые стоят перед заемщиком. У банка есть предложения, которые будут актуальны для путешественников, так как предоставляют скидки на обслуживание. Есть кредитные карты с возможностью получения частичного возмещения от покупок, совершенных с их помощью. Имеются в наличии карты премиального уровня и мгновенные карты для заемщиков-участников зарплатных проектов. Процентные ставки отличаются в зависимости от вида карты и составляют приблизительно от 22 до 28% годовых
3. Ипотечное кредитование. Кроме акционных предложений с партнерами банка, у ВТБ 24 есть несколько постоянно действующих программ кредитования на приобретение:
Скачать детальные тарифы на ипотечное кредитование можно по .
4. Автокредиты. В банке присутствует множество программ кредитования с разными производителями и автомобильными дилерами.
Скачать файл с детальными условиями по автокредитованию, можно по этой .
5. Корпоративная программа. Займы для сотрудников аффилированных компаний и организаций-клиентов ВТБ 24.
Крупнейший частный банк Российской Федерации предлагаем своим клиентам большой выбор кредитных программ для разных целей.
Среди них есть уникальные предложения, разработанные банком самостоятельно или вместе с компаниями-партнерами для предоставления качественного сервиса заемщикам.
Из наиболее распространенных можно выделить следующие виды потребительского кредитования, предлагаемого Альфа Банком:
1. Кредитные карты. Банк предоставляет клиентам возможность оформления кредитных карт любого уровня, а также карт, выпущенных в рамках кобрендовых проектов. В банке можно также получить уникальную двухстороннюю карту, которая совмещает в себе два продукта – кредитную и дебетовую карту для различных целей.
2. Кредиты наличными. Получить нецелевой заем в виде наличных средств в Альфа Банке можно на срок от 1 до 3 лет. При этом не требуется поручительство третьих лиц, а процентная ставка зависит от статуса клиента и составляет от 24,5% годовых.
Владельцы зарплатных карт Альфа Банка или сотрудники компаний-клиентов банка могут получить ссуды по льготным условиям, которые определяются индивидуально.
Максимальная сумма займа составляет 2 000 000 рублей , а оформить его можно на сайте банка. Полная стоимость кредита, согласно тарифам банка, может достигать 129% годовых.
3. Ипотечное кредитование. Альфа Банк разработал для клиентов несколько программ ипотечного кредитования, которые включают:
4. Автокредитование. Предлагается возможность покупки как новых, так и подержанных автомобилей.
А знаете ли вы, что можно взять потребительский кредит с плохой кредитной историей? Узнать более подробную информацию о данном виде кредитования, можно по .
Если вы не знаете, где взять потребительский кредит без справок и поручителей, то вам необходимо пройти по , и узнать больше, о данном виде кредитования.
Потребительское кредитование сегодня пользуется большой популярностью. Среди всего многообразия продуктов можно выделить несколько наиболее распространенных видов кредитования.
Экспресс-кредиты обычно не требуют поручительства, но отличаются высоким уровнем процентных ставок и являются одноразовыми.
В Сбербанке процентная ставка по таким кредитам начинается от 14% годовых. При этом максимальная сумма займа составляет не более 8 000 000 рублей . Срок кредитования – до 30 лет.
Развитие банковского сектора неизменно влечет за собою предоставление новых услуг для населения, таких как потребительские кредиты. Новые технологии способствуют ускорению процедуры проверки клиента и предоставления ему займа.
С внедрением сетевых технологий большое распространение получили электронные платежные средства и эквиваленты валют.
Многие платежные системы уже сегодня внедряют возможность моментального кредитования с выдачей займов в виде электронных денег.
Потенциально перспективным видится тесная интеграция счетов абонентов мобильной и фиксированной связи с банковскими счетами. Это позволит клиенту получать микро-займы по упрощенной схеме, при условии тесного сотрудничества операторов связи и финансовых учреждений.
Все больше товаров и услуг можно приобрести в кредит и их количество постоянно растет. Сегодня уже доступны кредиты на проведение торжественных мероприятий, путешествия и обучение.
В будущем, при развитии рынка медицинского страхования, многими участниками банковского сектора рассматривается возможность предоставления кредитов на лечение или оздоровительные процедуры при взаимодействии с государством.
Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий.
Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий, наиболее распространенными из которых являются:
1. Одноразовые. Эти комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими:
2. Регулярные комиссии. Такие комиссии могут применяться регулярно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся:
Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.
Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.
Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.
Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.
Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.
Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:
Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.
Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:
Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.
Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:
Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.
Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.
Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.
Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.
Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.
Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:
Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.
Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.
Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:
Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.
Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.
Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.
Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).
Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:
Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.
Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.
Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:
И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.
