Сегодня очень многие охотно идут навстречу близким знакомым, друзьям и родственникам и соглашаются стать поручителями. Договоры подписываются с верой в том, что заемщик будет платить свой кредит, и наличие поручителя - лишь формальность. Однако нередко складывается иная ситуация. Заемщик по какой-либо причине не может выплачивать свой долг, поэтому, согласно ранее заключенному договору, банк взыскивает средства с поручителя. При этом последний отвечает не только за возврат основного долга, но и за проценты, штрафы, и даже за госпошлину.
Обычно поручитель узнает о необходимости оплатить долг за заемщика, когда банк начинает звонить и требовать погашения кредита. В этой ситуации нужно сделать следующее:
1. Тщательно изучить кредитный договор (желательно вместе с юристом), который подписывался заемщиком и поручителем. Если по какой-то причине на руках нет копии, то ее можно затребовать в банке.
2. Затем необходимо узнать, имеется ли в договоре пункт о сроке по взысканию с поручителя денежных средств. Если временные рамки не указаны, то обычно составляют не больше 6 месяцев с момента подписания договора. По истечению этого срока банк не имеет права взыскивать деньги с поручителя.
3. Если срок указан и составляет больше полугода, и еще не истек, то следует встретиться с заемщиком, чтобы узнать у него лично причины отсутствия выплат по кредиту. Если причины серьезные и возникли недавно, то есть смысл обратиться в банк и попросить реструктуризацию долга. Также можно попросить отсрочки выплат.
Если же ситуация с заемщиком зашла в тупик, и банк требует выплат у поручителя, последнему стоит знать о возможных выходах из положения. Взыскание кредита с поручителя невозможно, если у него нет работы или какого-либо имущества. Если такая ситуация имеет место быть, то поручителю дается отсрочка выплаты.
Отложить погашение долга можно и при наличии несовершеннолетних детей, а также родителей пенсионного возраста. В этом случае поручителю следует отправить в банк, где был взят кредит, письмо такого содержания: «Я, ФИО, поручитель, не могу в настоящее время выполнить свои обязательства по договору поручительства по причине имеющихся на содержании несовершеннолетних детей (или престарелых родителей)». К письму обязательно нужно приложить копии документов, которые подтверждают эту ситуацию.
Поручителю стоит помнить и о сроке исковой давности, равному три года с того момента, как окончился срок кредитного договора. Если за это время банк никак не проявил себя, то он теряет право принудительно взыскивать долг. Перед непосредственным взысканием банк обязан письменно уведомить заемщика или поручителя о необходимости возврата денежной суммы.
Избежать выплаты долга за заемщика поручителю можно и посредством признания себя недееспособным. Иногда в особо тяжелых и сложных случаях люди прибегают к этому методу. Они добиваются получения справки о невменяемости в психологическом диспансере. И хотя этот способ помогает избавить от финансовых проблем, в будущем может привести к плохим последствиям.
Наилучшим вариантом для поручителя является выкуп долга, если у заемщика имеется какое-либо материальное имущество. В этом случае поручитель становится кредитором. Банк предоставляет ему все необходимые бумаги, с которыми можно обратиться в суд и уже таким способом взыскать с заемщика требуемую сумму вместе с пени.
Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.
Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.
Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:
* Не стоит путать срок действия договора со . Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).
Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.
Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:
Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.
Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.
Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;
Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;
Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.
Согласно данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.
Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.
Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).
Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.
Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.
Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.
Вы попали в сложную ситуацию и не знаете, что нужно делать поручителю в ситуации, если заемщик не хочет и отказывается платить по взятому кредиту? Мы расскажем вам о том, какие шаги необходимо предпринять в данной ситуации, и на что следует опираться.
Итак, на сегодняшний день ни для кого не секрет , что банковские компании ужесточили свои требования к тем клиентам, которые хотят получить у них кредит. Если раньше требовалось одно посещение банка и паспорт + любой дополнительный документ, то теперь же обязательно нужно иметь положительную кредитную историю и документальное подтверждение наличия у вас трудоустройства и постоянного заработка.
Однако, далеко не все заемщики трудоустроены официально, и могут принести требуемые справки. И тогда банковский специалист может предложить ему привести поручителя, что автоматически увеличит шансы на одобрение заявки, и даже поможет снизить ставку.
Многие с радостью идут на такой шаг, приглашая стать поручителем друзей или родственников. И те в свои очередь без раздумий ставят свою подпись в договоре, порой даже не читая его, ведь они уверены — это простая формальность, действующая просто для подтверждения репутации клиента.
Но не все так просто: если обратиться к российскому законодательству, то выяснится следующее — заемщик и его поручители несут солидарную ответственность перед банком по погашению кредита.
Если говорить простым языком, то получается следующее: если основной должник по каким-либо причинам перестает выплачивать свою задолженность, то банк имеет право обратиться к поручителю и взыскать с него нужные средства для погашения долга, в том числе и через суд. Сюда может относиться основной долг, начисленные проценты, комиссии и штрафы, а также судебные издержки (гос.пошлина).
Как правило, поручитель узнает о наличии задолженности от банка, когда тот начинает звонить и требовать с него денег для погашения кредита. Что нужно делать в данном случае? Вот советы юриста:
Если же заемщик категорически отказывается платить или предпринимать иные действия, вам нужно обратиться в суд с заявлением о мошенничестве. В данной ситуации необходимо представить дело так, что на вас пытаются «перевесить» кредит, а это и есть мошенничество, которое является уголовно наказуемым действием.
Но что делать в том случае, если звонки и письма от банковских сотрудников вы проигнорировали , и вам пришла судебная повестка? Вот последовательность действий, которые нужно выполнить:
Если вы не согласны с вынесенным решением , например по причине того, что суд не учел ваши доводы и нынешнее положение дел, вы всегда можете обжаловать его в течение месяца с момента его вынесения. При поддаче аппеляционной жалобы, исполнение решения будет отсрочено.
Помните, что судебные приставы не могут изъять у вас единственное жилье (если оно не является предметом залога банка, с которым у вас тяжбы), личные вещи, денежные средства в размере МРОТ, награды, продукты питания, средства гигиены, имущество не дороже 30000 рубл. Из дополнительных мер, доступных им, следует отметить арест дебетовых банковских счетов и запрет на выезд за границу.
Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях - вообще не платить его.
При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.
Что нужно делать, если нечем платить кредит?
Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.
Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.
Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.
Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).
Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.
В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.
Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.
Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.
Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.
Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).
Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.
Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.
Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:
Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.
Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.
Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:
Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.
В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.
Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.
Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).
Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.
При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.
Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.
Некоторую собственность по закону продать нельзя:
Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита
Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.
Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.
Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.
Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.
В настоящее время поручительство – это один из самых популярных способов обеспечить возврат заемных средств. В большинстве случаев, кредитные компании требует от заемщика найти поручителя тогда, когда общая сумма займа составляет больше 100 тысяч рублей. А поручитель выступает в роли гарантии. Если вдруг заемщик перестанет выполнять условия кредитного договора, и не будет оплачивать займ, то они возвращаются банку. Простыми словами, возврат заемных средств, которые не оплачивает заемщик, полностью переходит на плечи поручителя. Как вы наверняка уже поняли, стать поручителем, является серьезным шагом. Но, прежде чем взять на себя данную ответственность и оформить договор о поручительстве, нужно очень внимательно ознакомиться с условиями оплаты заемных средств.
Эту статью мы решили посвятить вопросу что делать поручителю, если заемщик не платит кредит. Но прежде чем вникнуть в суть этого вопроса, стоит сообщить некоторую информацию для поручителя.
Итак, поручитель может иметь как полную, так и частичную ответственность. В первом случае поручитель обязан возвратить банковской организации всю денежную сумму, с учетом процентов, пеней, штрафов. А во втором случае, поручитель обязан оплатить лишь частичную долю кредита, а также все начисленные проценты за данный промежуток времени. Из этого следует, что если же заемщик прекращает выплачивать долг по кредиту, кредитная компания или банк потребует возвратить долг поручителю.
Несомненно, данная ситуация весьма неприятная. Но если же поручитель, по какой-либо причине поручитель откажется выплачивать кредит, то банк будет вынужден обратиться в суд.
Эта статья позволит узнать о том, как лучше поступить поручителю, когда заемщик не платит кредит.
В случае полного погашения поручителем долга по кредиту, который перешел к нему от должника, он получает все права кредитора. Для того чтобы возвратить те денежные средства, которые поручитель потратил на погашение кредита, ему нужно взять от кредитной компании необходимый пакет документов, который может подтвердить полную выплату кредита:
Поручитель имеет право потребовать от должника-заемщика полного возврата тех денег, которые он оплатил в качестве долга, а также возмещения иных расходов, которые поручитель понес за заемщика. Для этого, поручитель должен в письменной форме изложить все свои требования и выслать заказным письмом. В том же случае, если бывший заемщик-должник не желает выполнять требования поручителя, то последний обращается в суд.
В сложившейся ситуации лучшим вариантом будет обратиться за помощью к хорошему специалисту, который будет в дальнейшем предоставлять поручителю его интересы в суде. Стоит также отметить, что все затраты, понесенные поручителем в качестве оплаты услуг адвоката или иными расходами, также можно истребовать с ответчика. В случае положительного приятия решения судом для поручителя, судебным приставом будет выдан лист о взыскании ценного имущества ответчика, которое будет продано, а все вырученные с этого денежные средства получит поручитель.
Есть также несколько способов, каким образом поручитель может не производить погашение чужого долга.
В первую очередь, он временно может не выполнять требования должника-заемщика по оплате кредита, если он лишен постоянного источника дохода, и нет никакого имущества, которое можно продать кредитной компании. Данный факт поможет поручителю временно отсрочить погашение кредита до того момента, пока он не сможет устроиться на работу, или у него не появиться какое-нибудь имущество. В этом случае, нужно знать о том, что кредитная компания не будет отбирать у поручителя или у заемщика последние деньги. Допустим, если у поручителя имеются несовершеннолетние дети, либо родители-инвалиды, которые находятся на полном его содержании. Таким образом, поручитель имеет право оформить некоторую часть своей прибыли на содержание родителей или алименты детям. Исходя из этого, поручитель может не оплачивать большую часть личного дохода банку.
Во вторую очередь, необходимо помнить о том, что существует такое понятие, как срок давности. Оно означает, что в том случае, если кредитная компания не связывается с должником, либо поручителем в течение 3 лет, с момента прекращения оплаты задолженности, то чаще всего, она полностью потеряет права взыскания денежных средств. Необходимо также отметить, что требование является не просто стандартным телефонным звонком из кредитной организации или банка, а это определенный вид документа, составленный в письменной форме. Он также должен быть получен по почте. Если же в течение 3-ех лет ни заемщик, ни поручитель не получали никаких требования из банка, то срок давности вышел, и даже в том случае, если кредитная компания обратиться в суд для возврата задолженности, то последний может вынести отказ по истечению срока давности.
В третью очередь, существует еще один способ, как можно поручителю не оплачивать денежные средства банку: родителям заемщика или поручителя необходимо составить письмо и подать его в суд о признании заемщика или поручителя недееспособными. Как правило, в этой ситуации кредитная компания подаст встречный иск в суд о взыскании задолженности.
В заключение
Конечно же, не каждый человек добросовестно исполняет свои обязанности. Поэтому многие поручители сталкиваются в своей жизни с неприятными ситуациями. Но все же поручителю можно избежать выплаты кредита. В общем, поручитель по кредиту должен иметь некоторую ответственность. И если вы не знаете, как избежать этого момента, то вам стоит просто внимательно относиться к своей жизни и знать все законы.
Актуальные идеи для заработка
