Нормативно-правовое регулирование деятельности страховых посредников в России
Страховой брокер и страховой агент – различия в сходстве
В Российской Федерации в качестве так называемых страховых посредников нормативно закреплены страховые агенты и страховые брокеры. На первый взгляд данные страховые посредники мало чем друг от друга отличаются. Указанное в Законе Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничение между страховым брокером и страховым агентом определенно нуждается в уточнении. При этом целью такого уточнения является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.
Согласно положениям страхового законодательства /1/ страховыми агентами являются физические лица или российские юридические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основным правовым «инструментом» представительства перед третьими лицами является доверенность с конкретными полномочиями, выданная страховой организацией своему работнику или иному лицу, выступающему поверенным по договору поручения /2/ (совершение от имени и за счет доверителя определенных юридических действий).
Процесс распространения страховых продуктов страховщиков через страховых агентов чаще всего рассматривается как основной канал продаж (по сути, место и роль страхового агента сводится только к торговле полисами одной или нескольких страховых компаний), путем доведения их до конечного потребителя, а нередко просто их навязывания. Целью страховых организаций, и, соответственно, страховых агентов данных страховщиков является привлечение как можно большей клиентуры и наибольшее поглощение рынка потенциальных страхователей с последующим превращением их в постоянных клиентов страховщика. В большинстве случаев интересы страховщиков имеют приоритет над интересами потребителей, поскольку для агента, как представителя страховой компании, интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя. Кроме того, страховыми агентами собственная инициатива не проявляется, дабы не допустить превышения предоставленных принципалом полномочий.
В свою очередь, брокеры созданы для реализации интересов потребителей страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать страховой агент. Кроме того, брокеры не просто выполняют поручения, а также и проявляют собственную инициативу для более полного удовлетворения запросов, в чьих интересах он действует. Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг.
Страховые брокеры должны отвечать, в частности, следующим требованиям: постоянно проживать на территории Российской Федерации и быть зарегистрированными в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации).
В соответствии с нормами Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» /3/, страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Данная норма не содержит запрета на осуществление страховыми брокерами деятельности по оказанию услуг, связанных только с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем (без оказания услуг, связанных с исполнением договоров страхования).
Вместе с этим, поскольку такие действия страхового брокера, осуществляемые им в интересах страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора, как:
Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях страхования и тарифах страховщика;
Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях оформления страховых полисов страховщика;
Сбор и передача страховщику сведений о клиенте и об его имуществе, необходимых для заключения договоров страхования;
Оформление для страховщика заявок для определения размера страховых премий, а по отдельным видам страхования - самостоятельное осуществление расчета страховых сумм и сумм страховых премий;
Передача страхователю и страховщику документов, полученных в рамках осуществления вышеизложенных видов деятельности,
во многом совпадают с деятельностью страхового агента, а, как известно, страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, в том числе, в качестве страхового агента.
Страховой брокер не является представителем страховщика, т.е. не вправе выступать от имени страховщика в договоре страхования. При этом, необходимо иметь ввиду, что деятельность по оказанию брокерских услуг осуществляется от имени страхового брокера, тогда как страховой агент всегда выступает представителем страховщика и действует от его имени и по его поручению. Кроме того, брокер наряду с заключением договора страхования, проводит сопровождение договора, а при наступлении страхового события оказывает консультации и помощь при оформлении документов, он, по сути, является независимой третьей стороной в сделке.
Брокер также сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера (при урегулировании убытков присутствие представителей брокера на месте происшествия, сбор документов для признания случая страховым, содействие в получении документов).
Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, присущих страхованию. К функциям страхового брокера также относится предстраховая экспертиза и предложение страхования. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключаемого между ними. Соглашением между страховым брокером и страховщиком должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между ними, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения.
Страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования. При этом страховой брокер должен владеть информацией о размерах страховых тарифов, условиях страхования, предлагаемых страховщиками в которых предполагает разместить риск, о размере их уставного капитала и страховых резервов, наличии лицензии на проведение страховой деятельности, а также иной, необходимой для страхователя информацией, о чем информировать клиента.
Страховой брокер должен нести ответственность за выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях; достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту, органу страхового надзора и другим контролирующим организациям; неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента. Страховые брокеры должны вести бухгалтерский учет и представлять в уполномоченный орган данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, страховой рынок в лице потенциальных страхователей еще не отождествляет страхового брокера в качестве участника страховых отношений. Многие воспринимают страховых брокеров как третью сторону с договоре страхования, т.е. лишнее препятствие. Таким образом, качество работы страховых брокеров должно быть повышено, чтобы страхователи предпочитали работать через страховых брокеров без прямого выхода на страховые компании. При этом, на мой взгляд, к страховым брокерам законодательно должна быть установлена ответственность за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.
В ряде стран принимаются профессиональные Кодексы страхового брокера. Приведем выдержки из подобного Кодекса Великобритании.
Кодекс определяет профессиональные стандарты и этические нормы деятельности страхового брокера, претендующего называться профессионалом. Страховые брокеры по Кодексу должны следовать интересам клиентов, разрабатывать для них оптимальные страховые программы, удовлетворяющие как требованиям клиента, так и конъюнктуре страхового рынка.
Общими принципами брокерской деятельности являются:
Уважение правил добросовестной конкуренции и деловой практики, и исключение использования лживых и компрометирующих материалов о своих конкурентах;
Принятие мер, способствующих избежания действий, способных скомпрометировать репутацию брокерской профессии и привести к снижению доверия клиентов;
Найм квалифицированного персонала и уделение особого внимания профессиональному и этическому образованию сотрудников брокерской фирмы;
Организация обслуживания клиентов должна при любых обстоятельствах позволять защищать интересы клиента (при смене людей, ведущих дело клиента, доступ клиента к необходимой информации должен быть доступен в любой время);
Брокеры являются независимыми представителями исключительно одной из сторон, взаимодействующих в рамках договора страхования;
Страховые брокеры, являясь частью страхового рынка, должны содействовать его здоровому и эффективному развитию.
Страховые брокеры в отношениях с клиентами (страхователями) должны следовать принципам превалирования интересов клиентов над любыми из интересов страхового брокера и/или страхового рынка; неразглашения полученной от клиентов информации; представления только полной, правдивой, неискаженной и правомерной информации о страховых компаниях, страховых продуктах и их стоимости; несения ответственности за комплексный анализ риска, разработку и подготовку вариантов страховых договоров, консультирование, сопровождение договоров страхования и взаимодействие с клиентом при урегулировании убытков; размещения риска по цене, полученной непосредственно от страховой компании и др.
В отношении работы со страховыми компаниями страховые брокеры обязаны иметь достоверную и актуальную информацию о ситуации на страховом рынке, отдельных страховых компаниях и их страховых продуктах; в процессе размещения риска на конкурсной основе, должны действовать профессионально и независимо, избегая любых предпочтений в отношении отдельных страховых компаний; не могут в любой форме быть зависимыми от какой-либо страховой компании.
Практически во всех странах, где страховой рынок, а именно, рынок посреднических услуг имеет достаточное развитие, требуется наличие у страхового брокера ответственности за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.
Однако, к сожалению, страховое законодательство на сегодняшний день пока не четко регламентирует деятельность страхового брокера, что выступает, по моему мнению, негативным фактором для полноценного развития данного института в реальных условиях страхового рынка Российской Федерации. Установлено только, что страховые брокеры до 01.07.2007г. /4/ должны получить лицензии на осуществление брокерской деятельности, а до того момента, вправе осуществлять свою деятельность без лицензии, но в соответствии с требованиями страхового законодательства Российской Федерации.
Примечания
Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет. Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры. Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.
Страховые агенты - это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.
Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента. Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является - продажа одного продукта из представленной линейки продуктов. Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.
В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица - агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.
Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.
Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.
Главное отличие страхового брокера от страхового агента - это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25-35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.
Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.
Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией. В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события. Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.
Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.
Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный - формой взаимодействия со страховщиком. Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков. Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.
Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.
Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:
Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора. Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора. При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.
Сейчас активно продвигают такие виды страхования:
Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней - страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.
Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.
Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.
Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками между клиентом и страховой организацией. Представители страховой компании организовывают предпродажную работу для заключения договора и сопровождают страхователя до подписания страхового соглашения. В чем разница между брокером и агентом, попробуем разобраться.
Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.
Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.
Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:
Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью. Такие же ограничения относятся к работникам страховых компаний, которые работают непосредственно в органах управления организации, ее дочерних фирмах.
Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.
Агент и брокер страховой компании отвечают за:
Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.
Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.
Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два - пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.
Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.
В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).
Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).
Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.
Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.
Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.
Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.
Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.
Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.
Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.
Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.
Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.
Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.
Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа. Рост интернет-продаж обусловлен нежеланием страхователей терять свое время на посещение страховых офисов. В такой ситуации страховые агенты и брокеры обязаны находить новые методы и подходы для привлечения клиентов и увеличения объемов полученных страховых премий.
Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.
Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:
Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.
| Параметр | Брокер | Агент |
|---|---|---|
| Организационно-правовая форма | ООО, ЗАО, ОАО, ИП. | Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями. |
| Лицензирование | Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»). | Лицензия не нужна. |
| Форма сотрудничества со страховщиком | Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента . | Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика. |
| Вид услуги | Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец. | Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует. |
| Защищает интересы | Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента. | Всегда представляет
интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве. |
| Компетенция | Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании. | В обязанности агента не
входит оценка страховых рисков . |
| Комиссионное вознаграждение | В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%). | Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные выплачивает страховая компания. |
| Ответственность перед страхователем | Брокер несёт полную ответственность перед страхователем. | Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент. |
Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.
Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.
Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?
Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.
Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:
Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?
Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.
С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.
Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.
Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.
Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.
Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.
В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).
Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.
Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.
Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.
Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.
Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.
Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).
Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.
Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.
| Страховой брокер | Страховой агент |
| Что между ними общего? | |
| И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение | |
| В чем разница между ними? | |
| Юридически независим от страховых компаний | Как правило, юридически связан со страховой компанией - посредством трудового или гражданско-правового договора |
| Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем | Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем |
| Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества | Чаще всего является физлицом |
| Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов | Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами |
| Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами | Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг |
