ОСАГО предполагает покрытие ущерба при ДТП при условии соблюдения определенных условий и наличии ситуации страхового случая. Но иногда страховщик оставляет пострадавшего без компенсации. Тщательный разбор, в каких случаях страховая компания имеет законные основания для отказа в выплате по ОСАГО, а в каких нарушаются права автомобилиста, поможет обосновать свою точку зрения перед СК или судом.
Перед тем как начать разбираться в причинах и законности обоснования отклонения в возмещении страховщиком, необходимо изучить условия, указанные в заключенном договоре. Столкнувшись с проблемой компенсации по ОСАГО, что делать, водитель решает после изучения текста соглашения с СК.
К законным случаям уклонения от возмещения относят следующие причины отказа:
На данные случаи покрытие по автогражданской ответственности не распространяется, о чем указывается в положениях договора, а значит, страховая компания может отказать законно в компенсации. Дальнейшие действия по требованию компенсации будут бессмысленны.
Есть и другие основания для отказа в выплате по ОСАГО:
Если владеть информацией о поводах для обоснованного отклонения, можно корректировать свои дальнейшие действия, не тратя нервы и бесполезные усилия на получение страховки.
Помимо законных поводов, многие СК пытаются под различными ложными предлогами уклониться от исполнения своих обязательств. Наиболее распространен отказ выплаты по ОСАГО при ДТП по следующим незаконным основаниям:
Если выявлена одна из подобных ситуаций, страхователь должен знать, что имеет полное право на восстановление своих прав и получение страховки. Если произошел отказ в выплате по ОСАГО, основная причина может скрываться в управлении авто в пьяном виде, однако этот факт не должен повлиять на право получения компенсации водителем, не виновным в аварии.
При отказе в страховой выплате по ОСАГО незаконно, справедливости можно добиться, если предпринять определенные действия. Зачастую СК пользуются незнанием водителей своих прав и отказываются от выплаты страховой суммы.
Даже если срок обращения в СК истек, данный повод не может служить основанием для окончательного отклонения обращения. Главное для водителя — знать, что нужно делать, если страховая компания отказала в выплате по ОСАГО: доказать факт оповещения страховщика либо сослаться на то, что несвоевременность подачи, согласно п. 2 ст. 961 ГК, не может являться причиной категорического отказа в получении возмещения по закону.
ГК РФ Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Если страховая отказала в выплате по ОСАГО на незаконных основаниях, потребуется разбирательство в судебной инстанции.
Основанием для обращения в суд станет наличие письменного уведомления с отказом в выплате страхового возмещения по полису ОСАГО, в котором страховщик обосновывает свои действия по отклонению заявления. Если СК знает о том, что отказывает в выплате по ОСАГО с нарушением закона, водитель может добиться пересмотра решения, запросив в страховой письменное подтверждение.
Грубое нарушение закона станет поводом для наказания недобросовестного страховщика. Жалоба должна быть подана в контролирующие и надзорные органы – РСА и Центробанк. Зачастую, вопрос решается уже на данной стадии дела.
Наиболее действенной будет подача жалобы в Центробанк, для чего стоит воспользоваться стандартным бланком для рассмотрения претензий к страховой компании. Важно грамотно изложить, как именно были нарушены права автомобилиста и подкрепить это доказательными документами.
Если отказали в выплате по ОСАГО при не столь явном нарушении, потребуется рассмотрение дела в суде. Однако, перед подачей иска, закон предписывает пройти процедуру досудебного урегулирования.
Руководству СК подается жалоба, в которой описывается суть претензии. Нужно не забыть указать в заявлении свои точные контактные данные и номер страхового договора, а также реквизиты для произведения перечисления.
Особое внимание уделяют содержанию претензии, хотя специального бланка для нее не существует. В основной части документа детально описывают, в чем конкретно состоит нарушение прав страхователя, с обязательной ссылкой на соответствующие статьи закона. Размер суммы, на которую претендует человек, должен быть обоснован. В завершение указывают на меры, которые будут предприняты, в случае неисполнения, а также сроки, в течение которых СК должна решить вопрос.
Досудебное регулирование требуется для подтверждения факта, что водитель обращался в СК, прежде чем подать иск. Доказать, что все попытки решить вопрос мирным путем оказались неудачными, позволит проставление даты на втором экземпляре заявления о принятии документа. Если обращение отправлено по почте, необходимо сохранить уведомление о вручении.
Если в течение 30-дневного срока ответ не был получен, или СК приняла решение отклонить требование клиента, можно обращаться в суд – процедура досудебного урегулирования соблюдена.
Выбор суда будет зависеть от суммы искового требования. При ущербе до 50 тысяч рублей заявление подают в мировой суд. При превышении данной суммы дело должно рассматриваться в районном суде по месту регистрации страховщика или его представительства.
Основанием для обращения должен стать письменный повторный отказ страховой в компенсации. Иногда СК попросту игнорирует обращение, намереваясь снова отказать в выплате по ОСАГО.
Заявитель имеет право требовать от страховой выплачивать:
Все вышеуказанные документы будут являться приложением к основному — заявлению, без которого дело в суде рассмотрено не будет.
При отказе в удовлетворении иска в суде первой инстанции обращаются с апелляцией в вышестоящий судебный орган. Существует успешная практика рассмотрения именно апелляционных жалоб.
Чтобы понять, платит ли страховая в случае просроченного полиса, необходимо осознать, что перечисление компенсации по гражданской ответственности представляет собой реализацию прав пострадавшего. Для страховой важно наличие полиса ОСАГО у виновника происшествия. Если водитель не виноват в причиненном ущербе, финансовая ответственность перекладывается на СК.
Если у водителя просрочен полис, но он не виноват в наступлении страхового случая, СК виновной стороны выплачивает возмещение обязательно. Когда полис просрочен у виновного лица, то возмещение возможно не от СК, а именно от виновника ДТП. Если просто договориться с ним нельзя, то дорога только одна — в суд.
Подделка полиса для владельца пострадавшего авто представляет собой аналогичный случай. По стандартной процедуре с липовым полисом получить компенсацию не получится. Однако есть выходы и в этой ситуации:
Более просто решается вопрос с получением средств по Европротоколу. Однако и в данном случае СК может отказать в выплате. Например, когда:
При ошибках в извещении урегулировать проблему поможет повторное заполнение бланка с учетом выявленных ошибок. Для этого придется найти водителя, виновного в ДТП и договориться о переоформлении документа. Обязательства виновного лица и пострадавшего автомобилиста должны быть соблюдены согласно общей процедуре выполнения требований по страховке.
Если при составлении извещения возникли сомнения в правильности процедуры либо появились какие-либо подозрения и недоверие ко второй стороне ДТП, рекомендуется все-таки вызвать сотрудника ДПС к месту аварии. Это исключит двусмысленность и неясности в процессе разбирательства с виновным.
Когда водитель сталкивается с явным нарушением прав, а в страховой компании в выплате отказывают, необходимо добиваться правды в РСА и Центробанке. Последней инстанцией будет суд, если предыдущие действия автовладельца не приведут к должному результату.
Повреждение автомобиля или его угон – неприятность, с которой может столкнуться любой автовладелец. Не меньшим «сюрпризом» становится случай, когда страховая компания отказывается платить за понесенный ущерб. Причины этому могут быть разными, причем такие, о которых трудно и предположить. Чем лучше страхователь проинформирован о том, что может привести к отказу от страховых выплат, тем больше у него шансов избежать серьезных финансовых потерь.
В каких случаях страховщик по КАСКО может отказаться платить страховую премию? Подробнее всего это прописано в самом полисе. Обычно СК отказывает страхователю в выплатах по страховке в следующих случаях.
Причиной для невыплаты страховки бывают и более редкие случаи. Например, если полис КАСКО был приобретен в рассрочку, и перед тем как попасть в ДТП автовладелец пропустил требуемые платежи, страховая компания может посчитать это достаточным основанием, чтобы не выплачивать страховку.
Как правило, не возмещаются потери автовладельца, понесенные им в результате исполнения решения суда или другого законного распоряжения властей – например, при аресте и конфискации имущества.
Страховая компания отказывается платить по страховому случаю, если имущество пострадало в результате форс-мажорных обстоятельств – при террористических актах, уличных беспорядках и волнения и пр. Если, конечно, эти случаи специально не оговорены в договоре в качестве страховых.
Нередко основанием для невыплат становятся неправильно оформленные документы. Любое событие, связанное со страховым случаем, требует документального подтверждения. Исключением могут быть незначительные повреждения на автомобиле, но и то только в том случае, если в полисе специально оговорена возможность страховых выплат за них без упоминания в документах.
Бывалые автовладельцы советуют всегда иметь при себе список оформляемых при ДТП документов – своего рода шпаргалку. Нужно не только самому внимательно заполнять документы, но и следить, чтобы аварийный комиссар и сотрудник ГИБДД случайно не ошиблись, заполняя бумаги. Внесение в них выражений типа «неустановленное место» или «неустановленное лицо», может повлечь отказ от страховых выплат.
Не менее важна и сохранность документов. Страховые бумаги, отправленные страховщикам, почему-то имеют свойство «теряться» – то ли по дороге, то ли по прибытии на место. На этот случай страхователю необходимо иметь копию каждого документа, чтобы при необходимости восполнить недостающие бумаги. На каждой копии переданного страховой компании документа должна быть подпись ее сотрудника, дата и печать. Пунктуальность в этом случае чрезмерной не бывает.
Особое внимание проявите к страховому полису. Наличие в нем ошибок или исправлений, как правило, приводит к тому, что страховая отказывается платить по такому полису. И никто не будет принимать во внимание, что ошибку сделали не вы, а сотрудник, оформлявший страховку. И, конечно, все данные, внесенные в страховой полис, должны быть абсолютно точными. Если страховщик сделает вывод, что страхователь предоставил ложные сведения об автомобиле или лицах, допущенных к управлению, страховых выплат ему не видать.
Какие еще действия автовладельцев могут привести к отказу в страховых выплатах по КАСКО?
Несоблюдение сроков подачи заявления о страховом случае. СК ревностно относятся к этому факту. Если документы не подаются вовремя, это рождает у них подозрения, которые они с готовностью превращают в непреодолимое препятствие для страховых выплат. Обязательно подавайте заявление в письменном виде, даже если сотрудник СК скажет, что достаточно звонка.
Самовольное покидание места ДТП. До разрешения сотрудника ГИБДД нельзя убирать пострадавшую машину с места аварии, даже если она создает препятствия для движения транспорту.
Ремонт пострадавшего автомобиля до того момента, когда его осмотрит представитель СК и эксперт, который должен сделать заключение о степени ущерба. Сначала осмотр и экспертиза, затем ремонт, а не наоборот.
Ненадлежащее хранение автомобиля, то есть оставление его без присмотра. Ночью машина должна находиться в запертом гараже или на охраняемой автостоянке. Если при несоблюдении этих правил машина будет угнана или повреждена, с выплатой страховки могут возникнуть проблемы.
Отсутствие на автомобиле противоугонной системы или содержание ее в неактивном состоянии. Если страховщик установит, что на угнанном автомобиле не имелось противоугонной системы или она была отключена, в страховых выплатах, скорее всего, будет отказано.
На заметку! Если машина, находящаяся на гарантии, попадает в ДТП и в соответствии со страховым договором направляется страховщиком на ремонт, она может потерять гарантию.
Возможен и противоположный случай, когда после ДТП проводится техобслуживание автомобиля в автосервисе производителя. Если это приводит к тому, что страховая отказывается платить по КАСКО, что делать в этом случае? Оптимальный вариант – предупредить саму ситуацию, внеся в договор страхования право автовладельца выбирать место ремонта.
Условия страхования могут быть сознательно прописаны таким образом, что страховщик в определенных случаях будет избавлен от страховых выплат. Например, у многих компаний страховая выплата за поврежденные шины и диски не производится в том случае, если при этом не были повреждены другие части и узлы автомобиля.
Большое значение имеют термины – то, как они толкуются. Например, согласно УК угон и хищение автомобиля – это разные вещи. Хищение предполагает корыстную цель присвоения чужого имущества. А угоном называют завладение автомобилем без корыстных намерений – «просто решил покататься…».
Если Ваш автомобиль застрахован от угона, страховщик может отказаться выплатить страховку на том основании, что по его разумению было произведено хищение, а не угон. Чтобы избежать таких неприятностей, нужно, чтобы в полисе была оговорена компенсация и за угон, и за хищение.
Иногда страховщики по КАСКО в список причин, позволяющих отказаться от страховой выплаты, указывают нарушение ПДД. Причем не в прямой форме, а завуалированной. Например, такой – «соблюдение нормативно-правовых актов РФ». Это выражение может быть истолковано СК, как «соблюдение ПДД». При заключении страхового договора нужно исключить возможность страховщика отказывать в выплатах по причине нарушения ПДД.
Внимание! Автовладелец, который приобрел автомобиль и здесь же в автосалоне оформил на него КАСКО, рискует лишиться страховых выплат, если ДТП произошло до того момента, когда автомобиль был поставлен на учет. У некоторых страховщиков страховая ответственность наступает только после момента постановки машины на учет.
Отказ страховщика возмещать автовладельцу ущерб, нанесенный в результате ДТП, может иметь разную форму.
В любом из этих случаев автовладелец должен направить в адрес страховщика претензионное письмо. Это обязательная досудебная форма решения спора. В зависимости от ответа на нее страхователь будет решать, подавать ему иск против СК или нет.
Претензия пишется по определенным правилам, которые предполагают последовательное изложение всей информации, которая необходима для решения страхового вопроса.
В «шапке» документа содержится информация о том, кому направляется претензия (как правило, это глава страховой компании), и о страхователе (указывается его Ф. И. О., адрес и телефон).
Тело претензии состоит из информационных блоков. В первом описываются все действия, которые были предприняты страхователем до этого времени. Затем следует блок с требованиями – что именно требует страхователь. Например, выплатить ему страховую сумму в полном размере. Далее излагаются намерения, которые будут предприняты автовладельцем, если его требования не будут удовлетворены. Обычно это подача иска в суд на СК с целью заставить ее выплатить не только страховую компенсацию, но и пени со штрафом.
В заключение указывается список приложенных документов, главный из которых – акт независимой экспертизы об ущербе автомобилю.
Все документы копируются.
Один экземпляр передается лично или по почте (с уведомлением о получении) страховой компании, второй, с подписью ответственного лица и печатью страховщика, остается у страхователя.
Если и после подачи претензии страховая отказывается платить по ОСАГО, что делать в этом случае? Чтобы посильней надавить на страховщика, можно подать заявление в РСА – еще один способ досудебного урегулирования спора. Но по-настоящему самым действенным решением будет подача иска в суд.
Для тех, кто видео- и аудиоинформацию воспринимает лучше, чем текстовую, будет полезен просмотр видео в которых рассказывается о случаях отказов в выплате страховки по КАСКО и ОСАГО.
При заключении кредитного договора в любом банке вам по умолчанию потребуется заключить и договор со страховой компанией. Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной. Конечно, исходя из принципа добровольности страхования, вы имеете право сразу же расторгнуть договор, но это правило справедливо, только если у вас потребительский кредит. Заключение страхового договора, по сути, обязательно, и если заемщик расторгает страховой договор, прежние условия по кредиту для него уже не действуют, в частности, процент по кредиту будет начисляться по повышенной ставке.
Кроме того, договоры по кредитованию и обязательно сопровождаются страховкой, и отказаться от нее при этих видах кредитов заемщик не может. Обязательное страхование предмета залога при ипотеке обусловлено Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке». При автокредитовании предмет залога (автомобиль) страхуется по системе страхования Автокаско в соответствии со ст. 343 ГК РФ («заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения»).
Кроме того, заемщик может застраховать свои собственные риски: риск потери жизни, работы, работоспособности и здоровья. Эти меры понятны, они направлены для того, чтобы застраховать заемщика от негативных изменений его ситуации, например, от потери им работы, здоровья и т.п. Это страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить банку компенсацию, таким образом, взяв на себя часть ваших обязательств. Но что делать, если страховая компания не платит при наступлении страхового случая? Подавать в суд?
В последние годы классическое страхование при банковских кредитах стало замещаться так называемыми «программами финансовой защиты». По сути дела, это то же самое страхование, только под другой вывеской. В любом случае заемщик, оформляя страховку, рассчитывает, что при наступлении страхового случая он будет застрахован, а банк получит соответствующую компенсацию. Однако даже самая расширенная страховка не даст вам уверенности в том, что наступление страхового случая обязательно завершится компенсацией от страховой компании.
Что интересно, такая ситуация, когда страховой случай наступает, а выплат со стороны страховщика не производится, наблюдается именно при кредитном страховании. Резонным выглядит в такой ситуации вопрос: а не бесполезным ли инструментом является кредитное страхование, если оно не способно защитить заемщика в сложной ситуации, когда, вместо того, чтобы получить компенсацию от страховой, он еще остается должен банку?
Попробуем разобраться что делать, если страховая компания отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту заемщика.
По условиям страхового договора, наступление страхового случая не является единственным условием для получения компенсационных выплат от страховой компании. Кроме этого, заемщик обязан обратиться в страховую только в соответствии с определенным порядком обращения и соблюсти дополнительные формальности. Однако и при соблюдении всех необходимых условностей заемщик сталкивается с тем, что страховая компания стремится всеми способами оттянуть исполнение своих обязанностей либо снизить размер выплат до минимума. Зная эти особенности поведения недобросовестных страховщиков, становится необходимым знание своих прав и обязанностей при исполнении кредитного договора.
Первым делом при наступлении страхового случая вы должны проверить страховой договор и убедиться, что ваш случай действительно в нем предусмотрен. Вообще, конечно, читать договор вы должны до его подписания, но касательно страхового договора это правило мало кто исполняет, так как страховой договор обычно подписывается одновременно с договором кредитования, и на все подробности обоих договоров внимания, как правило, не хватает. Вы можете обнаружить в страховом договоре, что ваш случай:
Понятно, что если вашего случая не прописано в договоре вообще, то и выплаты вы от страховой не добьётесь. Интереснее с вариантом, когда случай обозначен нечетко. В этом случае лучшее, что вы можете сделать – это обратиться к страховому юристу, имеющему специализацию по кредитному страхованию. Он поможет разобраться, что написано в договоре и посоветует, как вы можете это знание применить в разговоре со страховой компанией.
Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?
Страховая компания, приняв у вас уведомление, объяснит вам, какие документы она от вас ждет в подтверждение наступления страхового случая.
Обычно этот пункт не вызывает осложнений. Так, при смерти представляется свидетельство о смерти, при болезни или несчастном случае – медицинские справки, а при потере работы – копия приказа об увольнении по определенным основаниям.
По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы. По результатам проведенной проверки, в течение которой страховая компания проверяет наступление события, указанного вами в уведомлении, его доказанность и возможность признания в качестве страхового случая, принимается решение о выплате компенсации, о ее размере или об отказе в выплате (выплате частично).
Вы получаете уведомление о результатах проведенной проверки, если страховая компания отказывает в выплате компенсации, она указывает в уведомлении обоснование своего решения об отказе.
Вы должны рассмотреть этот документ. Дальнейшие действия будут зависеть от оснований, указанных страховой компанией для отказа. Самым часто встречающимся основанием для отказа в выплате страховой компенсации, которое применяют страховщики, является непризнание случившегося страховым случаем. Этот довод может быть обусловлен различными причинами. Часто это происходит именно по причине размытой формулировки определения страхового случая в самом договоре. Также ограничение может наступить, если в договоре указаны дополнительные условия, только при наступлении которых случай считается страховым.
Например, увольнение заемщика по собственному желанию или за дисциплинарный поступок вряд ли будет оценено страховой компанией как страховой случай. То есть некоторые причины увольнения рассматриваются как ограничивающие условия, при которых компенсация не выплачивается. Если заемщик предъявляет в первичном уведомлении о наступлении страхового случая, например, свою инвалидность, стразовая компания может отказать по причине того, что наступление инвалидности было еще до подписания договора, при этом заемщик, зная о своей инвалидности, не сообщил о ней страховой компании в момент подписания договора.
Если страховая компания отказала в выплате страховой компенсации, вы можете сразу же обращаться в суд, поскольку очевидно, что даже если вы представите все документы, подтверждающие данные обстоятельства, страховая компания уже сделала свой выбор, и вместо того, чтобы тратить время впустую, пытаясь что-то доказать, лучше сразу перенести спор на судебный уровень. Тем более, что вы должны уплачивать обязательства по кредиту, которые с вас не снимаются, несмотря на явное наступления страхового случая.
С тем чтобы соблюсти необходимый порядок досудебного урегулирования спора, первым шагом вы должны направить в страховую компанию письменную претензию, в которой, перечислив обстоятельства, которые вы трактуете как наступление страхового случая, вы должны потребовать от страховой компании выполнить условия договора со своей стороны.
Также страховая компания может согласиться с выплатой, но выплатить ее не в полном объеме или с задержкой, или отказать в выплате компенсации в полном объеме, или просто не дать вам на ваше обращение в установленный срок никакого ответа. Во всех таких случаях вы также должны незамедлительно направить в адрес страховой компании письменную претензию, обозначив тем самым официальное начало этапа досудебного разбирательства.
Вы вправе одновременно с претензией в страховую компанию направить официальные жалобы в другие инстанции, например, в Роспотребнадзор и в Банк России, как в главный орган страхового надзора. Такие жалобы, даже если напрямую не споспособствуют выплате страховой компенсации от страховой компании, тем не менее, будут дополнительным свидетельством вашей правоты в суде и окажут некоторое давление на страховщика.
Кроме того, юридическую помощь оказывает , в который вы также можете направить жалобу на действия страховой компании.
Позаботьтесь о том, чтобы у вас остались свидетельства обращения к страховщику с претензией. Если вы передаете претензию лично, постарайтесь получить отметку о принятии документа, которую вам должно поставить на вашей копии претензии должностное лицо, принявшее у вас претензию. Если вы посылаете претензию по почте, отправляйте ее заказным письмом с уведомлением о доставке и с описанием вложений.
После получения ответа от страховщика, или даже если страховщик проигнорировал вашу претензию и в установленный срок не ответил, вы можете обращаться с исковым заявлением в суд. В заявлении вы должны выразить требование от своего лица в пользу банка-кредитора, потому что по договору страхования именно банк является выгодоприобретателем. Требования, которые вы выражаете в свою пользу, должны быть такими:
Если ваши претензии касаются не только страховой компании, но и банка, и вы выражаете требование о прекращении кредитного договора и привлекаете ответчиками страховую компанию и банк, ваши требования могут быть следующими:
Конкретный перечень требований, которые будут характерны именно для вашего случая, вы должны уточнить со своим юристом. Он будет зависеть от условий кредитного договора, от оснований, которые страховая выдвинула для отказа в выплате страховки и от ваших целей в процессе. Без юридической помощи добиться желательного результата будет сложно, поэтому прежде чем начать действовать, найдите юриста, специализирующегося на страховых вопросах при кредитовании.
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) поделилась любопытными случаями отказов, с которыми в КонфОП столкнулись, исследуя прозрачность условий страхования у крупных страховщиков, а Сравни.ру подготовил советы, как не стать героями таких историй.
Купил холодильник – сам виноват
Клиент застраховал свою квартиру и имущество (бытовую технику, отделку, конструктивные элементы), в договоре содержалась соответствующая опись. Затем он купил холодильник. В какой-то момент холодильник загорелся, возник пожар. Но в выплате клиенту было отказано, потому что по договору он должен был уведомить страховщика о любом изменении степени риска и перечня застрахованного имущества – в том числе и о покупке холодильника.
Страховать нельзя – страхуем
Была застрахована квартира в «хрущевке». Но по условиям договора, на страхование принимаются квартиры в зданиях, построенных после 1980 года, а клиент, покупая полис, все условия не прочел. Он узнал о них позже – когда при наступлении страхового случая, ему ничего не выплатили.
Это не единичный случай. «Иногда страховые компании, например, продают страховой полис инвалиду, хотя в правилах страхования написано, что людей с ограниченными возможностями страховать нельзя», – рассказывает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.
Перелом – не страховой случай
Пенсионер купил полис медицинского страхования на период пребывания за границей. Во время своей прогулки мужчина упал и сломал шейку бедра. В больнице ему сделали операцию по эндопротезированию. Все формальности, связанные с извещением страховой компании, были соблюдены. Когда пострадавший обратился за выплатами, ему возместили только услуги скорой помощи, расходы по пребыванию в больнице и транспортировке домой. В компенсации расходов на операцию было отказано. Страховщик сослался на пункт в договоре, где сказано, что обращение за медицинской помощью в связи с эндопротезированием – не страховой случай.
Не здоров – не застрахован
Во время женщине из-за болей в животе потребовалась медицинская помощь. После обследования был поставлен диагноз «гастрит», а стоимость медицинских услуг составила около 3,5 тыс. долларов. Страховая компания отказалась оплатить расходы, ссылаясь на то, что ранее женщина уже обращалась к врачу с жалобами на боль в животе, что следует из ее медицинской карты. В договоре же страхования прописано, что заболевания, которые существовали у страхователя на момент покупки полиса – вне зависимости от того, знал ли сам клиент о наличии этих заболеваний или нет – страховкой не покрываются.
У одного российского крупного страховщика нестраховыми случаями признаются осложнения со здоровьем, наступившие в результате беременности и родов.
Спасение застрахованных – дело рук самих застрахованных
Владелец авто оформил . Во время очередной поездки возникло возгорание из-за проблемы с электрикой. Водитель вышел из машины и отошел от нее – очевидно, сработал инстинкт самосохранения. В итоге, в выплате ему было отказано, так как собственник, согласно договору, должен предпринимать разумные меры по спасению своего имущества.
Как избежать уловок
Как ни банально звучит, но нужно очень внимательно читать договор – все лазейки для страховщика содержаться в его тексте. Конечно, с первого раза понять смысл формулировок вроде «…если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату» действительно сложно. Но на это и расчет – что клиент не дочитает до конца и подпишет то, что есть. Увы, другого варианта, кроме как перечитывать туманные формулировки по нескольку раз – нет.
По данным исследования КонфОП, доступно правила страхования изложены только у 1 компании из 25 крупнейших и только по одному виду страхования – страхованию имущества.
Особое внимание следует уделять ключевым пунктам договора.
При жилищном страховании:
Срок, в течение которого владелец должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
Наличие оговорок про время постройки объекта или уровень его износа;
Случаи, исключенные из страхового покрытия – например, покрывает ли страховка ущерб от залива, если квартира находится на последнем этаже, или, если случай произошел в результате поломки стиральной машины.
При покупке страховки для выезда за рубеж:
Перечень страховых случаев (при поездке в экзотическую страну в страховку обязательно должно быть включено лечение при укусах ядовитых насекомых);
Случаи, не попадающие под страховку;
Причины отказа от компенсации расходов;
Порядок извещения страховой компании о наступлении страхового случая (например, чаще всего не стоит вызывать скорую до звонка в страховую);
На все ли страны распространяется страховка.
При страховании жизни и здоровья:
Перечень того, что исключено из зоны страховой ответственности (к примеру, без выплат можно остаться в результате занятия спортом в момент получения травмы;
Страховщик может отказать в возмещение, если страхователь перед инцидентом выпил вина и т.д.);
Влияет ли на решение о выплате срок лечения (бывают случаи, когда нельзя получить страховку, если на лечение потребовалось меньше 21 дня);
Ограничения по территории действия (допустим, только в России, но не за рубежом).
На надо стесняться. Судиться
Если советы выше не актуальны, так как уже получен отказ в выплате, то следует обращаться в суд. Так, пенсионер из истории номер три в суде заявил, что он обращался за помощью по причине несчастного случая, а не с целью эндопротезирования. Но мировой судья встал на сторону страховой компании. А вот суд апелляционной инстанции удовлетворил требования истца. Решение гласило, что неоднозначность формулировок договора должна толковаться в пользу потребителя.
Страховая деятельность относится к видам услуг, которые регулирует закон о защите прав потребителей. Страхователь может подать иск в суд по месту жительства и не платить госпошлину при обращении в суд. Кроме того, у него есть право требовать возмещения морального вреда, а в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом, еще и выплаты неустойки. Ее размер составляет 3% от цены услуги за каждый день просрочки.
КАСКО – дополнительное страхование, которое способно дать гарантию получения компенсационной выплаты при наступлении страхового случая. Но если страховая компания отказывается платить по полису КАСКО, как быть?
Рассмотрим, когда имеет место отказ в перечислении средств, куда вы вправе обратиться, какие меры предпринять.
Причины отказа в выплате по КАСКО могут быть обоснованными и необоснованными. В первом случае фирма не будет нарушать норм законодательства.
То есть, отказ в таком случае является правомерным и начинать войну со страховой бессмысленно. А вот тогда, когда имеет место необоснованная причина отказа, владелец полиса подает в суд.
Но такие отказы часто направляются страхователям, которые не имеют в подобных разбирательствах опыта. Страховщики надеются, что гражданин просто промолчит и смирится с тем, что ему якобы не полагается компенсация.
Чтобы не пополнить ряды обманутых клиентов, стоит запомнить, когда страховая компания вправе отказать в страховой выплате, а также что делать собственнику полиса далее.
Наиболее частая причина отказа страховой компании в выплате компенсации – правонарушения в области страхования, а также случаи, когда страховые ситуации отсутствуют в списке отраженных в договорах КАСКО рисков.
То есть, на выплату не нужно рассчитывать, если риск относится к исключениям из страхового покрытия.
Перечислим причины отказа:
Полный список причин, в которых страховое предприятие вправе отказать в выплате, прописывается при составлении договора (пункт 1 , пункт 3 ст. 3 ).
В том случае, когда страховая компания не платит по КАСКО, страхователю предстоит отстоять свою правоту. Разберемся, как нужно действовать.
Первым делом постарайтесь решить вопрос со страховщиком. Если ваши старания не приносят результата, вы вправе подать жалобу на действия страховой компании в орган страхового надзора.
Но стоит помнить, что РСА будет решать только вопросы по ОСАГО. В случае с КАСКО нужно отправиться в ЦБ России.
Представитель такого органа потребует представить документы и разъяснения. Если будет выявлено нарушение, уполномоченные структуры обяжут СК пересматривать свое первоначальное решение.
Как вариант – пишите негативные отзывы в интернете, отправьтесь в профсоюз с жалобой. Может еще на этом этапе страховщик решит пересмотреть решение.
Если и после таких действий не получится мирно урегулировать спор, тогда остается один путь – идти в суд.
Порядок страхования утверждается страховой организацией согласно нормам Гражданского кодекса.
И если страховщик не исполняют свои обязательства по выплате компенсации, действуйте так:
Следует обосновать требования, опираясь на положения законов. Прилагайте все необходимые документы, которые имеют отношение к происшествию. При нанесении ущерба стоит воспользоваться услугами независимого оценщика.
Если от вашего имени будет действовать доверенное лицо, нужно подготовить соответствующее разрешение – доверенность, заверенную в нотариальной конторе ( , ).
В том случае, когда страховая компания занижает сумму выплаты, застрахованное лицо должно:
Если страховая не платит по КАСКО в срок:
При обращении в судебную инстанцию нужно подать такие документы:
Иск должен содержать такие сведения:
Один комплект справок должен направляться ответчику.
Обычно претензия составляется в добровольном порядке. То есть, если в договоре не предусмотрено в случае возникновения спорной ситуации досудебного урегулирования вопроса, вы можете и не представлять претензию. Вместо этого вы имеете право сразу обратиться в суд.
Претензия составляется произвольно (унифицированная форма правительство не утверждена), но с учетом общих норм законодательства. Но в интернете есть стандартный образец, на который можно опираться при составлении.
Учитывайте, что далеко не во всех случаях представленная форма подойдет для отражения конкретной ситуации.
Именно поэтому стоит перед написанием претензии внимательно перечитать условия договора КАСКО, и в документе делать ссылки не на общие правила страхования, а на соответствующие пункты своего контракта.
Претензия в страховую фирму должна содержать такие данные:
Претензия должна подаваться адресату лично. Составляется 2 экземпляра, один из которых вы оставите себе. На таком образце должна стоять подпись работника СК, который принял документ. Указывается дата и номер регистрации.
Если у вас нет возможности самостоятельно подать претензию, отправьте заказное письмо по почте.
С 2012 года страховые организации обязаны платить компенсацию в случае угона во всех случаях. То есть, страховщикам не могут отказывать в возмещении, если они не представят ключи, документы (которые остались в автомобиле).
Не имеет права страховая отказать в выплате и тогда, когда машина угнана по неосторожности водителя.
Хотя на практике бывают случаи, когда СК отказывается исполнять свое прямое обязательство при наступлении страхового случая.
К примеру, часто страховщики ссылаются на такое положение, как «умышленные действия страхователя и грубая неосторожность», на основании которого может поступить отказ в выплате.
Но тогда страховая фирма обязана представить доказательства таких действий. И тогда время затягивается до бесконечности. Якобы проводится расследование. Как действовать? Так же, как и в остальных случаях. Подайте претензию, жалобу, исковое заявление.
Ваша задача проста – придерживаться правил дорожного движения, своевременно проходить технический осмотр, изучить правила страхования, прописанные в договоре.
Тогда риск получить обоснованный отказ будет сведен к минимуму. А в остальных случаях бояться нечего – суд станет на вашу сторону. Если вы застрахованы в компании, которая ценит свою репутацию, неправомерный отказ в выплате не поступит.
