Оформление разнообразных займов в банковских учреждениях - это довольно популярная процедура среди большого количества частных или юридических лиц. Перед оформлением любого кредита каждый потенциальный заемщик должен оценить свои финансовые возможности, а также убедиться, что были правильно начислены проценты. Желательно самостоятельно разобраться в том, как рассчитать полную стоимость кредита, чтобы точно знать, каков данный показатель.
Дополнительно рекомендуется сравнивать предложения и условия различных банков, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант. Важно учитывать необходимость для многих кредитов покупать страховой полис или уплачивать дополнительные комиссии.
ПСК рассчитывается наиболее часто с применением специальных калькуляторов, представленных в интернете в достаточном количестве. Пользоваться ими очень просто, поскольку нужно вводить только основные сведения о кредите, после чего производится автоматический расчет. Существуют следующие виды таких калькуляторов:
Если нет возможности или желания пользоваться автоматическими и удобными программами, то допускается произвести вычисление самостоятельно, для чего используется стандартная и понятная формула расчета полной стоимости кредита.
Где di - дата, в которую должен вноситься i-тый платеж; d0 - дата, когда вносится первый платеж по займу; n - число платежей за весь срок предоставления займа; ДПi - конкретная сумма определенного платежа i, отражаемая в и графике платежей; ПСК - непосредственная , причем она должна находить отражение только в годовых процентах.
Если имеются разнонаправленные платежи, то их следует отмечать в формуле с разными знаками. Дело в том, что если кредитные средства выплачиваются самому заемщику, то используется знак минус, а когда он уплачивает долг и проценты, то все значения выражаются со знаком плюс.
Таким образом, формула, рассчитывающая полную стоимость кредита, является понятной и простой в применении, поэтому каждый заемщик может правильно рассчитать любой необходимый для него показатель. В процессе расчета важно все дополнительные платежи, к которым относится комиссия или траты на подготовку документов у нотариуса, относить к первоначальному платежу.
Важно разбираться в том, что входит в данный показатель, поскольку только тогда расчет полной стоимости кредита будет верным. Включаются в него следующие элементы:
Таким образом, рассчитываться ПСК должна правильно, а для этого надо знать, какие именно расходы должны быть внесены в этот показатель.
Не включаются в полную стоимость займа следующие расходы:
Нередко в кредитном договоре прописывается, что от решения заемщика по тому или иному вопросу зависит вид начисления по займу.
Сюда относится лимит овердрафта или срок предоставления заемной суммы, а также схема распределения платежей по всему сроку. В этом случае расчет ведется таким образом, чтобы учесть максимально возможную сумму займа.
Расчет может занять достаточно много времени, поскольку приходится учитывать множество разных платежей и расходов. Дополнительно следует учитывать, что именно оказывает влияние на полную стоимость определенного займа.
Сюда относятся следующие факторы:
Сама кредитная организация, предоставляющая заемные средства, обязана передавать вместе с кредитным договором заемщику информацию о том, какова полная стоимость оформленного займа. Дополнительно передается график, в соответствии с которым вносятся платежи для погашения кредита.
Если по каким-либо причинам в процессе погашения займа вносятся разные корректировки в кредитный договор, то осуществляется перерасчет полной его стоимости и обязательно учитываются уже внесенные ранее платежи. В самом договоре должно указываться, каким образом заемщик уведомляется об изменении полной стоимости займа.
Информация об этом показателе должна предоставляться клиенту до непосредственного подписания договора, чтобы он точно понимал, какая полная сумма должна быть им уплачена по кредиту.
Если полная стоимость рассчитывается самостоятельно, то важно осуществить расчет правильно, но очень часто заемщики совершают грубые ошибки, в результате чего информация становится искаженной. К популярным ошибкам относятся:
Таким образом, расчет полной стоимости займа считается процессом, который может осуществляться каждым заемщиком самостоятельно, причем для этого можно пользоваться специальными калькуляторами в интернете или формулой. При этом сам банк обязан произвести расчет и предоставить полученное значение заемщику.
Для тех, кто решил начать свой бизнес, необходимо будет изучить вопрос, как рассчитать полную себестоимость продукции. Это важно для ее реализации. Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо четко понимать, что такое себестоимость изделия.
Себестоимость - это общая и частная сумма затрат на производство и реализацию продукта. При производстве изделия требуются ресурсы:
Каждая продукция индивидуальна, и для нее необходимы свои ресурсы на изготовление. И чтобы разобраться, как рассчитать себестоимость продукции, нужно учесть каждый этап отдельно.
Это отношение всех издержек к общему объему производства. Этот расчет подходит для массового производства. К затратам относятся:
Именно такие затраты определяют, как рассчитать себестоимость готовой продукции. Обычно применяется на крупных, масштабных предприятиях.
Это понятие включает стоимость выпускаемой единицы продукции. Как рассчитать фактическую себестоимость готовой продукции (ее еще называют полной)? Сделать это можно по формуле, но для этого необходимо:
Проанализировав данные, приведенные выше, вы сможете представить, сколько уходит сырья на изготовление единицы продукции. А если ко всему этому прибавить еще и: транспортные перевозки; отчисления в государственные фонды; оплату отпуска работников; налоги; расходы, понесенные организацией ввиду непредвиденных обстоятельств, - все это вам даст полную картину, как рассчитать фактическую себестоимость продукции.
Помимо основных типов себестоимости, существуют и виды, характерные для определенного производства.
Открывая свой бизнес, не каждый спешит сразу вычислить себестоимость продукции, совершая тем самым огромную ошибку. Эта ошибка может привести вас как минимум к потерям, а как максимум к полному банкротству.
Что вам даст анализ себестоимости:
Именно от расчета себестоимости зависит ваша прибыль. Здесь действует система круговорота: чем меньше себестоимость, тем больше прибыль, и чем больше себестоимость, тем меньше прибыль. Поэтому каждый производитель стремится снизить затраты на производство продукции в погоне за прибылью. При этом может страдать и качество изделия. Чтобы правильно вести свой бизнес, обязательно нужно рассчитать себестоимость выпускаемой продукции, это является одним из главных элементов управления на предприятии.
Как пример будет взята мебельная компания ООО "Диван". Требуется вычислить себестоимость выпускаемого изделия за декабрь. Всего было выпущено 12 угловых диванов, 10 диванов-книжек, 24 мягких кресла.
| Номер | Статья затрат | Угловой диван | Диван - книжка | Кресло |
| 1 | Используемое сырье | 192 000 руб. | 60 000 руб. | 72 000 руб. |
| 2 | Энергия | 21 000 руб. | 16 000 руб. | 18 000 руб. |
| 3 | Зарплата рабочим | 36 000 руб. | 15 000 руб. | 16 800 руб. |
| 4 | Взносы в фонды | 4320 руб. | 1500 руб. | 1680 руб. |
| 5 | Эксплуатация оборудования | 10 000 руб. | 7000 руб. | 5000 руб. |
| 6 | Иные затраты | 2000 руб. | 2000 руб. | 2000 руб. |
| Итого: | 265 320 руб. | 101 500 руб. | 115 480 руб. | |
Итого :
Возьмем в качестве примера уже знакомую нам фирму по изготовлению диванов. За декабрь было реализовано десять угловых диванов, семь диванов-книжек и двадцать кресел.
Воспользуемся данными выше и посчитаем:
Общий итог составил: 388 390 рублей.
В процессе своей работы каждая организация стремится минимизировать свои затраты на производство. Поэтому вопрос, как рассчитать себестоимость продукции, будет зависеть от ряда факторов. Непосредственно все расходы включаются в себестоимость продукции, вплоть до отопления помещения в зимний период (в летний период отсутствует). Все это позволяет судить о том, что главным механизмом управления является анализ и учет всех аспектов хозяйственной деятельности организации, которая позволит судить о правильной работе фирмы. При этом конкретная оценка себестоимости будет зависеть от инвентаря, технологических особенностей предприятия и от самих руководителей, владеющих той или иной информацией о производстве. 
Для каждого предприятия характерен свой метод калькуляции. Так, например, производство кондитерских изделий по системе калькуляции значительно будет отличаться от метода расчетов себестоимости на мебельной фабрике. В первом случае первостепенное значение будет играть электричество и срок хранения (ему надо уделять особое внимание), а во втором случае на первом месте будут стоять большие финансовые ресурсы, потраченные на сырье и транспортировку крупногабаритного изделия. И, соответственно, для предприятия, производящего сладкие изделия, метод калькуляции один, а для мягкой мебели - другой.
Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.
Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.
Итак, из чего состоит полная стоимость говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.
Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений. Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору. Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.
Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.
Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит - все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях. Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.
Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.
Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора. Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.
Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. вам пригодится) может включать в себя такие параметры:
Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.
Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:
К последнему пункту можно отнести следующее:
Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.
В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:
Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.
Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:
Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.
Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.
Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.
После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.
В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.
Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов - на практике все может оказаться не так, как при расчетах.
Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.
Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.
ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.
До момента заключения кредитного договора оговариваются размеры платежей и сроки их уплаты. Общая сумма этих платежей называется полной стоимостью кредита, в которую также входят платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, если это указано в договоре кредитования.
Исчисление полной стоимости осуществляется в годовых процентах и рассчитывается по формуле, установленной указом Банка России от 2008 г. «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита». Каждый банк старается рассчитывать этот показатель с выгодой для себя, включая в основную формулу дополнительные элементы, т.о. возможен обман. Фактически полная стоимость кредита оказывается выше, чем указан годовой процент в договоре кредитования. Это связано с тем, что формула расчета учитывает уровень возможного недополученного дохода заемщика, хотя он и не является затратами по кредитному договору. Список связанных с заключением и реализацией кредитного договора платежей, которые включаются в формулу ПСК:
Банки активно предлагают свои услуги, среди которых потребительский кредит стоит на первом месте.
Нигде не дадут денег без определенных гарантий возврата, при серьезном проценте риска обязательно объявят высокую ставку.
И заемщикам, прежде чем поставить подпись под договором, нужно знать, как рассчитать процент по кредиту, чтобы реально оценить свои финансовые возможности и не взвалить на плечи, а точнее кошельки, неподъемный груз.
Общая сумма представляет собой все выплаты, которые человек отнесет в банк во время пользования займом до момента полного погашения.
Если упрощенно, то это полная стоимость кредита (ПСК) и платежи, которые не входят в ПСК.
Дополнительные затраты могут возникнуть, если:
И первый, и второй пункт обязательно прописываются в кредитном договоре. Он должен содержать подробное описание всех возможных вариантов штрафов, пени и неустоек. Комиссии за досрочное погашение также прописаны в договоре.
Внимательное прочтение договора займа может избавить заемщика от многих проблем, которые возникают в период пользования кредитом!
Полную стоимость потребительского кредита (ПСК) заемщик видит в кредитном договоре, который должен содержать точные условия кредитования. Также подробную информацию заемщик может получить в отделениях финансовых учреждений и на официальном сайте банка или кредитной организации.
Платежи, которые входят в ПСК, регламентируются Федеральным законом.
Изучив данный список платежей ПСК, можно увидеть, что сумма полной стоимости кредита зависит от того, что заемщик собирается получить — услугу, товар или наличные; на какой срок нужно получить заем — при длительном периоде выплат существенно увеличивается сумма платежей по разовым комиссиям и сборам.
Банк или финансовая организация обязаны предоставлять только достоверную информацию. В противном случае кредитора ждет административное наказание.
Для получения значения ПСК используют формулу:
ПСК=iГ- ЧБПГ-100 ,
Процентная ставка БП рассчитывается по формуле с учетом суммы долга, выданной банком, и выплачиваемых заемщиком платежей.
Для физических лиц банки обычно предусматривают ежемесячные выплаты. Значит, базовым периодом (БП) будет являться один месяц.
Чтобы точно представлять сумму ПСК, необходимо уточнить, какие платежи включены в расчет ПСК.
Страховой платеж повышает выплаты, но помогает банку увереннее выдавать займы населению.
Существуют разные виды страховых договоров:
В большинстве случаев страховка — это «прихоть» банков. Но или покупка машины в кредит не обойдется без подписания страхового договора. Таким образом банк страхует себя от возможной потери крупной суммы денег.
Некоторые кредитные организации оформляют страховку в принудительном порядке, используя страховщиков с невыгодными тарифами. В таком случае лучше отказаться от оформления кредита или защищать свои права через суд ().
Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.
К таким могут относиться:
Заемщику выгодно сократить срок кредитования путем скорейшей выплаты. В таком случае снижается сумма переплаты по скрытым платежам, которая вычисляется путем сложения всех затрат. Разница между выплаченной суммой и полученным кредитом и будет переплатой.
Ставка по кредиту не зависит от пожеланий клиента, а предлагается в уже готовом виде заемщику, но можно сэкономить, если в этом же банке оформлена зарплатная карта, у заемщика положительная кредитная история и т.п.
Кроме этого сумма переплаты зависит и от метода расчета процентов.
Существуют:
В настоящее время любой клиент банка может просто просчитать свои расходы по кредиту, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте выбранного банка.
При этом регулярно погашается часть суммы тела кредита плюс процент на оставшуюся сумму долга.
Именно поэтому наблюдается постепенное уменьшение суммы выплат — с каждым платежом тело кредита уменьшается и, соответственно, уменьшается платеж на следующий расчетный период.
Если увеличить сумму регулярного платежа, то будет уменьшаться тело кредита, что повлечет за собой уменьшение процентов. Такой способ поможет снизить переплату по кредиту.
Кредитный договор, который предполагает возврат долга аннуитетными платежами, предлагает платежи равным суммами на протяжении всего срока.
В первую очередь в платеж входит уплата процентов за базовый период, также часть кредитных средств, полученных заемщиком.
Расчет производят таким образом, чтобы регулярные суммы не отличались друг от друга.
Исключением может стать последняя выплата.
Такой вид аннуитета является самым распространенным.
Сумма процентов при этом рассчитывается в каждом банке по-разному. В принципе выбора у них немного — определяют или ежемесячную процентную ставку, или ежедневную.
Существует такой вид аннуитетного платежа, при котором в первый платеж не входит выплата тела кредита, то есть основной долг после первого платежа не уменьшается. При расчете учитывается сумма кредита, месячная процентная ставка и количество платежей в течение всего срока выплаты по кредиту.
У каждой схемы есть свои положительные и отрицательные стороны.
Аннуитет изначально предполагает переплату по процентам, но выгода просматривается в равных платежах. Этот способ предполагает легкое планирование бюджета.
Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.
