Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.
Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.
Например, клиент имеет обычную в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.
Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.
Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.
За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.
Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.
Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.
Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.
Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или ) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.
Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.
Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.
Достоинства карты:
Недостатки:
Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.
Разбираемся, какой банковский продукт более безопасный и выгодный для вашего кошелька
Россияне все меньше пользуются кредитными картами. По данным Объединенного кредитного бюро, среди кредиток, выданных населению банками, активно используется только одна из пяти. Аналитики отмечают, что количество оформляемых в последнее время кредитных карт уменьшается. В апреле 2015 года банками выдано 181,8 тысяч кредитных карт, что в 4,5 раза меньше соответствующего показателя за 2014 год. Снижается также и средний доступный кредитный лимит по новой карте с 47 тысяч до 40 тысяч рублей.
Такое положение дел вполне объяснимо — россияне стараются не влезать в долги, поэтому отказываются от услуг кредитных карт, предпочитая им дебетовые. Но так ли безопасны дебетовые карты? Зачастую, именно дебетовые карты несут в себе больше опасностей для вашего кошелька, так как ко многим из них банки подключают функцию овердрафта.
До кризиса 2008 года была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты, в первую очередь, потому, что банки столкнулись с высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.
Сегодня не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: банки все чаще стали устанавливать опцию «разрешенный овердрафт» на дебетовых картах (не редко такая функция присутствует и в рамках зарплатных проектов). Неприятности в этом случае настигают владельца карты неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации.
Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться денег. Чаще всего, лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат, хотя для многих уже эта сумма является существенной. К тому же, если в случае с кредиткой человек сам выбирает подходящий банковский продукт, заранее зная размер процентной ставки и срок беспроцентного периода, то в случае с овердрафтом свобода клиента сильно ограничена — банк сам назначает ставку и кредитный лимит и редко дополнительно извещает об этом клиента.
Сразу можно выявить три существенных минуса у дебетовой карты с овердрафтом. Во-первых, у нее нет льготного периода кредитования, как у кредиток, поэтому «бесплатный» кредит взять не получится. Во-вторых, овердрафт нельзя гасить частями, как кредит. В-третьих, минимального платежа по овердрафту не бывает. Это значит, что, если вы серьезно превысили сумму, вся зарплата с карты будет списываться в пользу банка до тех пор, пока вы не погасите не только тело кредита, но и проценты по нему.
Еще одним минусом дебетовой карты с овердрафтом является процентная ставка, которая превышает проценты по кредитной карте всегда. Для сравнения: за превышение лимита по дебетовой карте Сбербанка владельцу придется платить 40% годовых вне зависимости от класса карты. При этом, самая высокая ставка по кредитным картам Сбербанка не превышает 33,9%.
У второго по величине банка в России ВТБ 24 ставка по овердрафту составляет уже до 50% ежемесячного дохода. При этом, как нам уточнили в пресс-службе банка, эти 50% уходят на оплату «тела» кредита, а если успели накапать проценты, то конечная сумма выйдет куда больше. И, в отличии от Сбербанка, у ВТБ 24 есть лимит по заемным средства — до 300 тыс. руб. по стандартной и золотой карте, для платиновой лимит растянут уже до 750 тыс. руб. А среди кредитных карт ставки не превышают 28%.
Другими словами, овердрафт на дебетовой карте — это самые дорогие заемные деньги ( в МФО, где проценты доходят до 900% годовых), использовать его стоит только в самых крайних случаях.
Однако, свои подводные камни есть и у кредитных карт.
Безусловно, пользоваться кредитками сейчас, чтобы расплачиваться за покупки ежедневно, — невыгодно, в отличие от дебетовой карты, где вы используете личные средства. Однако, для совершения крупных покупок, на которые в данный момент денег не хватает, кредитка может стать отличным . При правильном использовании льготного периода, владелец карты может и вовсе не платить проценты банку, так как грейс период у некоторых банков, например, у Промсвязьбанка, достигает уже 100 дней, а не 55, которые предлагают большинство кредитных организаций.
Многие кредитные карты имеют партнерские программы, предусматривающие бонусы и скидки за покупки, которые являются приятным дополнением для владельца карты. К примеру, бонусы очень помогут путешественникам .
Некоторые кредитки с небольшим кредитным лимитом банки выпускают бесплатно. У Сбербанка есть такая карта моментальной выдачи «Momentum» с 25,9%.
Однако, как и у любого банковского продукта, у кредитных карт есть свои минусы. Во-первых, это большие штрафные санкции за просрочку платежа. Поэтому необходимо вносить платеж по кредиту заранее, чтобы деньги ко дню «икс» точно успели дойти до банка.
Во-вторых, у кредитных карт существует множество дополнительных комиссий: плата за выдачу наличных (как в своих банкоматах, так и в чужих), за пополнение счета, за выпуск и перевыпуск кредитной карты, за мобильный банк, за блокировку карты в случае утраты и другие.
С кредитными картами, как и с дебетовыми с овердрафтом, случаются некоторые недоразумения. Иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита.
Большинство компаний сейчас предпочитает переводить деньги на пластиковую карту. Это удобно, когда каждый сотрудник при приеме на работу получает дебетовую карту.
Но, к сожалению, для многих получение ее и соответственно зарплаты не решает всех материальных проблем. И вот тут как раз встает вопрос об оформлении кредитных карт, которые выручат Вас в трудную минуту.
Большинство финансовых аналитиков склоняются к тому, что в случае, когда человек уже имеет , перед ним встает вопрос о том, чтобы использовать ее в качестве источника для получения кредитных средств.
Это возможно, если использовать услугу овердрафт. Если же Вы не хотите использовать овердрафт, то тогда нужно задуматься об открытии отдельной кредитной карты. Удобно это делать уже в том финансовом учреждении, т.е. в том банке, который перечисляет Вам заработную плату.
Кредитная карта в помощь работнику со стабильным окладом:
Выгодность того или иного пути оценить можно только в том случае, когда Вы сравните каждый из вариантов. Оценим Ваши возможности, если Вы решили .
От Вас не потребуется много документов при оформлении. Достаточно предоставить паспорт и пару справок по форме банка. Банк обычно рассматривает решение о предоставлении кредита в течение небольшого промежутка времени. И Вам не нужно ждать долго, чтобы оформить кредитную карту.
Размер кредита обычно начинается от среднемесячного уровня доходов, которые получает заемщик. Банк вправе рассмотреть предварительно Вашу заявку, оформленную на сайте в разделе карта онлайн;
При продолжительном использовании кредитной карты заемщик может просить об увеличении кредитной линии;
Процентная ставка по банковской карте является более выгодной, чем при потребительском займе. Если держатель такой карты решит обналичить денежные средства через банкомат, то он должен будет заплатить комиссию за предоставление такой банковской услуги. Такая комиссия обычно составляет 3-4% от суммы снятия;
Большинство банков предоставляют льготный период для погашения кредита при совершении покупок по карте. Это обычно 50-60 дней, которые могут варьироваться в зависимости от условий банка. Если заемщик укладывается в этот срок, то он может не платить проценты, а просто возвращает на счет те средства, которые он взял.
Процентная ставка по предоставлению услуг овердрафта может быть в несколько раз ниже, чем процент, который получает заемщик в случае оформления потребительского кредита;
При потребительском кредите процентная ставка обычно составляет 18% в год и выше, а вот при предоставлении услуги овердрафта она существенно меньше. Правда, и льготного периода при такой услуге нет, как при использовании кредитной карты при покупке услуг и товаров.
Также стоит отметить, что нет и скидок и бонусов, какие часто делают банки для держателей кредитных карт.
Большим преимуществом для получения овердрафта является то, что Вам надо всего лишь предоставить заявление в тот банк, который начисляет Вам зарплату, а уже все необходимые документы банк имеет, так как они подавались бухгалтерией с Вашего места работы при открытии зарплатной карты. И за любой информацией, которая необходима банку, он всегда сможет обратиться к Вашему работодателю.
Выбрать то, что Вам необходимо, можно только в случае, когда Вы сами проанализируете, что Вам предпочтительнее - совершать , или же Вы заинтересованы в получении овердрафта.
Вы можете узнать полную информацию о том, как получить кредитную карту, на сайте банка, в том числе, если Вы хотите уточнить что-то, Вы можете это сделать у специалиста по кредитным продуктам.
Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.
Всем известно, что:
Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.
Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:
В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.
А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.
Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.
Преимущества:
Недостатки:
Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.
