О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.
Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.
Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.
Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.
Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.
Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.
Можно выделить 2 типа овердрафта:
1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:
Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.
Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.
Выделяют также 2 вида овердрафтов:
1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.
В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.
Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):
Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.
Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.
Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.
Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.
Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.
С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.
Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.
Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.
| Кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Срок | Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика | Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц |
| Сумма | Может превышать среднемесячный заработок во много раз | Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка) |
| Размер платежа | Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете | При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении. |
| Переплата | Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении | Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту |
| Процентная ставка | Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения | Фиксированная величина |
| Срок выдачи | Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. | По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора. |
Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.
Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:
Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.
К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:
1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
4. Хорошая кредитная история.
5. Хорошее финансовое положение.
Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.
Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.
Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.
Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.
Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.
Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.
Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.
кредиты документы терминыБанковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.
Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.
Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:
Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:
Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:
Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.
Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.
Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.
Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:
Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).
Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента
Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:
Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).
Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.
Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.
Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:
Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.
Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?
Кредит овердрафт
- это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.
Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.
Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.
Представьте себе, что вы идете в банк и:
Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.
Кредитный овердрафт может оформляться:
Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.
Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:
Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:
Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.
Особенности овердрафта для физических лиц следующие:
Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению
Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.
В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.
Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .
При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.
Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.
Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.
Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:
при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;
Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.
Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.
Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.
Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.
Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.
Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.
Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.
Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.
При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.
Здесь можно сравнить два типа карт:
Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.
Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.
Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.
Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.
Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.
Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.
Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.
| Банк | Название карты | Плата за облужи
—
вание |
Сумма оверд-рафта | Льгот-
ный период |
Процент годовой |
| АльфаБанк | «Близнецы» — ГОЛД | 2490 рублей в год | До 300 000 рублей | До 100 дней | От 26,99% |
| БинБанк | Моментальная карта ВИЗА-Платинум | 500 рублей в год | До 300 000 рублей | До 55 дней | От 36,5% |
| Банк Москвы | Держателям зарплатных, пенсионных, студенческих карт | Нет | До 50% от поступлений за месяц | Срок погашения до 80 дней | 24% |
|
ПСКБ-Банк |
Для сотрудников «зарплатных» проектов | Нет | До 70% от ежемесячного подтверж- дённого дохода |
Срок оборота до 60 дней | 30% |
| Для корпоративных клиентов, держателей карт банка | Нет | До 50% от ежемесячного подтверж-дённого дохода | 36% в рублях18% в $18% в Е |
Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.
По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.
Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.
При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.
Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).
Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.
Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.
Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.
Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.
Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.
Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.
Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.
Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.
Для других клиентов потребуется:
Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.
Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.
В качестве справки о доходах могут приниматься:
Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.
В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:
Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.
О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.
Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.
Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.
Это можно сделать несколькими способами:
Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.
Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.
Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.
В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.
Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.
Достоинствами можно назвать:
Недостатки:
Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.
Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.
Overdraft - овердрафт - это слово, которое переводится с английского как «краткосрочный кредит». Говоря обычным языком, банк на короткий промежуток времени одалживает клиенту деньги в виде перерасхода по банковской карте или открытому в этом же учреждении текущему счету в том размере, который заранее указан в договоре.
Другими словами, банк предоставляет проверенному и кредитоспособному в денежном плане клиенту нецелевой кредит на короткий срок. Если еще проще, то овердрафт - это использование клиентом денежных заемных средств свыше остатка на своем счете или банковской карте.
Несмотря на схожие определения, эти два вида финансовых обязательств имеют существенные различия:
Овердрафт для юридических лиц подразделяется на несколько видов:
У различных банковских организаций требования для получения овердрафтовой услуги могут иметь отличия, но незначительные. Основные таковы:
Для оформления услуги овердрафта юрлицо должно предоставить следующие бумаги:
Для юрлиц услуга овердрафта действует по следующей схеме:
Лимит по данному виду рассчитывается так:
Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта - услуга "экспресс":
Li = O x Pl, где
Li - овердрафтовый лимит.
O - средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.
Pl - процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.
Для пакета документов "стандартный":
Li = O x Pl, где
Li - овердрафтовый лимит.
O - минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn - для юрлиц и Bpf, Bn - для физлиц.
Bpy - среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.
Bpf - среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.
Bn - среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).
В свою очередь:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, где
Dy - выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.
Dn, Dk - дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.
Kk, Kn - кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.
Bpf = Df / 3, где
Df - выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.
Pl = Pbaz + Ploy, где
Pl - процент овердрафтного лимита.
Pbaz - базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.
Ploy - процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.
Авансовый овердрафт для юридических лиц предусматривает расчет лимита по следующей формуле:
Li = Sm / 3, где
Li - офердрафтный лимит.
Sm - сумма поступлений на расчетный счет за последние три месяца за минусом платежей по банковским кредитам.
Расчет овердрафтного инкассационного лимита выполняется по формуле:
Li = H / 1.5, где
Li - расчетный инкассационный овердрафтный лимит.
H - месячный минимальный усеченный объем поступлений наличных средств клиента, который рассчитывается так:
Технический овердрафт имеет второе и более показательное название - запрещенный. Из-за того, что функционирование современных платежных систем несовершенно, возникают такие ситуации, когда клиент получает возможность списать со счета больше денежных средств, чем разрешено (оговорено) банком. В том случае, когда факт такого списания произошел, и возникает ситуация запрещённого (технического) овердрафта.
Можно выделить некоторые возможные причины, которые могут привести к запрещенному овердрафту:
Для физических лиц существует возможность оформить зарплатный овердрафт. Данная услуга доступна для тех граждан, которые открывают в банковском учреждении личный счет и оформляют прикрепленную к нему дебетовую либо овердрафтную карту. На нее предприятие перечисляет работникам зарплату. Это является гарантией того, что долг будет погашен работником.
Договор по овердрафту для физических лиц обычно заключается сроком до полугода.
Установленный лимит не обязательно использовать сразу, его расходуют по мере надобности и погашают, как только появляется возможность. Так можно сэкономить на уплате процентов.
Если у клиента существует постоянный доход, который будет гарантом погашения обязательств, то нет ничего сложного в том, чтобы оформить овердрафт. Условия, порядок оформления и проценты устанавливаются банками в соответствии с внутренними стандартами, то есть у различных финансовых учреждений они могут отличаться.
Примерный список документов для оформления овердрафта выглядит так:
Требования, которым должен удовлетворять клиент:
Размер овердрафта каждому кредитуемому рассчитывается индивидуально с учетом применяемых в банковском учреждении методик вычисления лимита и оценки состояния финансов клиента.
Существует несколько видов платежей, которые банки удерживают за пользование такой услугой, как овердрафт. Сбербанк, как и большинство остальных финансовых учреждений, использует:
Овердрафт - это услуга, к которой нужно подходить ответственно. Если лимит израсходован и не погашен либо произошел его перерасход, банк начисляет повышенные штрафные проценты, как правило, в удвоенном размере.
