«Схема Понци» — самое распространенное название финансовой пирамиды, которое она получила в честь реального человека. В 1920 году Чарльз Понци создал схему, которая позволила ему лишить тысячи людей честно заработанных сбережений.
Итальянский иммигрант, родившийся в городе Луго в 1882 году, Чарльз прибыл в Америку практически банкротом в 1903 году. В течение следующих 15 лет он был разнорабочим и даже сидел в тюрьме за кражу и фальсификацию. В 1919 году харизматичный итальянец организовал бизнес в Бостоне, предлагая инвесторам обмен почтовых купонов и других ценных бумаг. Чтобы привлечь инвесторов, Понци выдавал долговые расписки, в которых его компания обязывалась выплатить 50% прибыли за 90 дней. Не справившись с финансовой нагрузкой, Понци стал выплачивать обещанную прибыль из инвестиций новых вкладчиков. После предварительного журналистского расследования счета компании были заморожены, и в 1920 году схема потерпела крах. Основатель финансовой пирамиды был арестован, а позднее депортирован в Италию.
Несмотря на то что финансовая пирамида называется «схемой Понци», итальянец был не единственным и даже не первым ее основателем. В 1899 в Нью-Йорке Уильям Миллер получил от инвесторов деньги в размере миллиона долларов, обещая им невероятный доход, превышающий 500%.
«Схема Понци» работает по правилу «укради у Вани, чтобы заплатить Пете». В каждой финансовой пирамиде первые вкладчики получают обещанный доход за счет последующих финансовых вложений. Как правило, источник дохода маскируется под коммерческую или инвестиционную деятельность. Одной из самых печально известных финансовых пирамид является инвестиционная деятельность финансиста с Уолл-стрит Бернарда Мейдоффа, который спланировал крупнейшую в истории аферу, стоившую инвесторам 65 миллиардов долларов.
Мошенническая схема получения дохода вкладчиков известная под термином «финансовая пирамида» хорошо знакома россиянам при примере АО «МММ». Тем не менее, принцип таких проектов многим остаётся непонятен. Даже через 30 лет после громкой истории с Мавроди люди теряют деньги, поверив рассказам основателей пирамид про лёгкую прибыль. Рассказываем, что нужно знать о финансовых пирамидах и их разновидностях, а также каким признакам можно опознать обман.
Схема извлечения дохода засчёт привлечения в проект денег новых участников называется финансовой пирамидой. Если говорить простым языком, принцип финансовой пирамиды такой. Организаторы («верхушка» пирамиды) приглашают в «проект» первых участников и берут с них вступительные взносы. Чтобы заработать, новые участники должны пригласить следующих, взять их деньги, часть из которых достанется им, а часть уйдёт «наверх». Затем приходят всё новые и новые участники. Они приносят деньги, которые распределяются между вкладчиками более высоких ступеней.
Каждая махинация такого рода сопровождается активной рекламой и обещаниями лёгкого обогащения. Это воздействует на эмоции людей: многие не могут объективно оценивать информацию, когда речь идёт о быстрой наживе. С точки зрения мошенников, это бизнес без вложений и труда. Такие проекты не занимаются никакой другой работой (предпринимательством, производством) помимо привлечения капитала. Им неоткуда брать деньги на выплаты участникам, кроме как от новых вкладчиков. Именно поэтому даже «лучшие» финансовые пирамиды в конечном итоге разваливаются.
В действительности же такие проекты нельзя рассматривать как источник заработка. Для участников попытка обогатиться по такой схеме равносильна игре в казино. Успел оказаться в числе первых, значит есть шанс получить деньги. Не успел, значит потерял вложения. Со стороны организаторов такой доход - чистое мошенничество, за которое закон предусматривает уголовное наказание.
Организация финансовых пирамид предусматривает уголовное наказание, но мошенники умело маскируют их
Ни одна финансовая пирамида, разумеется, не называет себя «пирамидой». Такие проекты маскируются под инвестиционные или венчурные фонды, стартапы, начинающий бизнес, «волшебный кошелёк» или сетевой маркетинг. Поэтому опознать их довольно трудно. Даже прямой запрет в большинстве стран мира, включая Россию, не помогает остановить мошенников. Лучший способ сохранить деньги - избегать сомнительных и ненадёжных проектов. В этом помогут признаки финансовой пирамиды:
История финансовых пирамид уходит корнями в 19 век. За это время накопился опыт множества мошеннических схем разного уровня сложности. Рассмотрим наиболее распространённые виды.
Самый простой вид называется многоуровневым. Суть схемы в распределении взноса каждого нового участника между вышестоящими членами пирамиды. Это классический вариант мошенничества: чтобы больше заработать, надо больше пригласить. Максимальный доход получает организатор. С каждым следующим нижним звеном выручка падает. Когда «приглашать» становится некого, пирамида разваливается, оставив 90% участников в убытках.
Опознать такую пирамиду легче всего: участников активно заставляют приводить новых вкладчиков, так как их доход напрямую зависит от числа приглашённых.
Пример: МММ-2011, Бинар, Talk Fusion.
В многоуровневых финансовых пирамидах участники обязаны сами привлекать новых вкладчиков, иначе не получат деньги
Схема Понци или одноуровневая пирамида знакома всем россиянам на примере АО «МММ» и Сергея Мавроди. После распада СССР в нашей стране вообще было много финансовых пирамид, ущерб от которых усугублялся полнейшей экономической безграмотностью населения, не знающего как жить в рыночных условиях. Даже сейчас немало людей покупаются на обещания лёгкого заработка, а в 1990-е их число было подавляющим.
В одноуровневой пирамиде организатор сам привлекает участников, предлагая быстрый доход и высокий процент. Эти деньги он выплачивает из своих средств, что делает отличную рекламу проекту. Приходят новые участники со вступительными взносами и организатор делит деньги: часть себе, часть первой очереди. Таким образом обычно получается привлечь 4-5 очередей вкладчиков. Когда численность пирамиды прекращает расти, организатор, как правило, просто скрывается с деньгами. Убытки терпят до 90% вкладчиков, фактически все начиная со второй очереди.
Пример: первое МММ, пирамида с iPhone в 2011, проект Танненбаума по инвестициям в лекарства по борьбе со СПИДом.
Сетевой маркетинг нередко приравнивают к финансовой пирамиде, хотя это несправедливо. Между ними есть отличия, хотя стоит оговориться, что большинство современных пирамид маскируются именно под сетевой бизнес с нематериальной продукцией.
Начнём с того, что сетевой маркетинг разрешён законом, а пирамиды - нет. У сетевой компании есть все необходимые документы, она зарегистрирована в установленном законе порядке и платит налоги. Компании сетевого маркетинга занимаются продажами и получают от них доход. Финансовые пирамиды не ведут никакую деятельность помимо привлечения новых вкладчиков.
Прибыль участника сетевого маркетинга привязана к объёму его товарооборота и не зависит от числа привлеченных новых вкладчиков. Таким образом можно построить действительно работающий бизнес, получать стабильный доход. В сетевом маркетинге организаторы и члены сообщества заинтересованы закрепиться на рынке. Пирамиды же разваливаются через несколько месяцев, максимум через несколько лет, когда не могут привлечь новых вкладчиков.
Почему тогда сетевой маркетинг и финансовые пирамиды путают между собой? Во-первых, потому что вторые действительно маскируются под первых, получается так называемая «сетевая пирамида». Во-вторых, так как внешние сходства всё же есть - это вступительный взнос. Только в пирамиде он больше, потому что является единственный источником дохода, а не платой за материалы или продукцию.
Лучше понять, что представляют собой такие мошеннические схемы на практике и почему люди ведутся на них, помогут конкретные примеры финансовых пирамид. Даже после легендарной истории с МММ мошенникам всё равно удаётся обманывать людей обещаниями большой прибыли без труда и вложений.
Современные финансовые пирамиды России существуют несмотря на прямой законодательный запрет. Они успешно маскируются под сетевой маркетинг, инвестиционные фонды, венчурные и «хайп» проекты, «волшебные кошельки». Никто не наказывает таких мошенников, пока пострадавшие не решаются обратиться к правоохранителям.
При схеме Понци новых участников привлекает сам организатор, он же распределяет прибыль между уровнями пирамиды
Рейтинг начинается с акционерного общества МММ и Сергея Мавроди. Они навсегда останутся для россиян самым ярким примером финансовой пирамиды, а точнее последствий в её участии. Число вкладчиков оценивается по-разному: от 2 до 15 миллионов человек. События развернулись в 1994 году. В постсоветской России у граждан было мало опыта в финансовых и рыночных вопросах, поэтому яркая реклама в сочетании с обещаниями быстро умножить накопления зацепила миллионы человек.
Пирамида Мавроди работала была одноуровневой, число вкладчиков активно росло, но ещё не достигло того предела, когда схема бы рухнула. Дело было в неуплате налогов: Мавроди обвинили в уклонении и предписали выплатить в бюджет 49,9 миллиардов рублей. К тому же у него были политические амбиции. Он планировал стать депутатом Государственной Думы, а впоследствии развивать бизнес в США. Именно арест недвижимости и запрет рекламы на центральном телевидении привёл к резкому обесцениванию акций. Официально пострадавшими (то есть, подавшими в суд) оказались только 10 тысяч человек, в то время как в действительности потеряли деньги не менее 10 миллионов. 50 человек покончили с собой.
Крупнейшей по убыткам вкладчиков финансовой пирамидой сейчас считается афера Бернарда Мейдоффа. Американец создал «инвестиционный фонд», вкладчики которого получали прибыль на уровне 12% годовых (для пирамиды весьма скромный показатель). Ему удавалось проходить аудиторские проверки, компания имела имидж успешного инвестиционного фонда, который имеет доступ к инсайдерской информации.
Проблемы начались, когда в 2008 году на фоне кризиса несколько инвесторов обратились к Мейдоффу, чтобы вернуть вложенные средства (тогда никаких слухов о его мошенничестве не было). Вернуть деньги бизнесмен не смог, а сыновьям признался, что весь его бизнес работает по «схеме Понци». Сыновья обратились к властям и Мейдоффа арестовали. Его приговорили к 150 годам лишения свободы как организатора крупнейшей в истории США финансовой пирамиды.
Другой пример финансовых махинаций по принципу пирамиды связан с популярными смартфонами от Apple. Компания Sales American Store предлагала купить iPhone по цене значительно ниже рыночной - в среднем на 12 тысяч рублей. Первой очереди покупателей повезло, они успели получить устройства. А вот все следующие участники, купившиеся на низкую цену и пример того, что «товары действительно доставляют после предоплаты», свои деньги потеряли.
Они оплачивали заказ, но смартфонов на них уже не хватило. Пострадавшими стали тысячи человек по всей России. Интересно, что многие из них осознавали, что Sales American Store мошенники, но надеялись, что именно им повезёт получить товар.
Сергей Мавроди ещё много лет будет для россиян «лицом» финансовых пирамид
Ещё одну известную финансовую пирамиду основал потомок основателя фармацевтической компании Adcock-Ingram Барри Танненбаум. Известная фамилия позволила ему привлечь инвесторов, уверенных, что они вкладывают деньги в лекарства от СПИДа и скоро разбогатеют. В действительности никаких лекарств не было, договоры на их поставку Танненбаум подделал. Собрав 1,5 миллиарда долларов мошенник скрылся в Австралии и до настоящего времени не признаёт обвинения.
Виртуальное пространство стало ещё одной площадкой для мошенничества. Онлайн-пирамиды действуют по тем же признакам, что и более традиционные офлайн-схемы. Их называют «хайпы» или «хайп-проекты». Суть такая же: вложить деньги, привлечь других, заработать. Никакая другая деятельность вроде продаж или производства не ведётся.
Большинство участников таких проектов хорошо понимают, что это пирамида и что доход обеспечивается исключительно взносами участников. Парадокс в том, что это их не останавливает, а заставляет изыскивать возможность «вовремя выйти из игры» с максимальным заработком. Это равносильно попытке обыграть казино.
Список действующих:
Некоторые эксперты считают, что несколько лет появилась ещё одна финансовая пирамида - биткоин. Но мнения по этому вопросу неоднозначные. Аргументов в пользу того, что эта цифровая валюта действительно является пирамидой, не так много. Фактически, они ограничиваются тем, что реальному создателю валюты Сатоши Накамото принадлежит слишком большая доля, а прибыльность майнинга снижается для всех впервые подключающихся участников.
Аргументов против значительно больше:
Таким образом, биткоин нельзя отнести к финансовым пирамидам, сами по себе цифровые валюты не являются мошенничеством. Но следует обратить внимание, что для успеха в этой сфере нужно много знаний и опыта, так как и здесь много мошенников. Например, однозначно не стоит покупать рекомендации и прогнозы динамики курса валют.
Мошенники зарабатывают на финансовых пирамид в обход законодательства в России уже около 30 лет. За это время экономическая грамотность людей выросла, но обещания лёгкого заработка всё равно притягивают тысячи вкладчиков. Такие проекты не производят товары и ничего не продают, их капитал складывается только из денег новых участников. Поэтому изначально любая такая схема обречена на провал. Она принесёт доход только своему организатору.
Осенью 2018 года Центробанк обнаружил одну из крупнейших финансовых пирамид последнего времени - Кэшбери. Под видом инвестиций с доходностью до 600% годовых она выманила у населения несколько миллиардов рублей. Многие сравнивают ее по размаху своей деятельностью со знаменитой МММ.
Несмотря на горький опыт, оставшийся еще с девяностых, люди все еще становятся жертвами финансовых пирамид - по незнанию или из-за жажды легких денег. Развиваются методы, которые применяют мошенники - им все проще запутать как людей, так и государство. О том, как вычислить финансовую пирамиду и что делать, если вы потеряли в ней свои деньги, вы узнаете далее.
Под финансовой пирамидой понимают мошенническую схему, которая предполагает привлечение дохода за счет вложений новых участников. Чаще всего, пирамида предлагает вложить деньги для какой-либо цели (почти всегда вымышленной) и обещает высокую доходность от этих вложений. Для своего существования пирамида обязана привлекать все больше и больше денег.
После достижения определенной суммы вложений организатор пирамиды присваивает деньги себе и закрывает компанию. При этом пирамида может как честно выплачивать вкладчикам проценты от инвестиций, так и различными способами избегать выплат. Но даже во втором случае найдутся люди, которые рискнут вложиться в, как им кажется, «перспективный проект». Такими людьми движут жадность, тяга к «халяве» и слабая финансовая грамотность.
Принцип работы финансовой пирамиды хорошо описал советский математик, физик и популяризатор науки Яков Перельман в задаче «Лавина дешевых велосипедов » из книги «Живая математика».
Похожие на финансовые пирамиды схемы известны человечеству уже давно. Но первым нашумевшим случаем стала пирамида, которую создал Чарльз Понци, американец итальянского происхождения, в начале 20-х годов прошлого века. Свою аферу он построил на перепродаже международных ответных купонов - документов, которые можно было обменять на почтовые марки. Понци привлекал инвесторов, обещая высокую прибыль от спекуляций купонами, но на деле он лишь присваивал их деньги. Афера вскрылась в 1920 году, после чего Понци был арестован и приговорен к лишению свободы.
Позднее мошенники, которые начали действовать по придуманной Понци схеме, начали появляться и в других странах. С течением времени менялись легенды, которыми прикрывались пирамиды, и способы завлечения новых клиентов. Разные страны по-своему реагировали на таких мошенников, но они всегда старались бороться с ними. Сейчас во многих странах пирамиды прямо или косвенно запрещены, а их создателям грозит уголовная ответственность.
В Россию финансовые пирамиды пришли в 90-х годах прошлого века. Крупнейшей из них стала печально известная МММ, которая смогла привлечь более 15 миллионов вкладчиков по всей стране. Население еще ничего не знало о подобных схемах и поэтому легко доверилось мошенникам. Пирамиды 90-х усугубили и без того сильный экономический кризис в стране, а название «МММ» стало в народе нарицательным для подобных мошеннических схем.
В нулевые и десятые года 21 века в России продолжили появляться новые пирамиды - в том числе, несколько раз возрождалась МММ. Свою деятельность они все чаще стали сосредотачивать в интернете - так организаторам намного проще скрыться и от правительства, и от обманутых вкладчиков. Закон, который устанавливает наказания за организацию таких мошеннических схем, был принят только в 2016 году.
Финансовая пирамида почти никогда не говорит своим вкладчикам о том, что она является пирамидой - так люди сразу же поймут цель такой организации. Вместо этого они прикрываются разнообразными легендами и пытаются запутать людей. Можно выделить несколько наиболее распространенных форм финансовых пирамид:
Центробанк присвоил Кэшбери статус финансовой пирамиды после тщательного изучения ее деятельности. Компания позиционировала себя как площадку для кредитования, но при этом не выдала ни одного кредита. Лицензии на микрофинансовую деятельность были давно отозваны. Но при этом Кэшбери активно заманивала людей агрессивной рекламой и обещала доходность от инвестиций в размере до 600% годовых. Это и насторожило финансовый регулятор.
Всего с января по сентябрь 2018 года ЦБ выявил 82 финансовые пирамиды - на 10% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Определить, является ли та или иная компания финансовой пирамидой, может любой - достаточно знать несколько простых признаков. Вот наиболее яркие из них:
Все мошеннические организации, в том числе финансовые пирамиды, пытаются скрыть реальную информацию об учредителях, регистрации, деятельности и отчетности. С одной стороны, так они пытаются запутать своих жертв. С другой - отвести от себя подозрения государства.
Финансовые пирамиды часто регистрируются в офшорных зонах - странах и территориях со специальными условиями ведения бизнеса для иностранцев. Предприятия в таких зонах не платят налоги или платят их по минимуму, ведут простую отчетность и не раскрывают информацию о настоящих владельцах. Работа через офшоры помогает мошеннику скрыть свою деятельность и избежать уголовного преследования.
Также стоит запросить в компании информацию об ее деятельности и документы, которые ее подтвердят. Если компания на самом деле привлекает инвестиции для развития реального бизнеса, то она всегда сможет предоставить эти доказательства. Если же пирамида и предоставит такие сведения, то они, скорее всего, окажутся поддельными или принадлежащими другой компании.
Кроме сведений о регистрации, проверьте и другие документы - например, образец договора, пользовательское соглашение и политику конфиденциальности. Если в них компания пытается откреститься от любой ответственности за средства вкладчиков, то такие документы должны вызвать у вас подозрения.
В рекламной кампании пирамида делает главный упор на PR и маркетинг. Она регулярно проводит массовые мероприятия - презентации, собрания, семинары - на которых в красках рассказывает о преимуществах работы с ней. Компания размещает объявления на всех доступных площадках (на улицах, в интернете, реже - на ТВ и радио), рассылает рекламные письма, заказывает положительные отзывы о себе.
Размах такой кампании зависит от бюджета и размера пирамиды. К примеру, Кэшбери удалось привлечь для своих выступлений известных российских артистов - Валерия Меладзе и Николая Баскова. Мелкие пирамиды чаще ограничиваются рассылкой спама и контекстной рекламой.
При этом мошенническая компания всегда будет рассказывать только о высокой доходности, не упоминая о рисках вложений. В своей рекламе она может запутывать жертву сложными терминами, давить на жадность, пугать экономическими кризисами и обещать «финансовую свободу». Компания не предъявляет никаких требований к своим участникам - вложиться в пирамиду обычно может любой желающий.
Настоящему инвестиционному проекту такая реклама не нужна - он не будет ни устраивать пафосных презентаций, ни рассылать спам. Он привлекает инвесторов только на специализированных площадках. Такая компания не будет пускать пыль в глаза - вместо этого она сразу же сообщит обо всех нюансах и рисках. Кроме того, к инвесторам и их вложениям могут предъявляться определенные требования, в том числе и установленные законом.
Иногда в процессе рекламы пирамида может заявлять о сотрудничестве с крупными и известными среди людей компаниями - например, банками или промышленными предприятиями. Тогда вы можете напрямую обратиться к компании-«партнеру», чтобы уточнить, связана ли она с предполагаемым мошенником. Почти всегда ответ будет отрицательным.
Финансовая пирамида старается запутать движение денег и скрыть все внутренние процессы от посторонних глаз. Для приема денег и выплаты процентов пирамиды часто используют малоизвестные эквайринговые системы, которые не предъявляют никаких требований к клиентам, или переводы между физическими лицами. В более редких случаях для платежей могут использоваться криптовалюты или платежи транзитом через несколько стран. Отследить такие переводы и доказать их цель может быть очень тяжело.
Иногда пирамида может требовать от своих участников платить дополнительные взносы - например, комиссию за доступ к личному кабинету или перевод денег. Размер взносов обычно составляет существенную сумму, но недостаточно велик для того, чтобы ее было страшно потерять. Это еще один признак, по которому можно определить мошенника. Все расходы, связанные с перечислением денег и предоставлением доступа к отчетности, настоящий бизнес берет на себя сам.
Также пирамида заинтересована в том, чтобы удержать средства вкладчиков у себя под любым предлогом. Она может блокировать вход в личный кабинет или ограничивать вывод средств, объясняя это, например, техническими или финансовыми проблемами. В некоторых случаях для получения возможности вывода пирамида требует привлекать новых членов. Честная инвестиционная компания всегда озвучивает четкую причину ограничений на вывод и сообщает примерные сроки устранения проблем.
Справится с финансовой пирамидой самому очень сложно. Из-за запутанной регистрации и махинаций с деньгами бывает сложно отследить деятельность и вычислить настоящих организаторов пирамиды. Проблему усложняют и документы, которые составляются таким образом, чтобы мошенник смог снять с себя всю ответственность. Также вам придется столкнуться с людьми, которые искренне верят в честность организации и будут препятствовать
Главное в такой ситуации - действовать сообща. Постарайтесь связаться с другими жертвами пирамиды, чтобы объединить свои силы в борьбе с ней. Вам смогут помочь люди, которые уже имеют опыт борьбы с пирамидами, и организации, которые помогают жертвам мошенников. Вместе вы сможете подать коллективный иск к пирамиде и предать дело огласке.
Если пирамида еще работает - напишите письменную претензию в ее адрес, в которой потребуйте вернуть деньги. Если вы не получили ответ или в выплате вам отказано - обратитесь в полицию, прокуратуру или Центробанк. В качестве доказательства возьмите документы, которые подтвердят факт перевода денег, и сведения, которые могут сообщить о мошеннических действиях компании.
Наказания за организацию финансовой пирамиды определяют статьи 14.62 Кодекса об административных правонарушениях и 172.2 Уголовного кодекса. Они грозят как организаторам пирамиды, так и тем, кто привлекал в нее новых участников. Если вы во время членства успели привлечь в мошенническую организацию новых людей, то вас могут посчитать соучастником. Тогда вам дополнительно придется доказывать свою невиновность.
Даже если компанию признают пирамидой, вернуть потерянные деньги можно не всегда. Но вы можете рассчитывать на компенсацию ущерба - для этого обратитесь в Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров . Этот фонд ведет реестр организаций, которые обманывают акционеров и вкладчиков. Если компания, от которой вы пострадали, включена в реестр, то вы имеете право на компенсацию.
Размер компенсации не может превышать сумму ваших вложений в пирамиду и не учитывает полученные проценты. Максимальная сумма составляет 25 000 рублей, а для ветеранов и инвалидов ВОВ - 250 000 рублей. Фонд учитывает и другие выплаты, которые вы можете получить после ликвидации пирамиды.
Какая ответственность установлена для организаторов финансовой пирамиды?
Что делать, если мой родственник или друг стал жертвой пирамиды?
Здесь главное - доказать человеку, что компания, с которой он связался, действительно является пирамидой. Многие пирамиды используют различные методы убеждения и психологического воздействия на участников, чтобы убедить их в своей честности. Сильнее всего такому влиянию подвержены пожилые люди и молодежь.
Вместо того, чтобы давить на человека, старайтесь поддерживать его, чаще общаться с ним, проявлять сочувствие. Предоставьте ему сведения, которые могут доказать мошенническую сущность организации.
Слышал о компаниях, которые якобы помогают жертвам пирамид и полностью выплачивают суммы компенсаций. Стоит ли им доверять?
Советуем относиться к таким компаниям с осторожностью - они также могут маскироваться под финансовые пирамиды. Такие организации обещают полное возмещение всех вложений с процентами и требуют уплаты различных взносов. При этом никаких компенсаций вы не дождетесь - компания будет только изображать свою деятельность. Старайтесь обращаться в первую очередь в государственные организации и фонды - например, Центробанк или Фонд по защите прав акционеров и вкладчиков.
Можно ли заработать на участии в финансовых пирамидах?
Некоторые люди рассматривают вложения в пирамиды как источник дополнительного дохода. Они тщательно изучают подобные организации, оценивают их надежность и рассчитывают примерное время существования. После этого они вкладывают небольшие суммы в несколько отобранных организаций. Чтобы снизить риск, они стараются вложить деньги и вывести их в самом начале существования пирамиды.
#ВсеЗаймыОнлайн предупреждает: подобные вложения всегда связаны с очень высоким риском. Даже надежная с виду пирамида может сразу же после привлечения определенного числа вкладчиков может исчезнуть вместе с деньгами. Если же вы решите вложиться в подобные организации, то используйте для этого свободные деньги, которые не жалко потерять. Ни в коем случае не оформляйте кредиты для этой цели.
Фильм-расследование Аркадия Мамонтова «Пирамида» о современных финансовых пирамидах:
Блоггер Александр Движнов объясняет, почему Кэшбери - финансовая пирамида:
В период напряженной ситуации в экономике различных мошеннических схем, в том числе и пирамид, становится все больше. Люди боятся за свои деньги и имущество, из-за чего готовы доверять всем, кто обещает выход из ситуации. О том, что они стали жертвами мошенников, люди узнают слишком поздно - только после того, как потеряют все свои вложения.
Чтобы не стать жертвой финансовой пирамиды, достаточно трезво мыслить, соблюдать осторожность и внимательно относиться к своим деньгам. Помните, что бесплатный сыр даже второй мыши достается не всегда, и чем больше вам обещают легкий доход, тем выше вероятность того, что перед вами мошенник. Соблюдайте осторожность сами и предупреждайте о пирамидах своих родных и близких.
Кэшбери - финансовая пирамида? Что делать, если вы столкнулись с финансовой пирамидой
Словосочетание «финансовая пирамида» стало воплощением обмана и мошенничества. Однако и сегодня такой способ построения бизнеса продолжает использоваться во всем мире. Предприниматели придумывают все новые способы, и явление это исчезать не собирается. Каковы же признаки финансовых пирамид? В чем их суть? Рассмотрим подробнее.
Построение бизнеса в форме пирамиды предполагает вовлечение все более широких слоев инвесторов, которые обеспечивают стабильность и доходность системы. Схема финансовой пирамиды достаточно проста: новые вкладчики обеспечивают доходность вложений предыдущих инвесторов. Чем выше уровень вхождения, тем большая вероятность извлечения прибыли. Почти нулевые шансы получить деньги у тех, кто находится в основании пирамиды, а их, как это очевидно, большинство Наибольшую прибыль извлекает тот, кто стоит на вершине, и, возможно, около верхушки. Пирамидальное инвестирование не всегда является мошеннической схемой, но оно всегда уязвимо. Даже небольшой сбой в работе системы может привести к ее краху. Чаще всего обрушение происходит в том случае, когда один или несколько крупных вкладчиков хотят изъять инвестиции.
Есть несколько подходов к оценке природы пирамидальных финансовых построений: во-первых, такие предприятия могут иметь различную организационно-правовую форму, во-вторых, они являются растущей системой долговых обязательств - чем дольше сможет продержаться такая фирма, тем больше она накопит долгов; в-третьих, пирамида может рассматриваться как вид мошенничества, хотя есть некоторые случаи, когда такие конструкции создавались с благими целями. Но всегда они выступают средством быстрого обогащения, поэтому вызывают вопросы у представителей закона.
Говоря о пирамидальном бизнесе, следует отметить, что он может быть очень разнообразным, и сразу распознать аферу бывает очень непросто. Первым важнейшим признаком финансовых пирамид является отсутствие уставного капитала. Все происходят за счет привлечения новых вкладчиков. Этот является высокорискованным для всех участников, кроме организаторов, но он бывает очень соблазнительным для инвесторов, так как создатели таких схем всегда гарантируют быстрый и высокий доход. Именно гарантии являются ведущим признаком, так как для законных финансовых схем всегда есть риски, поэтому гарантий в них не дают. Обычно у таких организаций нет никаких лицензий на осуществление финансовых операций. Они предлагают к продаже не привычные финансовые продукты, а некие собственные изобретения: акции, договоры займа. Также приметой пирамидальной схемы является пункт в договоре о том, что в случае краха фирмы вкладчик не получает ничего и не имеет права предъявлять претензии. Также есть признаки финансовых пирамид, связанные с продвижением: они всегда очень активно, даже порой агрессивно рекламируются; очень много сил и времени организаторы уделяют пиар-акциям. Чтобы скрыть отсутствие реальной инвестиционной или производственной деятельности, организаторы используют в своей речи много специальной лексики, они создают иллюзию тщательной продуманности и обоснованности схемы. При любых попытках углубиться в изучение особенностей работы компании появляются заявления о коммерческой тайне. Вкладчики организуются в своеобразное сообщество единомышленников, участники схемы мотивируются к вовлечению новых игроков. За это им нередко предлагают дополнительные бонусы, чаще всего в виде дополнительной доли участия в бизнесе - в форме пакета акций например.
Существует несколько попыток классифицировать пирамидальные финансовые построения. Эти схемы постоянно совершенствуются и модернизируются, поэтому охватить все виды в рамках одной типологии вряд ли удастся.
По способу организации бизнеса можно выделить «чистые» пирамиды, которые вообще не ведут никакой деятельности, кроме регистрации участников и сбора средств, и «закамуфлированные» под самые разные виды бизнеса: фонды, клубы, сети. Также можно разделить такие компании по заявляемой цели сбора средств: одни предлагают заработок и вовлекают людей обещаемой прибылью, другие работают под клубов взаимопомощи. Некоторые маскируются под компании, выполняющие продажу каких-то товаров или услуг (чаще других в них фигурирует рынок "Форекс"). Есть пирамиды, мимикрирующие под социальные предприятия или некоммерческие фонды.
Сегодня часто можно встретить организации, которые представляют себя как потребительские кооперативы или альтернативные программы официальным ипотечным и ссудным предприятиям. Сегодня чуть ли не каждый день возникает новая пирамида, и для их размножения огромные возможности предоставляет интернет. Это позволяет разделить такие схемы на онлайн и офлайн-конструкции. Также возможно разделить пирамиды по преднамеренности нанесения вреда гражданам: есть компании, которые изначально создаются с мошенническими намерениями, а существуют большие инвестиционные проекты, которые задумывались, как реальный бизнес, но в результате ошибок и просчетов превратившиеся в пирамиды. Часто последние приводят к появлению финансовых «пузырей» - необоснованно высокого потока инвестиций в проект, которые могут спровоцировать потерю контроля и разрушение компании.
Особую категорию составляют официальные пирамидальные системы, которые поддерживаются государством, например именно так устроены пенсионные фонды во многих государствах. Нынешние пенсионеры получают пособие за счет взносов будущих нетрудоспособных граждан. Несмотря на то что руководство стран рассказывает о различных инвестициях средств пенсионных фондов, но зачастую таковых почти нет, так как пенсионная нагрузка в развитых странах становится все выше: продолжительность жизни растет, количество трудоспособного населения сокращается, поэтому инвестировать пенсионным фондам просто нечего, и есть значительные риски обрушения данных схем.
Важные признаки финансовых пирамид - это особая рекламная активность. Этим фирмам нужен очень быстрый рост вкладов, чтобы люди не успевали начать требовать дивиденды, и в то же время чтобы быстро формировался большой объем средств. Этим целям служит массированная реклама финансовых пирамид, которая имеет свою специфику. Такие рекламные кампании апеллируют к эмоциям человека; они стараются усыпить его рациональную часть и призывают совершить действие, не раздумывая. Рекламные коммуникации обычно строятся вокруг какой-то персоны, часто привлекаются звезды и авторитетные личности. Очень редко можно узнать реальных руководителей пирамиды. Все сообщения построены на бесконечной мотивации потребителя: ему рассказывают о том, как он, ничего не делая, может быстро разбогатеть, и приводят неясное объяснение. Цель рекламы - подтолкнуть к немедленному, иррациональному действию, и она работает, как отключающий механизм. За счет навязчивости, агрессивной демонстрации близкого успеха и простоты и рассказа о том, что многие уже достигли успеха, а вы можете не успеть, создается ажиотажный спрос.
Большое внимание в таких организациях уделяется PR-акциям: у них всегда отличные презентации, впечатляющие публикации в СМИ. Коммуникации часто строятся вокруг какого-то бренд-персонажа, который призван вызывать доверие.
Наши финансовые пирамиды 90-х, конечно, не были новым изобретением. Мировую экономику до этого уже неоднократно потрясали громкие обрушения компаний и разорения граждан. Первым в истории создателем финансовой пирамиды считается Чарльз Понци, сегодня его имя стало нарицательным и является обозначением подобных схем. Он в 1919 году он придумал схему обмена международного обмена купонов, которая должна была приносить огромные прибыли. Ему удалось найти нескольких инвесторов, которым Понци пообещал 45% прибыли всего за 3 месяца. Он не собирался проводить никаких обменов купонов, тем более что их нельзя было обменивать на деньги, а только на почтовые марки. Но схема заработала, вкладчики просто не потрудились вникнуть в суть предложения и стали приносить деньги. Понци начал выплаты первым вкладчикам - и это подстегнуло ажиотаж, деньги потекли рекой. Обрушила пирамиду публикация в газете, в которой журналист посчитал, что купонов, купленных на вложенные деньги, должно быть в несколько раз больше, чем это возможно физически. Вкладчики бросились за деньгами, компания остановила деятельность. На счетах Понци были обнаружены деньги, которые были поделены между пострадавшими. Им удалось вернуть около 40% своих вложений, и это был еще не худший вариант развития событий в истории.
После этого мир финансов знал еще немало пирамидальных схем. Самыми знаменитыми из них стали схемы Лу Перлмана, международный банк Стэнфорда, компании L&G и Yingkou Donghua Trading, В. Фэна и многие другие.
Одну из крупнейших пирамид-долгожителей создал в США Б. Мэдофф. Его компания считалась успешным инвестиционным проектом, сюда приносили деньги очень известные люди и многие крупные банки мира. В течение 20 лет Мэдоффу удавалось балансировать, выдавая проценты за счет постоянного привлечения инвестиций. Все закончилось неожиданно, после того как сыновья финансиста рассказали о сути предприятия их отца. В частном разговоре он им рассказал о секрете своего успеха, а они донесли на него в полицию. Мэдофф долго находился под следствием, и в возрасте 71 года был осужден на заключение сроком в 150 лет.
Родоначальником пирамидальных построений в России стал Мавроди Сергей Пантелеевич. В царской России были незначительные финансовые пирамиды в виде касс взаимной поддержки и мифических инвестиционных проектов, однако большого размаха они не достигли. В СССР не было возможности частных инвестиций, и поэтому о таких аферах не могло быть и речи. Финансовые пирамиды в России расцвели в период перестройки. Людей обуревала жажда заработков, и поток мошенников не преминул этим воспользоваться.
Самыми известными и крупными пирамидами, кроме МММ, стали компании «Хопер-инвест», «Властилина», «Чара-банк», банк «Русский Дом Селенга», «Тибет». От их деятельности пострадали десятки миллионов граждан. У них были изъяты триллионы рублей, которые так и не вернулись ни в каком объеме. Опыт 90-х годов с громкими обрушениями пирамид, судебными разбирательствами и поиском виновников по всему миру на некоторое время снизил рост таких схем. Но с 2010-х годов начинается новый виток в истории пирамид, которые расцветают благодаря интернету и выдумке предпринимателей.
В 1992-м Мавроди Сергей Пантелеевич и его брат с женой создают компании. МММ, которая продавала собственные акции и билеты, гарантировала доход до 200% в месяц. Компания сама устанавливала цену на акции, ни в какой свободный оборот они не пускались. Акционеры не получали на руки никаких финансовых документов, подтверждающих факт покупки. Акционер мог продать акции компании и получить прибыль. Основная суть финансовых пирамид - это привлечение вкладчиков, и МММ с успехом воспользовалась этим механизмом. Население в эту пору было катастрофически финансово безграмотно и очень доверчиво, и на этом и сыграл Мавроди. Два года компания расцветала и богатела, некоторые вкладчики успели получить доход и тем самым способствовали популярности компании. МММ отличалась креативным подходом к рекламе: мини-сериал про Леню Голубкова и его родных стал настоящим мотивирующим фильмом для простых людей, а фраза: «Я - не халявщик, я - партнер» ушла в народ. В 1994 году к МММ появились претензии по невыплате налогов, но Мавроди отрицал эти обвинения. Все это спровоцировало панику среди вкладчиков, начинается обвальное обращение акционеров за деньгами. В 1997 году МММ было признано банкротом, а создателя пирамиды обвинили в мошенничестве. Всего от деятельности МММ пострадали почти 15 миллионов человек, но официально пострадавшими были признаны лишь 10 тысяч. Ущерб оценен в 3 миллиарда рублей.
Появление интернета привело к новому витку развития пирамидального типа бизнеса. Причиной того, что финансовые пирамиды в интернете стали столь популярны, является возможность для создателей сохранять свою анонимность. В Сети есть немало инструментов для перечисления денег, которые слабо отслеживаются регулирующими органами. Этим и пользуются мошенники. Самый распространенный вариант финансовых схем в интернете - это хайпы. Эти инвестиционные программы с очень высокими рисками сегодня предлагают некие доходные программы. Но на самом деле прибыль получается за счет привлечения все новых игроков. Организаторы пирамид в интернете уверяют, что риска в их схемах нет никакого, так как количество потенциальных участников еще очень велико. Но этот аргумент не работает, так как любой инфоповод может спровоцировать панику и обрушение пирамиды. Также в сети сегодня можно встретить и традиционные модели пирамид, их называют скамами (от слова обман). Такая инвестиционная пирамида рассчитаны на доверчивость людей, которые ничего не проверят и перечислят деньги. Есть модели, которые маскируются под игры, в которых предусмотрена продажа каких-то атрибутов игры. Мошенники каждый день запускают все новые проекты в сети и почти всегда остаются безнаказанными.
Самыми известными интернет-пирамидами на сегодняшний день являются игры «Семь кошельков», NewPro и MoneyTrain, виртуальная биржа «Stock Generation», организованная печально известным С. Мавроди, платежные системы Perfect Money и Liberty Reserve, инвестиционная пирамида WholeWorld и многие другие.
Напуганные обыватели сегодня не хотят просто вкладывать куда-то деньги, поэтому пирамиды стали конспирироваться под сетевой бизнес, который хотя тоже воспринимается не очень позитивно, но все же есть ряд людей, готовых вложиться в него. Между пирамидами и сетями есть немало схожих черт, однако есть и различия. Чтобы отличить мошенническую схему от реального бизнеса, стоит понимать, в чем же между ними заключается разница. МЛМ-бизнес всегда продает реальный продукт. Он может быть разного качества, но все же он всегда находит покупателя. Здесь не требуют слишком большого вступительного взноса. Могут предложить купить стартовый пакет продукции - тогда его цена должна быть обоснованной и обычно льготной для новичков. Сетевая компания имеет реальный адрес, без проблем показывает учредительные документы, обычно не скрывает своих первых лиц. Доход в МЛМ-бизнесе зависит от усилий и активности продавца в продажах, а не только от количества привлеченных людей.
Чтобы не попасть на крючок к мошенникам, стоит помнить о простых мерах предосторожности. Не следует поддаваться на обещания гарантированного дохода, в современном мире финансов не может быть никаких гарантий. При вступлении в партнерскую программу нужно оценить размер отчислений «наверх». В торговых компаниях он не превышает 5%, если же обещают отчислять 10% и более, то это должно насторожить. Куда бы вы ни понесли деньги, нужно тщательно проверить учредительные документы, адрес и контакты компании. Следует помнить, что отзывы в интернете могут модерироваться и управляться владельцами пирамиды, поэтому не стоит им слепо доверять.
Если у человека возникает вопрос: как создать финансовую пирамиду? То ему можно порекомендовать следующее: подумать об ответственности за свои действия, и только после этого приступить к действиям.
Во всех странах мира с разным успехом борются с финансовыми мошенничествами. В России предусмотрена за финансовые пирамиды. Поправки к законодательству прошли долгий путь и только в 2016 году они, наконец, были подписаны президентом РФ. Главное наказание для создателей такого вида бизнеса - это штрафы. При привлечении более 1,5 миллионов рублей штраф составит 1 миллион. Если пирамида крупнее 6 миллионов, то и взыскание будет больше - 1,5 миллиона рублей, а также принудительные работы и даже лишение свободы. Трудность привлечения мошенников к ответственности состоит в том, что закон о финансовых пирамидах называет только следующие 5 видов пирамид:
1. Те, кто не скрывает своей сущности (как это было с МММ).
2. Компании, представляющиеся как законная альтернатива ипотечному и потребительскому заимствованию.
3. Фирмы, которые конспирируются под ломбарды, микрофинансовые и кредитные организации.
4. Компании, которые под видом услуг по страхованию, рефинансированию, урегулированию долгов перед различными заемщиками требуют большие входящие взносы.
5. Организации, которые выдают себя за игроков финансового рынка, в частности участников рынка валют Forex. А этот перечень не исчерпывает всего разнообразия компаний, которые действуют по принципу пирамид.
Финансовая пирамида - распространенное словосочетание, которое время от времени появляется на слуху. Услышав его, многие вспомнят МММ, историю с Бернардом Мэдоффом и другие примеры. Тем не менее, это только примеры, а общий взгляд на то, что такое финансовые пирамиды и какими они бывают, встречается нечасто.
Надо сказать, что устоявшегося и универсального определения финансовых пирамид нет, и зачастую можно встретить лишь описания наподобие «неконтролируемые инвестиционные схемы» или «неустойчивые бизнес модели». В чем состоит эта «неустойчивость» и почему она возникает, мы и расскажем в этой статье.
Истории известно большое количество финансовых пирамид , которые представлялись под теми или иными вывесками, и устройство которых на первый взгляд кажется очень разнообразным. Однако всем финансовым пирамидам присущ общий характерный принцип, который также объясняет, почему все они в итоге рушатся.
Итак, главной особенностью финансовых пирамид является то, что в ходе их работы денежные вклады участников просто перераспределяются. Другими словами, денежные средства, которые вкладывают участники в пирамиду, не участвуют в производстве товаров или услуг, и поэтому общее количество средств всегда остается равным суммарным вкладам - меняются лишь владельцы средств. Это похоже просто на сбор денег в мешок, а затем - последовательную раздачу этих средств участникам игры по тем или иным правилам. Понятно, что все участники оказаться в прибыли от такой игры «в мешок» не могут: в лучшем случае все могут остаться при своих, но чаще пирамиды устроены так, что первые участники получают больше, чем вложили, и поэтому последним просто ничего не остается. Теперь становится понятно, почему любые финансовые пирамиды рано или поздно должны рухнуть - сделать всех богаче просто перекладывая средства невозможно.
Устраивать такие игры «в мешок» считается мошенничеством и является незаконным в большинстве стран (в т.ч. в России и на Украине). Однако финансовые пирамиды под той или иной вывеской возникают несмотря на ограничения закона - почему? Большинство организаторов финансовых пирамид для привлечения игроков используют обещание очень высоких прибылей, а участники игры по причине своей доверчивости клюют на эту приманку, не проверяя законность игры, а часто даже и не понимают, что участвуют в игре «в мешок» с неизбежным финалом.
Два главных типа финансовых пирамид
Все финансовые пирамиды можно разделить на 2 типа:
— многоуровневые пирамиды;
— .
Эта схема основана на том, что каждый новый участник пирамиды, новичок, сначала делает свой входной взнос. Этот взнос сразу же делится между участником, пригласившим новичка, а также теми, кто пригласили пригласившего, т.е. более ранними участниками пирамиды. После вступительного взноса, новичок должен пригласить еще двух или больше человек, вступительные взносы которых уже пойдут в его пользу и в пользу более ранних участников. Так продолжается из уровня в уровень.
В зависимости от правил пирамиды : суммы входного взноса и количество новых участников, которое должен привести каждый «новичок» - обещаемые доходы могут различаться, но обычно они довольно крупные.
Сумма входного взноса и число участников, которых должен привести новичок, различается в зависимости от правил пирамиды. Так, например, если по правилам пригласить нужно 3-х человек, а вступительный взнос составляет 1000 руб., и этот взнос делится пополам в пользу пригласившего и того, кто привел в игру пригласившего, то простая арифметика подсказывает, что в случае успеха вы потратите 1000 руб. на «вход» и в итоге получите 6000 руб. (1500 от тех трех участников, которых пригласите вы и еще 4500 от тех 9 которых пригласят они). Таким образом доходность схемы составит 500%, что по сравнению с банковским депозитом действительно впечатляет.
Однако мы с вами еще вначале обсудили, почему любая игра «в мешок» заканчивается. Причина, по которой рушится многоуровневая пирамида , заключается в том, что количество участников схемы для ее работы должно очень быстро (экспоненциально) расти. При таких быстрых темпах часто даже всего населения страны не хватает, чтобы обеспечить первые 10-15 этапов новых участников. Неудивительно, что в результате внесшие свои вступительный взнос, но не нашедшие новых участников, ничего не получают. Участников, остающихся ни с чем, по статистике обычно более 80-90%.
Схема получила название от американца Чарльза Понзи, который организовал такой тип пирамиды в США еще в начале 1920 годов. Несмотря на то, что подобные схемы были известны и ранее, именно в схеме Чарльза Понзи впервые приняли участие так много людей, что она получила широкую огласку в США.
Суть этой разновидности игры «в мешок» в том, что ее организатор приглашает участников вложить деньги и при этом обещает очень высокий и часто «гарантированный» доход по прошествии небольшого срока. При этом не нужно привлекать новых участников - нужно просто ждать. Первым немногочисленным участникам организатор выплачивает высокие проценты дохода из своих личных средств, после чего обычно слухи о «работающей» схеме с отличной доходностью распространяются, и новые вкладчики сами идут к организатору. Дальше организатор просто расплачивается со старыми вкладчиками денежными средствами, которые поступают от новых - игра «в мешок» работает. Понятно, что по мере того как первые участники действительно получают обещанные доходы, количество желающих растет, а кроме того и старые участники начинают вкладывать повторно - организатор испытывает увеличение притока средств.
Финансовая пирамида под названием схема Понзи заканчивается по простой причине: каждый вкладчик ожидает получить больше, чем вложил, в то время как других доходов, кроме этих вкладов, организатор не получает - таким образом схема обречена на крах. Обычно это лучше всего понимает сам организатор, поэтому зачастую в тот момент, когда поток новых вкладчиков начинает «ослабевать», организатор присваивает все уже сделанные вклады и скрывается.
Интересно, но широко известные МММ и инвестиционная компания Бернарда Медоффа использовали именно схемы Понзи .
Принципиально обе схемы являются перераспределением средств, только с разными правилами и быстротой исхода. Приведем главные отличия:
Организаторы финансовых пирамид довольно изобретательны относительно того, как можно представить игру «в мешок», чтобы убедить участвовать в ней. Так, организаторы многоуровневых пирамид, чтобы замаскировать суть игры часто придумывают дополнительные атрибуты «серьезного дела». Например, торговлю товарами 1 или даже выращивание цветов.
Автору этой статьи известна одна любопытная схема Понзи , в которой участникам предлагалось вкладывать деньги не в магические фонды или проекты, а просто выращивать уникальные цветы. Потенциальным участникам на презентации рассказывали, что некими учеными разработаны удивительные цветы, которые помогают в лечении серьезных болезней. Пока таких цветов мало и потому они очень дороги. Участникам предлагалась уникальная возможность выращивать такие цветы дома.
Каждый участник должен был покупать у фирмы-организатора семена по цене $500 за штуку, после чего посадить дома цветок, который через 3 месяца вырастал и фирма-организатор была готова его купить обратно по цене $1000. Информация о чудесных цветках и доходах от их выращивания распространилась очень быстро и уже скоро многие стояли в очередях за семенами по $500.
Понятно, что фирма-организатор выплачивала первым участникам из средств, полученных от продажи семян новым любителям цветов. В какой-то момент организаторы почувствовали, что «бум» новых участников прошел и скоро начнется наплыв участников с уже выращенными цветками. Организаторы решили максимизировать прибыль и исчезли.
1 Следует отметить, что таким образом организаторы маскируются под законные схемы сетевого маркетинга, которые не являются мошенничеством, так как оказывают определенные услуги по распространению товаров. Явным отличительным признаком финансовых пирамид , маскирующихся с помощью распространения товаров, зачастую является то, что сами по себе товары по ценности гораздо меньше, чем вступительные взносы новых участников. То есть товары являются лишь «фишками» в игре «в мешок».
Fortrader Suite 11, Second Floor, Sound & Vision House, Francis Rachel Str. Victoria Victoria, Mahe, Seychelles +7 10 248 2640568
