Давно хотел написать о новом взгляде Сбербанка России на нормы российского гражданского права и банковского законодательства. В частности, в отношении прав доверенных лиц по распоряжению денежными средствами (вкладами) своих доверителей.
И я и мои родственники не первый год храним вклады в банках, и хотим отметить, что только в Сбербанке смысл этих прав истолковывают по-своему.
Собственно опишу суть проблемы на своем примере.
Де-юре : имею генеральные доверенности, удостоверенные нотариусом, от своих родителей на совершение ВСЕХ возможных и разрешенных российским законодательством действий с их денежными средствами во вкладах в Сбербанке.
Де-факто : из опыта «сотрудничества» с Северо-Западным Сбербанком России в Санкт-Петербурге имею право снимать наличные денежные средства со вкладов родителей, никому не объясняя куда и зачем, а вот перевести их на свой банковский счет никак НИЗЗЯ !
… 1. Согласно инструкции Банка, разработанной в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законодательными и нормативными актами Российской Федерации, указаниями Центрального Банка Российской Федерации и обязательствами к применению всеми структурными подразделениями Банка на основании доверенности, удостоверенной у нотариуса, доверенное лицо вправе совершать действия, предоставленные ему данной доверенностью. Полномочия доверенного лица определяются при рассмотрении каждой доверенности индивидуально с учетом используемых в ней формулировок. На основании доверенности доверенное лицо может совершать следующие операции:
- получать наличные денежные средства с вклада, в том числе с закрытием счета;
- списать сумму вклада со счета вкладчика с закрытием счета, на другой счет на имя вкладчика;
- списать денежные средства, в том числе с закрытием счета, в уплату за товары в пользу вкладчика;
- оформить длительное поручение на списание денежных средств со вклада в уплату за товары в пользу вкладчика;
- списать денежные средства или оформить длительное поручение на списание денежных средств в уплату за кредит, полученный в Банке вкладчиком или по которому вкладчик является поручителем;
- оформить длительное поручение на списание денежных средств со счета вкладчика на другой счет вкладчика;
- отменить длительное поручение, оформленное вкладчиком или им самим, или изменить его реквизиты;
- обратиться за отражением в сберегательной книжке неотраженных операций;
- получить сберегательную книжку взамен исписанной;
- подать заявление об утрате сберегательной книжки на приостановление расходных операций по счету;
- подать заявление об отмене ранее составленного заявления об утрате сберегательной книжки, поданного данным доверенным лицом;
- оформить заявление (длительное поручение) на перевод денежных средств со счета вкладчика на счет вкладчика или на имя другого лица, указанного в доверенности (за исключением самого доверенного лица) в другом филиале Банка или для выдачи наличными вкладчику в другом филиале Банка.
2. В соответствии с ч. 3 ст. 182 ГК РФ представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично .
3. Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
4. Перевод денежных средств со счета представляемого на счет представителя направлен и влечет установление и прекращение гражданских прав (прекращение права собственности представляемого на переводимые денежные средства и установление права собственности представителя на те же денежные средства), и, следовательно, является сделкой .На основании изложенного отказ сотрудников банка в совершении операции по переводу денежных средств со вкладов XXXXXXXX и YYYYYYYY на Ваш вклад считаем правомерным…
Противоречия Сбербанка (самому себе) я выделил синим и красным цветом.
Понятно, что основной аргумент банка это тот, согласно которому я не могу распоряжаться имуществом (в моем случае денежными средствами) доверителей в свою пользу. И я с таким аргументом не спорю. Вопрос лишь в том, какие именно действия доверенного лица могут считаться таковыми. Не все же действия следует априори считать сделками. В моем случае это сделка между кем и кем? Между мной и мной?! Или между мной и Сбербанком? И опять же, к наличным претензий нет, снимай для себя сколько хочешь (а кто проверит)?!
Так что, уважаемые коллеги по банковскому цеху противоречат самим же себе…
А вы, друзья, как считаете?!
P.S. Я соглашусь с позицией Сбербанка, если он также исключит право доверенного лица на снятие наличных со счета доверителя, исходя из тех же правовых формулировок! Интересно тогда посмотреть на реакцию вкладчиков!
Оформить вклад одновременно на несколько человек нельзя, это очевидно, но, как и у всего прямого и четкого, и здесь есть пути обхода правил. Если вы желаете распоряжаться средствами на своем счете совместно с супругой или другими родственниками, то оформить доверенность на вклад – ваш вариант. Узнаем подробнее о том, как это происходит в Сбербанке.
Доверенность – это передача права представлять доверителя и действовать от его лица на законных основаниях. Важно отметить, что соглашение не может быть устным или скрепленным печатью из детского игрового набора. Это серьезный документ. Гражданский Кодекс РФ в ст. 185 устанавливает порядок оформления и предоставления доверенности, и внутренние правила банков не могут ему противоречить или вовсе игнорировать.
Доверенность на распоряжение средствами доверителя оформляется на одно лицо (реже на несколько лиц) и дает право совершать следующие операции:
Доверенность можно оформить непосредственно в Сбербанке. Подготовка данного документа банком – платное удовольствие. Но удостоверение заранее подготовленной и заверенной доверенности осуществляется без дополнительных комиссий. А где же взять готовую, если не в банке? Нотариус тоже вправе заверить ваши документы и проследить за правильностью их составления. Эта услуга обойдется вам в сумму от 500 до 2000 рублей.
Присутствие гражданина, на чье имя оформляется правопередача, в отделении банка или у нотариуса необязательно. Но тогда доверитель обязан лично предоставить сведения вроде паспортных данных и прочей личной информации, что может затруднить процесс. Все же, на стадии составления документа лучше присутствовать обеим сторонам.
В одной доверенности может быть указано больше, чем одно доверенное лицо и больше, чем один вклад, коим предстоит распоряжаться.
Особенности содержания типовой формы доверенности:
Отметим, что в документе недопустимы помарки и исправления.
При обращении в банк доверенному лицу обязательно при себе иметь:
Когда нет возможности оформить бумаги в отделении банка или прибегнуть к помощи нотариуса – не отчаивайтесь. Самостоятельно найдите типовую форму доверенности в интернете и заполните ее самостоятельно, обратив внимание на нюансы, описанные нами выше. А заверить помимо банка и нотариуса имеют право следующие люди и представители организаций:
Если доверитель проживает за границей, доверенность нужно легализовать в российском консульстве. Легализацию можно произвести в стране проживания и в России.
Важно! Доверенность, оформленная в странах бывшего СССР, в легализации не нуждается.
Напомним, что датирование в документах правопередачи производится прописью. Если дата указана в цифровом формате – документ признается недействительным.
В случае, когда указана лишь дата оформления доверенности – срок ее окончания равен той же дате, годом позднее. Максимальный срок действия – 3 года . Срок нужно прописать прописью в теле самого документа.
Случается так, что потребность в оформлении доверенности на управление вкладами возникает из-за тяжелой болезни вкладчика. Что же делать, если наступила смерть? Имеет ли силу, оформленный еще при жизни документ? Конечно, нет. В случае смерти вкладчика, лицу, оформившему доверенность или правопреемникам доверителя, необходимо сразу сообщить об этом в банк. Специалист сделает пометку, и операции по счетам выполнить уже будет невозможно.
Операции, совершенные доверенным лицом в случае, если он не знал о кончине доверителя, признаются действительными и отменяются только в судебном порядке, если кто-то из наследников оспаривает их.
Другие причины прекращения действия доверенности:
Случается и такое, что вкладчик сам разрывает связь с доверенным лицом и в одностороннем порядке прекращает действие доверенности. Также может поступить и доверенное лицо – обратиться в банк и в одностороннем порядке отказаться от права управления средствами доверителя.
Важно ответственно отнестись к выбору доверенных лиц, чтобы избежать неприятных последствий. Опасайтесь мошенников, которые могут под предлогом добродетели предложить вам оформить доверенность на их имя, чтобы совершить в итоге хищение денег.
Бывают ситуации, когда нужно временно передать право управления своими счетами другому лицу. Ситуации бывают разные: это может быть на время болезни или отсутствие вкладчика по различным причинам в регионе или стране, например длительные командировки или выезд за рубеж, самые разные случаи, когда нужно управлять своим вкладом в этот период, а вкладчик по различным причинам присутствовать в этот момент не может.
Если такая ситуация может возникнуть, то решить ее можно простым способом - оформить доверенность на право управления своими сбережениями на период вашего отсутствия. Как оформить такую доверенность?
Совершая любые действия по срочным вкладам в банке, это может быть также обезличенный металл или слитки драгметаллов, у вкладчика есть права на доступ к сбережениям. Чтобы провести операцию расходного типа или по закрытию текущего счета, потребуется пройти в банковское отделение, где открывался депозит и произвести необходимые операции. Так же у некоторых вкладов есть возможность проводить операции дистанционно, используя возможность банк-клиента.
Право к просмотру информации о состоянии счета есть только у «хозяина» вклада. Никто из родных не может и не имеет права воспользоваться доступом к счету и снять деньги, даже если будут предоставлены все необходимые документы (книжка сбережений, договор депозита, паспорт вкладчика и другие документы). Сохраняется тайна вклада и ни кто кроме собственника депозита не сможет получить доступ к вкладу, а так же получить любую другую информацию о вкладе.
Во избежание последствий возможных ситуаций (болезни или командировки), когда необходимо совершать действия по вкладу, а вкладчик лишен такой возможности сделать это самостоятельно по различным причинам, вкладчику банки рекомендуют оформлять доверенность. Так вкладчик не окажется в ситуации отсутствия доступа к своим сбережениям и сможет управлять ими через посредника. Ниже рассмотрим варианты доверенностей на право управления вкладом.
Так же как и нотариальный документ, банковская доверенность предоставляет лицу на выполнение расходных операций по срочным вкладам, а также прекращать действие депозитного договора.
Оформить такую доверенность можно на несколько лиц непосредственно в банке, присутствие лиц не требуется, также не нужно предъявлять паспорта.
Вкладчик сам предоставляет банку сведения о лицах имеющих право совершать действия в отношении вклада или вкладов. Потребуются: паспортные данные доверенных лиц, контактные телефоны, адреса. Доверенность, оформляемая в банках, является бесплатной услугой. Банковская доверенность может быть сформирована не только на один вклад. Для нескольких вкладов понадобится указать разрешаемые по доверенности операции от имени вкладчика. Простая доверенность имеет ограничения на действия в отношении вклада.
Такая доверенность может быть оформлена так же в банке, но с обязательным присутствием и удостоверением ответственными лицами либо может быть оформлена у нотариуса. В отличие от простой доверенность по генеральной доверенности доверенное лицо имеет право совершать любые действия в отношение вклада без ограничений, в том числе заключать и прекращать договора банковского вклада. На основании ст. 186 ГК РФ доверенность действительна в течении 3 лет.
Документ будет ничтожным в том случае, если дата выдачи не будет указана прописью. В случае, если не указан срок действия, доверенность будет действительна один год. Поэтому, если инвестор желает проявить заботу о своих родных и не подвергать их хлопотам, например, в случае тяжкой болезни или временной неработоспособности (возможно ухода из жизни), оформление доверенности на право распоряжения станет разумным выходом в подобном случае.
Что такое доверенность на вклад, что она дает. Как оформить доверенность на вклад в Сбербанке? Какую доверенность оформить: банковскую или нотариальную? Образцы доверенностей на вклад в Сбербанке и в других банках.
В жизни наступают обстоятельства, когда добраться до открытого в отделении банка вклада невозможно – много работы, банальное отсутствие времени и даже состояние здоровья. Что бы не оказаться без денег в нужное время банкиры рекомендуют оформить доверенность на вклад. Законодательство РФ предусматривает два типа доверенностей на вклад. Рассмотрим каждую из них подробнее.
(кликните, чтобы открыть)
Для оформления нотариальной доверенности на вклад вам необходимо прийти в офис нотариуса, который попросит оплатить свои услуги по подготовке документа. Это, несомненно, минус, но у нотариальной доверенности на вклад есть два огромных плюса. Во-первых, оформить доверенность на вклад можно в любом регионе, даже в том где нет отделения банка. Кроме того, руководствуясь Гражданским Кодексом, а не возможностью банковской программы, может подготовить одну доверенность на несколько счетов и доверенных лиц сразу. Для оформления нотариальной доверенности на вклад потребуется предоставить наименование банка, где открыт счет и его реквизиты, ваш и копия паспорта доверенного лица. Всю информацию о реквизитах банка и вашего счета можно найти в договоре об открытии вклада.
Подпишитесь на свежие новости
Вкладывая свои средства в банк - в виде срочного вклада, в форме слитков драгметалла или обезличенного металла, вкладчик получает право единоличного доступа к своим сбережениям. Для того чтобы совершить расходную операцию или закрыть счет, необходимо самостоятельно прийти в отделение банка, в большинстве случаев – в то отделение, где изначально был оформлен депозит. Родственники не имеют права доступа к счетам, и даже имея при себе депозитный договор, сберкнижку, паспорт вкладчика и т.д., они не смогут получить ни средства, ни информацию о состоянии счета. Чтобы в критической ситуации (в случае болезни, длительной командировки и т.д.) не остаться без доступа к своим сбережениям, многие клиенты банков решают оформить доверенность. О том, какие виды этих документов принимают банки, и о правах, которые можно предоставить доверенным лицам – далее.
Доверенность на право распоряжения денежными средствами на банковском счету оформляется согласно п.1 ст. 185 главы 10 ГК РФ в трех формах:
Доверенность на право распоряжения слитками драгметаллов или обезличенным металлом на ОМС оформляется только в виде нотариально заверенного документа. Стоимость такого документа варьируется в пределах от 1000 до 1500 рублей, оформление осуществляют как частные, так и государственные нотариусы. Вкладчик может указать в документе один или несколько счетов, управление которыми он доверяет своему родственнику или близкому человеку. Также можно уточнить перечень операций по счету, которые разрешается совершать без присутствия самого владельца счета. Большинство нотариусов не требуют присутствия доверенного лица или наличия оригинала его паспорта при составлении доверенности, однако паспортные данные человека нужно будет предоставить.
Если на счету клиента размещены не драгметаллы, а денежные средства, то проще и быстрее оформить банковскую, а не нотариальную доверенность, о ней – детальнее.
Банковская доверенность, как и нотариальная, дает право уполномоченному лицу совершать расходные операции по расчетному счету или срочному вкладу доверителя, в том числе – расторгать депозитный договор. Оформить доверенность можно на одного или нескольких человек, при этом их присутствие и предъявление паспортов в момент оформления документа не требуются. Доверенность в большинстве банков, в том числе – и в Сбербанке , оформляется бесплатно.
Доверенность в банке можно оформить как на один, так и на несколько срочных вкладов , при этом в ней необходимо указать, какие именно действия доверитель поручает совершать доверенному лицу от его имени (можно разрешить только частичное снятие денег, без расторжения вклада).
Согласно ст. 186 ГК РФ срок действия доверенности не может превышать 3-х лет. Если в доверенности прописью не указана дата ее выдачи, этот документ признается ничтожным. Если срок действия доверенности не указан, по умолчанию он приравнивается к одному году.
Таким образом, если вкладчик хочет побеспокоиться о своих родственниках и избавить их от хлопот в случае своего тяжелого заболевания, временной утраты трудоспособности или своей смерти, целесообразно при открытии вклада оформить еще и доверенность. Тем более, что этот документ оформляется сроком до 3-х лет, бесплатно в отделении банка или же за невысокую плату – у любого нотариуса.
