Типовой договор ипотеки Сбербанка является самым основным и важным пунктом в приобретении квартиры или другого жилого имущества. Документ достаточно непростой для понимания, поэтому его следует изучить более подробно. Рассмотрим образец ипотечного договора Сбербанка на 2019 год.
Ипотечный договор представляет собой соглашение на получение кредита для приобретения жилой недвижимости. Саму суть этого документа определяет слово «ипотека», которая подразумевает, что способом обеспечения выполнения обязанностей заемщика перед банком будет выступать залог недвижимости. Это значит, что в течение всего периода кредитования ваше имущество будет служить гарантией того, что банк вернет себе все выданные средства.
Поскольку залог является определенным обременением, то продать, разделить или подарить имущество без согласия Сбербанка вы не сможете. Только после стопроцентного погашения ипотечного кредита вы сможете распоряжаться своим жильем, как пожелаете.
В случае невыполнения должником своих обязательств по договору ипотеки ПАО Сбербанк имеет право продать недвижимость и вернуть выданный кредит вместе с набежавшими процентами по неуплате долга.
Прежде чем приступить к оформлению документов по ипотеке заемщику необходимо ознакомиться с основными программами, предлагаемыми Сбербанком, среди них:
Приобретение жилого имущества на вторичном рынке под процентную ставку от 10,75%. Нужно иметь в виду, что требуется и уплата первоначального взноса размером не менее 20% от стоимости недвижимости.
Покупка жилья в новостройках. Сейчас в Сбербанке на данную услугу действует акция, и такой кредит предоставляется под 10,9%, причем первоначальный взнос должен быть не менее 15%.
Приобретение жилья как в новостройках, так и на вторичном рынке можно осуществить и с помощью программы Ипотека + материнский капитал. В этом случае процентная ставка по кредиту составит от 12,5%, материнский капитал послужит первоначальным взносом.
Кредит на индивидуальное строительство жилья. Процентная ставка по кредиту от 12,25%, сумма первоначального взноса не менее 25%.
Строительство или приобретение загородного строения, например, дачи. Ставка по проценту в этом случае составит 11,75%, первоначальный взнос – 25%.
Военная ипотека – это особая программа, направленная на приобретение жилья военнослужащими, участвующими в накопительно-ипотечной системе. Предоставляется под сниженную ставку – 11,25%.
В первых пяти программах срок кредитования составляет до 30 лет, при этом сумма кредита выдается в размере от 300 тысяч рублей. Военная же ипотека предоставляется сроком до 20 лет.
После выбора одной из программ, заемщик должен подыскать подходящую недвижимость. Далее, специальная комиссия Сбербанка должна будет произвести оценку недвижимости и подготовить по объекту ряд необходимых документов. На основании этих данных банк принимает решение, стоит ли выдавать клиенту кредитные средства. В случае положительного ответа оформляется страхование и договор купли-продажи под ипотеку Сбербанка.
Не стоит путать ипотечный договор с договором купли-продажи Сбербанка под ипотеку, образец на 2019 год которого представлен на официальном сайте. Ипотечный договор вы заключаете с банком, а документ купли-продажи с продавцом недвижимости.
После окончания всех вышеописанных процедур, а они могут занять до 4-х месяцев времени, можно приступить и к оформлению сделки по ипотеке.
Оформлением документов, как правило, занимается юридический отдел Сбербанка. Образец договора ипотечного кредитования Сбербанка должен быть составлен согласно Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», последние изменения которого вступили в силу от «1» января 2019 года. Данным законом устанавливаются порядок и условия заключения договора, а также закрепляются обязанности и права сторон. Форму ипотечного договора Сбербанка можно посмотреть здесь.
Ипотечный договор обязательно должен быть оформлен в письменной форме, после подписания документа, необходимо передать его в ЕГРП для государственной регистрации, иначе соглашение между заемщиком и банком будет недействительным. При подаче документов для занесения в список ЕГРП стоит помнить и об уплате госпошлины.
Если документ будет иметь несоответствующую форму, не будет содержать основные требуемые условия, и не будет зарегистрирован, то сделка считается недействительной.
Ипотечный кредитный договор Сбербанка разбит на 2 части. Он содержит общие и индивидуальные условия кредитования. Общие условия включают равные для всех клиентов параметры кредитования, индивидуальные условия содержат параметры кредитования, которые применяются только в вашей с Банком сделке – это срок кредита, его сумма, процентная ставка, обеспечение и т.д.
С общими условиями кредитования клиент может заранее ознакомиться на сайте банка (ссылка на нее была предоставлена ранее). А вот индивидуальный ипотечный договор кредитные эксперты возможности изучить предварительно не дают, и на его чтение может уйти довольно большое количество времени. Поскольку подписание кредитного договора по ипотеке в Сбербанке – дело серьезное, предлагаем ознакомиться с тем, из каких пунктов состоит данный документ.
В самом начале указываются номер, место его заключение и дата, а также прописываются стороны, то есть наименование банка и ФИО заемщика.
Первый пункт документа содержит «Предмет договора». Здесь подробно описано кем приобретается недвижимость, ее адрес и площадь. Указывается инвентаризационная стоимость объекта и прописывается цена продажи.
Второй пункт называется «Заявления и гарантии». На момент заключения сделки по имуществу не должно быть никаких долгов по налогам и коммунальным платежам. В противном случае Сбербанк договор о сотрудничестве по ипотечному кредиту имеет право не заключать.
«Порядок передачи объекта в собственность». Согласно данному положению, регистрация сделки производится после внесения заемщиком первоначального взноса, право залога у Сбербанка возникает в момент регистрации заемщиком права собственности на объект. Таким образом, на основании данного пункта банк налагает обременение на недвижимость до полного погашения займа.
«Обязательства». Здесь указывается в основном возмещение убытков, которые могут быть причинены банку в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения ипотечного обязательства залогодателем.
Пункт «Порядок расчетов между сторонами» содержит сумму первоначального взноса заемщика и сумму кредита, выдаваемую Сбербанком.
Затем идут «Права и обязанности сторон». Обратите внимание, что согласно договору залогодатель за свой счет должен застраховать объект на сумму, как правило, не ниже ее оценочной стоимости, и ежегодно до окончания ипотеки продлевать страховку. Также в пункте прописано обязательство о своевременном взносе ежемесячных платежей заемщиком.
Седьмой пункт называется «Ответственность сторон». Здесь прописаны всевозможные штрафные санкции за неисполнение обязательств по договору, в основном за несвоевременную оплату кредита и не продление страховки.
Пункт «Дополнительные условия», как правило, содержит информацию о том, куда будут направлены денежные средства от реализации недвижимости, в случае нарушения условий договора заемщиком.
«Срок действия договора». Договор считается юридически действительным с даты его регистрации в ЕГРП до даты полного исполнения материальной ответственности залогодателем.
«Заключительные положения» содержат информацию о конфиденциальности, методы решения споров и взаимоотношения сторон.
В самом конце указываются адреса и реквизиты обеих сторон.
К ипотечному договору обязательно должен быть приложен график платежей.
Расторгнуть ипотечный договор может только Сбербанк при постоянном нарушении его условий залогодателем. Однако клиент имеет право досрочно прекратить действие договора при полном погашении долга перед банком. Для этого заключается дополнительное соглашение, где прописывается сумма, которую желает внести заемщик. Если сумма является полной, то банк выдает справку об отсутствии долга, и заполняется с недвижимости, закладная после снятия обременения считается "погашенной". При частичном погашении кредита банк выдает новый график с уменьшением либо срока платежей, либо суммы планового платежа.
При досрочном расторжении договора со стороны заемщика необходимо обратить особое внимание на следующие пункты, которые могут быть прописаны в договоре:
Первое касается невозможности досрочного погашения в течение определенного промежутка времени после подписания и регистрации документа.
Второе - поскольку Сбербанк старается застраховать себя от потери дохода, когда кредит гасится досрочно, то в договоре может быть прописан пункт взыскания комиссии.
. При этом, являясь лидером реализации ипотечных продуктов, учреждение предоставляет своим заемщикам и возможность продать объект, находящийся в его залоге. Существует несколько путей осуществления таких сделок.Первый вариант продажи ипотечного имущества – ведение сделки самостоятельно. Заемщик сам занимается вопросами, связанными с поиском покупателя, оформлением договора и необходимых документов и т.п. При таком варианте реализовать имущество возможно покупателю, имеющему на руках сумму, равную полной стоимости объекта.
Второй – позволить банку заняться вопросом реализации квартиры. Сам кредитор будет вести поиск покупателя, сопровождать и контролировать процесс и законность сделки. Такой вариант выгоден тем, что им предусматривается возможность продажи ипотеки по двум направлениям:
Независимо от того, по какому пути пойдет владелец жилья, процесс реализации ипотечного имущества можно описать прохождением следующих этапов:
Структура договора в обязательном порядке включает в себя следующие элементы/разделы:
Для предварительных документов:
Документы вступают в силу с момента их подписания сторонами. Основной договор подлежит гос.регистрации.
Сбербанка: условия и требования программ
При такой продаже, помимо продавца и покупателя, в самой процедуре сделки появляется третье заинтересованное лицо – банк, который в последующем станет владельцем закладной на квартиру. Поэтому учреждением выставляются определенные условия и требования к самому объекту недвижимости. Основные из них:
Условия программы «загородная недвижимость » позволяют приобрести и земельный участок в ипотеку Сбербанка. Продажу участковтакже следует оформлять по предложенным банком образцам договоров.
Процесс продажи недвижимости через ипотеку можно условно описать прохождением следующих этапов:
В кредитном соглашении отражаются существенные условия предстоящей сделки. В этом документе указываются общие права и обязанности сторон, а также индивидуальные параметры конкретной сделки. Договор ипотеки Сбербанка составляется квалифицированными юристами, которые хорошо знают специфику банковского бизнеса.
В ипотечном соглашении указываются следующие основные моменты:
В соглашении может быть указана необходимость подписания иных документов, имеющих отношение к ипотечной сделке. Также в бумаге присутствует пункт, дающий право Сбербанку переуступить задолженность третьим лицам. Если сделка предусматривает оформление закладной, то этот факт фиксируется в договоре в обязательном порядке.
Договор ипотеки в Сбербанке составляется в нескольких экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу. Любые изменения условий договора должны быть зафиксированы в письменном виде. Пересмотр документа осуществляется на платной основе.
Согласно условиям договора ипотеки в Сбербанке кредитор обязан:
Заимодавец имеет право:
Сбербанк может потребовать досрочный возврат денежных средств в следующих ситуациях:
Заёмщик обязан:
Залогодатель вправе:
Все противоречия, возникающие в ходе погашения ипотеки, стороны разрешают путём переговоров. При невозможности достижения компромиссного решения кредитор и заёмщик имеют право подать исковое заявление в суд.
Уровень развития современных информационных технологий позволяет оформлять ипотеку в удалённом режиме. Для получения займа контрагент должен заполнить специальную форму, расположенную на сайте Сбербанка.
В форме регистрации присутствуют следующие поля:
После отправки данных следует отсканировать необходимые документы и отправить их по электронной почте. Решение о предоставлении ссуды будет принято в день обращения соискателя. Если заявка будет одобрена, то представитель банка начнёт проверку залогового объекта на предмет соответствия требованиям кредитной организации. После этого соискатель будет приглашён в офис Сбербанка для подписания ипотечного договора.
В 2018 г. российскими депутатами принят закон о бездокументарных закладных. Данная ценная бумага удостоверяет права владельца на погашение обязательств, обеспеченных ипотекой. Документ активируется при помощи электронно-цифровой подписи и регистрируется в Росреестре. После этого закладная поступает на хранение в депозитарий. Сведения о цифровом документе фиксируются в регистрационной записи.
В закладной содержится следующая информация:
В ближайшие годы ипотечные соглашения будут полностью переведены в бездокументарный формат. Все операции будут подтверждаться при помощи электронной подписи. Клиенту больше не придётся посещать банковские отделения и стоять в очереди. Использование систем искусственного интеллекта и блокчейн-технологий позволит уменьшить время проверки документов до нескольких минут. Географические рамки больше не будут препятствовать заключению договоров. Заёмщик сможет приобретать в ипотеку жильё, расположенное в любой точке планеты.
Ипотекой называется кредит, выдаваемый банком на определенные цели – строительство или приобретение жилья. Этот кредит является долгосрочным. Так, например, Сберегательный банк России выдает сроком до 30 лет. При ипотечном кредитовании в качестве залога выступает квартира или иное жилье, приобретаемое заемщиком.
Процент по ипотечному кредиту обычно ниже, чем, например, в потребительском кредитовании. Но требования к получателю кредита очень высоки и по размеру заработной платы и по официальному стажу работы.
Договор на ипотеку в Сбербанке заключается между заемщиком и любым отделением банка. Существует ряд требований к заемщику со стороны банка - кредитора:
После оценки составляется пакет документов, на основании которого и принимается решение о выдаче кредита.
Получив ипотечный кредит от Сбербанка, любой гражданин может приобрести квартиру, дом или другую недвижимость на вторичном рынке недвижимости. Основные условия ипотечного кредитования:
Рассмотрим образец договора ипотечного кредитования в Сбербанке при покупке готового жилища.
Такое соглашение заключается между тремя сторонами:
Предметом договора ипотеки является квартира или готовый дом. В первом пункте договора указывается адрес имущества и другие идентифицирующие сведения о недвижимости. Стоимость имущества указывается в трех пунктах договора:
Во втором пункте формы кредитного договора отражены заявления и гарантии со стороны продавца о том, что квартира не имеет свойств, в результате которых может потерять свою стоимость. Продавец также гарантирует, что квартира является его собственностью, и задолженности по оплате коммунальных услуг нет.
Далее определяется, каким образом будет осуществляться передача прав на квартиру. Кроме того, с момента государственной регистрации перехода права собственности к покупателю квартира считается переданной в залог залогодержателю.
В очередном пункте договора описывается, каким образом будут осуществляться расчеты между сторонами – участниками договора.
В следующем пункте бланка договора определяются права и обязанности Продавца, Покупателя квартиры и Залогодержателя. Так, к примеру, Покупатель обязан за свой счет застраховать квартиру в пользу банка от утраты или порчи и каждый год продлевать страховку. Предоставление данных о лицах, проживающих в квартире, сведений об угрозе порчи имущества, данных об изменениях, произошедших в квартире, также входит в обязанности Покупателя - заемщика.
Залогодержатель – банк в течение всего кредитного периода имеет право на:
Также образец договора ипотеки в Сбербанке содержит такие пункты, как ответственность сторон, дополнительные условия, срок действия договора и заключительные положения. В последнем пункте договора перечислены места нахождения или проживания Продавца и Покупателя, а также реквизиты Залогодержателя – отделения Сбербанка. Подписание документа осуществляется всеми сторонами – участниками соглашения в шести экземплярах, имеющих равную юридическую силу.
Кредитный договор в Сбербанке на приобретение строящегося жилья заключается между двумя сторонами: получателем кредита и банком. Это его основное отличие от рассмотренного выше образца договора кредита в Сбербанке. Но перед подписаниемдоговора банк проверяет застройщика и только потом все предоставленные документы.
Банк может потребовать для проверки следующие документы застройщика:
Ипотечное кредитование на приобретение строящегося имущества осуществляется по ставке от двенадцати процентов годовых, на срок до тридцати лет и при первоначальном взносе не менее пятнадцати процентов от стоимости квартиры.
Основной договор по ипотеке на строительство жилого дома схож с условиями ипотечного кредитования на покупку строящегося жилья, но все же имеет свои особенности:
Зачем нужно заключать предварительный договор купли - продажи?
Важным моментом при подготовке к оформлению кредитного соглашения с банком является составление предварительного договора купли – продажи. Банк должен одобрить этот договор. На основании этого документа заключается договор между банком и кредитуемым лицом.
В предварительном договоре обязательно должны быть отражены следующие данные:
Договор ипотечного кредитования в Сбербанке, про образец которого речь пойдет в этой статье, является неотъемлемой частью оформления ипотечного кредита. Можно сказать, что договор по ипотеке Сбербанка – главный документ сделки ипотечного кредитования. В нем регулируются права и обязанности сторон, прописываются условия ссуды и информация о покупаемом объекте недвижимости. Перед подписанием договора ипотечного кредитования Сбербанка образец типового содержания следует детально изучить. Это позволит до заключения сделки обсудить с юристами и сотрудниками банка все моменты, вызывающие вопросы, и сократить длительность процедуры подписания бумаг.
Ипотечный договор Сбербанка – официальный документ, составленный юристами организации в соответствии с законодательными нормами. Положения документа регулируются такими нормативными актами, как:
Основная задача документа – регламентация процесса выдачи кредитных средств заемщику с целью приобретения недвижимости и передачи ее в залог банку. Документ имеет полную юридическую силу: после подписания его необходимо отправить в электронном виде или передать лично в Росреестр для проведения регистрации. Это будет означать определение прав собственности и закрепление обременения на объект недвижимости.
Не стоит путать предварительный договор сделки купли-продажи объекта (ПДКП), который заключается между продавцом и покупателем жилья, с договором ипотеки от банка. Предварительный составляется для подтверждения договоренности о покупке объекта недвижимости. ПДКП – основа будущего ипотечного договора, на основании которого банк будет составлять итоговый документ и принимать окончательное решение о выдаче заемных средств. В предварительном договоре должна отражаться следующая информация:
Ипотечный договор между банком и заемщиком определяет основные положения кредита (сумму, срок, ставку, ПСК), регламентирует систему штрафов, закрепляет взаимные права и обязанности, порядок расторжения и досрочного погашения. Для удобства клиентов он разделен на 2 части:
Перед встречей для подписания типового договора на ипотеку Сбербанка, помимо ПДКП, необходимо подготовить ряд иных документов. На этапе подачи предварительной заявки от заемщика потребуются:
В зависимости от ипотечной программы набор документов может различаться. Зарплатным клиентам Сбербанка, неработающим пенсионерам и заемщикам, выбравшим программу ипотеки по двум документам (она доступна тем, чей первый взнос составляет более 50%), не требуется предоставлять справки о трудоустройстве и уровне заработной платы. Дополнительные документы потребуется предоставить клиентам, претендующим на господдержку по программам «Молодая семья», «Материнский капитал», «Господдержка 6% для многодетных семей», «Военная ипотека» и др.
В тот момент как происходит подписание основного ипотечного договора, необходимо предоставить следующий пакет бумаг:
В день подписания ипотечного договора необходимо подготовить все установленные требованиями справки и прийти на встречу к сотруднику, который ведет сделку. Стоит рассчитывать, что процедура займет не менее часа. Это время необходимо для детального изучения предоставленных бумаг и документов для подписания.
После того как проходит этап проверки всех необходимых для заключения сделки бумаг, ипотечный менеджер предлагает клиенту изучить условия кредитного договора. Поскольку документ объемный, процедура может занять до получаса. Необходимо внимательно изучить все прописанные в нем пункты, чтобы корректно исполнять взятые на себя обязательства.
Искать ошибки и неточности в формулировках не следует, документ типовой и составлен профессиональными юристами компании. Особое внимание следует уделить тому, правильно ли внесены персональные данные заемщика и параметры ссуды: срок, процентная ставка, сумма основного долга, размер ежемесячного платежа. Чтобы сделка прошла быстрее, стоит заранее изучить шаблон договора ипотеки Сбербанка: взять его можно в любом отделении организации.
В этот же момент происходит оформление страховки : обязательной – на жилье и добровольной – жизни и здоровья. После подписания договор необходимо передать в Росреестр для проведения его регистрации, определения прав собственности и наложения обременения на недвижимость: весь срок кредита она будет в залоге у банка. После получения ответа из государственного органа документ полностью вступит в силу: деньги будут перечислены продавцу безналичным способом или переданы через банковскую ячейку.
Выглядит кредитный договор Сбербанка одинаково для всех клиентов, поскольку содержит типовые условия соглашения, определяющие в том числе порядок выплаты задолженности равными долями на протяжении всего срока кредита. Гарантией исполнения обязательств служат не только подтверждающие платежеспособность документы, но и соответствие клиента установленным требованиям банка. Для оформления договора ипотечного кредитования заемщик должен подходить под следующие критерии:
Требования предъявляются и к планируемому жилью:
На что обратить внимание в ипотечном договоре требуется обязательно – существенные условия сделки. Часть из них прописывалась еще в бланке закладной для предварительного договора. Однако стоит проверить, корректно ли перенесены данные относительно сделки купли-продажи и объекта недвижимости в основной документ.
Важно проверить приложенный график платежей и сопоставить его с указанными в договоре параметрами ипотеки:
Один из основных пунктов, на который стоит обратить внимание – «Права и обязанности сторон». В нем сказано, что в одностороннем порядке разорвать соглашение может только банк. Это происходит в случае неисполнения покупателем взятых на себя обязательств. Если такое случится, взятая в ипотеку квартира будет продана для компенсации убытков кредитора. Лиц физических в этой ситуации можно попытаться признать банкротами, что поможет снизить кредитную нагрузку. Однако право на квартиру будет принадлежать банку, согласно кредитному договору с обременением.
Клиент может закрыть кредит до окончания срока его действия или изменить условия договора лишь в случае полного или частичного досрочного погашения. Для этого ему потребуется написать заявление в офисе банка или провести ее в личном кабинете «Сбербанк Онлайн».
Во время сделки «подводные камни» не возникнут, если клиент будет подписывать заключенный договор после его прочтения, с полным понимаем всех условий. Один из основных споров между кредиторами и заемщиками – начисление комиссий и штрафов. Чтобы не провоцировать подобные санкции, стоит обратиться к «Общим условиям кредитования»: в пунктах 3.3.-3.5. подробно расписан этот момент. Кроме того, необходимо своевременно продлевать услугу страхования недвижимости до полного исполнения всех обязательств.
Чтобы не подписывать в спешке такой важный документ, как договор ипотеки в Сбербанке, образец документа необходимо предварительно изучить. Он состоит из следующих пунктов:
Предварительное изучение ипотечного договора позволит избежать спорных вопросов в момент заключения сделки. Это ускорит процедуру и даст возможность в короткие сроки завершить бумажную волокиту, связанную с оформлением кредита на приобретение жилья.