Нужно погасить кредит. Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита. Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Инструкция

Погасите кредит досрочно. Для этого сначала узнайте условия, касающееся подобного расчета с банком по вашему договору кредитования. Вполне возможно, что ваш банк взимает комиссию за подобное действие. В этом случае посчитайте, действительно ли оставшаяся сумма процентов будет меньше заявленной финансовым учреждением комиссии.

Придите в банк с необходимой суммой денег для досрочного погашения кредита. Чаще всего от вас потребуется погасить всю оставшуюся сумму без учета процентов. Но некоторые банки допускают возможность частичного досрочного погашения с соответствующим изменением графика платежей. Внесите деньги на кредитный счет, а затем напишите заявление о досрочном закрытии кредитного договора. Также желательно получить справку из банка о том, что за вами нет никакой задолженности.

Когда вы выплачиваете кредит по графику платежей, старайтесь не допускать опозданий. В противном случае банк может назначить вам различные комиссии, которые увеличат ваш следующий ежемесячный платеж.

Предложение от нашего партнера

Согласно большинству кредитных договоров, вы можете выплачивать долг по графику, или же внести через некоторое время после открытия договора всю сумму, тем самым сократив переплату по процентам. Чтобы действительно сэкономить таким образом на кредите, нужно знать, как извлечь из этого выгоду для себя.

Инструкция

Перечитайте ваш экземпляр кредитного договора. Найдите в нем пункт о досрочном погашении кредита. Там будут указаны все условия этого действия. Банк может устанавливать мораторий на погашение кредита в течение нескольких месяцев после открытия договора. Это значит, что внести деньги вы сможете только после определенного числа. Также за раннее закрытие договора могут быть предусмотрены штрафы. Банк использует такую меру для того, чтобы самому не потерять прибыль, ведь клиент в случае возврата всей суммы не должен будет платить проценты за все время действия договора. Если это актуально, найдите и информацию о том, можно ли гасить кредит досрочно по частям или же это возможно только после внесения всей суммы.

В статье рассматривается, можно ли погасить кредит досрочно без процентов. Узнаем, в каких банках предоставляется такая услуга, а также разберемся, как погасить частично кредит с аннуитетными платежами. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию и советы по досрочному погашению.

У каждого плательщика рано или поздно возникает желание рассчитаться с кредитором досрочно. Но, говоря честно, не каждый банк приходит в восторг от такого решения клиента. По этой причине к процедуре нужно подойти со всей ответственностью.

Возможно ли досрочное погашение и как правильно гасить оформленный заем , обсудим в этой статье.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение кредита обладает рядом особенностей. Рассмотрим их несколько подробнее.

Стоит понимать, что ваши интересы и интересы банковской организации явно отличаются. Если банку нужно, чтобы клиент платил в полном соответствии с графиком, то вы хотите сократить свои затраты. Многое зависит и от выбранной кредитной программы. Здесь нужно смотреть: предусматривает ли она досрочное гашение либо нет.

Досрочное погашение делится на 2 типа: полное и частичное. В первой ситуации вам нужно единовременно внести весь остаток по займу, с процентами, которые на этот момент начислены. После этого кредитный договор и сам заем закрываются.

Однако, есть банковские организации, которые устанавливают мораторий на досрочные выплаты. Поэтому прежде чем подпишите договор, прочитайте правила, связанные с выплатами по вашему кредитному продукту и обратите внимание на пункт, в котором прописана возможность полного досрочного погашения.

Если планируете частичное погашение раньше установленной даты, вам нужно вносить сумму, превышающую указанную в графике. Одна часть суммы покрывает проценты, вторая — уменьшает тело кредита, в связи с этим долг уменьшается быстрее.

Как погасить кредит досрочно

1. Отправьтесь в отделение кредитного учреждения либо позвоните туда и проинформируйте о планируемом досрочном погашении.
2. Оформите заявление на досрочное погашение.
3. Уточните, какую сумму необходимо внести.
4. Оплатите взнос. А также стоит убедиться в том, что вся сумма переведена. Если останется хотя бы копейка, в следующем месяце вам могут начислить платеж.
5. Возьмите справку о погашении займа. Она гарантирует, что через некоторое время банк не станет требовать внести еще какие-то суммы.

возможно погасить кредит досрочно в любое время по вашему заявлению, причем плату за это банковская организация не взимает.

Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом

Разберемся, можно ли погасить взятый в банке потребительский кредит мат. капиталом.

Законодательство РФ четко регулирует вопрос возврата займов с помощью семейного капитала. При обращении к специалистам ПФР с вопросом «Могу ли я оплатить заем средствами мат. капитала?» вам разъяснят, что гасить потребительские кредиты деньгами МСК (мат. капитала) нельзя. Это связано с тем, что займы наличными носят нецелевой характер и оформляются сугубо на ваши личные нужды.

Что касается другого часто встречающегося вопроса: «Возможно ли погасить автокредит средствами МСК»? — уточним, что данный законопроект внесен на рассмотрение, и в начале 2018 года планируется окончательное принятие решения по нему.

В итоге средствами МСК вы можете погасить:

• ипотечный заем;
• заем, оформленный на реконструкцию уже имеющегося жилья;
• кредит, потраченный на товары или услуги для детей с разными группами инвалидности (товары и услуги должны входить в перечень допустимых).

Важно! ПФР откажет в переводе средств на погашение, если в договоре кредитования не указана цель использования средств либо товар не входит в перечень разрешенных.

Как погасить кредит в другом банке: особенности рефинансирования

Для начала рассмотрим, что представляет собой рефинансирование. Итак, рефинансирование — это предложение от банковской организации для погашения займов, которые вы оформили ранее. Процедура предусматривает объединение нескольких кредитов, полученных в разных финансовых учреждениях.

Сам процесс досрочного погашения с помощью рефинансирования выглядит так:

1. В выбранную банковскую организацию вы предоставляете все кредитные договоры со сторонними банками.
2. У каждого кредитора возьмите справку об остатке задолженности.
3. Соберите всю документацию в соответствии с требованиями банка.
4. После рассмотрения вашей заявки и ее одобрения все средства банк перечислит на счета ваших кредиторов.

Далее рассмотрим, какие банки могут предоставить услугу рефинансирования. В это число не входят, например, Хоум Кредит, . В данных банках вы сможете оформить только нецелевой заем. Работают же по программе рефинансирования следующие финансовые учреждения:

Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:

• срок — до 25 лет;
• ставка — от 8% годовых;
• сумма — до 100 млн руб.

Обращение в данный банк имеет несколько преимуществ:

• заявку на рефинансирование можно заполнить через интернет, в режиме онлайн;
• рефинансировать можно любые займы и кредитные карточки;
• воспользоваться услугой могут как наемные сотрудники, так и ИП;
• помимо погашения остатка задолженности, можно получить деньги на личные цели.

Альфа-Банк

Условия:

• ставка — от 11,9%;
• срок — 12 — 84 месяца;
• сумма — до 3 млн руб.

Особенности:

• Кредитное учреждение является банком, который гасит одновременно до 5 займов, включая ипотеку и кредитки;
• ставка не изменится, даже если вы не оформили страховку;
• можно получить дополнительные деньги наличными;
• владельцам зарплатных карт предоставляются индивидуальные условия.

Условия:

• ставка — от 14,9% годовых;
• сумма — до 1 млн руб.;
• срок — до 60 мес.

Особенности:

• если вы пенсионер, то срок кредитования составляет 36 месяцев;
• есть возможность изменить дату платежа;
• по действующим займам клиента не должно быть просрочки;
• для оформления рефинансирования ваши действующие займы не должны быть оформлены в банках группы ВТБ.

Условия:

• ставка — от 13,5% при сумме свыше 600 тыс. р., 14 — 17% при сумме до 599 тыс. р.;
• сумма — до 3 млн руб.;
• срок — до 60 мес.

Особенности:

• в один заем можно объединить 6 кредитов;
• можно не только уменьшить ежемесячный платеж, но и снизить переплату;
• по рефинансируемым кредитам клиента не должно быть просроченной задолженности.

Условия:

• ставка — 13,5%;
• срок — до 60 месяцев;
• сумма — до 3 млн руб.

Особенности:

• фиксированная процентная ставка;
• не нужно подтверждение погашения действующих займов;
• привлечение поручителей не требуется;
• комиссии за выдачу — отсутствуют.

Как правило, в российских банковских организациях используется 2 вида выплат: дифференцированные и аннуитетные. То есть вы каждый месяц платите либо разную сумму, либо одну и ту же.

Для любого банка досрочное гашение займа — потеря прибыли. Раньше это регулировалось с помощью штрафов, но в данный момент ситуация несколько поменялась. Погасить кредит вы можете без комиссий, но уведомить банк об этом обязаны.

Специалисты советуют заемщикам следующее:

1. Во время оформления заявки на кредитование уточните, есть ли у вас возможность выбрать способ выплат. Узнавайте сразу о праве на досрочное гашение: допустимо ли оно и нет ли ограничений по сумме.
2. Когда будете выбирать способ погашения, определитесь, что именно вы хотите: уменьшить долг либо сократить сумму переплаты. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем снижать размер платежа.
3. Если хотите погасить всю задолженность досрочно, лучше обратитесь в офис банка лично: не стоит гасить заем, используя терминал.
4. Все бумаги, которые подтвердят окончательное погашение, храните для последующего предоставления в банк.
5. Не осуществляйте погашение в самом начале срока кредитования Закрывать кредиты лучшее на 2 -3 месяца раньше срока, так как банк в данном случае уже получил большую часть прибыли. В противном случае рискуете повторно заем не получить. И такие ситуации не редкость.
6. Наиболее выгодно досрочно гасить кредиты ипотечным заемщикам. Так, имеется возможность не только сэкономить, но и быстрее получить право распоряжаться квартирой по своему усмотрению, при этом семейный бюджет освобождается от большой нагрузки.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

• если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
• и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
• банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

• снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
• сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

• проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
• загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
• внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
• через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
• при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.



Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться , который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит .

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит . Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана . Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).

Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

1. Штрафы и пени;
2. Комиссии;
3. Проценты;
4. Тело кредита.

Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !