Что делать, если есть просрочка и нечем платить кредит? Как проходит суд с банком, если имеются долги? Можно ли не платить кредит вообще и как это сделать законно?
Привет читателям и посетителям онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! На связи Денис Кудерин.
Мы продолжаем многогранную тематику финансовой несостоятельности (банкротства). В новой статье я постараюсь ответить на вопрос, что будет, если не платить по кредитным счетам.
Публикация будет полезна всем, кто хотя бы раз брал кредит в банке, а также тем, кто собирается сделать это в ближайшем будущем или отдаленной перспективе. Знать, что происходит в случае неуплаты долга, необходимо каждому, кто имеет дело с кредитами.
Один мой близкий друг попал в неприятную ситуацию - взял кредит и просрочил платеж. Поэтому я не понаслышке знаю, что может предпринять банк в таких ситуациях.
Ниже я все подробно расскажу!
Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.
Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.
А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.
Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.
Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).
Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.
Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.
При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:
Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.
Подробнее о механизмах и последствиях – в специальной статье нашего блога.
Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.
Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.
Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.
Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.
Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.
За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.
Итоги такого подхода к займам неутешительны:
Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:
Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.
Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.
Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.
Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.
Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.
Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.
Правильные линии поведения на досудебном этапе:
Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.
И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.
Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.
Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.
Об этих инструментах расскажу подробно.
Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.
Пример
Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.
После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.
Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.
Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.
Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.
Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства
Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.
Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.
Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.
Этап №3. Индексация суммы долга
Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.
Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.
На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.
Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.
Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы
Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.
По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.
Этап №5. Ограничения в правах
Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.
Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.
Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.
Этап №6. Принудительное выселение
Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.
Пример
Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.
Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.
Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.
3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов
Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.
Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.
В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.
Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.
Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.
Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.
Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.
Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.
Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
- отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).
Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.
Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность
Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.
Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:
- снижение суммы ежемесячных выплат;
- увеличение общего срока кредита;
- отмена штрафов на определенный период.
Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.
Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.
Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.
4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств
Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».
Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.
1) ОФИР
Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.
Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.
2) Первое Антиколлекторское Агентство
Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя - любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.
Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.
Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.
В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.
Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».
В штате компании - юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.
Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).
Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании - «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.
Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:
№ Наименование компании Местоположение головного офиса Преимущества и особенности работы 1 ОФИР Москва Гарантия успеха в 99% случаев 2 Первое Антиколлекторское Агентство Москва Решение вопроса в пользу клиента в течение суток 3 Москва Бесплатные консультации по телефону 4 Москва Круглосуточные удаленные консультации через интернет 5 Санкт-Петербург Курс на максимальное сбережение средств клиента.
Что делать добросовестному заемщику, который из-за непредвиденных обстоятельств в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту?
Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:
«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т. п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т. п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?»
Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.
Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.
Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.
Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.
При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.
Платить по долгам нечем, но скрываться от кредиторов не хочется? Для тех заемщиков, у которых возникли финансовые проблемы, есть, как минимум, три решения: реструктуризация, рефинансирование и личное банкротство. Рассмотрим три эти стратегии, которые помогут выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.
Андрей – дизайнер. У него долг – 180 000 рублей по потребкредиту в банке, ежемесячные платежи – 30 000 рублей. Просрочки пока нет, но доходы снижаются и платить по графику все сложнее.
Когда Андрей брал кредит на ремонт квартиры, он планировал рассчитаться досрочно, чтобы не растягивать на 3 года то, что можно сделать за два. Но то одно, то другое… Невзирая на наличие возможности – стабильную зарплату в 100К, он не смог погасить долг перед банком досрочно. Теперь жалеет. Несколько месяцев подряд доход снижался и теперь не дотягивает даже до 80 тысяч рублей. Выплачивать ежемесячный платеж по кредиту стало очень затруднительно.
1) Подтвердить изменение платежеспособности . Заемщик не должен быть голословным, когда что-то просит у банка. Без соблюдения бюрократических процедур кредитные организации не работают, поэтому стоит запастись доказательствами того, что у заемщика дела идут не так, как планировалось.
У Андрея уменьшается зарплата – она сдельная и зависит от количества заказов, а щедрых клиентов у его работодателя из-за кризиса становится все меньше и меньше. Чтобы подтвердить это, он может взять в бухгалтерии справку о доходах с данными за полгода или год. Этот документ станет подтверждением снижения платежеспособности дизайнера.
2) Обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию . Для визита в банк нужно подготовить еще один документ – непосредственно заявление с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, в качестве обоснования указать уменьшение доходов и подтвердить его соответствующей справкой.
Предварительно стоит уточнить по телефону «горячей линии», в какое отделение адресовать и на чье имя такое заявление писать, затем распечатать его в двух экземплярах и при подаче попросить поставить отметку на своей копии о том, когда и кто это самое заявление принял.
Особенности подачи заявлений
В каждом банке свои требования к оформлению и подаче заявлений на реструктуризацию. В Сбербанке России сначала надо заполнить и только после одобрения отдела по работе с проблемной задолженностью приступать к сбору документов и оформлению заявления. ВТБ24 принимает от клиентов заявления , а в Уралсибе есть специальный .
На рассмотрение этого заявления у банка несколько дней – иногда 3, иногда 10-15. Срок устанавливается внутренними регламентами кредитного учреждения и зависит от правил конкретного банка.
Андрею надо уточнить информацию по реструктуризации в своем банке и обратиться туда по всем правилам с нужными бумагами. По итогам рассмотрения заявления банк может и отказать, но если удовлетворит просьбу, то можно рассчитывать на улучшение ситуации.
1) Банк рассмотрит заявление и примет решение . Просить клиент может о снижении процентной ставки, отмене штрафных санкций, либо пролонгации кредитного договора. Андрею подходит третий вариант, ведь он пока не допустил просрочки и штрафов банк не начисляет, а оснований для снижения процентной ставки нет.
Варианты реструктуризации при снижении уровня доходов:
Все зависит от ситуации и финансового положения заемщика, банк проанализирует актуальную информацию и предложит тот вариант реструктуризации, который будет оптимален и позволит решить вопрос с минимальными рисками.
2) Условия кредитного договора и график погашения изменятся. При реструктуризации будут внесены корректировки в параметры сделки, а сторонам придется подписать приложение к кредитному договору с новым графиком погашения. Там будут другие даты и сроки оплаты обязательств, а также иные платежи: они уменьшатся на всем протяжении срока обслуживания кредита или только временно.
3) Снижение долговой нагрузки . Если банк примет объяснения о снижении зарплаты, то здесь и сейчас Андрей будет платить меньше. Да, в целом переплата окажется выше за счет дополнительных процентов, но зато он не станет должником из-за невозможности заплатить очередной платеж, не испортит кредитную историю, избежит общения с коллекторами.
Вот два варианта реструктуризации, которые банк может предложить Андрею:
Кредитные каникулы дизайнеру не помогут, ведь через 3 месяца финансовая ситуация у него вряд ли выправится. А вот продление срока погашения на эти же три месяца помогут снизить размер обязательных платежей на 7,5 тысяч рублей в месяц – до 22,5 тыс. рублей. Андрей может согласиться с таким предложением и платить меньше.
Ирина – бизнес-вумен с долгом – 2 000 000 рублей, срок его возврата – 6 месяцев.
Ирина работает как ИП, она арендует рабочее место в крупном салоне красоты. В последние полгода ее финансовое положение испортилось – ей пришлось брать потребительский кредит, оформлять новое оборудование в рассрочку и брать косметические средства под реализацию. Но дела идут не очень, клиентов мало, вот она и задолжала всем вокруг. Предприниматель отвечает по долгам всем своим имуществом, поэтому ей в любом случае надо будет платить по обязательствам, даже после закрытия своего бизнеса.
Инициировать процедуру банкротства . Вернуть все деньги Ирина не сможет в срок, у нее уже третий месяц висит просрочка по кредиту, а расплачиваться с контрагентами ей не откуда. Если собрать все необходимые документы и объявить себя финансово несостоятельным, то можно не опасаться коллекторов и лишних штрафов.
Условия для банкротства следующие:
Ирина соответствует этим требованиям и может самостоятельно подать заявление в суд на признание себя банкротом.
1) Процедура банкротства . В суде будут рассмотрены все документы бизнес-вумен, подтверждающие ее текущее финансовое положение, составлен перечень кредиторов и список долгов. Если ресурсов на выплаты действительно недостаточно, то деятельность ИП прекращается, начисление всех штрафов приостанавливается и долг «замораживается».
2) Погашение и прощение долгов . К работе приступят судебные приставы, они оценят имеющиеся активы должника, опишут и оценят имущество, которое можно взыскать, наложат арест на все счета и вклады, выставят на торги то, что можно продать. Расчеты с кредиторами будут проходить в соответствии с решением суда, а приставы учтут все возможности предпринимательницы и не отберут лишнего. Те долги, на которые не хватит денег, будут признаны безнадежными и их просто спишут – у кредиторов не останется претензий к предпринимательнице и они не смогут потребовать возмещения долгов с банкрота.
Ирине в такой ситуации выгодно банкротство. Да, она временно потеряет бизнес и не сможет брать новые кредиты, но зато не скатится в долговую яму и не будет много лет отрабатывать свои долги. Просто вернет все то, что сможет, а потом начнет с чистого листа.
Полина Алексеевна – пенсионерка. Ее долг – 65 000 рублей в нескольких МФО, ежедневно он растет на 3-4%, так как все сроки возврата вышли и начисляются дефолтные проценты. К ней уже позванивают недовольные кредиторы, запугивая обращением в коллекторское агентство.
1) Уточнить общую сумму задолженности и собрать документы . Если утрачены документы на займ, то надо получить у кредитора копии договоров.
Затем нужно узнать общий размер требований кредиторов и сумму, на которую долг увеличивается. Сделать это можно при личном визите в микрофинансовые организации.
Лучше запросить информацию о состоянии задолженности наперед – ведь вопрос с рефинансированием не решается быстро, надо будет подождать несколько дней, а данные должны быть актуальными.
Полине Алексеевне нужно попросить в каждой МФО справку о задолженности, в этом же документе обычно отражаются и данные об ежедневных начислениях процентов на остаток.
2) Остановить начисление штрафов . В некоторых МФО можно вполне легально избежать просрочки. Для этого достаточно пролонгировать срок займа, оплатив проценты по нему. Саму сумму основного долга возвращать сразу не нужно, лишь проценты. Это позволит также обезопасить себя от дефолтной ставки, при пролонгации проценты начисляются по базовой ставке без дополнительных переплат.
Полине Алексеевне стоит обратиться ко всем своим кредиторам, уточнить у них такую возможность и продлить сроки займов, внеся определенную сумму, чтобы «заморозить» неконтролируемый рост долга.
3) Подать заявку в Агентство по рефинансированию займов . В банках нельзя получить рефинансирование микрозаймов. Можно, конечно, попытаться взять обычный кредит наличными и погасить все накопившиеся долги, не ставя в известность банк, на какие цели пошли эти деньги. Вот только в кредитной истории все-все про микрозаймы указано, ни один банк не одобрит такую заявку (про )
Программ рефинансирования займов от МФО в российских банках нет. Необходимо искать специализированные решения, например, от Агентства рефинансирования займов.
Пенсионерка должна подготовить стандартный пакет документов для оформления кредита (паспорт, пенсионное удостоверение) и все действующие договора займов, а также справки об остатках задолженности в разных МФО.
1) Рассмотрение заявки на рефинансирование . В Агентстве рефинансирования займов готовы выдать один большой заем (от 20 до 500 тысяч рублей) на солидный срок (от 6 месяцев до 5 лет) под 62,5% годовых. Эти средства будут использованы на погашение всех микрозаймов, выданных на несколько дней или недель под высокие ежедневные проценты.
Требования к клиенту вполне лояльны:
Особых формальностей при рефинансировании здесь не предусмотрено. Полина Алексеевна не запутается с кучей документов и справок, а просто принесет все, что есть, чтобы Агентство приняло решение о предоставлении ей нового займа на погашение старых.
2) Избавление от штрафов и оформление займа на удобных условиях . После одобрения заявки составляется договор займа с подходящим графиком возврата долга, а Агентство погашает все текущие обязательства клиента – напрямую по реквизитам МФО.
Полине Алексеевне останется лишь ежемесячно выплачивать с пенсии оговоренную сумму, чтобы рассчитаться по долгам без проблем, судов, коллекторов и нервотрепки. Расти скачкообразно за счет штрафов сумма долга не будет, она будет только постепенно уменьшаться.
Если пенсионерка не рефинансирует свои займы, то каждый день долг будет увеличиваться на 2-3 тысячи рублей. Закон запрещает кредиторам брать с должников больше четырехкратного размера изначального долга, но и это – значительная сумма. Если штрафы будут продолжать «капать», то ее обязательства могут вырасти до четверти миллиона рублей!
При рефинансировании сумма ее долга в 65 000 рублей будет зафиксирована и распределена на новый срок, например, в 12 месяцев. Ежемесячно ей нужно будет отдавать всего 7,5 тысяч рублей новому кредитору. Переплата несопоставима – всего процентов будет начислено за год 25 тысяч рублей, против прироста в 4 раза, если ничего не делать с долгом.
Денег нет, долги растут – это еще не конец света. Все решаемо. Для должников есть несколько путей выхода из финансового тупика, в том числе личное банкротство, реструктуризация и рефинансирование. Каждому – свое.
Каждый человек может в своей жизни столкнуться с трудной ситуацией, когда набрал кредитов, а платить нечем. Причины, которые могут вызвать эту проблему, всегда различны, однако займ - это обязательство, которое необходимо выполнять.
Что же делать в том случае, когда нет совершенно никакой возможности продолжать обслуживание кредитной программы? Сначала появляются небольшие просрочки по необходимым платежам, и банк начинает начислять на заемщика различные и, возможно, требовать досрочного погашения займа. Обычно действия сотрудников финансовой организации вполне обоснованны и лежат в рамках договора, заключенного с клиентом. Однако это не совсем и не всегда так. Так что делать, если нечем платить кредит? Как разобраться: какие действия банкиров правомерны, а какие нет?
Что придется заплатить в любом случае
Обычно это происходит в случае кредитных программ, оформленных достаточно давно. В течение продолжительного времени заемщик исправно вносил платежи и выполнял возложенные на себя обязательства, однако в какой-то момент перестал платить. В итоге наступает час, когда банк уведомляет клиента, что сумма его долга выросла в несколько раз от занимаемой и погасить ее нужно немедленно. В случае отказа банковская структура грозится обращением в суд и привлечением к ответственности за мошеннические действия. Многие в такой момент просто опускают руки, хотя имеют все шансы отстоять свою свободу и права.
Так что делать, если нечем платить кредит? В первую очередь нужно как следует разобраться, из чего состоит предъявляемая банком задолженность. Это можно сделать, просто обратившись в финансовую организацию при помощи письменного заявления. Банк обязан предоставить всю требуемую информацию в кратчайшие сроки. Обычно задолженность состоит из следующих частей:
В этом случае необходимо подавать в суд заявление об которая составляет 1 год. Это значит, что если взял кредит, нечем платить, то максимальная возможная пеня может начисляться только на платежи, совершаемые в течение года.
Порядок действий при просрочке кредита
Что делать, если нечем платить кредит? Прежде всего необходимо понять, что последнее, чем стоит заниматься, - это прятаться от банковской коллекторной службы. Обычно организации с радостью идут навстречу заемщику и предоставляют услуги перекредитования займа. Следует помнить, что финансовая структура прежде всего стремится получить прибыть. Ей невыгодно обращаться в суд, нанимать коллекторскую службу и разыскивать неплательщика. Все эти действия требуют дополнительных затрат, а банк как раз хочет вернуть свои деньги, а не потратить новые. Именно поэтому не стоит бояться действий со стороны финансовой организации при возможных проблемах обслуживания кредитной программы. При возникновении непредвиденных ситуаций и угрозе нарушения режима выплат следует сразу же обратиться в банк и переложить на его плечи вопрос о реструктуризации, рефинансировании или перекредитовании текущего займа. Для этого нужно подать заявление по соответствующей форме и предоставить все имеющиеся гарантии возврата долга. Не нужно думать о том, что делать, если нечем платить кредит. Нужно действовать решительно и сотрудничать с банком.
В сложной экономической ситуации в стране зачастую возникают непредвиденные проблемы для ее граждан — например, потеря работы. Наличие потребительского или ипотечного кредита не является основанием для восстановления на предприятии после «предварительного» сокращения или увольнения.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В результате по займам формируются задолженности, которые необходимо выплачивать в силу предотвращения наступления уголовной ответственности. Далее подробно будет рассмотрен вопрос, что делать, если нечем платить кредит, как решить сложившуюся ситуацию.
Разрешение вопросов по поводу возникшей задолженности происходит законно, где руководствуются следующими законодательными положениями:
Помимо прочего, в зависимости от ситуации в деле начинают фигурировать административная или уголовная ответственность, в результате чего используются различные статьи Гражданского и Уголовного Кодекса РФ.
Законодательство строго относится к выполнению кредитных обязательств граждан перед финансовыми учреждениями. Поэтому намеренное уклонение от обязательств влечет возбуждение уголовного дела по .
Отсрочить платеж или полностью его аннулировать можно в случае предоставления документов – доказательств об отсутствии возможности к погашению (отсутствие финансовых поступлений).
Отсюда следует, что прекратить выплаты просто по собственному желанию невозможно. Необходимо разрешить вопросы финансового характера с кредитором так, чтобы были удовлетворены интересы обеих сторон.
Зачастую ситуации, когда нечем платить кредит, возникает в соответствии со следующими причинами:
Какова бы ни была причина отсутствия платежей, уйти от кредитов не получится. Здесь необходимо решать вопросы на законодательном уровне.
Если заемщик отказывается или не может платить по кредиту, но не идет на переговоры с кредиторами, он может столкнуться со следующими действиями со стороны банковского учреждения:
Если ответчик игнорирует требования после решения суда, на него заводится исполнительное производство. Судебные приставы начинают работу по конфискации имущества.
Условно общение должника с банком подразделяется на 3 этапа:
В зависимости от ситуации «состав» этапа может быть видоизменен. Но на законодательном уровне все они следуют одни за другим.
Если вдруг возникла проблема по выплатам обязательных и рассчитанных платежей, обратиться можно в следующие инстанции:
Большинство граждан совершают ошибки, обращаясь в микрофинансовые организации для получения быстрого кредита с целью оплатить надвигающийся ежемесячный платеж. Этого делать категорически нельзя, поскольку в таком случае происходит не уменьшение долга, а только его увеличение.
Проблема, как избавиться от задолженности (или возможном ее наступлении), разрешается различными способами, что зависит от ситуации.
В случае потери работы и ежемесячного материального обеспечения необходимо совершить следующие действия:
Банк также может предложить реструктуризацию долга, что может быть выгодным, если у заемщика имеются незначительные денежные поступления – пенсия по инвалидности, по старости, заработная плата супруга и прочие доходы.
Если женщина является заемщиком и уходит в декрет, то это не основание допускать задолженность.
В данном случае следует обратиться в банк, где ранее был оформлен кредит, и подать заявление на реструктуризацию долга.
Таким образом будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, которую можно скорректировать с предоставлением документов о рассчитанных декретных выплатах.
Как правило, банк может назначить выплачивать кредит в количестве 50% от рассчитанного декретного ежемесячного платежа.
Зачастую у людей возникают вопросы, как быть, если займов по кредиту много и все их выплачивать у заемщика нет возможности.
В этой ситуации можно воспользоваться двумя способами:
Работающие пенсионеры, оставшиеся без трудоустройства, могут осуществить следующие действия:
Пенсионеры не освобождаются от ответственности выплаты кредита, поэтому они должны проводить расчет из получаемых пенсионных выплат.
В расчет берут разницу от суммы пенсии и прожиточного минимума, установленного в регионе – ее можно использовать для начисления ежемесячного платежа.
Кредит за машину всегда предполагает ее залог до полного погашения кредита.
Полученную разницу банк вернет на счет заемщика.
Статус «мать-одиночка» не дает права допускать задолженность по кредиту. Если у женщины возникли проблемы с его погашением, необходимо обратиться в банк и подать заявку о реструктуризации или об отсрочке платежа.
Реструктуризацию можно получить на основании представленных документов о доходах.
Как уже оговаривалось выше, при наличии страховки по кредиту следует обратиться в страховую компанию.
Для оформления страхового обеспечения необходимо представить документы, удостоверяющие невозможность в данный момент оплачивать займ. Также потребуется принести заключенный договор, в том числе получить выписку уже в страховой компании об отсутствии просрочек.
По кредитной карте зачастую возникают небольшие задолженности, если пользоваться ими правильно:
Если нет возможности погасить долг по кредитной карте, можно:
В большинстве организаций это практикуется, поэтому оплатить долг не представляется сложной затеей.
Имущество в качестве погашения задолженности рассматривается только в том случае, когда дело было рассмотрено в суде, и ответчик не исполняет судебное решение.
В этом случае на заемщика заводят исполнительное производство, а судебные приставы могут арестовать имущество и выставить его на торги.
Если имущества нет, займ аннулируют. Но в случае крупной задолженности на должника заводится уголовное дело, которое грозит тюремным заключением.
Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, рекомендуется еще на этапе судебного разбирательства заключить с банком мировое соглашение. На основании документа заемщик обязуется производить выплату ежемесячных платежей, но только с учетом возможностей должника.
Сумма может быть фиксированной, банк по решению суда делает перерасчет, увеличивая сроки погашения.
С 2015 года вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности физических лиц», на основании которого теперь люди, которые не могут оплачивать кредиты и прочие платежи, объявляют себя банкротами – заявляют о своей неплатежеспособности.
Пошаговая инструкция по объявлению себя банкротом представляется следующим образом:
Из представленного выше становится понятным, что банкротство не освобождает об ответственности.
Единственное, на что можно рассчитывать в данном случае – это возможную отсрочку внесения платежей на тот период, пока идет разбирательство.
Начинать процедуру банкротства можно только при соблюдении двух условий – сумма задолженности должна превышать 500 тыс. рублей и срок просроченных платежей составлять более 90 дней.
По мнению юристов и кредитных экспертов, есть несколько моментов, к которым не рекомендуется прибегать при возникновении задолженности по кредиту:
При наличии кредитной задолженности каждую проведенную финансовую операцию следует внимательно проанализировать. Лучше проверить, не повлечет ли это дополнительные проблемы.
Выше представленные советы по выходу из долговой ямы – это рекомендации юристов, как можно предотвратить (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка) и решить ситуацию с уже сформированной задолженностью.
Здесь выделяют следующие предостережения:
Перед оформлением кредита юристы советуют задуматься, а нужен ли он человеку. Если есть возможность к накоплению, лучше откладывать деньги и получать по ним проценты. А перед подписанием кредитного договора внимательно читать текст.
