На фоне непростой экономической ситуации, большой популярностью среди предприятий малого и среднего бизнеса в России пользуются кредиты, не требующие обеспечения. Чем же так привлекают бизнесменов такие кредиты?
Во-первых, таким кредитом могут воспользоваться небольшие предприятия, у которых нет дорогостоящего имущества, а для крупных предприятий — это возможность получить дополнительные средства, не рискуя потерять своё имущество.
Получить кредит без залога и поручителя непростое дело, потому что банковские организации предлагают юридическим лицам совсем немного кредитных продуктов без обеспечения.
Сроки и способы оплаты кредита определяются договором, заключённым юридическим лицом с банком, и зависят от вида кредита.
Если вы ИП и вам срочно нужен кредит, то вы узнаете все, что нужно, чтобы быть подкованным в данном вопросе.
Как правило, денежные средства нужно вносить в соответствии с графиком платежей, не реже, чем один раз в месяц.
Если сравнивать кредиты юридическим и физическим лицам, то можно выделить ряд достоинств и недостатков кредитов для юр лиц.
Достоинства:
Недостатки:
Не секрет, что банки тяжело одобряют кредит юридическим лицам без залога и поручителей. Чтобы рассчитывать на достойный лимит от банка, ваша компания должна существовать не менее 2-х лет, показывать большие официальные обороты и желательно – иметь расчетный счет в организации, к которой обращается.
На практике, большинство предпринимателей не проходят по этим требованиям и испытывают трудности в кредитовании юридических лиц без залога. Мы поможем решить эту задачу, предоставив вам готовые решения – финансовые предложения от частных инвесторов и небанковских организаций с лояльными требованиями к клиентам.
Чтобы дать ответ на этот вопрос, следует уточнить – ищите вы кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей или же хотите поддержать действующее предприятие, вложив деньги в оборотные средства.
Если речь идет о новом проекте, так называемом «стартапе», вам помогут специальные программы кредита на развитие бизнеса без залога, на которые выделяется до 850 000 рублей. Чтобы ими воспользоваться, вам необходимо предоставить:
В этом случае, кредиторы выдают кредит для ИП без залога и поручителя с отсрочкой первого платежа до 6 месяцев.
Тип выбранного вами бизнеса имеет большое значение – не на все идеи банки готовы выделять средства. Например, перспективными считаются направления: торговля, строительство, информационные технологии, а рискованными – сезонный бизнес, игровой, лотерейный и т.п.
Стоит учесть возрастной ценз и кредитную историю заёмщика – как физическое лицо, вы не должны иметь просрочек и открытых обязательств. Молодых клиентов также «не любят» - если вы стартапер в возрасте 18-23, лучше сразу обращаться на небанковский финансовый рынок – в фонды поддержки малого предпринимательства, МФО, либо к частным инвесторам.
Если ваша компания работает более 2-х лет, банки готовы предоставить вам ссуду на поддержание оборотных средств или покрытие кассового разрыва. Такие кредиты открываются в форме овердрафта, на короткие сроки. Срок принятия решения по ним – 2 суток. От вас потребуется полный комплект заверенных учредительных документов и в ряде случаев – поручительство гарантийных фондов.
Условия кажутся слишком сложными? Тогда для вас подойдут займы для бизнеса без залога от частных лиц и организаций, которые вы найдете в текущем разделе нашей доски объявлений. Найдите подходящее предложение, изучив актуальные кредиты индивидуальным предпринимателям без залога на нашем сайте, и не теряйте времени на ожидание ответа банка.
Также, на нашем сайте вы сможете воспользоваться поддержкой гарантийных фондов и получить помощь в оформлении кредита для бизнеса от профессиональных кредитных брокеров.
Необходимо отметить, что предоставление кредитов субъектам малого и среднего бизнеса не является приоритетной сферой для российского банковского сектора. А ведь именно такие предприятия обычно и нуждаются в своевременном привлечении заемных средств, зачастую испытывая острый и хронический дефицит денежных ресурсов. Быстрые и выгодные кредиты требуются бизнесу и для финансирования текущих расходов, и для инвестиций в развитие производства.
Банки обычно очень прохладно относятся к данному направлению кредитования, так как видят в этом довольно серьезные финансовые риски. Такие опасения банков, конечно же, продиктованы реальными и весьма уважительными причинами. Ведь положение большинства представителей российского бизнеса в настоящее время нельзя назвать стабильным и устойчивым. Данное обстоятельство предопределяет осторожную позицию многих банков по поводу кредитования всевозможных субъектов предпринимательской деятельности. Это касается выдачи банковских кредитов и юридическим лицам, и индивидуальным предпринимателям.
Между тем рынок кредитных продуктов сегодня настойчиво сигнализирует о наличии масштабного запроса со стороны юридических лиц на денежные ссуды (займы), не требующие обеспечений. Корпоративные заемщики (юридические лица) хотели бы получать кредиты без предоставления банкам залогов и поручительств. Действительно, жесткая конкуренция, которая на сегодняшний день существует между банками, способствует более лояльному отношению кредиторов к заемщикам и ощутимой либерализации условий предоставления денежных ссуд.
Подобное предложение – кредит юридическим лицам без залога и поручителей – может быть реально сделано банковским учреждением. Но надо понимать, что финансовым структурам, кредитующим юридических лиц, нужны веские основания, чтобы выдавать таким клиентам займы без требования о залоговом обеспечении и обязательном поручительстве со стороны третьих лиц.
Наиболее популярной организационно-правовой формой для юридических лиц, систематически осуществляющих финансово-хозяйственную деятельность, считается общество с ограниченной ответственностью (сокращенно – ООО). Важное обстоятельство – ООО, являясь юридическим лицом, не имеет законного права оформлять и брать потребительские займы. Этим ООО отличаются от индивидуальных предпринимателей, правовое положение которых позволяет им привлекать заемные средства на потребительские цели.
Таким образом, перечень кредитных продуктов, которые могли бы подойти юридическим лицам, заметно сокращается. Между тем российский рынок банковского кредитования может предложить юридическим лицам (в том числе ООО) интересные и достаточно выгодные продукты на весьма привлекательных условиях.
Как показывает существующая практика предоставления банковских займов в РФ, предпринимательская организация сможет получить доступ к кредитным продуктам банковских учреждений лишь по истечении шести месяцев с момента своей официальной регистрации. Если данное условие не соблюдается, то юридическому лицу, рассматривающему получение денежной ссуды в банке, не стоит рассчитывать на одобрительное решение кредитора.
Интересным вариантом для юридического лица, занятого в предпринимательской сфере, можно считать открытие кредитной линии, которая обычно предоставляется заемщику без обязательного требования о залоговом обеспечении. Кредитная линия имеет смысл, если заемщик намеревается многократно привлекать денежные ссуды в пределах установленного лимита по сумме возможного займа.
Несмотря на существующие проблемы в современном бизнесе, российский банковский сектор в последнее время начинает показывать некоторые признаки улучшения ситуации с доверием к субъектам предпринимательства. Надо уточнить, что это относится лишь к тем коммерческим организациям, которые ведут прозрачный бизнес, на деле демонстрируя открытость и благонамеренность при сотрудничестве с кредитно-финансовыми структурами. К таким клиентам банковские учреждения относятся очень лояльно, предоставляя кредиты с минимальными требованиями по документам. Кроме того, именно таким добросовестным заемщикам банки готовы предоставлять денежные ссуды без залога и поручительств.
Еще одна интересная деталь, на которую стоит обратить внимание в последнее время. Банки очень редко выдают кредиты без залогового обеспечения представителям крупного бизнеса. Между тем организации малого и среднего бизнеса все чаще пользуются благосклонностью кредитных учреждений, получая возможность привлекать заемные средства без предоставления кредитору залога.
Разумеется, банк, рассматривающий возможность выдачи юридическому лицу кредита, не требующего залогового обеспечения, будет тщательнейшим образом проверять платежеспособность заявителя. От результатов данной проверки будет зависеть не только одобрение банком такого займа, но и возможная сумма кредита, который может быть предоставлен заемщику без залога.
Конечно, наибольшей благосклонностью кредиторов могут пользоваться лишь те предпринимательские организации, которые уже достаточно давно и успешно работают на своем целевом рынке, подтверждая это соответствующими финансовыми показателями. Однако и этого, как показывает опыт, бывает недостаточно. Чтобы получить кредит для юридических лиц без залога, компания должна продемонстрировать банку следующие основания:
Кроме того, к предпринимательской организации, претендующей на получение денежной ссуды без залога и поручительства, банки предъявляют следующие требования:
Схема подачи заявки и проверки банком заемщика.
Безусловно, предоставление юридическому лицу кредита без требований о залоге и поручительстве – это определенный риск для банка. Кредитор потребует от заемщика максимум достоверной информации, которая могла бы этот риск как-то минимизировать. Данное обстоятельство может существенным образом затянуть по времени сам процесс принятия банком мотивированного решения. Заемщик должен быть изначально к этому готов.
Подавая заявку на кредитование юридических лиц без залога и поручителей, компания должна сформировать и направить банку полный пакет следующих документов:
К обязательным финансовым документам, предоставляемым для получения любого кредита, обычно относят финансовую отчетность юридического лица, а также его налоговые декларации. Все эти бумаги должны иметь соответствующие отметки, подтверждающие их актуальность и подлинность.
Заявителю есть смысл обратиться за кредитом именно в тот банк, в котором у него открыт действующий расчетный счет. Как правило, это позволит заемщику уменьшить количество предоставляемых кредитору документов, а также существенным образом ускорить процедуру принятия решения о выдаче требуемой ссуды. Кроме того, юридическое лицо, запросившее ссуду в банковском учреждении, которое обслуживает расчетный счет заемщика, может обоснованно рассчитывать на лояльное отношение кредитора. Особенно это может быть важно в ситуации, когда речь идет о предоставлении юридическому лицу кредита, не требующего залога и поручительства. Кстати говоря, период рассмотрения заявки заемщика в этом случае обычно не превышает одной недели.
Если проанализировать актуальные предложения большинства банков, то можно обратить внимание, что кредитование без залога, предоставляемое юридическим лицам, имеет следующие характерные особенности:
Таким образом, если юридическое лицо обращается за денежной ссудой на относительно большую сумму, то банк, как правило, предлагает ему следующий вариант: часть займа предоставляется в порядке кредитования без залога, а другая часть этого займа требует обеспечения залогом. Подобный подход в банковской практике принято называть смешанным кредитованием.
Отдельного внимания заслуживает механизм определения процентной ставки по кредиту, который предоставляется юридическому лицу без поручителей и залога. Примечательно, что такая процентная ставка зависит от множества разных факторов:
Общий принцип таков: чем больше гарантий возврата заемных средств может предоставить кредитору юридическое лицо, тем меньшая величина процентной ставки по выданной ссуде может быть для него актуальна.
Компания, пожелавшая взять банковский заем для юридических лиц без залога, может воспользоваться услугами квалифицированных кредитных брокеров. Данные посредники специализируются на решении сложных задач, связанных с получением займов предпринимательскими организациями:
Практика многих банковских учреждений явно свидетельствует о том, что юридическим лицам банки охотнее дают кредиты без залога, чем без поручительств. Иначе говоря, кредитные структуры зачастую не имеют склонности предоставлять предпринимательским организациям займы, полностью отказываясь от каких-либо обеспечений.
Поручительство – это тот способ обеспечения заемщиком выдаваемого кредита, который для большинства банков является наиболее предпочтительным (в ситуации исключения самим кредитором требований о залоге). Это вполне объяснимо, ведь риски невозврата выданных юридическим лицам займов остаются актуальными и довольно высокими. Таким образом, банку будет сложно решиться на полный отказ от обеспечений.
Очень часто поручителем по ссуде, предоставленной юридическому лицу, может являться собственник предпринимательской организации, который выступает в данном случае как физическое лицо, поручившееся по кредитным обязательствам собственной компании всем своим личным имуществом.
При выдаче кредитов юридическим лицам банки оценивают, прежде всего, сам бизнес, но в то же время требуют и поручительство его владельца. Это влечет за собой проверку и его платежеспособности. Однако ряд банков дает своим клиентам возможность подать заявку на программы с упрощенным оформлением.
Кредиты организациям одобряют весьма охотно, но при этом необходим обширный список документов. Также банки часто запрашивают залог и поручителей.
Залог - это какое-то имущество заемщика, которое он обязуется отдать кредитору, если не сможет выплачивать деньги по обязательству. У каждого банка есть свой перечень возможных объектов обеспечения. В кредитовании бизнеса залогом обычно выступают материальные активы: техника, оборудование, помещения, товары.
Поручитель - это человек, который обязуется выплатить кредит, если его не сможет оплачивать заемщик. Им может быть теоретически любое лицо, но банки, в первую очередь, хотят видеть соучредителей и других заинтересованных лиц.
Для открывающегося с нуля ООО тоже есть кредиты. Их взять сложнее, потому что доверия к компании меньше из-за отсутствия известности и опыта работы на рынке. При обращении за таким кредитом оцените все «за» и «против»:
Для последнего случая лучше всего оформить страховку от возможного банкротства, которая покроет расходы, если что-то пойдет не так.
Есть ряд программ для юридических лиц, по которым возможно получение довольно крупных сумм. Рассмотрим их основные виды, которые представлены в 2018 году практически во всех ведущих банках, работающих с малым и средним бизнесом.
Такие формы кредита немного похожи на простой потребительский заем. Главное, что не требуется обеспечение и большое количество документов. Хотя залог часто снижает годовой процент. Получить может компания, которая имеет стабильно доходную деятельность.
Для открытия бизнеса вероятность получения гораздо ниже, поскольку у большинства банков стоит ограничение: требование к сроку деятельности заемщика на рынке - от 6 месяцев.
Кредит оформляется и выдается достаточно быстро. Часто есть возможность предоставить поручителей и ликвидное имущество для увеличения суммы или снижения процентов. Цель использования средств подтверждать, как правило, не требуется.
Для таких программы нужно указывать цель кредитования. С помощью этих кредитов можно:
Такие кредиты удобны для сезонного бизнеса, поэтому многие банки дают отсрочку в не сезонные периоды.
Оборотные кредиты обычно краткосрочные. Чаще всего даются на срок до года, но иногда могут быть продлены и до 4-5 лет.
Это не кредит в чистом виде, однако относится к продуктам с кредитным риском и предоставляется клиентам наряду с заемными средствами. Порядок работы с использованием банковских гарантий регламентируются федеральным законом №44 ФЗ и 223 ФЗ.
Гарантии могут выдаваться для участия в тендерах или для оплаты услуг/товаров поставщикам. Банковские гарантии означают, что банк должен заплатить по обязательствам заемщика в случае, если последний этого не сделает. Так можно доказывать свою платежеспособность и надежность при участи в конкурсе.
Основные виды гарантий:
Такие формы сотрудничества предоставляют все больше банков, причем в этом случае не предусмотрено какого-либо поручительства либо залога. В то же время требования к заемщикам очень строги как со стороны банка, так и со стороны организаторов тендеров.
Требования к заемщикам:
У разных кредитных организаций может увеличиваться или уменьшаться перечень требований, выше представлены базовые.
Сегодня банки пестрят рекламой о низких тарифах, но правда в том, что минимальную ставку на практике компании получают редко. Для объективной информации можно воспользоваться письмами ЦБ РФ, где указывают средневзвешенные процентные ставки по кредитам для юридических лиц.
Они варьируются в зависимости от банка, тарифного плана, срока и вида кредита. По 30 крупнейшим банкам кредиты на срок более года в прошлом году выдавались под среднюю ставку 9,24-12,19%, а до года от 9,09% до 11,25%.
Условия по кредитам тоже разные. Есть разовые, которые выдаются единовременно. Есть в виде кредитной линии с определенным лимитом, которым можно пользоваться по мере необходимости, пополнять и снова снимать.
Решение о выдаче обычно принимается в течение 1-5 дней. Средства предоставляются на небольшой период, обычно до 1-3 лет.
Ставки для юридических лиц не всегда пишутся на официальных сайтах банка, но можно прийти в офис и расспросить подробнее специалистов. Часто есть льготные условия для некоторых сфер деятельности, например, сельхозпроизводителей.
В определенном смысле лучше брать кредиты под залог и с поручителями. Так тарифный план будет более выгодным для заемщика. Но бывают разные ситуации, и не всегда получается обеспечить кредит. Рассмотрим лучшие предложения банков:
Представлены проценты, которые указаны на официальном сайте. Эти значения могут меняться в зависимости от конкретных условий и категории заемщика.
Плюсами привлечения заемных средств в бизнес являются возможности:
Главным минусом является необходимость платить за использование средств, а это дополнительные расходы, которые нужно учитывать. Также сама процедура получения требует предоставления полной информации о коммерческой деятельности, в том числе о доходах и собственниках, что создает риск ее получения сторонними лицами при недобросовестности работников банка.
Решение нужно принимать, посчитав все плюсы и минусы. Сможет ли организация понести такие расходы? Если без такого вложения не обойтись, то стоит подходить с умом, изучить информацию о банках, условиях и процентах. Также можно подать несколько заявок в разные учреждения, чтобы выбрать самое выгодное предложение.