Как заключить кредитный договор с банком на комфортных для заемщика условиях | комментарии Романа Маловицкого к статье в журнале «Финансовый директор»
В статье рассматриваются следующие вопросы:
Банки заинтересованы в нормальном обслуживании и погашении кредита
- Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?
С практической точки зрения важно проверить все предварительные условия выдачи кредита. По возможности, желательно исключить требования о заверении документов третьими лицами, исключить документы, сведения о которых имеются в публичном доступе, исключить документы, уже имеющиеся у банка.
Если условием получения кредита является оформление обеспечения, желательно заблаговременно получить все необходимые корпоративные одобрения / согласия третьих лиц, согласовать с банком форму обеспечительных договоров.
Если в сделке участвуют нерезиденты, лучше заранее подготовить комплект апостилированных и переведенных учредительных документов, подтверждения полномочий подписантов с их стороны и т. п. Кроме того, желательно заранее обсудить с банком необходимость получения юридического заключения о правосубъектности таких лиц.
В кредитном договоре должны быть прописаны сроки выдачи кредита после выполнения всех предварительных условий и передачи заявления о выдаче кредита банку. Кроме того, в договоре должна быть закреплена возможность банка отказаться от выполнения тех или иных предварительных условий - в некоторых случаях это позволит согласовать с банком выдачу кредита без соблюдения всех формальностей, если по существу банк удовлетворен представленными документами.
- Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?
В данном случае необходимо четко закрепить основания для пересмотра ставки по кредиту в договоре. В целом, судебная практика подтверждает, что пересмотр ставки не может быть неосновательным и для него должны быть разумные причины. Тем не менее, в формах многих банков закреплено право банка на пересмотр ставки фактически по усмотрению банка (напр., указывается, что банк вправе изменить ставку «в случае изменения рыночной конъюнктуры»). Необходимо согласовать понятные, объективно оцениваемые критерии, которые фактически могут влиять на цену кредита. Например, логичным выглядит повышение ставки в случае значительного снижения остатков / оборотов заемщика в банке или в случае значительного увеличения ключевой ставки. При этом необходимо четко прописать механизм увеличения процентной ставки, позволяющий однозначно определить размер изменения процентной ставки.
Желательно предусмотреть уведомление от банка об изменении процентной ставки за разумный срок до даты такого изменения. Необходимо также предусмотреть право заемщика на досрочное погашение кредита в случае изменения процентной ставки без каких-либо дополнительных комиссий, даже если такие комиссии в общем случае уплачиваются при досрочном погашении.
В случае, если есть механизм увеличения процентной ставки, имеет смысл обсудить с банком возможность снижения процентной ставки в случае наличия объективных оснований для этого (например, если процентная ставка может быть увеличена при увеличении ключевой ставки, может быть обсуждена возможность снижения процентной ставки при уменьшении ключевой ставки).
Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?
Заемщику всегда выгодно иметь возможность досрочного погашения. Поэтому в случае полного запрета на досрочное погашение целесообразно обсудить с банком замену такого запрета на досрочное погашение с компенсацией расходов банка. Эти расходы связаны с тем, что банк также привлекал фондирование на выдачу кредита и вынужден будет искать нового заемщика для размещения денежных средств. Сумма комиссии, выплачиваемой за досрочное погашение (breakage fee) должна примерно соответствовать предполагаемым расходам банка.
Имеет смысл обсудить уменьшение размера комиссии за досрочное погашение в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение (например, после истечения первого года пользования кредита размер такой комиссии уменьшается на 50%).
- Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?
Важно учитывать, что нецелевой характер использования заемных средств может быть основанием для отзыва кредита. Поэтому необходимо указать цель использования кредита таким образом, чтобы в последующем у банка не было оснований для заявлений о нарушении целевого характера кредита. Если не предполагается финансирование конкретной сделки, лучше указать цель достаточно широко.
Тем не менее, в некоторых случаях у заемщика есть возможность субсидировать расходы на уплаченные проценты по кредиту в случае привлечения кредита на цели, установленные законодательством (обычно на уровне Постановления Правительства). В этом случае важно убедиться в том, что цели, указанные в кредитном договоре, точно соответствуют целям, указанным в соответствующем нормативно-правовом акте. В противном случае получение субсидии может быть затруднено.
- Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?
Надо понимать, что банк не заинтересован в досрочном отзыве кредита, банк заинтересован в его нормальном обслуживании и погашении. Поэтому основания для досрочного отзыва это скорее страховка для банка на случай, когда банк понимает, что существует риск невозврата кредита. В связи с этим банки стараются включить условия, позволяющие отозвать кредит в случае уверенности банка в наличии финансовых проблем у заемщика даже при отсутствии нарушений финансовых условий. Для заемщика важно избегать:
Кроме того, целесообразно предусматривать срок для исправления нарушений, а также пороги материальности нарушений (например, при кросс-дефолте устанавливать минимальную сумму долга, просрочка погашения которого может послужить основанием для отзыва кредита).
С полным текстом статьи можно ознакомиться на сайте издания
Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:
Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть , называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.
Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:
Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.
Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:
Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.
Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг
.
Банковская система предусматривает несколько форм договоров:
Банковский договор - это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.
Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:
Виды банковских счетов:
Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.
Основные виды банковских договоров предпринимателей:
Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.
Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.
В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.
Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение и другие услуги.
Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.
Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.
Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта , выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.
Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.
Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.
Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».
При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно - неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…
Стоп. «Просмотр по диагонали» - это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.
Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.
При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?
Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.
В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).
Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.
Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):
Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.
Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).
Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.
В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».
В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.
Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:
Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден - тот вооружен.
сайт советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.
Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» - и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Неотъемлемой частью успешного и продуктивного развития рыночных отношений как внутри нашей страны, так и за рубежом является банковская система. Она обеспечивает в целом естественное функционирование всех экономических взаимоотношений.
На сегодняшний день в нашей стране зарегистрировано достаточно большое количество банковских организаций. Какие банки лучше? Какой кредитной организации можно доверить свои сбережения и активы? Самыми надежными банками, пожалуй, следует считать те, которые входят в Топ-10 лучших финансовых учреждений страны. Первой кредитной организацией в этом списке по данным 2018 года, безусловно, считается Сбербанк России, именно ему большинство клиентов отдают предпочтение. Второе место в рейтинге занимает "Банк ВТБ", далее следуют "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Альфа-Банк", "Московский кредитный банк", "Банк Открытие", "ЮниКредитБанк", "Промсвязьбанк", "Банк Россия". Именно эти крупнейшие центры страны являются самыми надежными банками. Их деятельность положительно оценивается Центральным российским Банком, они имеют очень высокий уровень доверия у клиентов.
Сегодня кредитные учреждения предлагают своим клиентам разнообразный спектр банковских продуктов и услуг. Предприятия и организации, а также обычные граждане на постоянной основе взаимодействуют с банками. Это обусловлено тем, что основной сферой деятельности финансовых структур является кредитование и расчетное, кассовое обслуживание физических или юридических лиц, род занятий которых относится практически к любой экономической отрасли. На первоначальном этапе эти отношения начинаются с заключения договора и, как правило, таким договором является договор банковского счета или банковского вклада. Заключаются договоры на открытие счета и обслуживаются кредитными организациями в нашей стране по действующему законодательству.
Договор банковского счета - это гражданские и правовые отношения между банковской организацией и потенциальным клиентом. Такие отношения у клиента могут возникнуть и с другими кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данного вида деятельности. Договор банковского счета - это обязательства финансовой организации перед владельцем счета (клиентом) об осуществлении операций по приему и зачислению сбережений на счет, выполнении распоряжений клиента о передвижении либо выдаче согласованных сумм со счета и о проведении других действий по нему, предусмотренных регламентом банка.
Банк по своему усмотрению имеет право использовать размещенные на счетах клиентов денежные средства, при этом обязан обеспечить гарантией права клиента на беспрепятственное распоряжение им собственных средств. Кредитная организация не имеет права контролировать и определять направление использования денежных сумм клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права пользоваться собственными средствами по личному усмотрению.
Договор банковского счета - это двустороннее соглашение между участниками своего рода сделки, при подписании которого права и обязанности возникают у каждой из сторон. Договор будет считаться заключенным после того, как участниками будет достигнуто соглашение по существенным условиям.
Помимо вышеуказанных счетов, в банках открываются счета корреспондентские, расчетов бюджета, доверительного управления, депозитные счета судебных и правоохранительных органов. Их можно назвать узкоспециализированными, они предназначены не для широкого использования основным контингентом кредитных организаций.
Как уже говорилось выше, оформленный в банке договор банковского счета - двухсторонний, т. е. при подписании договора всегда присутствуют две стороны. Кто является субъектами при его заключении?
Одной из сторон всегда является кредитная организация. Это может быть банк или иное финансовое учреждение, в частности некоммерческая кредитная организация. В любом случае все указанные центры должны обязательно иметь лицензию, оформленную в Центральном Банке РФ, на осуществление операций по открытию и ведению счетов юридических, а также физических лиц.
Другая сторона договора - юридическое или физическое лицо (клиент банка). Отношения между финансовой организацией и клиентом при заключении договора банковского счета по банковскому праву регламентируются узаконенными нормативами и правилами.
С того момента, когда сторонами подписан договор банковского счета, у каждой из участников сделки возникают как права, так и обязанности.
Обязанности кредитной организации заключаются в следующем:
Права финансовое учреждение имеет следующие:
Права и обязанности клиента банка:
Владелец счета (клиент) имеет право предоставлять финансовой организации распоряжаться своими средствами на счете от его имени и по собственному указанию, передавать в залог средства, находящиеся на личных счетах, при возникновении такой необходимости.
Форма договора банковского счета представляет собой документ, составленный в письменном виде на бланке кредитного учреждения. Такое требование предусматривается российским законодательством, а именно ст. 161 и ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение надлежащего оформления сделки между сторонами может лишить участников прав при возникновении споров с целью подтверждения ее заключения. Иными словами, неверное оформление или отклонение от действующего образца договоров банковских счетов повлечет за собой недействительность таких сделок. Как правило, кредитные организации придерживаются единой формы при составлении подобных бумаг. Образец договора банковского счета, представленный вашему вниманию ниже, поможет составить представление о том, какую информацию указывают стороны, заключающие сделку.
Как правило, договор счета включает в себя 8-9 пунктов.
В шапке прописывается место и дата заключения соглашения, полное наименование кредитной организации, Ф. И. О. и должность лица, наделенного полномочиями, а также аналогичные данные клиента банка. Далее следуют пункты:
В зависимости от вида финансового документа наименование разделов может изменяться. В вышеуказанных пунктах подробно прописываются основные положения, которые применяются непосредственно к заключаемым видам договоров.
Заключение договора банковского счета начинается с предоставления в кредитную организацию необходимого пакета документов. Сразу стоит отметить, что открытие счета в банке происходит на платной основе, стоимость услуги в разных учреждениях может колебаться. Поэтому выбирая финансовую организацию, предлагающую разнообразие банковских продуктов и услуг, необходимо уточнять у менеджеров тарифы на интересующие продукты.
Какой пакет документов нужно предоставить для открытия счета? Давайте рассмотрим для примера порядок заключения валютного счета в Сбербанке для юридического лица.
Необходимые документы:
После предоставления такого пакета документов, банк будет проводить проверку, которая может занять около двух дней. При положительном решении, уполномоченные лица клиента подписывают двухсторонний договор, после чего счет будет открыт в установленные регламентом сроки. Выписку по счету клиент имеет право запросить на следующий день после его открытия.
Как видно на примере, заключение валютного счета в Сбербанке - несложная процедура. Главное для клиента - собрать полный перечень документов, передать их в банк и набраться немного терпения.
После того как между финансовой организацией и клиентом заключен банковский договор, наступает полная ответственность обеих сторон по этому соглашению. Банковское учреждение несет ответственность за зачисление не во время на клиентский счет средств, либо за необоснованность их списания, а также за то, что были не выполнены указания клиента о выдаче средств либо перечислении их со счета. Ответственность банка регулируется ст. 856 ГК РФ. Ответственность клиента сводится к соблюдению нормативных правил и регламентов, связанных с организационными аспектами, а также выполнению обязанностей при кредитовании счета, что регулируется ст. 850 ГК РФ.
Расторжение договора банковского счета происходит по желанию владельца счета либо по инициативе финансовой организации.
Для закрытия счета по инициативе клиента, необходимо в любое удобное владельцу время предоставить в банк Кредитное учреждение проведет процедуру закрытия в день поступления от клиента заявления.
Для расторжения договора по инициативе банка, клиенту в обязательном порядке отправляется письменное уведомление о расторжении договора. При отсутствии на счете клиента денежных поступлений в течение двухлетнего периода и письменном уведомлении об этом клиента, счет считается расторгнутым по истечении двухмесячного периода. Эти действия со стороны кредитных организаций регламентируются ст. 859 ГК РФ.
Какие банки лучше и с каким финансовым учреждением клиенту выгоднее и надежнее сотрудничать, решать самому клиенту. Независимо от рейтинга кредитной организации, ее уровня и популярности на рынке банковских услуг, процедура открытия договоров банковских счетов везде одинакова, начиная от пакета документов и заканчивая прекращением срока действия такого договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор является односторонним, реальным, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Стороны договора: заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм гражданского законодательства о право- и дееспособности.
Предметом договора являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от договоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи.
Форма договора — письменная, за исключением случаев, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда.
Срок не является существенным условием договора займа. Однако в том случае, если договор заключен на неопределенный срок либо срок исполнения определен моментом его востребования, закон предусматривает такое правило, согласно которому в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удостоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две разновидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги — вексель и облигация.
Облигация дает право ее держателю получить номинальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.
Виды договора: целевой заем и заем государственный. В отличие от кредитного договора обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи.
Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.
Вексель и его виды
Вексель как один из видов ценной бумаги является объектом гражданского правоотношения, т.е. объектом блага, по поводу которого оно складывается, или объектом того, на что направлены субъективные права и обязанности участников гражданских правоотношений.
Вексель — ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя, либо иного, указанного в векселе плательщика выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму векселедержателю. Он используется как средство платежа и кредитования. Предмет вексельного обязательства — только деньги.
Вексель бывает простым и переводным . В правоотношении, которое порождается простым векселем, участвуют два лица: векселедатель и векселедержатель (кредитор). Обязательства, которые вытекают из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц, а именно: векселедателя, плательщика и векселедержателя.
Переводной вексель — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное предложение векселедателя (трассанта) плательщику (трассату) уплатить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в векселе денежную сумму.
Реквизитами векселя являются: простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную денежную, т. е. вексельную сумму; наименование плательщика (трассата); указание срока платежа (по предъявлении, во столько-то времени от предъявления, во столько-то времени от составления); указание места, где должен быть совершен платеж (место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в векселе); наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж; указание даты и места совершения векселя; подпись векселедателя.
Любой вексель может быть передан посредством индоссамента (передаточная надпись), который бывает полным (переносящим все права по векселю); инкассовым (не переносящим всех прав); залоговым (служит целям обеспечения тех имущественных требований, которые может иметь векселедержатель к своему предшественнику).
Срок платежа по векселю: на определенный день; по предъявлении; во столько-то времени от предъявления; во столько-то времени от составления. Другие способы обозначения срока платежа по векселю влекут его недействительность.
Место платежа — место жительства трассата либо место жительства векселедателя, если иное не установлено в самом векселе (например, место жительства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика). Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Подпись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу.
Способом обеспечения платежа по векселю выступает аваль , который может быть дан третьим лицом или всяким подписавшим вексель.
Срок давности по иску векселедержателя к плательщику, акцептовавшему вексель, составляет 3 года со дня срока платежа. Иски векселедержателя против индоссантов и против векселедателя погашаются истечением 1 года со дня протеста или со дня срока платежа. Исковая давность по требованиям индоссантов друг к другу и к векселедателю равна 6 месяцам со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска.
Кредитный договор
Товарный и коммерческий кредит
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является разновидностью договора займа, соответственно на него распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем.
Стороны: кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предмет договора — денежные средства. Договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора.
В случае, когда в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном законодательством РФ.
Срок — существенное условие договора, в зависимости от его продолжительности различают краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 года).
В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование осуществляется не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.
факторинг — финансирование под уступку денежного требования
По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
Договор — взаимный, возмездный. Он может быть как реальным (агент передает деньги и клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование).
Стороны договора: финансовый агент и клиент.
Финансовый агент — специальный субъект договора, коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги. Ими могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида.
Клиентом — любое лицо, но в большинстве случаев в такой роли выступают коммерческие организации.
Предмет договора — денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).
Срок определяется соглашением сторон. Цена представляет собой стоимость уступаемого требования клиента к должнику.
Договоры банковского счета и вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, односторонним и возмездным. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором.
Предмет договора — денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право собственности на него, а вкладчик в свою очередь приобретает обязательственное право или право требования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.
Стороны договора: банк и вкладчик. Законом предусматривается возможность заключения такого договора не только банками, но и другими кредитными организациями. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую их право на привлечение денежных средств во вклады.
Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность и договор является ничтожным.
В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов они делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противоречащих закону, Например, условные вклады — вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор является возмездным, двусторонне-обязывающим, консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
Стороны договора: банк (в том числе иная кредитная организация, которая обладает лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, включая несовершеннолетних.
Предмет договора: денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете.
Виды счетов: расчетный, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета; текущий, который открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них коммерческой деятельности; бюджетные, открывающиеся субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами; текущие валютные счета, открывающиеся для зачисления валютной выручки; корреспондентские, которые открываются в расчетно-кассовых центрах.
Форма договора — простая письменная. Чтобы открыть счет, клиенты должны предоставить в банк следующие документы: заявление на открытие счета; учредительные документы; карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера.
Расчетные операции по аккредитиву
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
Сущность аккредитива заключается в том, что получатель денежных средств имеет гарантии их получения, поскольку деньги плательщиком заранее выставляются в банке-эмитенте.
Виды аккредитива: 1) отзывной — аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. При этом отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Пунктом 3 ст. 868 ГК РФ установлено, что аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное; 2) безотзывным — аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств; 3) покрытый — аккредитив, при котором на банк-эмитент возлагается обязанность перечислить сумму кредита (покрытие) за счет средств плательщика или за счет кредита, который предоставлен ему банком, в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента; 4) непокрытый — аккредитив, при котором исполняющий банк вправе списывать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента.
Признаки аккредитива: денежное обязательство, исполнение которого, как правило, происходит при условии предоставления документов, предусмотренных в аккредитиве; аккредитив — сделка, обособленная от договора, предусматривающего аккредитивную форму расчетов, и банк не участвует в исполнении этого договора; банк осуществляет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента; банк осуществляет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента; и другие признаки.
Расчеты по инкассо и чеками
Расчет по инкассо является одним из наиболее важных форм безналичных расчетов. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Эти действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.
Признаки инкассо: 1) поручение клиента банку получить т. е. инкассировать деньги от плательщика либо получить согласие уплатить деньги (акцепт платежа); 2) выполнение поручения за счет клиента; 3) выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно либо при помощи исполняющего банка.
Виды инкассо: 1) чистое — инкассо, которое основано только на финансовых документах (например: вексель, чек, долговая расписка); 2) документарное — инкассо, при котором расчеты производятся при получении платежа на основании коммерческих документов (например: накладные, счета, коносаменты).
Инкассовые расчеты применяются для таких видов поручений, как расчеты платежными требованиями-поручениями (платежное требование-поручение направляется продавцом покупателю за отгруженный, переданный товар на основании коммерческих или финансовых документов) и расчеты платежными требованиями (в данных расчетах всегда обязательно участвует банк-эмитент).
Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Особенности данной формы расчетов: основным должником является чекодатель; чекодатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, следовательно банк не отвечает перед держателем чеха за его неуплату; ответственным за неуплату чека являются чекодатель, поручитель чека или лицо, которое передало чек; обязательство по чеку носит безотзывной характер до истечения срока предъявления чека к платежу; платеж по чеку может включать проценты.
Виды чеков: 1) расчетные и для получения наличных денег; 2) перечеркнутые т. е. кроссированные — чеки, в которых посредством параллельных линий указывается ограничение использования чека по кругу держателей, в силу чего банку запрещается инкассировать сумму чека третьим лицам, которые не указаны в самом чеке; 3) именные — чеки, которые не подлежат передаче другому лицу, оплата осуществляется только в отношении указанного конкретного лица; 3) ордерные; 4) на предъявителя — чек, который допускает возможность его передачи путем вручения третьему лицу.
Обязательные реквизиты: наименование; поручение плательщику выплатить определенную сумму; наименование плательщика; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя. Отсутствие любого из указанных реквизитов лишает его силы чека. Существует исключение из этого правила: чек, который не содержит указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чека.
Передача прав по чеку (индоссамент) возможна в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент переносит все права, которые вытекают из чека.
Наличные и безналичные расчеты
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.
Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых физические и юридические лица имеют счета.
Форма расчетов является разновидностью обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа.
Формами расчетов являются: расчеты платежными поручениями, аккредитивами, по инкассо и расчеты чеками. Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ допускаются и иные формы расчетов, предусмотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Стороны вправе избрать любую из указанных форм расчетов.
Срок поступления денежных средств плательщика на основании его платежного поручения на счет их получателя определяется законом либо устанавливается в соответствии с законом.