Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.
Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.
Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.
Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.
Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:
Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.
Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.
Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.
В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.
Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.
Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.
Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.
Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.
Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.
На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.
Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.
Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.
В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).
Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.
В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.
Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.
Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.
Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.
Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.
Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.
Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.
Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.
Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.
Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:
Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.
Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.
Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.
Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.
Возможно, лет пять назад никто об этом даже не слышал, а теперь все теленовости и газетные заголовки рассказывают об этом банковском «шаге навстречу». Что же это такое реструктуризация долга по кредиту, в каких случаях заемщик может ею воспользоваться, почему сотрудники банка могут отказать провести эту процедуру, и какие есть альтернативы – обо всем этом мы расскажем подробно в этой статье.
Когда вы берете денежные средства в кредит в любом банке (или кредитной организации), вы подписываете , где четко оговорены все условия по его возвращению:
Когда с вашей стороны начинаются нарушения этих условий, в частности - вы опаздываете с оплатой или вовсе остановили погашение своего кредита, ваш долг не уменьшается, а наоборот – стремительно растет, затаскивая вас в . Действия банковских структур в таких случаях почти стандартны: если не удается образумить клиента и заставить его платить кредит, банки перепродают его или же обращаются в суд. Первые приносят в жизнь бывшего уже клиента банка много негативных моментов, во втором случае должнику придется познакомиться с судовыми приставами, и как результат - лишиться имущества.
И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.
Реструктуризация кредитного долга - это комплекс действий со стороны банка-кредитора, направленных на изменение условий договора, вызванные необходимостью погашения выданного им кредитного займа. Основная цель этой процедуры – облегчить и ускорить процесс выплаты долга по займу со стороны клиента .
Виды реструктуризации:
Что касается самих видов кредитов, то чаще всего в банк обращаются с просьбой провести реструктуризацию ипотечного займа, и реже - просто потребительского.
Весомые причины, по которым банк может согласиться на изменение условий вашего кредитного договора:
Какой минус данной процедуры? В конечном результате может оказаться, что совокупная сумма выплат по кредиту все равно возрастет. Наверное, именно поэтому в Сбербанке том же стали охотнее соглашаться на проведение этой процедуры, ведь в убытке они определенно не будут. Но если по какой-то причине кредитор не идет на уступки и не желает реструктуризировать долг, можно обратиться в другие банки, например в ВТБ 24, с просьбой рефинансировать ваш кредит.
Что такое реструктуризация кредитного долга мы разобрались, пора рассмотреть ее варианты и процедуру.
Так называемые кредитные каникулы представляют собой отсрочку по платежам. Она может быть оформлена, например, в случае длительной госпитализации – клиент просто не будет иметь возможность работать и оплачивать займы вовремя, или командировки за рубеж при отсутствии у клиента уверенности, что кто-то из его родственников будет выполнять условия погашения его кредитной задолженности. Но куда чаще просят оформить этот вид реструктуризации из-за возникших у клиента жизненных трудностей.
Тут, как правило, каждый случай рассматривается индивидуально, и обращается внимание на кредитную историю клиента, есть ли у него поручитель и другие моменты. Срок кредитных каникул, как правило, небольшой – до полугода, реже год-два. При этом случаи, когда владелец долга полностью освобождается от уплаты на этот срок тоже не частое явление. Больше практикуется переход на частичное погашение займа. Пример: в течение оговоренного срока клиент оплачивает исключительно основную суму займа, или же погашает долг только по процентам, уже ранее начисленным.
Удлинение срока по кредитным выплатам (пролонгация) существенно увеличивает саму сумму денежных выплат, но ценой уменьшения ежемесячных платежей. Этот способ хорошо подходит людям, потерявшим работу или сменившим ее место с потерей зарплаты. Также таким видом реструктуризации кредита идут навстречу молодым матерям или матерям-одиночкам.
Изменение процентной ставки, по статистике, меньше всего используется. Так как это основной заработок банка и ему не выгодны такие потери. Но в случае долга по ипотеке это становится лучшим выходом в ситуации для обеих сторон.
Рефинансирование вашего кредита другим банком возможно лишь в том случае, если ваш банк не пошел вам навстречу или его условия изменений кредитного договора вас не устраивают, но благодаря отличной кредитной истории вы можете рассчитывать на реструктуризацию долга по действующему кредитному договору и оформление нового целевого займа. По факту денежные средства, что вы задолжали, перечисляются новым банком предыдущему заемщику.
Стоит вспомнить, что в некоторых банках действует «программа дисконта», что являет собой процедуру списания задолженности. Ее можно запросить, если вдруг после того, как клиент долго не платил и у него скопился внушительный долг по кредиту и процентам, и он (или его наследники) решили одним махом погасить его. В таких случаях с банком ведутся переговоры о списании части задолженности. В зависимости от банка, экономической ситуации, размера кредитного долга и готовности клиента оплачивать единоразовым платежом – это может быть и 50-70% от суммы задолженности.
В процессе возникновения задолженности алгоритм действий любого банка одинаков. Сначала сотрудники оповещают клиента о необходимости погашать свой кредитный долг (телефонный звонок, смс-уведомление, рекомендованные письма). Это может происходить на протяжении 4-6 месяцев, после чего – если выплаты не возобновились – банк может сам предложить клиенту пересмотреть договор, а может и начать процесс передачи дела в суд (или продать долг коллекторам). Поэтому не стоит ждать, а лучше самим заняться этим вопросом.
Итак, чтобы получить желанные послабления для удачного и своевременного исполнения своих кредитных обязательств, не испортив при этом свою , должнику необходимо написать письмо в банк, или обратиться к кредитному специалисту на месте.
Выслушав вас и рассмотрев ваши доказательства, банковский работник предложит написать заявление, где нужно будет подробно описать причины вашей просьбы о реструктуризации кредитного долга. В банке всегда предоставляется образец заявления, хотя не стоит особо беспокоиться о соответствии каким-то юридическим требованиям – разрешена свободная форма составления данного обращения и вам подскажут, как это делается.
Главное указать в заявлении :
Заявление всегда оформляют в двух экземплярах. Помимо заявления необходимо будет представить все чеки о совершенных уже платежах и письменные доказательства описанных в нем причин просрочки кредитных платежей:
Решение банка будет вынесено после тщательной проверки данных в процессе рассмотрения заявления и вашей кредитной истории, о чем вы будете уведомлены удобным вам способом: по телефону, заказным или электронным письмом. Как правило, на это уходит от 2-х дней до одной рабочей недели. Исходя из принятого решения, вы договариваетесь о новой встрече с представителями банка, где обсуждаете предложенный вариант реструктуризации вашего кредитного долга и подписываете новое соглашение.
Микрофинансовые организации не столь охотно идут на реструктуризацию задолженности своих клиентов, как это делают банковские структуры. Все дело в том, что речь идет о разных суммах.
Как правило, в МФО обращаются за получением небольших кредитных сумм, и сроки по их возврату, соответственно, намного короче. Но если ваши обстоятельства появления задолженности перед этим кредитором действительно весомые, или вы оформляли долгосрочные займы денежных средств, то есть шанс на положительное решение. Кроме тех случаев, когда вы заключили сделку с Микрокредитной компанией (МКК): жесткие требования к работе и упрощенная схема деятельности лишает их такой возможности.
Процедура запроса на реструктуризацию долга по кредиту в МФО ничем не отличается от той, что имела бы место в государственном банке . Составляете согласно образцу заявление, указываете в нем все данные по кредиту, причины возникновения долга и пути решения проблемы. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ваши слова о неплатежеспособности. Но будьте готовы, что можете получить отказ от представителей МФО без объяснения причин. В этом случае придется обращаться к финансовому омбудсмену, который расскажет, как оспорить данное решение и решить конфликт между кредитором и должником в досудебном варианте.
Выше мы рассматривали процедуру пересмотра кредитного договора между банком и физическим лицом, но данная процедура также доступна и для организаций. Естественно, существует ряд тонкостей между юридическими лицами в оформлении процедуры реструктуризации. Не последнюю роль в этом вопросе играет «деловая репутация» компании, что запросила пересмотр условий кредита.
Юридическому лицу мало аргументировать свои временные финансовые затруднения, так как речь часто идет об очень больших денежных займах. Компании необходимо убедить своего кредитора в том, что в будущем будут выполнены все условия по кредитному договору и произведен полный расчет с банком.
Новое соглашения между банком-кредитором и организацией-должником несет в себе не только послабление касательно погашения кредитной задолженности, но и оговаривает пути решения финансовых проблем должника. В таких соглашениях всегда есть пункт «особые условия», при которых кредитор может в одностороннем порядке разорвать данное соглашение.
После того как новое соглашение о реструктуризации долга подписывается обеими сторонами (с обязательным уточнением всех реквизитов, ИНН, ОГРН, расчетных счетов) оно считается законной заменой первичного договора о ссуде юридическому лицу. Этот новый, по сути, контракт будет весомым аргументом, если одна из сторон решит обратить в суд. Как правило, идет речь, о случаях, когда уже после реструктуризации первичного долга имеет место планомерное нарушение условий новой договоренности между банком и ссудополучателем.
Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.
Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.
Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.
Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.
Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.
Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.
Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?
Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».
Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:
Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга - это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.
Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.
Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:
Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.
Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.
Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности .
Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.
И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.
Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.
Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:
Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
А именно – сразу при подаче заявления.
Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.
Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.
В любом документе самое главное – это то, как он составлен.
Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:
Пример составления заявления:
Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.
Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.
Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.
Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.
Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.
| Банк | Условия |
|---|---|
| Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет). | |
| "Кредитные каникулы" до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа. | |
| Изменение валюты долга на рубли. | |
| Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов. | |
| Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года. | |
| Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные. | |
Сбербанк России | "Кредитные каникулы" - возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки. |
| Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа). | |
| Рефинансирование долга. | |
Трастбанк | Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%). |
| Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей. |
За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.
Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга
и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:
Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга - это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.
Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.
Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.
А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.
Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.
Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.
Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.
Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.
В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.
Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.
Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.
Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.
Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.
При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.
Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:
Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.
Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.
Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.
Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.
Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.
Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.
Ситуация, когда своевременно вносить платежи в банк становится сложно, возможна у каждого заемщика. Причиной этого может быть сокращение на работе, тяжелая болезнь, другие непредвиденные события. Чтобы избежать сложностей в будущем, клиенту нужно предложить финансовой организации пересмотреть условия кредитования.
Задержки со внесением платежей по взятому кредиту грозят должнику многими проблемами. К их числу относятся:
Своевременно осознав последствия невнесения кредитных платежей, заемщик в силах минимизировать негативные последствия. Ему нужно проинформировать банк о возникших проблемах и обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Эта процедура имеет следующие особенности:
Сходный процесс, но проводящийся в другом банке, называется рефинансирование. В этом случае клиент берет новый кредит на более выгодных условиях, чем текущий, и с его помощью гасит свою задолженность. В зависимости от условий текущего займа и предлагаемым условиям, рефинансирование может быть выгоднее для заемщика с организационной точки зрения (например, позволяя не портить КИ). При этом величина переплаты, с большой вероятностью, будет больше, чем при реструктуризации, потому что сторонний банк тоже заботиться о получении прибыли.
Реструктуризация долга в банке необходима, если клиент из-за объективных причин не может делать кредитные взносы прежнего размера.
Финансовая организация заинтересована в возврате выданного займа с наименьшими потерями для себя (то есть, без затрат на судебный иск и др.), поэтому при наличии уважительных причин процедура пересмотра условий кредитования будет одобрена.
Подходящими основаниями для реструктуризации являются документально подтвержденные факты:
Существуют разные программы реструктуризации, которые подбираются банком в зависимости от конкретной ситуации, пожеланий и возможностей клиента. Вне зависимости от вариантов, они будут иметь:
Подавая заявку в банк, заемщик должен отдавать себе отчет, что предстоящая процедура не освобождает его от обязанности выплаты долга и не уменьшает его размер, а лишь пересматривает порядок внесения отдельных платежей. Таблица показывает преимущества и недостатки, которые имеет реструктуризация кредита:
| Методы и способы | Характеристика | ||
| Продление срока кредитного договора | Увеличение срока выплат задолженности (пролонгация договора), приводящее к уменьшению размеров ежемесячных взносов. | Наличие возможности нормально расплатиться с кредитными обязательствами при возникновении финансовых проблем. | Увеличение общей переплаты за потребительский или ипотечный кредит. |
| Изменение валюты займа | Пересчет взносов в других денежных единицах (как правило, в рублях, вместо долларов или евро, при резком возрастании курса иностранной валюты). Этот способ лишает банков части прибыли, поэтому часто он инициируется политическими решениями (например, постановлениями Правительства России). | Возможность уменьшения размера выплат при колебаниях валютного курса. | Очень сложно получить одобрение. |
| Кредитные каникулы | Возможность определенное время (полгода, редко – год) выплачивать только проценты, с перспективой возврата в будущем к взносам прежнего размера. | Появление отсрочки в платежах по основному долгу – время, которое можно использовать для решения текущих финансовых проблем (поиска новой работы и др.). | Лишние выплаты процентов во время действия каникул. |
| Снижение процентной ставки | Без продления срока выплат это невыгодный банкам вариант. По этой причине он применяется очень редко, как правило, в период существенного снижения ставки рефинансирования Центробанка и имеет серьезные критерии отбора (например, на него могут претендовать впервые допустившим просрочку или выплачивающие ипотеку). | Выплата кредита с меньшими, чем прежде, затратами. | Большая сложность получения этой формы рефинансирования. |
| Списание неустойки и аннулирование штрафных санкций | Тоже редкий случай, на который банки идут при очень уважительных причинах просрочки у клиента (например, серьезная операция). Часто списание пени и штрафов за определенный период не отменяет выплату процентов в это время. | Уменьшение текущей финансовой нагрузки. | Произведенная отдельно, подобная амнистия не уменьшает нагрузку по кредиту, а только избавляет от штрафов и пени. В оптимальном случае она должна дополняться другими видами реструктуризации, например, продлением срока выплат. |
Для того, чтобы пересмотреть условия кредитного договора, необходимо:
