В связи со сложной ситуацией на рынке жилья все чаще молодые семьи обращаются к институту кредитования и ипотеки жилья. Однако достаточно часто погасить ипотеку становится сложно, а собрать деньги на первый взнос практически невозможно.
Именно для упрощения ситуации по покупке жилья и помощи в иных потребностях молодых семей была разработана программа материнского капитала. Как правильно оформить ипотеку под материнский капитал Вы сможете узнать из этой статьи.
Программа материнского капитала стартовала в 2007 году и запланирована до 2017 года в рамках общенационального проекта «Демография», направленного на улучшения уровня жизни молодых семей и повышение рождаемости. Участниками программы являются молодые семьи, в которых родился или был усыновлен второй или третий ребенок в период действия программы. Размер мат. капитала изначально в 2007 году, в самом начале проекта «Демография», составлял 250 тыс. рублей. Изначально планировалось установить размер мат. капитала в 2017 году в размере 450 тысяч рублей. Программа устанавливает конкретные цели, на которые материнский капитал может быть потрачен. Такой ход законодателя направлен на предупреждение нецелевой растраты средств. В общих чертах, это цели и образование. К таким целям относят:
Следует отметить, что в целях образования и других целях, не связанных с приобретением жилья и погашением ипотечного кредита, материнский капитал может использоваться только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Такой рубеж законодателем установлен для предупреждения неправомерных действий со стороны родителей (например, получение материнского капитала и отказ от ребенка). Однако законом также установлены исключения их этого правила (случаи законного несоблюдения срока). С целью защиты материнского капитала от неоправданной растраты его обналичивание запрещено.
Материнский капитал невозможно потратить на любые нужды, не предусмотренные законом. Следует отметить, что в начале запуска программы деньги материнского капитала многими нерадивыми родителями воспринимались как просто «подарок» от государства, который можно потратить. Однако система рычагов, установленных государственной программой разъяснила механизм получения и осваивания денежных средств. По состоянию на сегодня, начиная с момента открытия государственной программы, около 60% молодых семей воспользовались материнским капиталом именно с целью погашения кредита (ипотеки).
Для того чтобы получить право на распоряжение капиталом, следует обратиться в органы соцзащиты с перечнем необходимых для этого документов. Если мать ребенка умерла или лишена родительских прав, право на обращение получает отец. Тогда к перечню требуемых документов добавляются еще и свидетельство о смерти матери (решение суда о признании ее умершей) или решение суда о лишении матери родительских прав. Также за материнским капиталом может обратиться сам ребенок. Однако для этого необходимо предоставить подтверждение смерти родителей или усыновителей. Важно то, что получить этот вид капитала можно только один раз (то есть при рождении третьего ребенка, если капитал был получен за второго, повторно он не оформляется).
Как уже отмечалось выше, материнский капитал, в основном перечне случаев, можно потратить только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Однако законодателем также установлено исключение из этого правила. Это исключения касается ипотечного кредитования. Итак, как же применить материнский капитал для получения ипотеки?
Эти средства могут быть потрачены на первый взнос по ипотеке. В основном, первый взнос составляет около 10% от стоимости получаемой недвижимости. Молодые семьи не всегда могут накопить такую сумму. В таких случаях можно использовать сертификат о материнском капитале. Итак, каким же образом происходит получение кредита?
Стоит помнить, что сертификат на материнский капитал – это еще не деньги, а только право на получение таких денег. Поэтому обналичить средства и занести их в качестве наличных в банк не получится. При обращении в банк , последний добавляет деньги, указанные в сертификате, в кредит по процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка. Сложность заключается в том, что не каждый банк участвует в программе материнского капитала. По состоянию на сегодня к таким банкам относятся Райффайзен банк, Сбербанк, Россельхозбанк, Акцепт, АК Барс и несколько других менее крупных банков. Достаточно часто банки, участвующие в программе, пользуются своей своеобразной монополией, неоправданно увеличивая процентные ставки по кредиту. Итак, после включения денег по сертификату в массу кредита, заемщик начинает пользоваться ими. Далее Пенсионный фонд перечисляет средства банку, вследствие чего происходит погашение кредита.
Для того, чтобы правильно оформить ипотеку под материнский капитал необходимо обратиться в орган ПФР с заявлением. В заявлении обязательно необходимо указывать сумму, необходимую для погашения. Заявление может быть подано лично, через представителя или по почте. К нему необходимо прикрепит следующие документы:
После получения заявления Пенсионный фонд рассматривает его (факт получения заявления и прилагающихся документов подтверждается распиской или справкой). Рассмотрение ходатайства происходит не позднее 1 месяца с момента его получения фондом. В случае удовлетворения заявления, средства не позднее двух месяцев после принятия положительного решения по заявлению перечисляет денежные средства на счет банка.
На первый взгляд процедура использования материнского капитала достаточно проста. Однако и в ней есть «подводные камни». Одна из проблем возникает при получении кредита. Многие банки пользуются фактом своего участия в программе и устанавливают завышенные процентные ставки по кредиту в случае использования материнского капитала. Именно поэтому следует обратить особое внимание на условия договора при его заключении.
Что же касается непосредственного погашения ипотеки с помощью материнского капитала. То и здесь не обошлось без нюансов.
Следует помнить, что материнский капитал не может быть направлен на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом и пени. То есть если, например, у гражданина есть задолженность, которая состоит из пени, задолженности по процентам и по телу кредита, то материнский капитал погасит только задолженность по телу кредита. Остальную часть задолженности заемщик должен погасить самостоятельно.
Также следует помнить, что ипотека может быть погашена с помощью материнского капитала в случае оформления недвижимости, как на мать, так и на отца ребенка. Например, договор ипотеки был подписан еще до . Тогда родителям не нужно (как уже отмечалось выше) дожидаться достижения ребенком трехлетнего возраста – ипотека может быть погашена. Однако одним из обязательных условий является пребывание недвижимости в общей собственности семьи. То есть и муж, и жена должны быть совладельцами квартиры или дома, полученного в ипотеку.
Следует также помнить о ряде случаев, при которых в погашении ипотеки за счет материнского капитала может быть отказано:
Однако при соблюдении процедуры правильного оформления ипотеки под средства материнского капитала и отсутствии других негативных факторов средства буду перечислены на счет банка.
Таким образом, с учетом всех нюансов и проблемных сторон, материнский капитал может стать отличной альтернативой для молодых семей и шансом приобрести жилье или погасить ипотечные обязательства.
Среди множества российских банков лишь малая часть разработала программу и выдает займы под материнский капитал. Прежде, чем обратиться в них за поддержкой на улучшение жилищных условий, внимательно ознакомьтесь со списком учреждений, которые официально, без обмана и заоблачных предложений выдадут вам средства в качестве ипотеки.
Банки, дающие кредит под материнский капитал:
Специалисты этих банков прошли специальную подготовку для того, чтобы четко разбираться в тонкостях ипотечного кредитования и проводить консультации клиентов на самом высоком уровне.
Банк Москвы предлагает два направления ипотечного использования материнского капитала - «Готовое жилье» и «Строящееся жилье».
Подробнее узнать о том, что может предложить Банк Москвы, вы можете на странице об .
Большим опытом работы с ипотекой сегодня обладает Сбербанк. Он выполняет кредитование практически по всем программа улучшения жилищных условий.
Узнать подробнее о возможностях клиентов Сбербанка вы можете на странице об .
В ЮниКредит Банке разработано две программы, позволяющих привлечь средства материнского капитала для покупки жилья - «Кредит на покупку квартиры» и «Кредит на покупку коттеджа».
Специально для семей, которые планируют оформить ипотеку, обладая сертификатом на материнский капитал, ДельтаКредит Банк разработал программу «Кредитование с учетом материнского капитала».
Банк ВТБ 24 выдает сумму кредита, выведенную из вашей суммы доходов и материнского капитала. Получив средства по сертификату, вы частично погашаете долг по ипотеке.
Узнать подробнее о возможностях клиентов банка ВТБ вы можете на странице об .
В Номос-Банке разработаны два направления привлечения семейного капитала и ипотечного займа для улучшения условий проживания.
Подробнее узнать об условиях, предоставляемых Номос-Банком, можно на странице об .
Примсоцбанк разработал программу ипотечного кредитования с учетом возможности использования материнского капитала, и предоставляет возможность приобрести квартиру, а также оплату по договору долевого участия в строительстве в тех объектах строительства, которые аккредитованы банком.
Учитывая статистику за 2015-2016 годы, самым популярным вариантом применения семейного капитала признано улучшение жилищных условий. Согласно данным Росстата большую часть при покупке и строительстве нового жилья занимают сделки, по которым привлечены заемные средства - ипотека с использованием материнского капитала.
К началу 2019 года не все семьи, обладающие сертификатами, решили, куда использовать полученные средства. Периодическое снижение ЦБ России ключевой ставки, начавшееся после кризиса 2014 года, открывает семьям - участникам программы больше возможностей. На базе снижающихся процентов по банковским кредитам, ипотека под материнский капитал становится доступна широкому кругу семей.
Изучение возможностей применения субсидии и тех программ, которые предлагают ипотечные организации и банки семьям, поможет понять, как взять ипотеку под материнский капитал.
Самые широкие возможности применения социальной выплаты разработаны в части использования её на семейное жилье. Ипотека с участием материнского капитала отдельно включена в список возможностей применения субсидии, о чем прямо прописано в законодательных нормах.
Процедура, при которой выдается ипотечный займ под материнский капитал, сводится к следующему:
Варианты применения средств субсидии на обеспечение лучших жилищных условий подробно изложены в ФЗ № 256 (29.12.06) и в 862 Постановлении Правительства (12.12.07).
Законодательство позволяет:
Одновременно в финансово-кредитных организациях продвигаются программы, чтобы ипотека с материнским капиталом была востребована участниками программы. Специально для них предлагаются условия кредитования под сниженный процент, дополнительные льготы в сроках рассмотрения заявок и т.д.
Целевой порядок использования субсидии подразумевает особые обязанности исполнительных органов. Чтобы понять порядок получения социальной выплаты, следует рассмотреть, что собой представляет субсидия и в чьем ведении находится.
Средства семейного капитала - это не наличные деньги, а скорее виртуальные. Возможность их перемещения разрешена только по каналам безналичного расчета. Исключение составляет единовременная выплата, возможность которой была законодательно предоставлена на период кризиса.
Средства до момента, когда семья обратится за их направлением на одну из выбранных целей, хранятся на счетах пенсионного фонда. Поэтому перед тем, как оформить материнский капитал под ипотеку за разрешением следует обращаться в ПФР.
Если использование субсидии не противоречит закону и представлены все требуемые документы, ПФР переводит средства на счета получателя.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Ипотека под материнский капитал в 2019 году может быть реализована в рамках целевого применения средств.
Под условия разрешенного целевого использования социальной выплаты подпадают:
Подать документы для отправления средств субсидии на ипотечный кредит с материнским капиталом может мать - владелец сертификата, а также отец, в качестве супруга владельца сертификата.
Важно! Микрофинансовые организации в 2019 году не имеют права быть получателями средств семейного капитала. Государство исключило их из списка финансовых организаций, допущенных до сделок, с включением бюджетных средств.
Ипотека за счет материнского капитала требует правильного выбора будущего жилья.
Можно приобрести:
Требования программы субсидирования к жилью в следующем:
Если жилье не будет удовлетворять вышеописанным условиям, ПФР откажет в выдачи средств.
Оформление ипотеки зависит от того, какими ресурсами, кроме субсидии обладает семья.
Варианты предоставления:
В любом случае семье потребуется взаимодействие как минимум с двумя организациями - банком и ПФР. Если предполагается покупка жилплощади, то в сделку включится ещё и её продавец. А при необходимости продать имеющееся жилье, к участникам сделки добавится и покупатель.
Совет! Сделка, в которую включена ипотека с маткапиталом, пройдет более гладко, если доверить её координацию опытному риелтору. Он поможет упорядочить все организационные процессы, проверит чистоту сделки и обезопасит участников от возможных неприятностей.
Чтобы получить деньги следует пройти несколько этапов:
При подаче заявления следует определить порядок, при котором будут взаимодействовать ипотека и материнский капитал, условия зафиксировать в договоре.
Возможных вариантов два:
На рассмотрение заявления банком потребуется время. Решением может быть - одобрение кредита, отказ или предъявление дополнительных требований к заемщику. Последние могут понадобиться для более детального изучения заемщика.
Если в указанный период заемщик не сможет расплатиться, то банком будет запущена процедура взыскания задолженности. При этом средства МК останутся в банке.
Важно! Следует быть готовым к тому, что оформление сделки занимает длительное время. Минимальный срок проведения всех операций - месяц.
Наличие сертификата не означает автоматического одобрения банком жилищного займа.
На основании анализа требований можно определить, что одобрение можно получить, если заемщик:
Законодательство позволяет два варианта использования субсидии при покупке жилья или его строительстве при помощи заемных средств: ипотека с первоначальным взносом МК и оплата им основного долга.
Каждый из вариантов имеет свои преимущества.
При принятии финансовой организацией решения о предоставлении ипотеки обязательным условием для заемщика является внесение части суммы. Это своеобразная страховка.
Первый взнос, в зависимости от требований кредитно-финансового учреждения составляет от 10 до 25 % от запрашиваемой суммы. С 2015 года законодатели разрешили использовать МК как первоначальный взнос. До введения 131 ФЗ (23.05.15) такое использование субсидии было запрещено.
Однако у этой возможности есть и свои недостатки:
В последнем случае, если отсутствуют свободные средства для доплаты за первый взнос, остается только брать ипотеку по программе заниженной первоначальной выплаты.
Скачать для просмотра и печати: Внимание! Проценты по таким предложениям значительно выше.
Пример по оформлению ипотеки с материнским капиталом в качестве первого взноса, и в качестве части основного долга:
В некоторых банках на таких условиях недоступна ипотека. Первый взнос по условиям банка должен быть обязательно дополнен, хотя бы на 5-10% от суммы. Оставшаяся сумма МК может остаться в ПФР до востребования, или направлена на погашение основного долга.
С 2015 года законодатели ввели одно из насущных исключений в общие правила использования субсидии. После долгих обсуждений было разрешено использовать средства сразу, как будет получен сертификат, если средства направляются в банк.
В 2019 году разрешено воспользоваться материнским капиталом, без ожидания в течение трех лет, на любом этапе кредитования:
Возможность сразу внести первоначальный взнос материнским капиталом по ипотеке предполагала расширение доступа семей к получению кредитов. Однако банковские проволочки, препятствия и отказы в предоставлении ипотеки на таких условиях значительно снизили эффект от принятого решения.
Чтобы ипотека с привлечением материнского капитала была одобрена, придется предоставлять два комплекта документов: на одобрение в банк и ПФР.
| Документы в банк | Документы в ПФР |
| паспорт заявителя с регистрацией | паспорт лица, обращающегося за предоставлением средств, с регистрацией (если действует его представитель, то у него должна быть доверенность) |
| СНИЛС | заявление на перевод средств в банк |
| сертификат | сертификат |
| ИНН | если регистрация банковского договора производится на супруга, требуется представить в ПФР свидетельство о браке и его паспорт |
| справка 2- НДФЛ заявителя (и родственников, если их заработок учитывается банком) | копия зарегистрированного договора с банком по ипотеке |
| выписка из налоговой, подтверждающая дополнительный доход | обязательство, заверенное в нотариате о долевой регистрации собственности после оплаты кредита (максимальный срок, установленный законом - полгода с момента погашения кредита) |
| договор купли-продажи жилья и техническая документация на него | документы на объект недвижимости, подтверждающие, что оно удовлетворяет условиям (купчая, техническая документация) |
| письмо от ПФР, что средства имеются в наличии |
Банк и ПФР имеют права запросить дополнительные документы.
Перед тем, как взять ипотеку, следует детально изучить предлагаемые банками продукты.
Чтобы сделать правильный выбор стоит сравнить важные показатели, такие как:
Условия ипотечных кредитов под материнский капитал в банках
| Сбербанк | ВТБ | Райффайзен Банк | Тинькофф | ОТП | |
| процентная годовая ставка | от 12,5% | от 11,4% | от 10,9% | от 12,75% | от 9,1% |
| минимальная сумма ипотеки | от 300 000 руб. | от 500 000 руб. | от 500 000 руб. | от 300 000 руб. | от 435 000 руб. |
| срок | до 30 лет | до 30 лет | до 25 лет | до 30 лет | до 30 лет |
| первый взнос | от 10% | от 20% | от 0% | от 0% | от 20% |
| Строящееся жилье | да | да | да | да | нет |
| Материнский капитал на первый взнос | да | нет | да | да | нет |
Кроме банков, ипотека по материнскому капиталу может быть предоставлена фондами ипотечного кредитования. Аккредитованные организации имеют господдержку и предоставляют так называемую «социальную ипотеку». Проценты по ней обычно ниже банковских. Условия и требования отличаются в зависимости от региона.
Совет! Специалисты советуют брать ипотеку не более чем на 10-15 лет. При более длительном сроке сумма ежемесячных выплат сокращается несущественно, а общая переплата значительно увеличивается.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
За рождение второго ребенка в России можно получить материнский капитал. Однако у него есть целевое назначение, например, покупка жилья. При этом государство позволяет под материнский капитал. Доступную сумму разрешается использовать для закрытия долга или в качестве первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку под материнский капитал? Да. Государство позволяет использовать сертификат в качестве стартового платежа. До 2015 года граждане могли получать кредит с привлечением бюджетных средств после достижения детьми 3-летнего возраста. Позже в закон внесли изменения. Сегодня взять ипотеку под материнский капитал можно сразу после рождения малыша.
На практике граждане сталкивались с рядом проблем. До сих пор неясно, кому передавать денежные средства – продавцу или банку. Не все кредитные организации позволяют использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Механизм расходования средств поддержки до конца не отработан. Сегодня государственные органы работают над решением вопроса.
Если семья осуществляет , она может направить полученные деньги для погашения долга. На практике такой способ использования денежных средств применяется наиболее часто. Чтобы погасить задолженность по ипотеке, человек должен подать заявление в ПФР. Если заявка будет одобрена, деньги со счета перечислятся в пользу финансовой организации.
Капитал может быть направлен на закрытие основного долга или погашение процентов. Эксперты советуют отдавать предпочтение первому способу. Это позволит быстрее погасить задолженность.
Многие граждане хотят знать, где взять ипотеку под материнский капитал. Далеко не все банки предоставляют подобную услугу. Получить кредит можно в следующих организациях:
Указанные банки предлагают минимальную процентную ставку. Если человек решил взять ипотеку под материнский капитал, реальная переплата по предложению будет на несколько пунктов выше. На итоговый размер ставки влияет заработная плата заемщика, соответствие требованиям компании и кредитная история.
Практически все организации позволяют взять ипотеку под материнский капитал на срок от 1 года до 30 лет. Минимальный размер кредитного лимита установлен на уровне 45000 руб. Максимальная сумма зависит от величины первоначального взноса и стоимости жилья.
Под материнский капитал могут совершеннолетние граждане РФ, у которых есть двое детей. Претендент на получение денег должен иметь достаточный уровень заработной платы, позволяющий своевременно закрывать обязательства перед банком. Также необходимо иметь официальное трудоустройство. Получить ипотеку без подтверждения дохода будет проблематично. Если человек решил взять кредит под материнский капитал, требования будут предъявляться и к жилью. Оно должно:
Ипотеку нужно погашать своевременно. Если гражданин допустит серьезные просрочки, банк может обратиться в суд с целью изъятия жилья для его последующей реализации.
Чтобы взять ипотеку под материнский капитал, нужно подготовить следующий пакет документов:
Список может меняться. Если человек хочет взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке он должен быть готов представить дополнительные документы. Иначе банк может отклонить заявку. Если список бумаг подготовлен, сотрудники организации проверят документы на соответствие внутренним требованиям. Затем будет вынесено соответствующее решение. Если банк согласен предоставить денежные средства, необходимо будет подписать кредитный договор.
Порядок оформления ипотеки под материнский капитал:
Когда деньги переведены на счет продавца, человек становится владельцем недвижимости. Однако распоряжаться ей он сможет только с разрешения банка. Закон обязывает прописать в купленную на материнский капитал недвижимость всех членов семьи. Отсутствие прописки будет считаться нарушением.
Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году - подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.
Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка . Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.
На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 453 тысячи 26 рублей. Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.
Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.
Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.
В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:
Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.
Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.
Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.
Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.
Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.
На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.
Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.
Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.
Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.
Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:
В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.
Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.
