С 2013 года на территории РФ действует единая электронная база страховщиков, содержащая информацию о транспортных средствах и статистику их участия в ДТП. Но не всем автолюбителям известно об ее существовании и предназначении. Многие автомобилисты, обращаясь к страховым компаниям для приобретения полиса ОСАГО, не располагают информацией относительно того, как определяется стоимость страховки, от чего она зависит, и не подозревают о том, что компания может даже отказаться от заключения договора с ними на основании сведений, содержащихся в Единой Базе. Что же представляет собой данный ресурс и влияет ли его содержание на оформление сотрудничества страховой компании с клиентом?
Согласно положениям Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятого 25 апреля 2002 года, каждый владелец авто имеет право самостоятельно выбирать страховую фирму, а также менять ее в случае возникновения такой необходимости. Практика многих предыдущих лет показала, что недобросовестные водители приловчились умело пользоваться такой привилегией: преднамеренно причиняя вред застрахованному транспортному средству и получая материальную компенсацию, они подписывали договор с другим страховщиком, повторяя с ним ту же самую продуманную схему.
До 2013 года ни одна страховая компания не имела возможности отследить «аварийную историю» автомобиля своего потенциального клиента, поэтому ориентировалась, принимая решение о сотрудничестве, только на его водительский стаж, а также на техническое состояние самого транспортного средства.
После того, как описанная выше закономерность умышленной порчи собственного имущества стала отчетливо прослеживаться страховщиками и правоохранительными органами, возникла необходимость ограничить для недобросовестных водителей возможности для мошенничества. С этой целью был объявлен тендер на разработку и внедрение единой базы данных страховщиков, которая смогла бы отразить все истории ДТП по каждому авто, прошедшему регистрацию в РФ. В 2013 году Российский союз автостраховщиков (РСА) запустил такую базу в действие.
Сегодня база данных по транспортным средствам представляет собой электронную систему, организованную по принципу библиотеки. Она содержит и отображает данные относительно истории каждого автомобиля. Проверить транспортное средство здесь можно по его ВИН-номеру.
Все страховые компании, входящие в состав РСА, обязуются пополнять электронную систему сведениями о страховых случаях – ДТП с участием автомобилей своих клиентов. Также сотрудники этих фирм вносят информацию о транспортных средствах в базу на этапе заключения договора со страхователем.
Параллельно с РСА, создателем своей базы по ДТП является ГИБДД. Каждое дорожное происшествие, информация о котором обработана, отображается в единой электронной системе.
Стандартная процедура внесения сведений о ДТП в единую базу состоит из следующих этапов:
Согласно действующему законодательству абсолютно все страховые фирмы обязуются сотрудничать с органами ГИБДД и участвовать в создании комплексной информационной справки, предоставляя подробную информацию о характере повреждений в результате аварии.
Доступом к информации, размещенной в электронной системе, на бесплатной основе наделены все российские страховые компании. Они имеют возможность просматривать «историю авто», частоту попадания его в ДТП, и на этом основании рассчитывать общую стоимость полиса ОСАГО при помощи т. н. коэффициента бонус – малус (КБМ). Если транспортное средство имеет чистую историю ДТП, или аварии случались, но крайне редко, его владелец может приобрести страховку со скидкой. В противном случае ее стоимость существенно возрастет или же вообще потенциальный клиент может получить отказ в сотрудничестве от страховой компании.
Автомобилисты же не имеют доступа к этой системе. Благодаря существованию единой базы они могут получить онлайн лишь некоторые сведения, касающиеся застрахованного транспортного средства и своего полиса. В частности, к ним относятся:
При возникновении ситуации, когда страховая компания не может получить доступ к электронной системе по ДТП по каким-либо причинам на момент подписания договора с клиентом, она может рассчитать стоимость полиса, основываясь на информации в заявлении владельца авто. Перепроверив позже данные и обнаружив факт предоставления водителем ложной информации, страховщик имеет право произвести повторное оформление полиса уже по более высокой цене.
Электронная база по ДТП является инструментом оперативного получения информации об авто, что помогает ускорить и процесс подписания договора со страхователем, и выплату компенсации в результате произошедших ДТП.
К основным сведениям, содержащимся в Единой Базе относятся:
Информация, содержащаяся в базе, используется страховщиками следующим образом. В 2013 году на момент запуска базы в эксплуатацию каждому водителю был присвоен ІІІ класс аварийности, поэтому изначально коэффициент КБМ при оформлении полиса для всех водителей равнялся 1. В дальнейшем к этому значению применялась скидка или надбавка, зависящая от истории водителя.
Если в течение 10 лет водитель не попадает ни в одно ДТП, то он по истечению этого периода получает ХІІІ (наивысший) класс и скидку на последующее приобретение полиса ОСАГО в размере 50 %. Таким образом ежегодно за безаварийную езду страхователю начисляется положительный коэффициент – бонус 5 %.
Падение же скидки происходит гораздо стремительнее. Например, если водитель имел ХІІ класс аварийности, то, попав в одну аварию, он автоматически окажется на уровне VI класса, а полис для него подорожает в 1,5 раза. Вернуть изначальную стоимость можно, если в течение двух следующих лет не участвовать в ДТП.
Автомобилист, попадающий в дорожные происшествия трижды за год и являющийся их виновником, получит самый низкий класс аварийности – М. В этом случае стоимость полиса ОСАГО возрастет в 2,5 раза. Однако следует помнить, что для коэффициента КБМ установлено ограничение: стоимость страховки не может увеличиться больше чем в три раза, по сравнению с базовым тарифом.
Существование единой базы имеет преимущества не только для страховщиков, но и для автовладельцев. Ведь среди страховых фирм также насчитывается немало недобросовестных организаций, которые стремятся избежать выплат компенсации, находя «лазейки» в законодательстве и перекладывая всю вину за происшествие на водителей. Благодаря наличию параллельной базы данных ГИБДД и заполненным «карточкам аварии» каждый клиент может настоять на сверке информации с предоставленной страховщиком, чем доказать неправомерность его отказа в выплате.
На сегодня база страховщиков позволяет проверить ОСАГО разными способами: по номеру полиса, по номеру машины и т. д. И наоборот – по номеру страховки, к примеру, можно узнать номер машины. Всего есть три варианта проверки:
Внимание, последние недели формы проверки работают о-о-очень медленно, загружаются не с первого раза. Это проблема на стороне РСА. Если хотите, можете пытаться загрузить формы проверки по отдельности на их сайте: раз , два , три , соответственно.
1. Проверка статуса бланка по его номеру.
Проверить бумажный или электронный полис ОСАГО по базе данных АИС РСА (Российского Союза Автостраховщиков) и узнать срок его действия можно ниже.
Эта форма для проверки как бумажных полисов, так и электронных полисов серии ХХХ, купленных через интернет! Обычно, электронная страховка попадает в базу сразу после оформления, но иногда из-за загруженности базы это может занять несколько дней. Правильный статус для действущей страховки – «находится у страхователя» (но если сразу после покупки статус всё ещё «находится у страховщика», то это может быть нормально – агент мог не успеть внести в базу изменения, подождите пару дней и только потом бейте тревогу). Однозначно «плохие статусы» полиса ОСАГО – это «утратил силу» (почему именно утратил силу можно будет подробнее посмотреть по проверке ниже) или «утерян». Статус «напечатан производителем» означает, что такой бланк даже не был передан страховщику.
Такая проверка не дает 100% уверенности, что перед вами действительный полис (ведь мошенники могли сделать «дубликат» настоящего бланка), но позволяет отбраковать явные подделки и украденные бланки. А вот чтобы исключить «дубли» надо проверить, какая именно машина застрахована по вашему полису…
2. Узнать какой автомобиль застрахован по определенному бланку. Помимо госномера, ВИН-кода или номера кузова, в результатах можно узнать более подробный статус бланка, к примеру, почему именно страховка не действует (могли досрочно прекратить договор или полис мог быть утерян страховой):
3. Узнать номер полиса ОСАГО по госномеру, VIN или номеру кузова + проверить, вписан ли водитель в страховку . Это проверка обратна предыдущей, здесь по данным машины вы узнаете в какой страховой компании она застрахована, номер полиса и его тип (с ограниченим или неограниченая). Проверка по ВИН – наиболее полная. По госномеру ищется только если эти сведения передал страховщик (они не всегда это делают).
Если страховка с ограниченным списком водителей, то система предложит по номеру и серии водительского удостоверения проверить, вписан ли определенный водитель в страховку (это опция появляется на втором шаге после).
Если вы недавно вписывали кого-нибудь в свой полис ОСАГО или вносили другие изменения в данные, то по нормативам страховые обязаны в течение 5 дней внести изменения в базу РСА. Поэтому не пугайтесь, если через пару дней изменения ещё не отобразились в базе АИС РСА.
Последняя проверка полезна ещё и для того, чтобы проверить перед покупкой подержанный автомобиль. Ведь наличие двух одновременно действующих полисов ОСАГО на одном VIN-номере (или ГРЗ) может быть «звончком» о том, что авто – «двойник». В этом случае рекомендую также (в этом случае плохой знак то, что машина регулярно проходит ТО то в одном регионе, то в другом).
4. Помощь автоюриста по вопросам ОСАГО:
Если вы столкнулись с тем, что ваш полис судя по базе поддельный или у вас есть другие юридические вопросы, связанные с ОСАГО, то вы можете получить бесплатный ответ юриста в форме ниже.
Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2019 году «Жизнь» под угрозой»
10.01.2019
Неопределенность на рынке страхования жизни крайне высока, и агентство рассматривает возможность реализации 2 сценариев в 2019 году. В случае если введение стандартов осуществления продаж ИСЖ станет причиной того, что клиенты массово предпочтут вложения в другие финансовые инструменты (в том числе в результате принятия других регулятивных ограничительных мер), объем собираемых премий по страхованию жизни по итогам 2019 года снизится до уровня 2017-го.
Будущее страхового рынка: переломить тренд
13.11.2018
Увеличение темпов прироста премий повысит инвестиционную привлекательность страховой отрасли и ускорит ее развитие. Реализовать функцию страхования как источника длинных денег для экономики страны возможно, раскрыв потенциал долгосрочного накопительного страхования жизни и пенсионного страхования. Повысить уровень цифровизации страхового рынка позволит снятие целого ряда законодательных и инфраструктурных ограничений. Разрешению накопившихся в ОСАГО проблем будут способствовать переход к рыночному ценообразованию, улучшение процедур идентификации клиентов, а также устранение недостатков систем риск-менеджмента и практик судебной защиты.
Электронные технологии в страховании: курс на электронизацию
07.11.2018
Страховые компании продолжают инвестировать в разработку и совершенствование ИТ-систем. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», не менее 70% страховщиков занимаются вопросами внедрения новых ИТ-продуктов и решений, половина из них – запуском онлайн-сервисов продвижения страховых продуктов.
Страхование жизни в России: по накатанной дорожке
08.10.2018
Банки продолжают охотно продавать ИСЖ, что позволяет ему оставаться драйвером рынка страхования жизни.
Итоги 1 полугодия 2018 года на страховом рынке: второе дыхание
03.10.2018
По нашим ожиданиям, динамика страхового рынка по итогам 2018 года превзойдет результат 2017 года. В 1 полугодии 2018 года темпы прироста взносов ускорились по сравнению с аналогичным показателем за 1 полугодие 2017-го. Основной вклад в рост рынка продолжает вносить страхование жизни, обеспечив 75% абсолютного прироста (+64,5 млрд рублей) по итогам 1 полугодия 2018 года. Во 2 квартале 2018 года средняя премия по страхованию автокаско достигла минимального значения за последние 6 лет. В ОСАГО положительная динамика числа договоров, наблюдавшаяся в 1 полугодии 2017 года, сменилась снижением. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхового рынка по итогам 2018 года по сравнению с 2017-м составят 14-15%, объем рынка достигнет 1,47 трлн рублей. Без учета страхования жизни в 2018 году страховой рынок вырастет на 4-5% до уровня 990 млрд рублей.
Директ-страхование в России в 2017 году: высокотехнологичный рост
07.08.2018
Доля страхования автокаско в структуре директ-страхования без учета ОСАГО выросла впервые с 2008 года.
Рынок банкострахования: итоги 2017 года
03.07.2018
Продажи страховых продуктов через банковский канал растут крайне высокими темпами в отличие от темпов роста всего страхового рынка.
Структура активов страховых компаний: качественный рост
28.04.2018
Итоги 2017 года на страховом рынке: хуже ожиданий
11.04.2018
Non-life-страхование по итогам 2017 года потеряло более 17 млрд рублей премии, падение взносов произошло в трех из пяти крупнейших его сегментов.
Страхование автокаско: сокращение ради прибыли
19.03.2018
Несмотря на продолжающееся сокращение премий по страхованию автокаско, маржинальность этого бизнеса растет: бенчмарк убыточности-нетто за 9 месяцев 2017 года составил 44,8%, что на 28,3 п. п. ниже, чем за 9 месяцев 2014 года. Активное внедрение франшиз и применение дополнительных тарифных опций повысили доступность полисов страхования автокаско, что способствует постепенному восстановлению сегмента в части количества заключаемых договоров. В то же время снижение стоимости полисов с франшизой и усеченными программами оказывает негативное влияние на динамику собираемых премий. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), падение премий по страхованию автокаско в 2018 году замедлится до минус 3-5%, объем рынка составит около 155 млрд рублей.
Прогноз развития страхового рынка в 2018 году: отсутствие драйверов
11.01.2018
В условиях отсутствия драйверов роста рынка non-life (без учета страхования жизни) в 2018 году стагнация на нем продолжится.
Итоги 1 полугодия 2017 года на страховом рынке: нет роста без жизни
15.11.2017
Без учета вклада сегмента страхования жизни и принимая во внимание инфляцию в 1 полугодии 2017 года реальный объем страхового рынка сократился.
Будущее страхового рынка: российская карта рисков
15.11.2017
Роль страхования в России явно не соответствует ни масштабам экономики страны, ни вызовам, с которыми приходится стране сталкиваться. Страхование не играет решающей роли в защите от ключевых рисков. Виды страхования и те проблемы, с которыми сталкиваются население, бизнес и власть, крайне слабо связаны. Нужно обновить повестку дня в отрасли, и эта повестка должна не столько рефлексировать над внутренними проблемами страхования, сколько над решением задач всей страны.
Рынок банкострахования в 2016 году: еще больше жизни
20.10.2017
Доля банковского канала продаж в общем объеме страхового рынка в 2016 году показала рекордный рост – на 7,3 п. п., до 28,1%. Это было связано с крайне высокой активностью банков по продвижению некредитных страховых продуктов, а также с восстановлением кредитования и снижением процентных ставок.
Страхование жизни в России: элементы неопределенности
11.10.2017
Ключевыми рисками, присущими ИСЖ, уже в 2018 году будут высокая неопределенность в части доходности, недостаточное понимание клиентом продукта и вероятность регулятивных изменений. Неудовлетворенность клиентов результатами размещения средств способна вызвать их нежелание перезаключать договоры инвестиционного страхования жизни, что может негативно отразиться на объеме рынка вплоть до его сокращения. Кроме того, не исключены изменения в регулировании сегмента инвестиционного страхования жизни, что впоследствии может закончиться значительной трансформацией этого вида или перетоком вложений в другие инвестиционные инструменты.
Электронные технологии в страховании: на пороге эпохи онлайна
20.09.2017
Итоги 2016 года на страховом рынке: удержались от падения
16.03.2017
После трехлетнего замедления страховой рынок показал максимальный прирост за последние четыре года (15,3% за 2016 год). В то же время без учета сегмента страхования жизни темпы прироста взносов составили всего 7,9%. В результате двухгодичного падения взносов страхование автокаско за 2015–2016 годы недосчиталось в совокупности 50 млрд рублей премии, опустившись в топ-3 сегмента страхового рынка со второй на третью позицию. Опережающие темпы роста страхования жизни и увеличение веса страховщиков жизни в общем объеме премий повлияли на концентрацию страхового рынка. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году темпы прироста взносов составят 13–14%, объем рынка – 1,33–1,35 трлн рублей. Без учета страхования жизни рынок вырастет на 7–8% до уровня 1,03–1,045 трлн рублей.
Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм
27.12.2016
Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.
Электронные технологии в страховании: диджитал-трансформация
13.12.2016
В 2017 году не менее 73% страховщиков планируют внедрить новые высокотехнологичные решения, не менее четверти – разработать или усовершенствовать клиентские дистанционные сервисы продажного и постпродажного обслуживания. По оценкам RAEX (Эксперт РА), на сегодняшний день только 5% страховщиков предоставляют своим клиентам возможность запустить процесс урегулирования при помощи мобильных приложений. Доля компаний, предлагающих продукты с использованием телематических устройств, на российском страховом рынке составляет всего 13%. Мы ожидаем, что начало обязательных продаж электронных полисов ОСАГО при отсутствии потрясений на страховом рынке может многократно увеличить объемы директ-страхования в 2017 году.
Будущее страхового рынка: избежать кумуляции рисков
22.11.2016
Основными угрозами для российского страхового рынка в 2017 году станут риски разбалансировки системы ОСАГО, снижения спроса, мошеннических атак, а также риски банкротства контрагентов.
Итоги 1 полугодия 2016 года на страховом рынке: с переменной скоростью
27.10.2016
Темпы прироста взносов страхового рынка в 1 полугодии 2016 года вновь ускорились после трехлетнего замедления. Драйверы рынка – страхование жизни и ОСАГО – обеспечили 77% абсолютного прироста взносов. Распространение страхования с франшизой, повышение тарифов, санация портфелей и оптимизация расходов привели к снижению бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто на 7,1 пп. до уровня 91,9%. В связи с полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов по ОСАГО и насыщением сегмента ИСЖ во 2 полугодии 2016 года страховой рынок будет расти более умеренными темпами, чем в первом. Согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года объем страхового рынка немногим превысит 1,1 трлн рублей, а темпы прироста взносов составят 8–10%.
Страхование жизни в России: локальный рост
04.10.2016
Рынок банкострахования в 2015 году: жизнь без кредитов
04.07.2016
Замещение падающего кредитного страхования некредитным позволило избежать сильного сокращения рынка банкострахования. За 2015 год объем банкострахования сократился на 0,5%, в то время как драйвер прошлых лет – кредитное розничное страхование – сократилось на 20,5%. Поддержкой рынка стало некредитное страхование клиентов банков, увеличившись на 42,5% за 2015 год. Его рост был связан с активностью страховщиков, аффилированных с банками. Структура банкострахования при этом существенно изменилась в 2015 году: доли розничных кредитного (48,8%) и некредитного (38,8%) страхования сократили разрыв. За счет сжатия портфелей кредитных страховщиков крупных игроков на рынке банкострахования стало меньше, а концентрация – выше. Доля топ-3 страховщиков за 2015 год увеличилась на 9 п. п. и составила 46%, а доля «кэптивных» страховщиков увеличилась на 14 п. п., до 66%. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 году будут расти все сегменты банкострахования, что приведет к приросту рынка на 20%.
Директ-страхование в России в 2015 году
17.06.2016
Впервые за четыре года концентрация в сегменте «директ-страхование» в 2015 году выросла: доля топ-5 компаний сегмента по сравнению с 2014 годом прибавила 3 п. п. Темпы прироста взносов сегмента «директ-страхование» (17% за 2015 год) продолжают существенно опережать темпы прироста рынка страхования в целом (3,6%). Крупнейшими видами по доле взносов в сегменте на протяжении двух последних лет остаются страхование автокаско (31% за 2015 год), ДМС (19% за 2015 год) и страхование от несчастных случаев и болезней (16% за 2015 год). Лидерами по взносам по итогам 2015 года в сегменте «директ» стали АО «Страховая Компания Метлайф», АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» и АО «Тинькофф Страхование». В результате введения в действие в 2015 году закона об электронных полисах в ОСАГО RAEX (Эксперт РА) ожидает значительного прироста объемов директ-страхования в 2016 и 2017 годах.
Профиль рисков страхового рынка и бенчмарки за 2015 год
02.06.2016
До конца 2016 года ключевыми рисками для страховщиков будут риски, связанные с качеством активов, ростом убыточности страхового бизнеса и необходимостью осуществления дополнительных вливаний со стороны акционеров. Основными причинами снижений рейтингов надежности страховых компаний, произведенных RAEX (Эксперт РА) с 16 сентября 2015 года по 15 мая 2016 года, стали регулятивные риски, связанные с ненадлежащим качеством активов. Негативное влияние на показатели деятельности страховых компаний также оказал рост убыточности по ОСАГО. Повышения рейтингов были обусловлены улучшением финансовой устойчивости некоторых страховщиков – снижением убыточности и ростом показателей рентабельности, а также реструктуризацией активов. В результате стагнации страхового рынка и окончательного исчерпания эффекта от повышения тарифов по ОСАГО, RAEX (Эксперт РА) ожидает возобновления роста бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто страховщиков и возвращения показателя к 101% по итогам 2016 года.
Итоги 2015 года на страховом рынке: скрытое падение
19.04.2016
Реальный объем российского страхового рынка в 2015 году сократился более чем на 9%: номинальные темпы прироста взносов составили 3,6%, инфляция – 12,9%. Лишь повышение тарифов по ОСАГО спасло рынок от глубокого падения – объем сегмента ОСАГО в 2015 году увеличился на 67,8 млрд. рублей, страховой рынок в целом в вырос лишь на 36,0 млрд. рублей. Вслед за ростом тарифов автовладельцы начали отказываться не только от добровольного страхования автокаско, но и от обязательной автогражданки – количество договоров ОСАГО в 2015 году сократилось на 7,8%. Снижение уровня проникновения обязательного автострахования может подорвать стабильность системы в будущем. В связи с тем, что эффект от повышения тарифов ОСАГО будет исчерпан уже в 1 квартале 2016 года, по прогнозу RAEX (Эксперт РА) в 2016 году стагнация страхового рынка продолжится: по базовому прогнозу темпы прироста взносов не превысят 3%, по негативному – составят минус 4-6%.
Будущее страхового рынка: использовать возможности RAEX (Эксперт РА) ожидает, что с октября 2015 г. по апрель 2016 г. снижения рейтингов будут связаны преимущественно с рисками низкого качества активов и высокой убыточностью страхового бизнеса, повышения рейтингов – с реструктуризацией активов и улучшением финансового состояния отдельных страховщиков. С 1 января по 15 сентября 2015 г. RAEX (Эксперт РА) произвел 21 понижение публичных рейтингов надежности страховых компаний, в большей части связанных с выявлением «фиктивных активов», и 5 понижений, связанных с высокой убыточностью и ухудшением финансового состояния страховщиков. Кроме этого, среди регулятивных рисков, как текущих, так и будущих, Агентством отмечаются низкая диверсификация и высокая аффилированность инвестиций в условиях новых требований ЦБ РФ к структуре активов. На финансовый результат страховщиков в ближайшем будущем будут оказывать влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и дефолтами по облигациям, а также риски, связанные с высокой величиной принимаемых страховых обязательств и ограничениями в перестраховании. К позитивным изменениям на страховом рынке можно отнести рост рентабельности страховщиков, чему способствовало повышение ставок по депозитам и снижение расходов на ведение дела.
Итоги 1 полугодия 2015 года на страховом рынке: иллюзия роста
14.10.2015
Российский страховой рынок растет лишь в номинальном выражении – при инфляции 8,5% за 1 полугодие 2015 года темпы прироста страховых взносов составили всего 2,1%. Не дает объему рынка упасть только повышение тарифов на ОСАГО – совокупная величина собранных страховых взносов выросла на 10,5 млрд рублей, а рынок ОСАГО увеличился на 26,5 млрд. рублей. При этом, несмотря на рост страхового рынка, уровень проникновения страхования падает – совокупное количество страховых договоров сократилось на 6,6% по сравнению со значением за 1 полугодие 2014 года. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2015 году негативные тенденции на страховом рынке сохранятся – темпы прироста страховых взносов составят от минус 1 до плюс 4%, объем рынка не превысит 1020 млрд рублей.
Жизнь. Клиент сам решает, какой вид договора ему выбрать. Статистика страхования позволяет увидеть динамику развития отечественного рынка и размер ежегодных выплат.
Существуют четыре основных вида страхования:
При заключении договора всегда учитывается франшиза. Это часть убытков, которая не подлежит возмещению.
На рынке существует две формы страхования – добровольное (ДС) и обязательное (ОС). Договор ДС заключается по согласию сторон. В случае обязательного страхования отношения между клиентом и компаний возникают в силу закона. Правила и тарифы устанавливаются нормативными актами. Виды ОС в России:
ОМС самый распространенный вид. Деятельность фонда регламентируется законодательством. Полис по данному виду имеет большинство граждан России. ФОМС наполняется за счет работодателей. Размер взносов составляет 5,1%. Средства в фонд отчисляет работающее . Работодатели удерживают деньги из заработной платы своих работников.
Существует также обязательное пенсионное страхование. Так государство формирует источник финансирования граждан. Страховым случаем является достижение пенсионного возраста или инвалидность.
Статистика выплат по обязательному страхованию за I квартал 2017 года составила 46% от совокупных отчислений – 56,81 млрд. руб. В 2016 году показатель был на уровне 259,2 млрд.
Страхование жизни и здоровья по закону является добровольным. Однако банки вынуждают заемщиков покупать полисы, чтобы минимизировать собственные потери. Например, невозможно взять кредит для покупки жилья без . По статистике средний размер выданного кредита в 2017 году составил 1,83 млн. руб.
Турист также может оформить защиту гражданской ответственности. Возмещению подлежат убытки, причиненные здоровью или имуществу других людей. Стоимость полиса зависит от условий страхования. Влияющие факторы:
Статистика имущественного страхования показывает, что количество заключенных гражданами договоров в первом квартале 2017 года выросло на 47,7%. Общее количество составило 7,1 млн. единиц. Показатель у юридических лиц уменьшился на 3,1% и составил 86,8 тыс.
Статистика страхования имущества показывает, что объем премий собранных у юридических лиц уменьшился на 21,8% (7,2 млрд.) достигнув 25,7 млрд. руб. Средняя премия в 1 квартале 2017 года составила 296,5 тыс. руб., что на 19,4% меньше чем в 2016.
В этот сегмент входит и защита квартир. Полис предусматривает денежную выплату на тот случай, если требуется восстановление жилья.
Также можно оформить страхование сделки во время купли-продажи квартиры. Покупателю предоставляется защита, если приобретенное имущество будет истребовано через суд. Дополнительно можно оформить страхование от затопления соседями или пожара в квартире. Застраховать от огня можно любое имущество, включая технику, которая находится в помещении.
За границей очень развита система страхования медицинских работников – жизнь/здоровье. Сюда также относится профессиональное страхование. Если была совершена , то пациенту компенсируется нанесенный ущерб.
Для женщин есть страхование по временной нетрудоспособности в связи с материнством. Они получают пособие по беременности и .
Строительному страхованию в мире более 100 лет. В России его применяют около 20 лет. Это одна из важнейших и наиболее сложных отраслей. Строительство длительный процесс, который связан с разными рисками. СК возмещают ущерб, полученный в результате гибели или повреждения объекта строительства, оборудования, механизмов или имущества других лиц.
Статистика по рынку страхования строительства показывает, что в России более 90% ответственности перестраховывают в западных компаниях. Размер премий определяется исходя из сложности и периода работ, величины франшиз и других факторов.
В России уже давно существует система страхования банковских вкладов физических лиц. Предусмотрено 100% возмещение депозита, если сумма не превышает 1,4 млн. руб. Статистика за 10 лет насчитывает около 2,25 млн. вкладчиков получивших возмещение.
Статистика авиационного страхования за 2016 год показывает, что у всех страховщиков воздушного транспорта выплаты не превышают премии. А высокая конкуренция способствует снижению тарифов.
В 2016 году наблюдалась положительная динамика в сельскохозяйственном страховании (+1,97 млрд. руб.). Однако количество договоров сократилось на 17 тыс. Прирост объема премий произошел за счет субсидий.
Экологическое страхование подразумевает покрытие убытков, которые могут возникать в результате катастроф и загрязнения окружающей среды. Защите подлежат имущественные интересы юридических и физических лиц. В США, Азербайджане и Казахстане этот вид защиты является обязательным.
Страховые компании постоянно подвергаются рискам. Это сказывается на их финансовой устойчивости. Одна из угроз безопасности – . Подобные случаи часто случаются при страховании транспортных средств и автогражданской ответственности.
Из-за мошенничества в этом секторе по статистике европейские компании ежегодно теряют почти 9,9 млрд. долларов, что составляет около 2% суммы взносов. В Канаде сумма потерь достигает 1,3–2 млрд. дол. В России чаще всего мошенничества наблюдается в сфере ОСАГО. В 2016 году убытки составили около 40 млрд. руб. В целом по рынку автострахования потери от действий мошенников ежегодно составляют до 20% выплат.
