Для рядовых граждан банк выступает организацией, предоставляющей множество интересных возможностей. В нем можно создать депозит, открыть личный счет или получить ссуду.
Последняя относится к числу наиболее распространенных кредитных услуг и позволяет физическим и юридическим лицам решать свои финансовые вопросы. Что такое ссуда? Многие сравнивают ее с обычным кредитом, но на деле эти два финансовых инструмента имеют некоторые различия.
В общем смысле ссудой называют передачу денежных средств или имущества в безвозмездное пользование другому лицу. Она предоставляется на условиях возврата в своем первоначальном виде, а вознаграждение за нее может либо отсутствовать вовсе, либо выплачиваться в конце срока использования.
Фактически ссуда – это передача имущества . Что касается банковской ссуды, то ее предметом выступает не любое имущество, а денежные средства, доход по которым определяется соглашением сторон в виде ссудного или банковского процента.
На сегодняшний день существует широкая классификация ссуды по ее обеспечению, срокам и назначению. Если говорить об обеспечении, то средства могут быть беззалоговыми либо выдаваться под залог или поручительство.
По назначению ссуды подразделяются на несколько видов, среди которых чаще всего используется потребительская. Ее суть заключается в оказании финансовой помощи частному или юридическому лицу с выплатой процентов. Для ее оформления не нужны поручители или залог, а сама услуга бесплатна и предоставляется на разные нужды – покупку бытовых товаров, автомобиля.
Несколько реже используется доверительная ссуда, для получения которой необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ее выдача подразумевает отсутствие комиссий и низкие процентные ставки. Юридические лица могут оформить в банке коммерческую (корпоративную) ссуду, выдаваемую после анализа финансово-хозяйственной деятельности компании.
По сути, банковский кредит выступает одной из разновидностей ссуды. Разница между этими финансовыми инструментами заключается, прежде всего, в определении выплаты процентной ставки и общего возврата долга. При оформлении кредита между банком и заемщиком заключается договор, согласно которому последний обязуется выплачивать полученные средства пропорциональными долями с начислением процентов.
По ссуде долг может быть погашен как в рассрочку, так и разово в конце срока действия услуги, то есть единовременным взносом. Кроме того, процент может быть выплачен как частями в течение срока действия договора, так и одной суммой в момент погашения всей задолженности.
Под займами чаще всего понимают краткосрочные потребительские кредиты, выдаваемые гражданам с начислением ежедневной процентной ставки. Разница между займом и ссудой состоит, в первую очередь, в сроках погашения.
Займ всегда выдается на условиях срочности и на строго ограниченное время, по прошествии которого в случае невыплаты заемщику грозит наказание в виде пени и штрафов. Ссуда же может быть как срочной, так и бессрочной. Все условия ее предоставления, включая ограничения по срокам, оговариваются в договоре.
Отличие между ссудой и ипотекой заключается в предмете кредитного договора. – это предоставление банковских средств на покупку недвижимости, то есть деньги имеют целевое назначение и выдаются строго на приобретение жилого имущества, нежилого фонда или земельных участков.
В случае с ссудой денежные средства могут предоставляться на любые цели – как на покупку недвижимости, так и на коммерческие нужды или приобретение бытовой продукции.
Чтобы получить ссуду в банке, необходимо иметь хорошую кредитную историю и определенный набор документов (паспорт, ИНН, справку о доходах). Если банк предоставляет залоговую ссуду, дополнительно нужно предъявить свидетельство о праве собственности на залоговое имущество или документы от поручителей.
После того как сотрудники банка рассматривают документацию и принимают положительное решение, они связываются с будущим заемщиком и предлагают заключить договор, в котором прописаны все условия выдачи и погашения долга.
Знакома ли вам ситуация, когда копить деньги времени совсем нет, а что-то определенное срочно нужно купить. К счастью, мы живем в двадцать первом веке, и такая организация, как банк, уже во всю работает и помогает людям в приобретении жизненных благ. Здесь вы можете оформить любой денежный займ.
В этой статье мы отметим на вопрос о том, в чем разница ссуды и кредита.
Кредит - сумма денег, которую банк выдает лицу или организации на определенный срок, под определенный процент. Отсюда делаем вывод, что он не может быть безвозмездным и выданным на неопределенный срок.
Срочность, платность, возвратность - три принципа кредитования. Отношения заемщика и финансовой организации могут представлять собой как лизинг, коммерческие ссуды, займы, так и факторинг или банковский кредит.
Кредит бывает трех типов:
Так же кредиты делятся на различные виды:
Итак, ссуда и кредит - в чем разница между этими понятиями? Продолжаем разбираться.
Отметим несколько принципиальных отличий:
Если заемщик отказывается гасить кредит, кредитор имеет право через суд потребовать его погашения вместе со всеми штрафами. Кредиторы могут не без оснований требовать от заемщика поручительства от третьего лица или залог имуществом.
В девяностые годы огромную популярность получили ссуды, бартерные сделки. Ссуда -это передача ссудодателем какого-либо имущества ссудополучателю. Ее главное отличие от кредита - необязательность платной основы.
Ссудодатель - собственник, который обязуется передать ссудополучателю по соглашению имущество в безвозмездное временное пользование. Ссудополучатель - сторона, которая по соглашению получает имущество в безвозмездное временное пользование. Важно помнить, что он при этом не берет в аренду какую-то собственность у ссудодателя, а одалживает ее.
Данный вид займа не имеет таких принципов как срочность и платность, он обладает только одним, но решающим принципом - возвратностью.
По договору ссуды, один субъект обязуется данное ему в безвозмездное временное пользование другим субъектом вернуть в том же состоянии, что и приобрел.
Договора ссуды бывают двух видов:
Общие требования о форме сделок регулируют форму договора ссуды.
Чтобы отличить ссуду от кредита, обратим внимание на ее принципы.
Ссуда-понятие более широкое, чем кредит, и имеет свои виды:
Мы разобрали, в чем же разница между кредитом и ссудой, но есть и то, что их объединяет.
Имущество (если речь идет о ссуде) или средства займа обязательно должны быть возвращены. При кредитовании, заемщик должен выплатить не только всю сумму, но и проценты с комиссией. При ссуде - вознаграждение (возможно) в денежной форме. В итоге, остается только одна характеристика - возвратность.
Разобрав подробно данный вопрос, можно начать сомневаться: ссуда или кредит - что лучше? Всякое мнение субъективно, и стоит обратить внимание на то, с какой целью заемщик берет займ. Если он нуждается в деньгах, то помочь ему смогут не все ссудодатели, так как некоторые не занимаются предоставлением этой услуги. Банки выдают кредиты, которые касаются исключительно денег. Можно просто лично в руки получить некоторые финансы, а можно оформить их на приобретение мебели, техники и прочих товаров.
В чем разница ссуды и кредита? Недвижимость и движимое имущество вполне можно взять через ссуду, не уплачивая финансов за них. Выгодность той или иной финансовой операции зависит от каждого случая, нет определенного хода событий, который подошел бы ко всем заемщикам. Итак, если вы желаете занять сумму денег, то, взяв ссуду, вам придется выплачивать за нее премию ссудодателю. При уплате кредита, естественно, заемщик платит установленный процент постоянно, пока не погасит всю сумму.
Еще в чем разница ссуды и кредита? Здесь следует сделать несколько математических операций, сравнить, что будет меньше, проценты по кредиту или премия ссудодателю, и выбрать тот вариант, который будет более выгодным. Если ссудодатель обладает не только деньгами, но и нужными получателю вещами (техника, авто, другие вещи) рациональнее будет взять ссуду. Премия ссудодателю может выплачиваться бартером, что в некоторых случаях тоже куда выгоднее. Например, заемщик нуждается в специализированных автомобилях для сельского хозяйства и по окончании пользования, он вернет ссудодателю технику, а в качестве премии отдаст ему какое-то количество произведённой продукции.
Но если вы нуждаетесь только в финансах, то берите кредит, так как премия обычно куда выше платежей по кредиту, которые вы, кстати говоря, можете уменьшить, выплатив установленную сумму раньше времени. Взвесьте все "за" и "против" и не бойтесь брать взаймы, тем более что теперь вы хорошо знаете, в чем отличие ссуды от кредита, займа.
Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию Центрального банка РФ на проведение подобных операций. В роли заемщика могут выступать юридические и физические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом се средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Банковская форма кредита классифицируется по ряду базовых признаков на следующие виды ссуд.
Вид кредита — это более детальная характеристика организационно- экономических признаков кредита по соответствующим критериям: цель кредита, субъект кредита, способ обеспечения кредита, срок кредита, размер кредита, способ выдачи и т.д.
Таблица 5.1. Наиболее общие признаки классификации видов кредита
Вид кредита |
|
Цель кредита |
|
Объект кредита |
|
Субъект кредита |
|
Способ обеспечения кредита |
|
Срок кредита |
|
Платность кредита |
|
Размер кредита |
|
Способ выдачи |
|
Метод погашения |
|
Онкольные ссуды , подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.
Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и в сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.
В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, однозначно доминирующие на рынке ссудных капиталов, характеризуются следующими отличительными признаками:
Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех — шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера, наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.
Долгосрочные ссуды , используемые, как правило, в инвестиционных целях, как и среднесрочные ссуды, обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.
В настоящее время в России наблюдается дефицит среднесрочных кредитных ресурсов и кредитов, введенных на срок более трех лет. Однако наметилось улучшение ситуации в этом отношении, происходит постепенное увеличение доли кредитов на срок более трех лет, которая на 1 января 2008 г. составила 19% в обшем объеме кредитного портфеля российских банков.
Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика, — традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.
Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, конкретные условия (порядок) возврата которых определяются договором, в том числе в части антиинфляционной зашиты интересов кредитора, всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.
Ссуды, процент по которым выплачивается в момент их общего погашения , — традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.
Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, — традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, гак и спустя более продолжительное время).
Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику , — для развитой рыночной экономики форма абсолютно не характерная и используемая лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в 1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до 5 рабочих дней) ссудам.
Обеспеченные ссуды - основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.
Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор, в ограниченном объеме принимаются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.
Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кредитования. В отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.
Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используются.
Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчеты за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитальные вложения и т.п.). Нарушение указанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.
Коммерческие ссуды , предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг, в основном имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом, и составляют основной объем кредитных операций российских банков.
Ссуды посредникам на фондовой бирже , предоставаяемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости , предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками, в современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь в 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих право собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).
Межбанковские ссуды - один из наиболее распространенных видов хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального банка РФ, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю банковскую систему России.
Ситуации, когда крупная сумма, превышающая в разы месячный доход, нужна здесь и сейчас, встречаются часто. Ушли безвозвратно времена, когда запросто можно было занять деньги у знакомых. Куда проще обратиться в финансовое учреждение, занимающееся предоставлением займов для населения. Лидируют тут, конечно, банки.
В широчайшей линейке «долговых» продуктов каждый найдет выгодный для себя вариант. Это привычные всем кредиты или банковские ссуды. В 2017 году второй вариант получения заемных средств по-прежнему актуален, однако доступен для ограниченного круга заемщиков.
Так что такое ссуда в банке, и чем она интереснее кредита? Далекий от финансового мира гражданин не видит разницы между кредитом или ссудой. Да и рядовые сотрудники банков нередко используют эти термины как синонимы. Считается, что это чужие средства для решения собственных задач с определенной переплатой при возврате. Однако с правовой позиции ссуда и кредит имеют существенные отличия:
Бывает, что по условиям договора ссуда почти не отличается от кредита. Это как раз и есть вариант банковской ссуды.
В правовом смысле понятия на ссудных условиях можно оформить в пользование:
Привлекательные предложения доступны высококвалифицированным специалистам, военнослужащим, молодым семьям, начинающим специалистам в приоритетных направлениях деятельности, привилегированным лицам.
Сторона предоставления . Право кредитования предоставлено банкам и другим юрлицам (МФО, ломбарды), получившим соответствующую лицензию Центробанка. Ссуду можно получить не только у финансистов, но и через работодателя по месту трудоустройства. Причем даже денежную.
Переплаты . Кредит – это всегда проценты за пользование средствами, различные банковские комиссии, штрафы при просрочках. Условия суживания всегда лояльнее к получателям. Если предприятие предоставляет денежную ссуду, то это происходит безвозмездно или с незначительными процентами.
Срок выдачи . Кредиты выдаются только на определенное договором время. А вот срок ссуды не всегда ограничен жесткими рамками: она может выдаваться на неопределенное время. Бессрочные условия характерны для имущественных ссуд: жилых помещений для сотрудников, оборудования для ведения хозяйственной деятельности и т. д.
Назначение . Кредит может выдаваться на любые цели или строго установленные. Ссуда – это всегда целевое использование предоставленного имущества или финн. средств.
Итак, для широкого круга заемщиков понятие банковской ссуды равнозначно кредитованию физических лиц. Поэтому нужно определиться с целями обращения в банк за «долговыми» средствами. В зависимости от назначения можно оформить следующие типы финансовых займов:
Вопрос о том, как взять ссуду в банке, начинается с изучения условий предоставления кредитных продуктов и сравнения между собою нескольких кредиторов. Следует внимательно изучить этот механизм.
Если заемщик определился с типом кредита и банком для его получения, можно приступать к оформлению. Точный регламент зависит от условий по кредиту в конкретном учреждении. Общий регламент включает следующие этапы.
Шаг №1 – первичное обращение в банк. Сотрудник банка консультирует по продуктам, потенциальный заемщик заполняет анкету и получает список необходимых документов для принятия заявления в работу.
Шаг №2 – сбор гражданином пакета подтверждающих бумаг. У большинства финансистов он включает:
Шаг №3 – направление документов, заявления и анкеты на рассмотрение в центральный офис кредитора. На проверку документов и принятие окончательного решения уходит в среднем 3-5 рабочих дней.
При одобрении кредита заемщик посещает представительство банка по месту постоянной регистрации. Здесь подписывается кредитный договор и сопутствующие ему документы. К примеру, закладная, договор страхования залогового объекта, жизни и здоровья заемщика. Перед фиксацией кредитных отношений с банком нужно обязательно прочесть договор «от корки до корки». Банки любят совершенно невыгодные для клиента условия прописывать мелким шрифтом.
Обратите внимание! В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» клиент обязан предоставить в залог любое имущество, которое возможно реализовать в случае утраты платежеспособности. Его страхование – необходимое условие. Но принуждение к оформлению иных страховых договоров – банковские злоупотребления.
Кредиты от банка подразумевают начисление немалых процентов. Правда, в условиях финансовой конкуренции солидные банки предлагают немало интересных способов сэкономить:
Финансовые ссуды в «чистом» виде простым гражданам банки не выдают. На это не смогут рассчитывать и предприниматели любого уровня. Есть закрытие программы беспроцентного кредитования муниципалитетов, VIP-клиентов. Но такие услуги не принято афишировать несмотря на их законность.
Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве: