На рынке автострахования демпинг уже давно является одним из наиболее популярных методов привлечения страхователей. В то же время, чрезмерное снижение стоимости страхования автомобилей всё чаще оборачивается для страховщиков убытками. А удорожание традиционно ведёт к уменьшению портфеля. Чтобы сохранить клиентов, обеспечив положительный финансовый результат по направлению, активно используется «урезание» продукта. Каким образом это может выглядеть на практике?
Надо сказать, что подобные технологии в различных сферах розничных продаж совсем не новы. Например, уже давно не удивляет объём пакета молока 0,9 литра, сниженный на 10% по сравнению с первоначальным номиналом. Или, скажем, пачка творога весом 190 или 180 грамм вместо двухсот. Производители пытаются уменьшить свои расходы за счёт товара. Такие шаги менее заметны для покупателей, чем повышение цен. Вот и со страховыми продуктами по КАСКО происходит примерно то же самое. С той лишь разницей, что здесь подобные инструменты зашли значительно дальше.
Сегодня широкое распространение получили так называемые варианты «Мини-КАСКО». Они могут в разы отличаться по стоимости от полноценного полиса, предлагая при этом значительно более скромное покрытие в части рисков или страховых сумм. На фоне текущей экономической ситуации подобные решения приобретают закономерную популярность. Особенно с учётом заметного подорожания «классического» КАСКО за последние пару лет. В качестве аналогии можно упомянуть некоторые случаи покупки мобильных телефонов. Иногда они приобретаются исходя из политики «чтобы звонил». Это может быть связано с финансовыми затруднениями или не востребованностью других опций. Те же самые предпосылки приводят клиентов и к «бюджетному» автострахованию.
Следует отметить, что при покупке Мини-КАСКО от страхователя требуется больше внимания, чем при заключении стандартного договора страхования.
Прежде чем принять решение в пользу эконом-варианта, необходимо тщательно разобраться в его особенностях. Возможные упущения могут стать причиной непонимания продукта и, как следствие, неприятных «сюрпризов» при повреждении авто. С другой стороны, такие страховки позволяют существенно сэкономить, отказавшись от менее актуальных составляющих. А в некоторых случаяхкалькулятор КАСКО выполняет роль «страхового конструктора», предлагая самостоятельно «скомпоновать» желаемые условия.
Низкие цены на страховку предлагаются за счёт исключения существенных рисков. Это уменьшает вероятность наступления страхового случая и отличает более дешёвый продукт от базового. В частности, подобные полисы могут предусматривать:
Данный список не является исчерпывающим, поскольку каждая компания разрабатывает собственные условия подобных страховых договоров. Чтобы лучше понимать их специфику, нелишне ознакомиться с некоторыми примерами соответствующих рыночных предложений.
«Антикризисное КАСКО» – именно так называется вариант Мини-КАСКО в «Росгосстрахе». Что это такое при ближайшем рассмотрении? По сути, компания предлагает страхование от наиболее существенных рисков утраты или гибели автомобиля. Кроме того, один раз в течение срока действия полиса страхователь сможет получить возмещение при ДТП по своей вине. Правда, в пределах 30 000 или 50 000 рублей (для отечественных и иностранных машин соответственно). Тем не менее, данный вариант привлекает своей «бюджетностью». Следующие примеры экономии представлены в разделе о Мини-КАСКО на официальном сайте «Росгосстраха» (РГС).
| Автомобиль | Антикризисное КАСКО | Обычное КАСКО | Экономия |
|---|---|---|---|
| Лада Largus | 19 305 р. | 35 500 р. | 46% |
| Hyundai Solaris | 28 160 р. | 60 555 р. | 53% |
| Toyota Camry | 50 680 р. | 173 880 р. | 71% |
| Toyota Land Cruiser Prado | 96 250 р. | 208 600 р. | 54% |
Продукт предусматривает бесплатный эвакуатор и возможность расширения территории страхового покрытия при выезде за границу. «Слабое место» данного полиса – крупные ДТП (за исключением случаев конструктивной гибели авто), при которых предлагаемое Мини-КАСКО оказывается почти не актуально. Впрочем, именно этот факт и обеспечивает во многом ценовое преимущество предложения.
Данный страховой полис по стоимости может оказаться дешевле «классического» КАСКО той же компании примерно в три раза. В первую очередь причиной такой ценовой политики является отсутствие в перечне рисков ДТП. Возмещение ущерба предусмотрено в случаях, если имели место:
Для тех, кто всё же хочет включить риск ДТП в свой полис Мини-КАСКО, «Либерти Страхование» предлагает вариант с использованием крупной условной франшизы. Если ущерб автомобиля одновременно превышает 15% от его стоимости и сумму 150 000 рублей, выплата производится в полном объёме. При меньшей сумме убытка возмещение не осуществляется. Такой договор обойдётся клиентам примерно в два раза дешевле обычного полиса.
При расчёте стоимости страхования автомобиля на официальном сайте организации сразу предлагается три варианта цены. Максимальная предполагает полноценную страховку, а минимальная (ниже в разы) – только покрытие рисков угона и полной гибели транспортного средства. Средний вариант содержит существенную скидку за счёт применения франшизы и условия ремонта не у официального дилера. Краткая информация об особенностях содержания каждого продукта указана там же. Таким образом, страхователь сразу может наглядно оценить основные параметры предложений.
Кроме того, онлайн «Конструктор» позволяет при необходимости индивидуально определить условия договора страхования по ряду основных позиций. Клиент получает возможность самостоятельно найти оптимальное соотношение качества и цены страховки. При этом страхователь может регулировать:
Также имеется возможность включения некоторых дополнительных опций (техпомощь на дороге, страхование багажа в автомобиле и прочее). Выбранная комбинация условий может оказаться ближе как к полноценному страхованию автомобиля, так и к уровню Мини-КАСКО. Что, разумеется, влияет на стоимость полиса в сторону увеличения или уменьшения соответственно.
Вариант Мини-КАСКО в компании «РЕСО-Гарантия» носит название «КАСКО-Профи». Стоимость такого договора декларируется страховщиком в размере от 5 000 рублей. Правда, в официальном примере расчёта (Ford Focus 2011 года, 28-летний водитель со стажем вождения 10 лет) цена составляет 9 500 рублей. Впрочем, и эта сумма видится на удивление приемлемой. Что же страхователь получает взамен?
Похожие условия продукта когда-то применялись в Мини-КАСКО «РОСНО» («Альянс»). По сути, полис «КАСКО-Профи» является усовершенствованным аналогом инструмента ОСАГО. Действует он только при отсутствии вины страхователя в случившемся ДТП, а страховая сумма составляет 400 000 рублей. В то же время, ущерб возмещается путём направления на ремонт (вместо калькуляции с учётом износа). Убытки, не связанные с дорожными инцидентами, по данному полису не покрываются.
Дополнительные варианты «бюджетного» страхования предлагает онлайн калькулятор КАСКО организации. В частности, здесь можно определить стоимость «КАСКО-Профи» при включении в покрытие риска хищения или выяснить скидку (а она существенна) при обычном («полноценном») страховании с франшизой. Возможно и страхование только от ущерба. Такой ассортимент продуктов Мини-КАСКО позволяет осуществлять оформление страховок совершенно различных ценовых уровней.
Достаточно простой и, во многом, классический способ сэкономить на страховании автомобиля предлагает компания «Согласие». В качестве Мини-КАСКО здесь используется так называемое условие «сто за пятьдесят». При заключении договора клиент оплачивает половину стандартного ценника, что «активирует» покрытие рисков только в части полной утраты машины. При обращении за возмещением меньшего ущерба страхователь должен оплатить вторую половину базовой премии. Во многом данная программа является одним из вариантов продукта «пятьдесят на пятьдесят», уже давно известного на рынке.
Собственно, в данном случае речь не идёт о каком-то универсальном страховом продукте. В рамках эконом-варианта компания предлагает страхование только по рискам угон или полная конструктивная гибель транспортного средства (при ущербе свыше 75% от стоимости авто). Цена страховки при этом оказывается в разы ниже ценника обычного полиса. Однако более детальные условия страхования Мини-КАСКО зависят от региона и марки автомобиля. Таким образом, для получения подробной информации необходимо обращаться в «Ингосстрах» непосредственно по месту нахождения машины.
Декларируются также инструменты для снижения стоимости «классического» КАСКО. В частности, ощутимые скидки предоставляются при установлении франшизы (до 59% в части риска «Ущерб»). Кроме того, дисконт по риску «Ущерб» предоставляется при исключении из страхового покрытия:
Наряду с этим, как обычно, заметно удешевит полис установка противоугонных средств или системы мониторинга вождения.
Эти два параметра, пожалуй, и определяют конкурентную привлекательность того или иного продукта. При умелом подходе «бюджетные» варианты страхования автомобиля могут оказаться весьма кстати. Конечно, «полноценное» КАСКО всегда предпочтительнее для защиты своего «железного коня». Но стоимость такого договора сегодня далеко не для всех подъёмна. В подобных случаях страхователи часто идут на урезание рисков для удешевления полиса.
С другой стороны, можно встретить большое количество отрицательных отзывов о Мини-КАСКО. Чем именно бывают недовольны клиенты в отношении таких продуктов? При ближайшем рассмотрении, случаи негативного опыта здесь делятся на две категории:
Что касается последнего, то, как правило, речь идёт о недопонимании условий полиса клиентами. Вина ли это страховщика или самих страхователей – сложно определить в таких примерах. Но в результате обоснованный отказ в урегулировании страхового случая может стать для потерпевших полной неожиданностью. Если же говорить о качестве работы страховых организаций, то вряд ли это имеет отношение к самим продуктам Мини-КАСКО. Плохая работа страховщика может свести на нет любые условия полиса.
В то же время, в некоторых практических примерах «урезанные» полисы видятся вполне логичным приобретением. Например, при хранении машины в охраняемом гараже или на охраняемой стоянке риск угона существенно снижается. Это является доводом в пользу исключения его из покрытия рисков в целях экономии. Или, скажем, временно не использующийся автомобиль иногда резонно застраховать только от угона. Да, и стоячая машина может пострадать в результате ДТП. Но всё же это менее вероятно, чем при полноценной её эксплуатации. Главное при этом – чётко понимать характеристики того или иного продукта. Только в этом случае можно объективно оценить имеющиеся предложения и сделать правильный выбор.
РЕСО-Гарантия перезапустила программу для опытных водителей «КАСКО-Профи» и делает 25-процентную скидку в честь 25-летия компании.
Возможность оформить полис «КАСКО-Профи» появилась в компании более года назад. Но теперь разработчики внесли в программу изменения, которые привлекли еще больше автолюбителей, желающих за невысокую цену дополнить свой полис ОСАГО защитой своей собственной машины.
Напомним, такой полис покрывает ущерб, полученный в результате ДТП с двумя или более участниками, если клиент РЕСО-Гарантия не виноват и виновник ДТП установлен. В случае столкновения с другими транспортными средствами обладатель «КАСКО-Профи» получит качественный ремонт на профильной станции техобслуживания в пределах максимально возможной страховой суммы - 400 тыс. рублей.
Программа действует на всей территории России. Одно из главных достоинств такого полиса - клиенту не придется волноваться в случае, если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, а также тратить время на поиски автосервиса для ремонта машины. Её отремонтируют на одной из партнерских СТОА.
С 15 июня 2016 года застраховать авто по «КАСКО-Профи» можно без предстрахового осмотра, а сам «железный конь» может быть любого возраста вплоть до 7 лет. Теперь стоимость полиса «КАСКО-Профи» начинается от 5 тысяч рублей. Например, 28-летнему владельцу Ford Focus 2013 года выпуска и со стажем вождения 10 лет защита обойдется примерно в 6 200 рублей.
Воспользоваться предложением могут не только новые клиенты компании, но и страхователи, которые раньше страховались по классическим программам каско, но решили отказаться от полиса по экономическим причинам. Программа подходит для всех автомобилей, в том числе находящихся в залоге у банка.
«КАСКО-Профи» всегда можно дополнить защитой от угона, полисом ДГО (увеличение лимита ответственности), а также защитой водителя и пассажиров от несчастных случаев.
Житель Петрозаводска приобрел в салоне новый автомобиль Land Rover Range Rover и страховал его на протяжении трех лет в РЕСО-Гарантия от угона и…
Владимир Викторович оформил в компании полисы страхования ОСАГО и каско. Отдавая дань уважения мужеству и смелости всех отважных…
Автомобиль Toyota Highlander был застрахован по полису каско в РЕСО-Гарантия в Новгородской области. Предусмотрительность страхователя…
33-летний житель Санкт-Петербурга приобрел в кредит автомобиль AUDI Q 7 2015 года выпуска. Страховая сумма по полису каско составляла 6…
Житель Сергиева Посада застраховал в компании автомобиль Nissan Pathfinder по каско. Спустя пять месяцев произошел страховой случай.…
33-летний житель Московской области застраховал в РЕСО-Гарантия автомобиль Hyundai IX 35 2012 года выпуска. В июне 2017 года автомобиль…
Оценка: 1 Оценка по выплатам: 1
СПАО "РЕСО-Гарантия". КАСКО. Выплатное дело № АТ8879954. Полис № SYS1236924077. Дата оформления полиса: 05.07.2017 г. Срок действия полиса: с 07.07.2017 г. по 06.07.2018 г. Данный полис - не первый и не последний на данный автомобиль в данной страховой компании. Страховые риски - ущерб, хищение, дополнительные расходы GAP. Полисом предусмотрен единственный способ страхового возмещения - ремонт на СТОА по направлению страховщика с расчётом суммы возмещения по ценам официального дилера.
22.06.2018 г. автомобиль, застрахованный по данному полису, попадает в ДТП в г. Хабаровске. Оформление ДТП осуществлялось с участием сотрудников ГИБДД. 05.07.2018 г. представитель страхователя предоставил в офис СПАО "РЕСО-Гарантия" в г. Хабаровске извещение о ДТП (по форме, утверждённой для ОСАГО) и извещение о повреждении автомобиля по форме страховой компании. Кроме того были предоставлены фотографии места ДТП и повреждений автомобиля, а также все необходимые документы, предусмотренные правилами страхования, кроме документов из ГИБДД. Окончательное принятие заявление и всех документов, предусмотренных правилами страхования было отложено до завершения административного расследования по факту ДТП. 07.09.2018 г. представитель страхователя предоставил в офис СПАО "РЕСО-Гарантия" в г. Хабаровске документы, выданные в ГИБДД после закрытия административного дела. Документы принял сотрудник офиса СПАО "РЕСО-Гарантия" в г. Хабаровске Ким К.Д. (соответствующая отметка на извещении о повреждении транспортного средства имеется). Через несколько дней после этого автомобиль был осмотрен представителем СПАО "РЕСО-Гарантия" по месту его нахождения, куда он был эвакуирован с места ДТП, и где с того момента находится всё время. Акт осмотра при этом не составлялся.
Больше, после указанного выше, со стороны СПАО "РЕСО-Гарантия" не осуществлено никаких действий по исполнению своих обязательств по договору страхования. Абсолютно никаких!!! Не было даже попыток предпринять какие-либо действия. Ни в устной, ни в письменной форме. Направление на ремонт не выдано. Приглашений получить направление на ремонт (равно как и каких-либо альтернативных предложений по урегулированию вопроса) ни в адрес страхователя, ни в адрес его представителя не поступало. Срок выплаты страхового возмещения, установленный пунктом 12.3.3 правил страхования истёк 12.10.2018 г.
Очевидно, скорее всего, в качестве издёвки из головного офиса СПАО "РЕСО-Гарантия" в Москве в адрес страхователя поступило письмо за подписью заместителя руководителя управления выплат по имуществу СПАО "РЕСО-Гарантия" К-нова Я.И. Исходящий № Рг (УВИ) 43931/к от 24.10.2018 г. В данном письме СПАО "РЕСО-Гарантия" гарантирует страхователю, что восстановительный ремонт автомобиля по данному выплатному делу будет произведён в строгом соответствии с правилами страхования. При этом почему-то в письме указано, что представитель страхователя обратился в СПАО "РЕСО-Гарантия" 09.10.2018 г., хотя первичное обращение было 05.07.2018 г., а окончательное принятие документов состоялось 07.09.2018 г., что зафиксировано и подтверждено документами самой страховой компании. Но главное издевательство состоит в том, что страховая компания гарантирует восстановительный ремонт в СТРОГОМ соответствии с правилами страхования. При этом письмо, в котором содержится такое твёрдое обещание, было составлено, подписано и отправлено аж через 12 дней после того, как срок выплаты страхового возмещения, предусмотренный этими самыми правилами, уже истёк.
Страховой продукт «КАСКО-Профи» предполагает возможность страхования транспортных средств (далее – ТС) и дополнительного оборудования, установленного на ТС, от риска «Столкновение», т.е. от ущерба, полученного в результате ДТП, если водитель застрахованного ТС не является виновным и виновник ДТП установлен
Договор страхования (страховой полис) предусматривает страхование от риска «Столкновение» – причинения механических повреждений застрахованному ТС в процессе его движения, остановки или стоянки в результате взаимодействия (контакта) застрахованного ТС с другими ТС, произошедшего по вине водителя управлявшего другим ТС, личность которого установлена. Страховая сумма – 400000 рублей, но не более действительной стоимости автомобиля (включая дополнительное оборудование, установленное на ТС) на дату заключения договора страхования.
Урегулирование страхового случая осуществляется путем организации восстановительного ремонта (выдача направления на ремонт на станцию технического обслуживания (далее — СТОА) по выбору Страховщика). На ремонт на СТОА официального дилера в течение всего срока страхования направляются ТС, возраст которых на момент начала действия договора менее 4 лет. Для таких ТС доступна процедура УУУ. Автомобили возрастом 4 года и более направляются на СТОА неофициальных дилеров. Возраст ТС определяется как «год заключения договора страхования» — «год выпуска ТС».
Допустима любая неразрывная пролонгация из КАСКО, т.е. договора РЕСОавто, содержащего риск «Ущерб» (дата оформления КАСКО-Профи начиная с 15.06.2016 включительно).
Перечень лиц, допущенных к управлению по полису КАСКО-Профи, фиксируется в полисе и в ЕИС. Этот перечень может не совпадать с перечнем допущенных к управлению по полису ОСАГО. Страхователь и собственник ТС должны быть включены в перечень лиц, допущенных к управлению.
Договор страхования (полис КАСКО-Профи) действует на территории Российской Федерации.
С 15.06.2016 устанавливаются следующие условия:
10.1. Осмотр требуется
10.1.1. При достраховании «КАСКО-Профи» к уже действующему полису ОСАГО: дата начала действия и дата оформления договора содержащего риск «Столкновение» отличается от даты начала действия договора ОСАГО, дата окончания договора совпадает с датой окончания договора ОСАГО.
10.2. Осмотр не требуется
10.2.1. Новый бизнес ОСАГО, новый бизнес «КАСКО-Профи», не являющийся пролонгацией классического КАСКО (ранее не было договора РЕСОавто с риском «Ущерб») либо разрывная пролонгация классического КАСКО – дата начала действия договора, содержащего риск «Столкновение» не ранее чем через пять календарных дней с даты его оформления, при этом дата окончания договора должна совпадать с датой окончания договора ОСАГО. 10.2.2. Новый бизнес ОСАГО, новый бизнес «КАСКО-Профи», являющийся неразрывной пролонгацией классического КАСКО (дата начала действия полиса — следующий день после окончания договора РЕСОавто с риском «Ущерб») – дата начала действия договора, содержащего риск «Столкновение» не ранее даты начала действия договора ОСАГО, при этом дата окончания договора должна совпадать с датой окончания договора ОСАГО. 10.2.3. Пролонгация ОСАГО, новый бизнес «КАСКО-Профи» либо пролонгация ОСАГО, пролонгация «КАСКО-Профи» – дата начала действия договора, содержащего риск «Столкновение» не ранее даты начала действия договора ОСАГО, при этом дата окончания договора должна совпадать с датой окончания договора ОСАГО. 10.3. При страховании совместно с риском «Хищение» необходимость осмотра определяется действующими процедурами и распоряжениями продукта РЕСОавто. (аналогично страхованию только от риска «Хищение»)
11.1. По риску Столкновение запрещено:
11.2. Региональные ограничения
Аргументы в поддержку продаж
Такая услуга, как страхование КАСКО от ущерба, угона или хищения распространяется на автомобили и другие транспортные средства. Ранее услуги данной направленности не были представлены в России, но сейчас воспользоваться ими может любой желающий. Благодаря страховке КАСКО можно исключить длительное ожидание компенсации от виновника дорожно-транспортного происшествия и получать компенсацию от страховой компании. КАСКО от угона и ДТП даёт автовладельцу уверенность в том, что любые неожиданные финансовые траты для него исключены. В свою очередь, это позволяет исключить дополнительный стресс при поездках по городу.
Купить КАСКО можно на добровольных началах в ООО «Профи-ИНС». Обращаясь к нам, Вы получите возможность застраховать своё автотранспортное средство от следующих неприятностей:
Для вашего удобства у нас представлен онлайн-калькулятор КАСКО. Благодаря ему Вы можете с лёгкостью рассчитать стоимость КАСКО онлайн, не прибегая к помощи кого бы то ни было. Это очень удобно, поскольку позволяет оценить свои финансовые возможности и принять решение не тратя время на консультации и поездки по городу.
Расчёт КАСКО всегда осуществляется в индивидуальном порядке, поскольку зависит от целого ряда факторов:
Несмотря на то, что КАСКО страхует только автотранспортное средство и любые риски, связанные с его эксплуатацией, исключая при этом страхование здоровья и жизни водителя и пассажиров, страховка очень востребована, поскольку имеет целый ряд существенных преимуществ:
Обращайтесь к специалистам «Профи-ИНС» и получите бесплатную консультацию и любую информацию о страховании КАСКО.
