Термин скоринг (или же скоринговая система) - это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях.
Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры - заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.
Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться.
Среди отрицательных качеств может оказаться:
В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка - если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей.
Кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.
После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Отправка денег произойдет только после одобрения и подписи договора двумя сторонами: заемщик должен ознакомится с условиями и подписать документ с помощью электронной подписи .
Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем - ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации.
Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).
1. Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам - посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете , например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом.
2. Другой тип скоринга - это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.
3. Еще одна форма оценки заемщика - это так называемый скоринг мошенничества . Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа - то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства.
Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения - иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.
Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации . Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее - конкуренция на рынке огромная, и выражение «время - деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях , чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.
Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю : эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа.
В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента - а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.
Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история , в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга - поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.
Все кредитные истории хранятся в российских Бюро кредитных историй . С недавних пор некоторые БКИ предлагают кредитным компаниям более подробные отчеты, основанные как раз на скоринговых системах. При помощи скоринга Бюро кредитных историй выставляет заемщику оценку, а также добавляет пояснение, за что она была снижена. Например, по вашему кредитному поведению скоринговые алгоритмы с легкостью могут понять, что вы часто опаздываете с выплатой займа или же вообще на вас висят просроченные и непогашенные долги. Конечно же, с таким прошлым пройти скоринг и получить займ будет почти невозможно.
Очень важно аккуратно и добросовестно исполнять условия договора займа - ведь на скоринг вы зачастую не можете повлиять (например, оказаться в другой, более выгодной возрастной категории), а вот исправить кредитную историю - еще как можете.
Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.
Что такое scoring
Это слово происходит от английского «score» - количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.
Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице .
Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки . В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.
На чем делает акцент скоринг
У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.
Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший балл. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.
Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.
Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.
Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.
Оцениваются следующие характеристики:
Тонкости работы
Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.
В кризисные годы он всегда увеличивался. В 2008 – 2009 годах банки давали займы только очень надежным клиентам, с качественной кредитной историей . Сейчас, несмотря на сложную экономическую ситуацию, кредиторы постепенно снижают проходной балл, поскольку новых клиентов приходится брать среди тех, которые ранее были для них не очень привлекательны.
Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации.
Важно: поведение заявителя, его внешний вид и одежда, класс мобильного телефона, стоимость аксессуаров при себе, грамотная речь, признаки лжи и явного мошенничества.
Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший балл скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если балл низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.
Виды скоринга
Современные системы настроены так, что учитывают модели поведения клиентов, вычисляют какие-то общие черты мошенников. С учетом изменений в экономике страны программы постоянно дорабатываются.
Среди недостатков систем — большинство данных записывается со слов клиента, и их перепроверка — дорогое занятие.
Преимущества
Если вам отказали по скорингу в одном банке, то не стоит думать, что дорога в другие закрыта. Каждый банк имеет свои критерии для аналитики, поэтому иной кредитор вполне может согласиться работать с вами.
Как обмануть скоринг
Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.
Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании. Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты. Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.
Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.
Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные. Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.
Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.
Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.
На сегодняшний день существуют:
Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.
Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:
Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами. Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна. Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.
Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.
Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы. Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам. Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.
Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов. Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО. Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.
В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов. Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов. Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.
Товарный кредит, микро кредит, кредитная карта с минимальным балансом. Все это нам знакомо и понятно.
Подается заявка на такие виды кредитов, либо через специалиста, либо в онлайн режиме. Но как мы писали в нашей статье и ряд других факторов таких как: заработная плата, кредитная история, возраст, пол, семейное положение и др. Как определить пройдет заявка на одобрение или нет? Для кредитов с большими суммами от 80.000 тысяч рублей предусмотрено рассмотрение одним из менеджеров банка и запрос в кредитную историю. Но как быть с кредитами которые выдаются каждую минуту и суммы таких кредитов колеблются от 5.000-30.000 тысяч рублей? Человеческая нагрузка явно не сумеет справиться с такими нагрузками. Для этого на помощь приходит скоринговая система разработанная специально для таких нужд.
Скоринговая система — это быстрый робот (программный код) который анализирует сотни данных о потенциальном заемщике и складывает их в общий балл, по набору которых и получается ответ: положительный или отрицательный.
У каждого банка свои требования к клиенту, а значит и к скоринговой системе тоже. В целом это представляет собой некую электронную анкету, в которую потенциальный заемщик заполняет вручную. Самое простое это то что Вам не нужно связываться с оператором, ждать звонка менеджера банка, посещать отделения. Если речь идет о то тут все проще, кредитный договор после одобрения подвозит курьер вместе с кредитным договором. Итак допустим у скоринговой системы есть правило, это возраст от 18-21 года = 1 балл, 22-30 = 2 балла, свыше 30 = 3 балла. Эти данные складываются из всех показателей данных, а чтобы кредит был одобрен необходимо набрать к примеру 70 баллов, меньше — отказ.
Возможны бальные группы, к примеру менее 50 баллов — отказ, от 70-80 баллов = нейтрально (требуется вмешательство менеджера), свыше 81 балла = одобрен. Так проходят отбор все анкеты поданные на кредиты по скоринговой системе. Чем выше возраст потенциального заемщика тем больше баллов Вы наберете, супруг/супруга так же дает баллы.
Иванов Иван Иванович
21.02.1980 года рождения
чистая кредитная история
работает
доход более 50.000 тысяч рублей
паспорт выдан более 5 лет назад
и другие факторы, их может быть и 200
Допустим что за возраст дает 5 баллов
регион 5 баллов
чистая КИ 5 баллов
женат 5 баллов
работает 5 баллов
доход от 50.000 5 баллов
паспорт выдан более 5 лет назад 5 баллов
Итого: 35 баллов а для одобрения нужно 30 — значит заемщик прошел, если меньше то нет.
Сложно сказать по каким основным критериям банки по скорингу создает анкеты и количество баллов на прохождение. Ведь эта система уникальная для каждого банка и раскрывать они ее явно не собираются.
Одно можно сказать смело что возраст от 28 лет (т.к. 27 лет это призывной возраст, отсутствие судимости, регионы городов с миллионным населением, состоять в браке, иметь постоянную работу и доход — явно играет огромную роль в одобрение системой).
Не стоит забывать что если у Вас доход меньше 30.000 тысяч рублей а Вы оформляете заявку на бытовую технику суммой 200.000 то это явно отказ, т.к. ежемесячный платеж будет равен фонду заработной платы.
Сказать и перечислить все пункты по которым проходит анкета очень сложно. Это определенный алгоритм который просто проходится по анкете и собирает из нее все данные присваивая каждой графе баллы.
Банк может выбрать на свое усмотрение алгоритмы такой программы: легкий скоринг, платежный скоринг, умный скоринг, безжалостный скоринг. Все эти алгоритмы по своему предназначены для улучшения или увеличения факторов на выдачу или отказ в кредите.
Легкий скоринг: как правило применяется в крупных торговых сетях где большие потоки потенциальных заемщиков. Поток больше — риски меньше, а значит и время на обработку анкеты ограничено.
Платежный скоринг: чаще применяется в микро кредитовании и кредитных картах, система обрабатывает минимальный минимум для региона и сопоставляет его с расходами потенциального заемщика и его доходом.
Умный скоринг: применяется в онлайн кредитовании, ведь система не видит клиента а только те данные которые были внесены в онлайн анкету.
Безжалостный скоринг: можно сказать что это все три первых вида плюс завышенные критерии на получение, как правил используется в мелкой торговле и проблемных регионах, где в случае неуплаты по кредиту, возврат будет проблематичен. Так же такой вид скоринга применяется при первичной обработки онлайн заявок на кредит то вмешательства специалиста.
Сопутствующая информация.
Как правило, она не значительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно.
К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.
Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам - прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный менеджер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».
В следующих статьях мы детально постараемся разобрать все моменты которые могут возникнуть при подачи заявки через алгоритмы скоринговой системы.
Скоринг
Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».
Существуют четыре вида скоринга:
Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.
На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.
Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.
скоринг - сущ., кол во синонимов: 1 классификация (24) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов
СКОРИНГ - (норв. Skijoring), см. Конно лыжный спорт … Справочник по коневодству
Скоринг - … Википедия
Скоринг физических лиц - сложная математическая система оценки, основанная на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. В результате анализа переменных, поступающих на вход скоринговой системы, на… … Словарь бизнес-терминов
Кредитный скоринг - Кредитный скоринг система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс кредитовании на небольшие суммы. Также возможно… … Википедия
Кредит (банковское дело) - Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… … Википедия
Машинное обучение - (англ. Machine Learning) обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на выявлении… … Википедия
