Депозитные деньги

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Депозитные деньги представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего являются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Сегодня ряд финансовый институтов имеет право выпускать неразменные деньги (денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита) в форме открытия текущих, чековых и карточных счетов, которые получили название депозитных денег .

На долю депозитных денег при­ходится от 55 до 80% денежного агрегата Ml - массы «денег для сделок». В России только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в фор­ме открытия текущих депозитов. На долю депозитных денег в 2001 г. в Рос­сии приходилось около 75% денежного агрегата М2 - денежной массы в об­ращении. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам . Платежи на крупные суммы производятся с использо­ванием оптовых электронных платежных систем .

Чеки. Чек представляет собой денежный документ установленной фор­мы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Чеки используются физи­ческими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Первое упомина­ние о них относится к г., когда в Лондоне был выписан чек на имя госпо­дина Делбо (Mr. Delboe). Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным развитием депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществ­лялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку вы­ступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет пла­тельщика.

Можно выделить три основных функции чека : он

служит сред­ством получения денег в банке с текущего счета;

выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем налич­ных денег в обороте.

Особенностью чека как платежного инструмента явля­ется то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты.

В современных развитых странах чеки играют важную роль, особенно в тех, где широкое развитие полу­чили филиальные сети кредитных учреждений. К таким странам относятся США, Канада, Великобритания и др. В США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости. В Канаде чеки опосредуют около 32% всего объема безналичных платежей и составляют около 22% их стоимости.

В 2000 г. в США было выписано около 70 млрд чеков, что составляет "/ 5 числа сделок с наличными деньгами. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами. Такие чеки называются персональны­ми. Около 40% чеков было выписано коммерческими предприятиями. Такие чеки называются коммерческими. Около 5% чеков было выписано федераль­ными и местными органами власти. Такие чеки называются правительствен­ными. В настоящее время чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех банков

Чеки можно подразделить на:

именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому),

ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту (сделка, удостоверяющая волю векселедержателя (индоссанта) передать принадлежащее ему право собственности на вексель, а также - передать сам вексель и вытекающие из него права безусловно и в полном объеме.))

предъявитель­ские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).

Расчетный чек - расчетный документ, служащий для совершения безналичных расчетов между юридическими лицами; перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнего. По нему запрещена (чекодателем или чекодержателем) оплата наличными деньгами (для этого на лицевой стороне чека делается надпись "Расчетный").

В ряде случаев для подтверждения платежеспособности чекодателя чеки могут быть акцептованы, т. е. банк с помощью специальной надписи удосто­веряет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы. Такие чеки называются акцептованными или удостоверенными. Наи­большее распространение сегодня имеют ордерные акцептованные чеки.

Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки. Дорожный чек - это стандартизированный денежный документ, выписанный в местной или иностранной валюте, обычно используемый при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег. Во всех агентствах компании, выпустившей дорожный чек, они обналичиваются без комиссионных. Их особенность состоит в том, что они являются именными и требуют при расчетах личного подтверждения подлинности. Когда владелец дорожного чека расплачивается им или обме­нивает его на наличные деньги, он делает контрольную подпись в присутст­вии кассира.

Чеки обладают двумя основными преимуществами перед наличными деньгами. Во-первых, чеки можно выписывать на любую сумму (т. ё. сумму в пределах остатка на банковском счете или кредитного лимита). Во-вторых, чеки удобны в обращении, а при потере их можно восстановить. Кроме того, в отличие от пластиковых карт или электронных денег для обслуживания че­ков не требуется использовать электронную идентификационную сеть, включающую систему авторизационных центров, банкоматов, электронных терминалов и т. д. Широкому распространению чеков способствует сущест­вующая в ряде развитых стран система законодательных актов, защищающая права лиц, принимающих чеки. В силу этого на протяжении всего XX в. про­исходило постепенное увеличение доли расчетов чеками.

Несмотря на отмеченные достоинства, чековому обращению свойствен ряд недостатков . В частности, повсеместное использование чеков в качестве средства обращения и платежа создало большие сложности в их обработке (проверка подлинности чеков, подписей на них и т. д.). Кроме того, увеличе­ние объема операций, требует значительного числа квалифицированных банковских служащих, что удорожает процедуру обработки чеков.

Пластиковые карты. С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной фор­ме, появляется новый платежный инструмент - пластиковая карта. Плас­тиковая карта - это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в со­ответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Банковские карты появились в начале 50-х годов XX в. В настоящее время в обращении находится свыше 2,7 млрд банковских карт, которые выпуска­ются преимущественно международными платежными системами или кре­дитными компаниями. Крупнейшими международными карточными пла­тежными системами являются VISA International (более 21 тыс. банков) и Europay International (master card) (более 28 тыс. банков). На их долю приходится около 80% всех банковских карт. Особым видом платежных карт являются карты туризма и развлечений. Как правило, данный вид карт предназначен для состоятельных граждан и предоставляет своим держа­телям помимо платежных возможностей, повышенные кредитные лимиты, дополнительные льготы и скидки при бронировании авиабилетов, отелей и т. д. В настоящее время на долю карточных расчетов в США приходится около 26% всего объема безналичных платежей и всего 0,2% их стоимости.

Можно выделить три основных функции пластиковой карты :

является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

служит инструментом получения денег с расчетного счета практи­чески в любое время.

Электронные системы оптовых платежей. Данные системы используют­ся для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платёжные системы, позволяющие осуществ­лять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций, поэтому такие оптовые системы оперируют депозитными деньгами. Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х гг. и получили широкое распространение в 1970-1980-е гг.

Основны­ми их элементами являются

клиринговые расчетные системы , которые производят взаиморас­чет по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило, по окончании рабочего дня. Такие системы могут быть двусторон­ними и многосторонними. Основными недостатками таких систем являются недостаточная оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности (риск возникновения убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме, возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации) и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией своих финансовых обязательств)

валовые системы расчетов в режиме реального времени (RTGS). В настоя­щее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах, поскольку с их появ­лением риск ликвидности значитель­но снизился.

Например, двумя крупнейшими системами электронных оптовых платежей в США являются CHIPS и FedWire . Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment Systems) - это межбанковская система клиринговых расчетов, в ко­торой расчеты производятся через резервные счета своих клиентов. Средняя величина тран­сакции в системе CHIPS в 1999 г. составляла около 5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 297,934 млрд долл. (32,0% от ВВП). В 1999 г. система объединяла 77 кредитных учреждений.

Система FedWire - это клиринговая сеть, которой владеет и управляет Федеральная резервная система (ФРС) США. Все депозитные учрежде­ния, которые должны хранить резервы в ФРС, имеют доступ к системе FedWire. Система осуществляет переводы средств в режиме реального вре­мени. Средняя величина трансакций в FedWire составляла в 1999 г. около 3,5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 343,382 млрд долл. (36,9% ВВП). В 1999 г. FedWire насчитывала около 10 ООО членов.

Особенностью данных систем электронных оптовых платежей является специализация на различных типах сделок. В системе CHIPS большинство переводов связано с внешней торговлей и сделками с евровалютой. В системе FedWire основными типами сделок являются: перевод федеральных фондов из одних депозитных учреждений в другие; покупка и продажа государствен­ных ценных бумаг.

Можно выделить три основных достоинства электронных систем опто­вых платежей:

увеличение скорости взаиморасчетов;

снижение себестоимо­сти платежных операций;

упрощение обработки банковской корреспонден­ции.

Системы онлайновых платежей. В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга). Эти системы представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществ­лять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. В настоящее время одними из наиболее развитых направлений развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.

Электронные деньги. Последние годы XX в. ознаменовались новым эта­пом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег - электронных денег (emoney). На их долю в развитых странах в 2001 г. приходилось не более 1% объема денежного агрегата Ml.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон; как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.

Успешное функционирование депозитных денег возможное лишь при высоком уровне развития банковского дела, когда каждый субъект денежного оборота может свободно положить свои деньги в банк, взять их оттуда, быстро перевести в любой пункт рынка и ему гарантируется полное их сохранение. При этих условиях владелец денег на счету в банка может дать доверенность последнему пересчитать всю сумму или часть ее своему контрагенту и в такой способ погасить долг. Перемещаясь по счетам в банках, депозитные денежные суммы успешно выполняют функции покупательного и платежного средств, а затем включаются в общий денежный оборот.

Бумажные, электронные) возымела... обеспечения; Безналичная монета: Депозитные деньги (так называемые чековые счета... Деньги , не обладающие материальным воплощением, начали возникать со времён появления депозитных ...

Депозитные деньги - это частные кредитные деньги, связанные с движением средств на текущих счетах, открытых организациями или физическими лицами в кредитных организациях.

В их основе лежитдепозит - временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка для удобств, связанных с осуществлением расчетов. В современных условиях в качестве носителей депозитных денег могут выступать не только текущие счета, но и срочные и сберегательные вклады. Эта разновидность депозитных денег получила название квазикредитных.

Формы депозитных денег - чек, электронные системы платежей, пластиковые карточки.

Чек - это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек является письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Различают следующие разновидности чеков:

Именные, выписываемые на определенное лицо без права передачи;

Ордерные - именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;

Предъявительские - сумма по чеку выдается предъявителю;

Расчетные - используемые в системе безналичных расчетов;

Акцептованные - по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).

Экономическая природа чека состоит в том, что он является средством получения наличных денег в банке, выступает безналичным средством обращения и платежа.

Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков.

Электронные деньги - электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей. Электронные расчеты применяются в банковской системе. Самостоятельное развитие получили расчеты с использованием глобальной компьютерной сети Интернет.

Пластиковая карта представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. В зависимости от функциональных характеристик различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает владельцу возможность пользоваться кредитом при покупке товаров. Кредитные карты применяются в розничном торговом обороте и в сфере услуг. Кредитная карта предназначена для записи всех покупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позднее. Карта является своеобразным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа. При ее использовании не происходит передачи продавцу денежного эквивалента или титула собственности на эквивалент. Вместе с тем наличие временной разницы между сроком покупки товара и сроком расчета означает предоставление эмитентом карточки кредита ее владельцу. Механизм использования кредитных карт схематично заключается в следующем:

Владелец банковского счета покупает у эмитента специальную пластиковую карточку, на которой указаны его фамилия и номер счета в банке;

При покупке товара карточка предъявляется продавцу. Продавец выписывает счет с указанием номера карточки, фамилии и даты покупки;

С определенной периодичностью владельцу карточки присылают общий счет за все покупки с приложением копий отдельных счетов.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через терминалы. Деньги при этом списывают со счета владельца карточки в банке. Держатель карты напрямую связывается с банком-эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры специальную комбинацию цифр, которая при правильном наборе является санкцией на списание денег с его банковского счета (дебетование). Такие карты, связанные с чековым или сберегательным счетом владельца, выполняют роль чека, но предусматривают предоставление кредита в формеовердрафта - покрытия отрицательного дебетового сальдо за счет средств банка. При использовании карты (в момент совершения сделки) происходит идентификация владельца, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия. Дебетовые карточки для банковских автоматов дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых точках и т.п.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной органи- зации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

В зависимости от технологических особенностей различают пластиковые карты двух видов - с магнитной полосой и с встроенной микросхемой. Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, на которой записаны данные, необходимые для идентификации личности се владельца при использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Идентификационные данные передают по коммуникационным системам для получения разрешения на осуществление сделки.

Во второй половине 80-х годов в ряде стран начинают внедряться электронные кредитные карты (смарт-карты) с встроенной микросхемой (чипом). Они оснащены энергонезависимой программируемой постоянной памятью. На основе запрограммированной в чипе информации сделки по карте могут осуществляться в автономном режиме без непосредственной связи с центральным процессором банковской системы. Карта хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, если сумма операции меньше суммы остатка по счету, то в момент ее совершения сумма свободного остатка уменьшается и записывается новый остаток. Если остаток превышен - сделка не состоится. Такие карты обладают высокой надежностью, поскольку чип имеет несколько степеней зашиты: при неправильном введении кода чип разрушается и карту нельзя использовать.

Понятие кредитных денег и их виды

1.3 Депозитные деньги

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

Безналичные расчеты

На субсчете 55-3 «Депозитные счета» учитывается движение средств, вложенных организацией в банковские и другие вклады...

Виды денег и их развитие

Денежная политика государства

Денежное обращение и денежные суррогаты

Электронные деньги -- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя...

Денежный рынок

Виды спроса на деньги обусловлены двумя основными функциями денег: функции средства обращения и функции запаса ценности. Первая функция обусловливает первый вид спроса на деньги - трансакционный. Поскольку деньги являются средством обращения...

История российских денег

В настоящее время на страницах научной экономической литературы разворачиваются дискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов, современные деньги обладают кредитной природой...

Отчёт о Народном банке РК

Уже в древние времена банкиры начинали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств...

Понятие кредитных денег и их виды

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег...

Проблемы регулирования денежного обращения Центральным Банком РФ

Депозитные операции -это операции по привлечению в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяет Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок. В 1999г...

Совершенствование депозитной политики ПАО "Сбербанк" России

Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка -- в системе денежно-кредитных и финансовых отношений. Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты ...

Теории, свойства и функции денег

Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Деньги «родила» торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в ту же старину уходят корни и денежной системы...

Теория денег и их эволюция

Деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики...

Теория денег и их эволюция

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и нового вида кредитных денег - электронных денег. Потребность в универсальном расчетном эквиваленте привела к появлению уже в VIII в. до н.э...

Теория и практика валютного дилинга

Эволюция действительных и символических денег

Самые ранние из известных бумажных денежных знаков появились в Китае. Фламандский путешественник и монах Биллем де Рубрук, посетивший двор Мункэ-хана в 1253 году во главе посланной Людовиком XI дипломатической миссии...

депозитные деньги) III. СОВРЕМЕННЫЙ ка ПИТАЛИЗМ (ХХ в. и далее) Потребительские товары Капитал Земля Труд Источники дохода (Бизнес) Деньги (денежный капитал) Кредитные деньги (Коммерческие векселя, банкноты, депозитные деньги) Финансовые деньги (облигации, акции и др. ценные бумаги) Данная схема не предназначена для отражения всех сложных социальных процессов, относящихся к эволюции

3.1 Кредитные деньги
депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов. Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как

3.3 Мировые деньги
депозитные деньги. Она существует только в виде записей на счетах центральных банков стран ЕС. Но она уже получила широкое распространение в качестве меры ценности и за пределами ЕС. ЭКЮ употребляется в качестве валюты цены во многих торговых контрактах, а также при установлении величины неторговых платежей, взносов в европейские организации и т.п. В России таможенные тарифы на многие товары

10.1. виды, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
депозитные и электронные деньги - долговым обязательством эмитента. Современные наличные деньги особые, они неразменны на денежный металл. В составе наличных денег преобладают бумажные купюры (95Ч97%), оставшаяся часть приходится на монеты После появления банков в X в. для упрощения расчетов для монет из драгоценных металлов появляется новый ввд заменителей - бумажные деньги Бумажные денежные

4.5. Сущность и типы денежных систем. Система обращения металлических денег. Система обращения бумажно-кредитных денег. Депозитные деньги. Кредитные карточки. Электронные деньги
Денежная система - это исторически сложившаяся в каждой стране форма организации денежного обращения, закрепляемая национальным законодательством. Важнейшим элементом денежной системы является денежное обращение. Под денежным обращением понимается непрерывное движение денег, их функционирование в качестве средства обращения и средства платежа, которое совершается в рамках денежной системы

5.3 Финансовое предпринимательство
депозитных (привлеченных) и ссудных средств. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассив ные (привлечение средств); активные (размещение средств) и ко миссионно-посреднические (выполнение различных операций по поручению клиентов с уплатой комиссии). Особенность деятельности коммерческих банков в России со стоит в том, что они привлекают средства предприятий на значи тельные

22,1. Международный финансовый бизнес: понятие, эволюция и участники
депозитно-кредитными. Это меж-банковские операции по взаимному кредитованию, по размещению при влеченных или собственных средств, предоставление, оформление и мони торинг кредитов; банковское обслуживание внешнеторговых расчетов в формах, принятых в международной практике; операции, связанные с обслуживанием владельцев кредитных (дебетовых) карточек. По существу, все эти операции осуществляются

22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
депозитных инструментов: сроч ные депозиты и евродепозитные сертификаты. Основным инструментом евровалютного рынка является непередаваемый срочный депозит. При использовании срочного депозита депонент вкладывает средства на опре деленный период времени под определенный процент. Депонент не может получить средства с вклада до оговоренного срока. По истечении этого срока депонент получает основную

3.2 Финансовые деньги
депозитных денег, не могли обеспечить достаточно широких возможностей в накоплении капитала. Кредитные деньги и кредитная система постоянно сталкивались с противоречием между мобильностью денежного капитала и необходимостью связывания денежных ресурсов в виде долгосрочных депозитов для финансирования инвестиций на длительные сроки. При этом банки предоставляли вкладчикам довольно узкие границы

Кредитная система
депозитно- ссудные операции, а их главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Название - лкоммерческие (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний.

У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на нем деньги? Такими вопросами задаются не только высокооплачиваемые работники, но и люди, имеющие небольшой, но стабильный доход.

Банки предлагают своим клиентам достаточно выгодный продукт – депозитные вклады. Оформление депозитов – обычная практика, но она дает существенные преимущества клиентам банков.

Что такое депозит?

Депозитом называется вклад в банке, на который банк начисляет дополнительные денежные средства – проценты. Их величина зависит от того, какой договор лежит в основе депозитного вклада.

Депозиты могут открывать физические или юридические лица, предприятия и организации. Они выгодны для банков, потому что вложенные средства используются им для выдачи кредитов и совершения различных денежных сделок и операций.

Проценты (выгода клиента) начисляются за счет прибыли, полученной банком от вложенных денег.

Виды депозитов

Депозит – один из самых популярных банковских предложений. Они отличаются большим разнообразием. Депозитные вклады могут разными по срокам действия, по возможности пополнения и по способу снятия денежных средств.

Депозиты по срокам могут быть:

• короткие – до 6 месяцев;
• длинные – до нескольких лет .

Некоторые депозиты можно пополнять – вносить дополнительно суммы денег на счет. Согласно условиям договора могут быть определенные ограничения: или по сумме пополнения или по количеству пополнений за какой-то период (например, за месяц).

На непополняемые депозиты дополнительные деньги вносить нельзя.

В разных типах договоров о депозитных вкладах обязательно оговаривается способ и сроки снятия денежных средств.

По этому признаку депозиты могут быть:

• срочные;
• до востребования;
• с минимальным остатком.

Особенности хранения средств на различных видах депозитов

Способ снятия денежных средств в большей степени определяет выгодность депозитного вклада для клиента банка. Какой из них выбрать?

Срочные вклады ограничены определенным промежутком времени. В этот период забрать вложенные средства нельзя. При снятии раньше оговоренного срока все накопленные проценты сгорают. На срочные вклады обычно начисляется максимальный процент.

Вкладом «до востребования» можно воспользоваться при необходимости в любой момент. Никаких ограничений по сумме при этом не существует. Это просто форма хранения денежных средств.

Денежная выгода для клиента минимальная, зато нет отдельной платы за аренду банковской ячейки, и сбережения доступны всегда, по первому желанию.

Существует еще один вид депозитных вкладов. Они предполагают постоянное присутствие на счете определенной суммы.

Все средства выше этой суммы доступны всегда, как в случае вклада «до востребования», но величина минимального остатка не должна изменяться . Полностью все денежные средства можно забрать только после окончания срока действия договора. Если же минимальный остаток был снижен раньше, то все проценты по вкладу теряются.

Преимущества депозитов

Депозитные вклады достаточно выгодны. Банк не только берет на себя заботу о сохранности денежных средств своих клиентов. Он еще и предлагает приумножить их за счет начисляемых процентов.

Если банк разорится, клиенты не потеряют свои средства. Каждый депозитный вклад застрахован. Его возвращение в полном объеме гарантируется государством.

Недостатки депозитов

Депозиты считаются одним из самых надежных и выгодных банковских продуктов. Однако у них имеются и «подводные камни», о которых вкладчики банков могут и не знать.

1. Проценты. Проценты по депозитным вкладам всегда меньше уровня инфляции. Так как инфляция все время увеличивается, то проценты с течением времени приносят все меньше прибыли. Поэтому выгоднее открывать депозитные вклады на меньшие сроки.
2. Риски вложения. Несмотря на то, то система страхования вкладов позволяет не бояться разорения банка, риски все же существуют. Они заключаются в неполучении прибыли. Если существуют другие возможности приумножить денежные средства, лучше воспользоваться ими, например, вложить деньги в собственное дело.
3. Низкая ликвидность. Большинство депозитных вкладов предполагает запрет или ограничения по возможности снятия наличных. Вложенные средства невозможно использовать для текущих или срочных расходов.

На депозите деньги лежат практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача – сохранение сбережений. Если же важно получить хорошую прибыль, денежные средства лучше вложить в какие-либо проекты.

Если принято решение вложить денежные средства на депозитный счет, следует придерживаться некоторых правил. Они помогут получить максимальную выгоду.

Самые выгодные депозитные вклады должны иметь следующие свойства :

• иметь небольшой срок действия , тогда повышение уровня инфляции не окажет существенного действия на уровень прибыли;
• иметь высокую ликвидность – возможность снятия максимально большой суммы денег без потери процентов;
• выгодно делить весь вклад на три части в разных валютах , тогда при понижении курса какой-нибудь из них можно купить ее и пополнить вклад.

Вывод : Некоторая сумма денег может принести владельцу доход фактом своего наличия. Поможет в этом оформление депозита. Главное – отыскать надежный банк, который обеспечит постоянную прибыль. Не менее важно правильно выбрать подходящий тип депозитного вклада.

А вы когда-нибудь хранили денежные средства на депозитах? Смогли ли вы получить от этого выгоду? Поделитесь своим опытом ниже в комментариях.

Теперь вы знаете, выгодно ли хранить деньги на депозитах .

С уважением, команда сайта 100 druzey . net