Недавно я решила купить холодильник в рассрочку. Пришла в крупный магазин бытовой техники и выбрала понравившуюся модель по цене 39 490 рублей. Продавец направил меня в отдел кредитования. Там мне пояснили, что магазин напрямую рассрочку не даёт, это делают банки-партнёры. После того как я сообщила свои персональные данные, менеджер отправила запросы в ряд банков. Одобрение пришло от трёх из шести. Я выбрала банк с наиболее приемлемыми условиями.
В графике платежей, прилагаемом к договору, были указаны процентные выплаты и итоговая сумма после уплаты процентов. В договоре также был столбец со страховыми выплатами (без этого банк не захотел одобрять рассрочку). Итоговая сумма - 43 127,24 рубля. Вместе со страховкой переплата составила 3 120,52 рубля. Конечно, от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить рассрочку.
Каждый раз при внесении платежей через банкомат данного банка взимается комиссия 100 рублей. Заплатить деньги можно также через онлайн-кабинет другого банка, где комиссия, как правило, меньше, или бесплатно на почте за 10 дней до срока ежемесячного платежа. Если вносить средства через банкомат с комиссией, то переплата может составить ещё 1 200 рублей за год, то есть всего 4 320,52 рубля.
Итоговая сумма выплат по рассрочке в пересчёте на проценты составила приблизительно 10% годовых.
Пусть это и не 20% по обычному потребительскому кредиту, но всё же и не рассрочка. Чтобы не попадаться на подобные уловки и не переплачивать, важно чётко понимать разницу между рассрочкой и кредитом.
Рассрочка - это способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого срока не полной суммой, а по частям. По закону это вид кредита, но на деле для покупателя разница принципиальная.
Банковский кредит - способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого времени по частям с выплатой процентов за пользование средствами.
Многие крупные магазины предлагают покупателям товары как в кредит, так и в рассрочку. Безусловно, рассрочка - самый выгодный вариант для покупателя, но для продавца более приемлемо предложить кредит, ведь тогда деньги даёт банк, который и берёт на себя все риски. В обоих случаях товар или услуга предоставляется клиенту сразу же после совершения сделки.
Среди типов рассрочки можно выделить классическую, или простую, при которой стоимость приобретаемого товара делится на части и должна выплачиваться покупателем в течение оговоренного срока, и рассрочку-кредит от банка: магазин делает скидку банку в размере процентов по договору кредита.
Чтобы вместо рассрочки вам не навязали кредит на невыгодных условиях, нужно внимательно прочитать договор, а уже затем его подписывать. Посмотрим, на что необходимо обратить внимание.
Между продавцом и покупателем заключается договор рассрочки. В одних случаях для получения рассрочки достаточно предъявить паспорт, в других могут потребоваться справки с места работы или из банка. Продавец вправе определить условия договора самостоятельно. Однако покупатель должен отследить все нюансы.
Обратите внимание на следующие моменты:
Пока покупатель не выплатит всю сумму, он является пользователем, а не владельцем товара. Если к обозначенному сроку долг не погашен, продавец может изъять товар. Впрочем, это теоретически. На практике он вряд ли захочет забирать обратно, например, поношенные ботинки или изрядно запачканную при готовке плиту.
Договор рассрочки может представлять собой кредитный договор между покупателем и банком, где указывается сумма выплаты с процентами. При этом магазин делает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Итоговая сумма выплат для покупателя должна оказаться равной стоимости товара на ценнике.
Магазины нередко выдают за рассрочку кредит (пусть и не с таким высоким процентом, как при обычном кредитовании). Такой рассрочкой пользоваться можно, и это в целом выгоднее, но при этом необходимо:
Здравствуйте, друзья!
Представьте ситуацию, вы много лет мечтаете о норковой шубке. Зимой вы надеваете ее и ловите восхищенные взгляды мужчин или завистливые взгляды других женщин. Она красивая, пушистая, теплая и очень дорогая. С вашей зарплатой эта мечта так и останется мечтой.
Но, проходя мимо витрины мехового салона, вы видите заманчивую надпись: “Покупайте без переплаты и первоначального взноса”. В голове сразу срабатывает, что рассрочка – это выгодно, это не кредит. И вот, вы – счастливая обладательница новой норковой шубки.
Таких историй можно придумать очень много. Общее в них одно – есть дорогостоящая вещь или услуга, которая вам не по карману, а очень хочется. Что делать? В этом случае возможны несколько вариантов решения проблемы:
Вот, казалось бы, отличный вариант под номером 4. Но давайте прежде всего разберемся, что такое рассрочка, как она работает и в чем подвох.
Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.
Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?
Отличия от кредитования:
Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.
Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:
Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.
Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.
Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.
ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.
Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:
Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.
На последний случай действуют особые условия.
В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.
Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.
Партнером выступает “Почта Банк”.
Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.
Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.
Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.
Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.
Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.
| Условия банков | |
| Хоум Кредит Банк | Русфинанс Банк |
| Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых. | Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых. |
| ОТП Банк | Альфа-Банк |
| Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара. | Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых. |
Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.
Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.
До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, или – отличные варианты замены банковского кредитования.
Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.
Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.
Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.
Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.
Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.
Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.
Буду благодарна, если в комментариях напишете примеры настоящей отсрочки платежа, а не банковского займа. Мне найти не удалось.
Приобретение продукции в рассрочку или в кредит - это две абсолютно разные операции. Не многим покупателем известен этот факт, поэтому большинство магазинов предпринимают попытки замены одного понятия другим, получая за счет этого прибыль. Чтобы выбрать какой именно вид лучше подходит для покупки товаров или услуг, рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита.
Рассрочка и кредит – два финансовых инструмента, разница между которыми кратко представлена в таблице ниже.
| Рассрочка | Кредит | |
|---|---|---|
| Оформление | покупатель и продавец | покупатель, продавец и банк |
| Цель | приобретение товаров | любые нужды |
| Взнос | от 0 до 30% | может отсутствовать |
| Процентная ставка | отсутствие переплат | до 30-40 % |
| Срок действия | от 3 мес. до 2 лет | от 6 мес. до 5 лет |
| Получение денег продавцом | частями | вся сумма сразу |
Особое внимание при выборе нужно уделить дополнительным платежам. Многие магазины предпочитают включать в оформление рассрочки дополнительные пункты, которые предполагают обязательное приобретение не только товара, но и комплектующих к нему. Это называется «акция», а согласно ее условиям участвуют только комплекты товаров, что не является нарушением закона, но способом его обойти.
Все выше сказанное относится к так называемой «истинной» рассрочке, когда в отношениях между сторонами не присутствует банк. Продавец получает стоимость товара не сразу, а равными частями в течение определенного (обычно не очень долгого) периода.
Но часто это понятие подменяется «беспроцентным кредитом», которого по самому определению кредита существовать не может. В этом случае клиент оформляет в магазине обычный банковский кредит, просто переплату по нему берет на себя магазин. То есть в момент оформления кредита он предоставляет покупателю скидку – в итоге по документам цена товара ниже как раз на сумму переплаты по кредиту. Но в этом случае продавец получает все деньги сразу, а далее клиент рассчитывается уже с банком.
Получение рассрочки – процедура, которая по объему документов и времени занимает меньше времени, чем кредит. Оформление происходит непосредственно в магазине. Нет строго регламентируемых условий выдачи. Каждая организация предъявляет свои требования к покупателю, которые нужно учесть.
Чаще всего, средний список критерий представлен следующим образом:
Пакет документов, предъявляемый для оформления, так же может быть различным в зависимости от организации. Закон это не регулирует. Такие крупные торговые сети как Эльдорадо и М Видео не требуют наличия множество бумаг. В Связном можно также прямо на сайте магазина отправить заявку в банки-партнеры. Чаще всего необходимо предъявление только паспорта, иногда дополнительно справки о доходах. Но есть такие продавцы, которые могут дополнить пакет справкой о состоянии в браке или копией трудовой книжки.
В подавляющем большинстве случаев потребительские товары предлагаются в рассрочку с участием банка. В этом случае проводится стандартная банковская проверка покупателя, как и при обращении за любым кредитом. Разве что шансы на одобрение несколько выше, потому как гарантировано целевое использование, да и суммы не очень большие. Срок обычно составляет 3, 6, 9, 12 или 24 месяца.
Без банка рассрочку чаще могут предоставить автопроизводители или крупные застройщики-продавцы недвижимости. В случае с автомобилями срок может достигать и 2-3 лет, но при этом первый взнос должен превышать 50-70%. Застройщики обычно предоставляют рассрочку до момента сдачи дома, примерно 1-2 года.
Приобретение продукции в рассрочку достаточно выгодно для покупателя по следующим причинам:
Но, как и у любого финансового инструмента, у рассрочки есть свои недостатки:
Следует учитывать, что если погашать сумму несвоевременно, продавец имеет право потребовать возврат товара.
Но не стоит забывать такой момент, что, если вы купили товар в рассрочку с участием банка и оформили потребительский кредит, вы можете вернуть деньги досрочно, тем самым сэкономив на покупке еще больше. Но, как правило, товары, которые дают в рассрочку, предлагаются по завышенной цене. Поэтому нужно внимательно все посчитать: возможно, будет выгодней приобрести данный товар у конкурентов, оформив обычный кредит.
Иногда единственный способ купить дорогостоящую вещь - это воспользоваться услугой банковского кредита. И уже многие потребители испытали на себе плюсы и минусы этой процедуры. Однако в последнее время все больше магазинов предлагают приобрести у них товар в рассрочку. На первый взгляд кажется, что принципиальной разницы нет, но так ли это?
Получается, что первое отличие в понятиях - наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.
В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка - это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно - сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:
Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ - договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:
Еще один важный момент, о котором нужно знать, - договор рассрочки регулируется только Гражданским кодексом. И если спустя время со стороны продавца будут озвучены новые требования по договору, то отстоять свои интересы можно будет только в суде. В этом главное отличие от кредитных договоров, которые регулируются Банком России. Вот почему важно знать, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.
Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.
Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:
Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки. Такая операция интересна для всех троих участников сделки: покупатель получает желаемый товар, продавец - деньги за продажу, а банк - комиссию за пользование кредитом.
Единственный недостаток для клиента - необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.
Важно! Сотрудники любого банка могут сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту. Благодаря такой услуге клиент может обдумать выгодность сделки и сравнить с условиями других банков.
Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.
В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.
Очень важно после погашения всей задолженности закрыть кредит и получить документ, подтверждающий этот факт. Иначе даже маленькая сумма долга со временем может превратиться в огромный штраф.
Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:
К недостаткам рассрочки можно отнести:
Трудно судить о том, что лучше - рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.
Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.
Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа - крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.
Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.
Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.
Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.
После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации - нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара . Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.
Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.
Часто встречаются ситуации, когда банки, желая привлечь новых клиентов, предлагают магазину договоренность: продавец предоставляет покупателю скидку на товар наряду с предложением оформить выгодный кредит в банке. Позже скидка компенсируется процентами, выплаченными по кредиту. Но в условиях нестабильной экономической ситуации людям свойственно искать более выгодные условия и они прибегают к услуге рассрочки. На деле же банки могут выдавать под видом рассрочки обычный кредит. И даже хорошо зная, что значит рассрочка; на первый взгляд отличить ее бывает трудно. Как определить кредит, выдаваемый под видом рассрочки:
Исходя из этого, можно еще раз сделать вывод, что рассрочка - это договор только между магазином и клиентом, никаких посредников и третьих лиц участвовать не должно. После разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, нет никаких комиссий и дополнительных платежей.
